中國人民銀行支付結算司司長 謝眾

　　科學技術與金融領域的融合創(chuàng)新，給支付服務帶來了巨大的變化，支付場景更加豐富，交易渠道日益廣泛，交易介質虛擬化發(fā)展。自1993年“金卡工程”實施以來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，已形成較大市場規(guī)模。與此同時，得益于日新月異的支付創(chuàng)新，我國銀行卡支付方式正由“實體卡”向“無卡”變遷。

　　無卡支付是指付款人(或收款人)不需要使用銀行卡卡片發(fā)起交易，借助計算機、移動終端等電子設備通過銀行卡信息和相關交易驗證方式完成銀行賬戶資金轉移的電子支付方式。無卡支付盡管在一定程度上依托銀行卡業(yè)務技術標準，但脫離了網(wǎng)點、終端、卡片的物理限制，能更好地適應各類線上、線下交易場景，有效提升了銀行卡支付服務的功能性、便捷性和可用性，對提升支付效率、深化金融普惠、促進經(jīng)濟發(fā)展具有積極作用。

　　無卡支付蓬勃興起，移動支付成為排頭兵

　　縱觀無卡支付的發(fā)展歷程，每一次階段性突破都是以市場需求為導向，以技術創(chuàng)新為驅動。最初的無卡支付主要用于電話訂購、機票及酒店網(wǎng)上預訂等有限場景。隨著電子商務的爆發(fā)式增長和互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，無卡支付進入活躍發(fā)展時期，各類無卡支付產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。2011年，中國銀聯(lián)推出數(shù)字錢包、在線支付等無卡支付方案，部分非銀行支付機構推出銀行卡快捷支付，多元化的無卡支付服務為電子商務發(fā)展提供了有力支撐，極大豐富了消費者的支付體驗。

　　近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)對消費者的支付服務選擇偏好和使用習慣的逐步重塑，社會公眾對無卡支付提出了更高需求，推動無卡支付步入迅猛發(fā)展時期，而移動支付成為最為活躍、最具潛力的無卡支付應用模式。幾年前，業(yè)內(nèi)還在爭論移動支付的技術標準、可用方案和發(fā)展前景;現(xiàn)在，HCE技術、條碼技術的發(fā)展有效降低了移動支付應用門檻，支付標記化技術(Token)的應用提升了支付信息安全保障，NFC支付和條碼支付已成為移動支付的主流模式，在消費、轉賬、取現(xiàn)等各類無卡交易中的應用日益廣泛。

　　2017年上半年，商業(yè)銀行共處理移動支付業(yè)務179.26億筆，金額達99.89萬億元，同比分別增長了52.5%、22.6%;非銀行支付機構共處理網(wǎng)絡支付業(yè)務(包括移動支付)1103.8億筆，金額達57.96萬億元，同比分別增長了64.5%、38.2%。在國內(nèi)移動支付快速發(fā)展的同時，產(chǎn)業(yè)各方及時把握“一帶一路”國家戰(zhàn)略契機，加快無卡支付國際化布局，實現(xiàn)了技術標準規(guī)范、基礎設施建設、產(chǎn)品與服務等全方位“出海”，有效提升了我國支付產(chǎn)業(yè)的國際影響力，為我國與相關國家經(jīng)濟金融互聯(lián)互通奠定了良好基礎。

　　完善監(jiān)管機制，支撐無卡支付業(yè)務發(fā)展

　　近年來，人民銀行準確把握支付創(chuàng)新變革的歷史脈搏，合理平衡“市場化”和“防風險”的關系，以“安全”和“高效”為目標推動無卡支付業(yè)務發(fā)展。

　　作為支付創(chuàng)新的促進者，人民銀行推動完善業(yè)務基礎支撐，不斷激發(fā)市場主體的創(chuàng)新動力。

　　近年來，人民銀行建設運營網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，推動建設非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺，促進形成人民銀行支付系統(tǒng)、特許清算機構、商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)多位一體、專業(yè)分工的清算體系，給無卡支付等業(yè)務創(chuàng)新提供穩(wěn)定、便捷、高效的清算服務;

