全球手機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)連接的網(wǎng)絡(luò)，為消費(fèi)者和商家提供了許多新的使用機(jī)會(huì)。近期出現(xiàn)的智能手機(jī)增加了這些機(jī)會(huì)。移動(dòng)支付是一種新的應(yīng)用功能，為銀行、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商和零售商提供了利用新興移動(dòng)電話技術(shù)，以及為向消費(fèi)者提供區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的一項(xiàng)新的支付方式。銀行賬戶和信用卡的普及、網(wǎng)上銀行的增值以及在線支付的成功（如PayPal），似乎促進(jìn)了移動(dòng)支付作為可行替代支付方式的自然演變，如圖1所示。

　　然而，盡管世界各地的移動(dòng)通訊技術(shù)不斷演進(jìn)，但一直以來(lái)，只有極少數(shù)國(guó)家和地區(qū)成功地實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，最普遍的例子是肯尼亞、日本和韓國(guó)。在2003年推出M-PESA、移動(dòng)匯款服務(wù)僅一年后，160萬(wàn)肯尼亞人開始使用移動(dòng)電話轉(zhuǎn)移資金。然而，在歐洲和亞洲的許多國(guó)家和地區(qū)，移動(dòng)支付試驗(yàn)一直不成功。清楚地了解當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特點(diǎn)及其促進(jìn)或阻礙移動(dòng)支付的因素，是成功實(shí)施移動(dòng)支付的當(dāng)務(wù)之急。

　　移動(dòng)支付定義與價(jià)值鏈

　　移動(dòng)支付定義為移動(dòng)電話的任何交易，即在移動(dòng)電話上的金錢的所有權(quán)轉(zhuǎn)移?；谶@項(xiàng)技術(shù)，這種支付是遠(yuǎn)程的或近場(chǎng)交易。遠(yuǎn)程移動(dòng)支付可以“隨時(shí)、隨地”，并可基于“個(gè)人-個(gè)人”（P2P）或“個(gè)人-商家”（P2B），如匯款和賬單支付。遠(yuǎn)程交易可以通過(guò)SMS（短信）、WAP（無(wú)線應(yīng)用協(xié)議）技術(shù)啟動(dòng)。另一方面，近場(chǎng)移動(dòng)支付需要消費(fèi)者的手機(jī)和閱讀器間的信息交換，如商家和銷售終端間的信息交換。通常情況下，近場(chǎng)交易需要在手機(jī)上安裝近場(chǎng)通信（NFC）芯片。

　　與任何傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)相比，移動(dòng)支付擁有自身產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。移動(dòng)支付價(jià)值鏈包括來(lái)自多個(gè)行業(yè)新的和現(xiàn)有的參與者、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商（MNO）、手機(jī)制造商、銀行、信用卡組織、第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商、軟件制造商、商戶和消費(fèi)者。這些利益相關(guān)者中的每一方都在行業(yè)內(nèi)創(chuàng)造價(jià)值，并獲取回報(bào)。衡量移動(dòng)技術(shù)的使用，考慮“關(guān)鍵規(guī)?！笔侵匾摹ｊP(guān)鍵規(guī)模是指“足夠多的人在某一時(shí)點(diǎn)都進(jìn)行創(chuàng)新，使創(chuàng)新的普及速度能夠自我維持”。

　　美國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展

　　雖然早期市場(chǎng)的特點(diǎn)十分支持移動(dòng)支付，但美國(guó)卻很緩慢地接受這項(xiàng)技術(shù)。近年來(lái)，雖然亞洲和歐洲國(guó)家的移動(dòng)支付向前邁進(jìn)，但美國(guó)仍是曲線式發(fā)展。然而，美國(guó)人對(duì)2007年推出蘋果手機(jī)的反應(yīng)熱烈。2010年12月，智能手機(jī)用戶占美國(guó)手機(jī)用戶的27%，而上年同期為16.8%。智能手機(jī)應(yīng)用的增加和經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)計(jì)劃的可用性將有助于美國(guó)移動(dòng)支付的應(yīng)用。

