近一年來，我國的手機(jī)支付日益壯大，據(jù)統(tǒng)計,2016年我國的移動支付達(dá)到5.5萬億美元,是美國的50倍,此外。此外，根據(jù)有關(guān)媒體報道來看，2017年第一季度的數(shù)據(jù)還在進(jìn)一步暴漲,接近3萬億美元,全年至少12萬億美元。也就是說,2017年預(yù)計會在2016年瘋漲的基礎(chǔ)上,再翻一倍。

　　現(xiàn)在，不論是飯店吃飯,酒吧喝酒,還是便利店購物,甚至是街頭打車，菜市場買個菜，商家都有一個二維碼用來收款。甚至連逢年過節(jié)，都開始發(fā)紅包轉(zhuǎn)賬了。在中國,如果一個人沒有微信支付，沒有支付寶,那么很不幸的，你將會完全與社會脫節(jié)。

　　那么問題來了，究竟是什么造成了中美手機(jī)支付這一懸殊比例的形成?中國的移動支付是否能夠成功植入海外?

　　中美移動支付的區(qū)別

　　中國的手機(jī)支付之所以產(chǎn)生這種爆炸式的增長,主要原因在于支付寶和微信的在交易中的便捷性。美國的移動支付,用的是一種窄通道,而中國用的是寬通道,比如說美國的PayPal，它實際上是通過網(wǎng)絡(luò)把一個人銀行賬號里的錢轉(zhuǎn)給另一個人的銀行賬戶,和銀行的傳統(tǒng)支票沒有什么本質(zhì)的區(qū)別。在PayPal這種模式中,資金是不能停留在PayPal賬戶上的,它只是一個純粹的橋梁,錢是不能被截留的。這就是所謂的窄通道。

　　而中國所謂的的寬通道概念，不管是支付寶還是微信錢包,我們都可以把銀行賬戶里的錢轉(zhuǎn)一些出來放在支付寶賬戶或微信錢包里。

　　中美移動支付所謂寬橋窄橋的區(qū)別就在于中國允許資金在半路上停留,但是在美國，法律不允許你這么操作，所以中國的手機(jī)支付在美國是行不通的。

　　中美移動支付之爭

　　中美移動支付之爭中美移動支付交易量總量相差如此懸殊,到底誰更有前途?對這個問題主要有兩大派：一派認(rèn)為中國這種模式是一個全球性的重大創(chuàng)新,未來會在全世界大行其道,還有一派人認(rèn)為這種模式是中國金融市場不夠成熟,信用卡制度沒有普及的體現(xiàn),所以正是因為落后才產(chǎn)生了這種支付體系。

　　無論爭議聲音有多大，但事實數(shù)據(jù)已經(jīng)說明了中國的這套支付體系,其發(fā)展?jié)摿?交易規(guī)模和成長速度是很驚人的,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過任何一個國家,那么為什么美國在手機(jī)支付領(lǐng)域大大落后了呢?我覺得要討論這個問題,必須要提到一個重要的產(chǎn)品——信用卡。

　　信用卡的發(fā)展歷史

　　1949年，也就是新中國成立的那年，美國有一個叫麥克唐納的商人創(chuàng)立了DinersClub,也就是現(xiàn)在所說的大來俱樂部，用來作為一個統(tǒng)一的身份憑證進(jìn)行賒賬。

　　受此啟發(fā)，美國運通公司發(fā)明了旅行支票并推出了運通卡,覆蓋住全國的旅游行業(yè)和娛樂行業(yè),起步就有25萬客戶和17000多家加盟商,極大的刺激了全美各個行業(yè)。

　　而且他還有另一個重要的創(chuàng)新,因為客戶較多,它推出了塑料卡來取代原來的手抄卡,印上姓名帳號等信息,這就是現(xiàn)在所使用信用卡的原始版本。

　　但是這兩種模式都有極大的制約性，就是資金的問題,因為只允許賒賬一個月,一個月后必須全額付清,如果顧客拖延不服,不用多久,商家就會垮臺,因為他沒有那么雄厚的資金可以支持。