　　推動制定金融電子認證、金融移動支付、支付標記化、網(wǎng)絡支付報文結構與要素等多項金融行業(yè)技術規(guī)范，促進創(chuàng)新業(yè)務的標準化、規(guī)?；?、規(guī)范化推廣;

　　為充分利用移動支付的創(chuàng)新性促進支付服務全面普及，人民銀行以試點促發(fā)展，組織銀行、非銀行支付機構在全國20個省(市)開展了農(nóng)村地區(qū)移動支付試點，通過手機支付辦理賬戶查詢、轉賬匯款、稅費繳納等業(yè)務，取得了較好的惠民效果，為金融普惠注入了新的活力。

　　作為支付市場的監(jiān)管者，人民銀行不斷完善法規(guī)制度框架，切實防范支付風險，保障社會公眾資金安全。

　　2015年，人民銀行印發(fā)《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，從業(yè)務授權、交易驗證、客戶權益保障等方面規(guī)范非銀行支付機構無卡支付業(yè)務;

　　自2015年起，人民銀行陸續(xù)發(fā)布一系列制度，建立新型個人銀行賬戶分類體系，并從支付環(huán)節(jié)提出打擊電信網(wǎng)絡詐騙配套措施，Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶的推出將從風控措施、客戶識別、應用場景等維度進一步拓寬無卡支付的發(fā)展空間;

　　無卡支付的多元化演變帶動了“聚合支付”的興起，為使商戶在便捷受理各類支付方式的同時保障支付安全，人民銀行于2017年印發(fā)《中國人民銀行關于持續(xù)提升收單服務水平規(guī)范和促進收單服務市場發(fā)展的指導意見》，將“聚合支付”定位于收單外包服務，劃定業(yè)務“紅線”。

　　堅守規(guī)范與安全底線，促進無卡支付、再上新臺階

　　隨著生物識別、科技信息技術與支付產(chǎn)業(yè)的深度融合，出現(xiàn)了利用指紋、聲波、虹膜、光子、靜脈識別等進行支付指令驗證的探索創(chuàng)新，將進一步豐富無卡支付的客戶體驗。然而，無論形式如何紛繁復雜，無卡支付始終不會脫離交易發(fā)起、傳輸、清算、結算等核心環(huán)節(jié)，銀行卡作為賬戶載體的本質和其背后成熟的產(chǎn)業(yè)基礎優(yōu)勢依然存在。產(chǎn)業(yè)各方應立足優(yōu)勢，合理定位，協(xié)同合作，從支付服務本質和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律的角度出發(fā)尋求更深層次的發(fā)展，共同開啟無卡支付新時代。

　　一是要建立多元化、多層次支付服務體系。作為社會基礎性服務之一，支付產(chǎn)業(yè)與社會民生和經(jīng)濟運行緊密相關，這一重要屬性要求產(chǎn)業(yè)各方應以穩(wěn)定、可持續(xù)為前提開展相關業(yè)務。無論是有卡還是無卡，相比單一、壟斷的支付服務供給，多元化的支付服務選擇不僅有利于構建更加穩(wěn)定的支付生態(tài)圈，也有助于最大化便利各種偏好、不同年齡、不同地區(qū)的消費者，提升支付服務的普惠性。這就需要產(chǎn)業(yè)各方擯棄一蹴而就的發(fā)展理念，審慎采用排他性措施，科學處理發(fā)展速度與質量、市場競爭與合作、長期發(fā)展與短期利益的關系。尤其需要強調的是，銀行賬戶體系的重塑也給支付服務的多樣化發(fā)展帶來新機遇，發(fā)展無卡支付的重點是鼓勵、引導銀行基于Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶以無卡、移動支付的方式，廣泛應用于社會公眾日常生活消費中的小額、高頻支付。

　　二是要形成準確定位、合理分工的產(chǎn)業(yè)布局。銀行卡產(chǎn)業(yè)幾十年的發(fā)展經(jīng)驗，證明了發(fā)卡、收單、交易轉接與資金清算等各環(huán)節(jié)涇渭分明、相互合作又制約的“四方模式”的優(yōu)勢所在。將面向客戶端的支付服務與機構間的清算有效隔離，有利于促進支付體系的專業(yè)化發(fā)展、防范系統(tǒng)性風險。但是，當前部分非銀行支付機構和個別金融機構違規(guī)從事跨行清算業(yè)務，擾亂市場秩序，面臨法律、流動性、信用等多重風險，給支付體系帶來安全隱患。因此，產(chǎn)業(yè)各方要加快厘清業(yè)務邊界，回歸本位，精耕自身產(chǎn)品，共同構建良好的市場環(huán)境。