　　由于美國(guó)擁有穩(wěn)定的和發(fā)展良好的支付系統(tǒng)，新的支付方式很難進(jìn)入市場(chǎng)并取而代之。其結(jié)果是，美國(guó)先進(jìn)的移動(dòng)支付比其他許多國(guó)家發(fā)展更慢。雖然美國(guó)進(jìn)行了移動(dòng)支付的許多嘗試，但并沒(méi)有結(jié)果表明目前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)處于可持續(xù)發(fā)展的狀態(tài)。在供應(yīng)端方面，傳統(tǒng)的支付公司（如Visa、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通和第一數(shù)據(jù)公司）在維持現(xiàn)狀中獲利，不可能從非傳統(tǒng)支付方式獲利。在消費(fèi)端方面，消費(fèi)者有許多高效、安全的支付方式可供選擇，如信用卡、借記卡和現(xiàn)金，省卻了其他支付方式的需求。至于商人，他們不希望投資移動(dòng)支付技術(shù)，直到其被消費(fèi)者廣泛使用。這就造成了網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)問(wèn)題，因?yàn)闊o(wú)論是需求端用戶還是供應(yīng)端用戶使用移動(dòng)支付，必須等到對(duì)方已經(jīng)先采用移動(dòng)支付。因此，移動(dòng)支付必須擁有明確的和普遍的附加值，以將用戶從現(xiàn)有的支付方式吸引過(guò)來(lái)。

　　美國(guó)的移動(dòng)技術(shù)領(lǐng)域尤其擁有競(jìng)爭(zhēng)力，公司以新產(chǎn)品創(chuàng)新為手段快速搶占市場(chǎng)份額。作為支付的前沿領(lǐng)域，移動(dòng)支付對(duì)目前支付生態(tài)系統(tǒng)極具潛在破壞性。然而，移動(dòng)支付也為在新生態(tài)系統(tǒng)中占有一席之地的公司提供了有利可圖的機(jī)會(huì)，各公司通過(guò)投資移動(dòng)支付試驗(yàn)和市場(chǎng)檢驗(yàn)來(lái)爭(zhēng)奪位置。2011年，“谷歌錢包”針對(duì)紐約市和舊金山推出基于NFC的試驗(yàn)。Verizon、AT&T和T-Mobile公司組成的聯(lián)盟，宣布于2012年在鹽湖城和奧斯汀推出NFC。

　　新加坡移動(dòng)支付發(fā)展

　　經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及新加坡三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商間的競(jìng)爭(zhēng)，促使新加坡的移動(dòng)電話普及率在2010年9月達(dá)到141.4%?？梢灶A(yù)計(jì)的是，新加坡建立政府、商業(yè)界和人口共享的“新加坡心態(tài)”，再加上移動(dòng)電話普及率高，將使廣泛應(yīng)用移動(dòng)支付成為現(xiàn)實(shí)。然而，我們的分析表明，實(shí)際的實(shí)施進(jìn)展要遠(yuǎn)慢于最初的設(shè)想。

　　首先，政府是移動(dòng)支付背后的主要驅(qū)動(dòng)力。其次，移動(dòng)支付會(huì)帶來(lái)一個(gè)明確的平臺(tái)。如果新加坡移動(dòng)支付市場(chǎng)達(dá)到飽和，則該技術(shù)將是基于NFC。NFC在新加坡已是既定的技術(shù)，很多的移動(dòng)支付試驗(yàn)是基于NFC推出的。例如，M1（新加坡頂尖電信公司之一）與花旗銀行和Visa合作推出了使用NFC的移動(dòng)支付試驗(yàn)。雖然SMS是另一種實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的方式，但在新加坡沒(méi)有得到重視。最后，新加坡移動(dòng)支付的價(jià)值主張十分“宏偉”，引導(dǎo)用戶遠(yuǎn)離現(xiàn)金、銀行卡或信用卡，因?yàn)檫@三者已經(jīng)完善并不太可能被新的媒介取代。