　　就在這個時候,銀行看到了巨大的機(jī)會，美國的美洲銀行業(yè)隨之介入了信用卡的發(fā)行,定下新的游戲規(guī)則：一個是債務(wù)可以延期償還,條件是要收取利息。第二個是他創(chuàng)出了委托制,也就是說可以跨州委托其他銀行代為發(fā)行他的信用卡,之后再做相應(yīng)的利息分成，這也是VISA卡的雛形。

　　為了抵制美洲銀行一家獨大，加州的四家銀行聯(lián)合組成發(fā)卡協(xié)會,通過協(xié)會來發(fā)行信用卡,也就是后來的Master卡。這樣一來,原來替美洲銀行發(fā)卡的其他銀行紛紛倒戈,迫使美洲銀行組成了一個銀行聯(lián)盟發(fā)卡機(jī)構(gòu)來發(fā)行信用卡。自此，萬事達(dá)卡和visa卡分庭抗禮局面正式形成。

　　1978年,美國最高法院頒布法律：允許有全國經(jīng)營執(zhí)照的銀行,收取跨州客戶利息時可以參考本州收取標(biāo)準(zhǔn)。換句話說，它給予了信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)廢除各州反高利貸法的權(quán)利。

　　通過這一系列的動作之后,美國的信用卡集團(tuán),形成了一個非常強(qiáng)大的勢力集團(tuán),世界到現(xiàn)在有2000多萬商家加盟了萬事達(dá)和visa卡組織,反過來講,這么多商家接受信用卡,就會有更多的人愿意申請信用卡。

　　撼動信用卡巨頭地位恐無法在短期內(nèi)實現(xiàn)

　　因此，在美國這套體系之內(nèi),任何人想打入這個系統(tǒng)幾乎是不可能的,要想動他的奶酪,他可以通過立法把你干掉。這個時候一股外來的勢力,不論是iPhone的蘋果支付,還是PayPal,如果要進(jìn)入這個領(lǐng)域,那么挑戰(zhàn)的就不止這兩家發(fā)卡機(jī)構(gòu),而是其背后的整個銀行體系,再加上全球的加盟商,以及這一個整個的生態(tài)環(huán)境，難度可想而知。

　　所以不是美國老百姓不喜歡手機(jī)一刷就搞定,而是沒有人敢提供這種服務(wù)。就算是蘋果的ApplePay也不得不走窄通道的模式,不然就是要和盤局50多年的勢力去競爭,且沒有必勝的把握。

　　如果中國的微信錢包和支付寶想打進(jìn)美國市場,首先面臨的問題是,有沒有把握游說美國最高法院讓這一套零錢包系統(tǒng)在美國合法,而且還要去游說各個州的立法機(jī)構(gòu)、美聯(lián)儲放寬對銀行的監(jiān)管,而這就有可能更改金融監(jiān)管法案。因此，僅憑東西好用,是無法解決法律瓶頸的問題的。

　　所以中國的手機(jī)支付是一個獨特的案例,它不是靠技術(shù)支持,也不是靠政府扶持,更不是靠消費者,而是因為在一個特殊情況下,市場監(jiān)管出現(xiàn)的真空。也就是說,國際的兩大信用卡集團(tuán)進(jìn)入中國的時間太晚了,來不及壟斷整個市場,另外中國正面對抗著美國兩大信用卡公司“入侵”的是銀聯(lián)體系，而支付寶和微信就悄悄躲在了背后，發(fā)展了自己的根據(jù)地(這也就是當(dāng)時為何四大行聯(lián)合抵制支付寶、微信的原因了，委屈啊)。

　　所以，美國人民能否早日用上方便快捷的微信支付和支付寶,還得看他們有沒有實力斗的過兩大信用卡機(jī)構(gòu)。