　　三是要合理平衡創(chuàng)新與規(guī)范的關系。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)形成了較為完整的監(jiān)管部門、自律組織、市場機構三位一體的治理體系。產(chǎn)業(yè)各方在開展無卡支付創(chuàng)新前要認真評估對現(xiàn)有銀行卡產(chǎn)業(yè)體系平衡和行業(yè)持續(xù)發(fā)展的影響，不能利用業(yè)務嵌套、渠道濫用、責任轉移等手段規(guī)避監(jiān)管，不能沖擊現(xiàn)有法律制度，不能突破禁止性政策規(guī)定;要嚴格遵循銀行卡相關政策要求，全面貫徹消費者權益保護制度規(guī)定，切實履行反洗錢與反恐怖融資義務，堅守資金安全與信息安全兩條“底線”。

　　四是要正確處理安全與效率的關系。在支付服務領域，安全與效率的沖突貫穿業(yè)務發(fā)展始終。無卡支付創(chuàng)新在給社會公眾帶來便捷體驗的同時，也伴隨著一些安全隱患，主要體現(xiàn)于賬戶多層關聯(lián)、支付鏈條延長帶來更多“木桶效應”短板，交易信息傳遞不透明帶來風險防控“盲點”;在信息泄露風險與日俱增的情況下，部分無卡支付主要依賴信息組合發(fā)起交易和驗證，安全級別有待全面加強;大多數(shù)無卡交易的注冊、綁卡、授權、驗證等各環(huán)節(jié)均依賴單一的手機渠道，手機安全級別直接影響支付安全等。

　　對此，產(chǎn)業(yè)各方要樹立風險聯(lián)防意識，從業(yè)務模式、處理系統(tǒng)、操作規(guī)則、風險監(jiān)測等各方面強化安全保障，并密切跟蹤認證技術、大數(shù)據(jù)分析、人工智能等新興技術在風險管理中的運用。同時，作為持卡人資金與信息安全的首要責任主體，發(fā)卡銀行在與其他市場機構開展無卡支付合作時，應采取有效方式落實責任，在交易授權管理、信息留存控制等方面發(fā)揮主導作用。

　　此外，在業(yè)務創(chuàng)新前要對技術安全性進行充分評估，例如，目前指紋、人臉等生物識別技術缺乏國家統(tǒng)一標準或權威部門的認定，尚不能獨立作為客戶身份識別手段。

　　五是要保護消費者合法權益。

　　首先，消費者資金安全和信息安全是權益保護的關鍵所在。除了前文闡述的從業(yè)務、系統(tǒng)等各方面提升安全保障能力以外，建立及時、便利的消費者損失補償機制也尤為重要。歐美國家和地區(qū)的支付立法較為關注消費者支付損失補償，通過對消費者承擔的非授權交易損失設定上限來減少其實際資金損失。監(jiān)管部門、產(chǎn)業(yè)各方要共同探索健全消費者損失補償機制，可引入商業(yè)保險等市場化方式強化效果。

　　其次，無卡支付業(yè)務流程日益復雜，透明度大幅降低，普通消費者難以對其風險進行合理評估，因此，對消費者知情權的保護十分有必要。產(chǎn)業(yè)各方在提供無卡支付服務時，應進行充分的信息披露和風險提示，緩解信息不對稱。并且，要準確評估消費者的風險承受能力，推薦合適的支付產(chǎn)品。

　　最后，有生命力的支付業(yè)務應以尊重消費者的選擇權為發(fā)展前提。任何支付服務提供者都不能干預消費者對支付方式的選擇，亦不能引導商戶對此予以限制。在開展業(yè)務時，應為消費者提供便利的開通和關閉渠道，不得強制調整客戶業(yè)務選擇，不得在辦理業(yè)務時附加前提條件。