　　新加坡獨(dú)特的移動(dòng)支付服務(wù)商是資訊通信發(fā)展管理局（IDA）。管理局的宗旨是通過(guò)吸引外國(guó)跨國(guó)公司和促進(jìn)創(chuàng)新、服務(wù)，不斷發(fā)展新加坡的資訊通信生態(tài)系統(tǒng)。為幫助創(chuàng)建移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)，IDA在2010年11月發(fā)出合作呼吁，2012年在全國(guó)建立一個(gè)可互操作的NFC環(huán)境?；ゲ僮餍詫⑹且苿?dòng)支付成功的關(guān)鍵，這需要網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、銀行和其他中介機(jī)構(gòu)的合作。此外，新加坡政府積極推進(jìn)公民的生活更輕松，移動(dòng)支付結(jié)合多種其他支付形式，有益于公民生活方便。

　　在新加坡，某些因素仍然可能阻礙移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)的廣泛應(yīng)用。盡管政府提供便利，但法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)尚未到位。這些法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)對(duì)克服不同的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)、手機(jī)操作系統(tǒng)和銀行間的互操作性問(wèn)題，并創(chuàng)建一個(gè)一致的移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)具有里程碑意義。如果沒(méi)有一個(gè)這樣的生態(tài)系統(tǒng)，移動(dòng)支付在新加坡將會(huì)短暫發(fā)展后消失。事實(shí)上，2003年和2007年移動(dòng)支付試驗(yàn)的失敗就是因?yàn)槿狈@種手機(jī)、操作系統(tǒng)和支付平臺(tái)間的互操作性。

　　法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的缺乏也使得價(jià)值鏈中的參與者難以在試用階段發(fā)展移動(dòng)支付。因此，銀行和電信涉足移動(dòng)支付，并已成為真正的“先行者”，將有助于推動(dòng)這項(xiàng)技術(shù)的發(fā)展，但卻無(wú)法解決沒(méi)有明確領(lǐng)導(dǎo)者的問(wèn)題。在新加坡，即使移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商可以取得移動(dòng)支付金融許可證，但目前的價(jià)值主張仍然不清晰，銀行仍不愿全力進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)。

　　在新加坡，消費(fèi)者和商家也同樣不愿意放棄現(xiàn)有的支付方式來(lái)支持移動(dòng)設(shè)備刷卡。新加坡消費(fèi)者對(duì)價(jià)格非常敏感，即使是移動(dòng)支付征收非常小的溢價(jià)（如1%）也不被人們所接受。與現(xiàn)有的支付機(jī)制相比，移動(dòng)支付的便利是壓倒性的，移動(dòng)支付也與普遍的現(xiàn)金支付方式激烈競(jìng)爭(zhēng)。在世界其他地方，現(xiàn)金可能被認(rèn)為不方便或不安全，但在新加坡卻相反?，F(xiàn)金是快捷、方便和匿名的，擁有國(guó)家價(jià)值特征。最后，商家不明白為什么他們應(yīng)該提供其他支付方式，承擔(dān)那些類似他們已經(jīng)承擔(dān)的信用卡交易成本。對(duì)于消費(fèi)者和商家，移動(dòng)支付的利益和價(jià)值必須超過(guò)現(xiàn)有的支付方式。

　　即使移動(dòng)支付是新加坡支付的創(chuàng)新，但目前對(duì)這種技術(shù)的需求仍然有限。新加坡雖然很早使用該技術(shù)，但全面實(shí)施尚需時(shí)日。

　　印度移動(dòng)支付發(fā)展

　　作為發(fā)展中國(guó)家，印度大量無(wú)銀行賬戶的人口生活在貧困線以下，很少接觸傳統(tǒng)的金融服務(wù)，包括銀行和信貸。被稱為“金字塔底部”的無(wú)銀行賬戶的人口約占總?cè)丝诘?1%。雖然與銀行服務(wù)脫節(jié)，但無(wú)銀行賬戶人群也需要進(jìn)行安全可靠的貨幣交易，尤其是匯款。無(wú)銀行賬戶人群不能負(fù)擔(dān)家庭的電話或互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，而是依靠廉價(jià)的低端手機(jī)（功能手機(jī)）來(lái)滿足日常需求。在無(wú)銀行賬戶中，信用卡使用率較低，手機(jī)可能超過(guò)銀行賬戶。無(wú)銀行賬戶等因素使移動(dòng)支付在印度成為“很有前途”的市場(chǎng)。

　　20世紀(jì)90年代電信改革以來(lái)，私營(yíng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入市場(chǎng)并提供數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的移動(dòng)服務(wù)，一舉超越傳統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施。擁有8.11億用戶，移動(dòng)電話已成為印度事實(shí)上的通信設(shè)備。鑒于這一趨勢(shì)，增值移動(dòng)服務(wù)預(yù)計(jì)將進(jìn)一步增長(zhǎng)。

　　然而，印度的移動(dòng)支付應(yīng)用落后于其他國(guó)家，預(yù)計(jì)在相對(duì)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)仍然如此。這是由于該國(guó)高分段和異質(zhì)性的消費(fèi)群，該國(guó)的復(fù)雜多樣性表現(xiàn)在多語(yǔ)種、多民族成分和多樣化的消費(fèi)群體，特別是在印度北部和南部間。這種市場(chǎng)特征意味著需要多種移動(dòng)支付實(shí)施戰(zhàn)略。此外，移動(dòng)支付產(chǎn)品必須解決印度廣大地域的需求，包括密集的城市和邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。由于印度技術(shù)完善程度較低，移動(dòng)支付接口必須是簡(jiǎn)單和容易理解的。事實(shí)上，雖然SMS是最好的方式，但由于高文盲率，短信的使用率很低。此外，缺乏數(shù)據(jù)安全性使得移動(dòng)支付對(duì)喜歡面對(duì)面現(xiàn)金交易的消費(fèi)者和商家具有風(fēng)險(xiǎn)。為克服這些挑戰(zhàn)，移動(dòng)支付必須具有立即可辨的價(jià)值和利益。

　　然而，移動(dòng)支付在印度是一個(gè)機(jī)會(huì)領(lǐng)域。該國(guó)是世界上移動(dòng)市場(chǎng)增長(zhǎng)最快的國(guó)家，其次是中國(guó)。從監(jiān)管角度來(lái)看，印度儲(chǔ)備銀行最近采取措施澄清移動(dòng)支付交易標(biāo)準(zhǔn)。2008年，印度儲(chǔ)備銀行發(fā)布移動(dòng)支付指引，明確監(jiān)管問(wèn)題、技術(shù)和安全標(biāo)準(zhǔn)、互操作性要求以及消費(fèi)者保護(hù)措施。2010年，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商Bharti Airtel公司被授予移動(dòng)支付服務(wù)許可證。顯然，政府是塑造未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的重要因素。大量人口需要安全、方便、實(shí)惠的銀行服務(wù)，印度在未來(lái)幾年內(nèi)大量應(yīng)用移動(dòng)支付發(fā)展是很有潛力的。

　　香港地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展

　　中國(guó)香港地區(qū)尖端的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支持超過(guò)9000個(gè)公共無(wú)線接入點(diǎn)，確保全境連接。2004年，首個(gè)3G網(wǎng)絡(luò)推出，2009年推出4G服務(wù)。電信市場(chǎng)沒(méi)有外資所有權(quán)的限制，從而創(chuàng)造了一個(gè)高度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，消費(fèi)者可以受益于高品質(zhì)的服務(wù)和實(shí)惠的價(jià)格。

　　蘋果手機(jī)的巨大成功帶動(dòng)香港智能手機(jī)的迅速普及。到2015年底，智能手機(jī)的普及率將達(dá)到72%。然而，飽和的移動(dòng)通信市場(chǎng)造成智能手機(jī)每戶平均收入（ARPU）下降。因此，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)制造商通過(guò)價(jià)值增值服務(wù)（如移動(dòng)電視和互動(dòng)游戲）尋求新的收入增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。這種發(fā)展可能推動(dòng)移動(dòng)支付行業(yè)成為新的收入渠道。

　　香港精通高科技的居民已經(jīng)熟悉非接觸式智能卡，如八達(dá)通卡和Visa payWave。非接觸式卡嵌入RFID技術(shù)允許用戶通過(guò)簡(jiǎn)單的讀卡進(jìn)行支付。2008年，推出的Visa payWave信用卡是另一種流行的非接觸式卡。很多人使用Visa payWave支付日常采購(gòu)。非接觸式智能卡的普及推動(dòng)香港無(wú)現(xiàn)金交易，并為移動(dòng)支付的應(yīng)用鋪平了道路。

　　但在香港，其他因素可能阻礙移動(dòng)支付的應(yīng)用。在其他發(fā)達(dá)市場(chǎng)，移動(dòng)設(shè)備的激增導(dǎo)致產(chǎn)品生命周期不斷縮短。平均而言，香港精通高科技的消費(fèi)者頻繁升級(jí)他們的手機(jī)，大約每18個(gè)月升級(jí)一次。這種做法已經(jīng)創(chuàng)造了一個(gè)高度分散的手機(jī)用戶群，現(xiàn)有的設(shè)備可能會(huì)阻礙移動(dòng)支付。

　　直到政府發(fā)布特定的移動(dòng)支付政策，私營(yíng)部門似乎率先在定義這個(gè)新的支付渠道。最少的政府介入可能是行業(yè)的福音，因?yàn)檫@允許創(chuàng)新和實(shí)驗(yàn)來(lái)創(chuàng)造新的市場(chǎng)機(jī)遇。然而，缺乏具體法規(guī)可能阻礙暫定競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入市場(chǎng)。雖然八達(dá)通似乎已經(jīng)找到了利基市場(chǎng)，但銀行和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商在確定其潛在的移動(dòng)支付產(chǎn)品收入模式上仍有困難。在香港這樣一個(gè)高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)，消費(fèi)者有多種支付方式可供選擇。消費(fèi)者使用移動(dòng)支付，他們一定認(rèn)為其比信用卡、八達(dá)通、現(xiàn)金具有更引人注目的價(jià)值主張。表1總結(jié)了上述國(guó)家和地區(qū)促進(jìn)或抑制移動(dòng)支付應(yīng)用的基本情況。

　　未來(lái)發(fā)展路徑

　　基于每個(gè)國(guó)家或地區(qū)移動(dòng)支付的現(xiàn)狀，圖2描繪了移動(dòng)支付在美國(guó)、新加坡、印度和中國(guó)香港未來(lái)的發(fā)展路徑。

　　對(duì)于美國(guó)、新加坡、香港，移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展可能如預(yù)期所述，下一步將代表支付技術(shù)并大規(guī)模普及，并作為市場(chǎng)自然演變的一部分。相比之下，印度會(huì)偏離其他國(guó)家或地區(qū)的發(fā)展途徑。如前文所述，我們確定了印度龐大的無(wú)銀行賬戶人口的市場(chǎng)潛力，他們沒(méi)有獲得傳統(tǒng)的金融服務(wù)。然而，大多數(shù)無(wú)銀行賬戶人口嚴(yán)重依賴手機(jī)。這表明有機(jī)會(huì)將無(wú)銀行賬戶用戶的支付方式從現(xiàn)金轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)支付，其第一步是依靠更廣泛的支付基礎(chǔ)設(shè)施建立個(gè)人金融數(shù)據(jù)。一旦無(wú)銀行賬戶建立個(gè)人的信用記錄，他們將選擇繼續(xù)使用移動(dòng)支付并使用信用卡或支票，而這是他們以前無(wú)法使用的支付方式。

　　對(duì)于美國(guó)，如果移動(dòng)支付真正獲得動(dòng)力，則顯著的激勵(lì)將提供給移動(dòng)支付的潛在用戶。由于美國(guó)消費(fèi)者看重便利，提供增值服務(wù)（如支付優(yōu)化或電子發(fā)票管理）可能是“殺手級(jí)應(yīng)用”，可以吸引消費(fèi)者廣泛采用移動(dòng)支付。此外，移動(dòng)支付應(yīng)用可能會(huì)借助于高科技而興起。

　　在新加坡，高科技市場(chǎng)仍然是最終應(yīng)用的先行者，但移動(dòng)支付比現(xiàn)有的支付方式向最終用戶提供了更高的價(jià)值。除了滿足消費(fèi)者需求，移動(dòng)支付將爭(zhēng)取新加坡政府的支持，監(jiān)督國(guó)家范圍的技術(shù)措施。此外，最終實(shí)現(xiàn)應(yīng)用與現(xiàn)有技術(shù)兼容。新加坡人希望擁有的技術(shù)是快速和易于使用的，他們不會(huì)等待，也不接受任何移動(dòng)支付“并發(fā)癥”。正如前面所述，很難狹義定義一個(gè)單獨(dú)的應(yīng)用程序，這使移動(dòng)支付自我維持技術(shù)將依靠新加坡的社會(huì)因素，從而推動(dòng)該國(guó)接近關(guān)鍵規(guī)模。研究表明，“殺手級(jí)應(yīng)用”必須應(yīng)用于移動(dòng)支付，因?yàn)檫@既不困難也不昂貴。移動(dòng)支付進(jìn)入大眾領(lǐng)域?qū)⒗矛F(xiàn)有的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，專注于新加坡政府的權(quán)威服務(wù)。

　　在香港，許多價(jià)值鏈參與者尋求智能手機(jī)市場(chǎng)的影響力，我們的研究表明，必須建立互操作性標(biāo)準(zhǔn)來(lái)支持移動(dòng)支付。非接觸卡（如八達(dá)通和Visa payWave）已在香港流行，八達(dá)通的使用擴(kuò)展到移動(dòng)支付應(yīng)用的日常采購(gòu)領(lǐng)域——只是時(shí)間問(wèn)題。

　　在印度，移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)中的關(guān)鍵參與者應(yīng)該密切關(guān)注市場(chǎng)的高度多樣化和分段特性。該國(guó)令人難以置信的多樣性和廣闊的面積意味著移動(dòng)支付戰(zhàn)略在新德里取得成功，在班加羅爾則可能不會(huì)成功。大量無(wú)銀行賬戶的人口廣泛使用手機(jī)和需要基本的匯款服務(wù)，這說(shuō)明移動(dòng)支付是很有前途的市場(chǎng)。因此，某種形式的匯款可能成為印度的“殺手級(jí)應(yīng)用”。要做到這一點(diǎn)，移動(dòng)支付產(chǎn)品必須設(shè)計(jì)得簡(jiǎn)單易用，因?yàn)闊o(wú)銀行賬戶的人群文盲率很高。此外，智能手機(jī)逐漸取代功能手機(jī)作為主導(dǎo)的移動(dòng)設(shè)備，很可能進(jìn)一步有助于印度移動(dòng)支付的應(yīng)用。

　　在所研究的國(guó)家或地區(qū)中，移動(dòng)支付處于剛剛起步的階段，這種新的支付方式推廣很可能只是時(shí)間問(wèn)題。伴隨不同的促進(jìn)和阻礙因素，移動(dòng)支付在美國(guó)、新加坡、印度和香港肯定存在市場(chǎng)潛力。然而，在發(fā)達(dá)市場(chǎng)（美國(guó)、新加坡和香港），移動(dòng)支付可能是替代現(xiàn)有支付方式的一種補(bǔ)充。移動(dòng)支付將是一種進(jìn)化而不是革命。在印度發(fā)展中市場(chǎng)，移動(dòng)支付有潛力為無(wú)銀行賬戶的人群和其他細(xì)分的廣大消費(fèi)群提供巨大好處。然而，印度的人口多樣性意味著需要個(gè)性化的市場(chǎng)實(shí)施戰(zhàn)略。

　　對(duì)我國(guó)的啟示

　　加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，保證交易安全化、便捷化。支付的安全性是移動(dòng)支付目前面臨的棘手問(wèn)題，移動(dòng)支付的安全需要安全可靠的通訊信息網(wǎng)絡(luò)。中國(guó)的移動(dòng)支付首先要加強(qiáng)基本的硬件開發(fā)和網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還要加強(qiáng)軟件和核心技術(shù)研發(fā)，提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。與國(guó)際移動(dòng)支付研究組織進(jìn)行信息交流與合作，開發(fā)具有我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵支付技術(shù)，雙管齊下，使網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施更加完善。此外，技術(shù)研發(fā)要切合實(shí)際，這需要交易前對(duì)消費(fèi)者的合法性進(jìn)行鑒別和有效控制，同時(shí)，在安全的前提下要滿足用戶使用習(xí)慣，保持易用性本質(zhì)。因此，要在安全與易用間尋找平衡點(diǎn)，即實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的安全性與操作快捷簡(jiǎn)便相結(jié)合。

　　不斷創(chuàng)新商業(yè)模式，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)協(xié)作，豐富現(xiàn)有商業(yè)模式和業(yè)務(wù)種類。我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)鏈參與成員數(shù)量多、產(chǎn)業(yè)協(xié)作形式復(fù)雜等特點(diǎn)，這就需要不斷創(chuàng)新更適合的商業(yè)模式，要讓各方成員在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上共同開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，通過(guò)采用協(xié)同合作的方式實(shí)現(xiàn)各種信息資源共享，最終達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)整體移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的快速發(fā)展。我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)面對(duì)大量潛在的用戶使用群體，需要拓展業(yè)務(wù)面，創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，將其轉(zhuǎn)向更生活化的層面，從而更深層次的影響用戶的日常生活并提高用戶的認(rèn)知度。

　　完善移動(dòng)支付相關(guān)法律、法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管。移動(dòng)支付作為新興行業(yè)，要建立和完善相關(guān)的法律、法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，包含準(zhǔn)入政策、監(jiān)管政策、資源共享、服務(wù)規(guī)范制定等。研究移動(dòng)支付交易過(guò)程中涉及各方責(zé)任的劃分，明確相關(guān)法律責(zé)任。法律制度的不斷完善會(huì)為移動(dòng)支付的普及和發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。我國(guó)移動(dòng)支付要從金融安全的和行業(yè)監(jiān)管兩方面加強(qiáng)監(jiān)督，對(duì)相關(guān)移動(dòng)支付的服務(wù)提供商實(shí)行牌照制度，規(guī)范當(dāng)前移動(dòng)支付市場(chǎng)秩序，也有助于對(duì)其實(shí)行業(yè)務(wù)監(jiān)管。

　　建立統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)制度。目前，我國(guó)需要建立完善統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，在監(jiān)管領(lǐng)域使用與信用評(píng)價(jià)一致的信用管理辦法、評(píng)價(jià)方式和信用度計(jì)量方法。需要建立全國(guó)性的統(tǒng)一信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)領(lǐng)域內(nèi)企業(yè)和個(gè)人信用信息查詢透明化，保證遠(yuǎn)程交易前雙方信用等級(jí)容易查詢，杜絕信用評(píng)價(jià)不良帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)應(yīng)該在借鑒外國(guó)先進(jìn)監(jiān)管評(píng)價(jià)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，發(fā)展符合本國(guó)特色的信用評(píng)價(jià)制度。

　　(作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行威海分行)