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移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)幾種常用實(shí)現(xiàn)方式的分析和比較
關(guān)鍵字：移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)，IVR，Web，SMS，WAP，RFID
中圖分類號(hào)：TN915 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
Analyses and Compare several common Modes to Realize Mobile Small-sum-Payment System
Huang Sheng, Zhan Shu-bo
(State Key Laboratory of Networking and Switching Technology, Beijing University of Posts and Telecommunications, Beijing 100876, China)
Abstract: Along with it become one important part of people’s life, mobile small-sum-payment service is one of the focus in data service competition during several carriers in China. The paper analyze each of them in detail which several common modes to realize mobile small-sum-payment system, and discuss the difference during these modes based on several mainly technology parameter.
Key Words: Mobile Small-sum-Payment, IVR, Web, SMS, WAP, RFID
1 移動(dòng)小額支付的現(xiàn)狀
移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)就是將移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與金融系統(tǒng)相結(jié)合，為用戶提供通過移動(dòng)終端作為業(yè)務(wù)接入手段方便地進(jìn)行商品交易、繳費(fèi)等金融服務(wù)的在線支付業(yè)務(wù)，是移動(dòng)商務(wù)的重要內(nèi)容之一。從業(yè)務(wù)種類看，大致可以分為小商品交易、服務(wù)付費(fèi)、電子產(chǎn)品支付等幾類。
從2002年開始，移動(dòng)小額支付就已經(jīng)成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)中的一個(gè)亮點(diǎn)。在電信運(yùn)營(yíng)商（中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通）、金融機(jī)構(gòu)（銀聯(lián)、各商業(yè)銀行）和服務(wù)提供商（CP/SP）多方的參與和努力下，不斷推出各種移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)，諸如超市小商品消費(fèi)、停車、洗車、鈴聲下載、彩票投注、手機(jī)錢包等。在各種新業(yè)務(wù)層出不窮的背后，我們可以明顯的感受到，經(jīng)過電信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)方面的努力，移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸浮出水面，真正走入手機(jī)用戶的日常生活中。但與此同時(shí)，無論是中國(guó)聯(lián)通還是中國(guó)移動(dòng)，似乎都是采用同一個(gè)運(yùn)作模式，由服務(wù)提供商（SP）提供服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金結(jié)算，運(yùn)營(yíng)商獲得通信費(fèi)用及利潤(rùn)分成。與中國(guó)銀聯(lián)的戰(zhàn)略合作固然重要，但也束縛了兩家公司在小額支付方面的業(yè)務(wù)多樣化。當(dāng)前移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)不突出，從簡(jiǎn)單的小額支付到與銀行信用卡捆綁的繳費(fèi)業(yè)務(wù)、查詢業(yè)務(wù)等，運(yùn)營(yíng)商在各地推出的支付業(yè)務(wù)之間的關(guān)聯(lián)性并沒有給用戶以整體的業(yè)務(wù)推廣、發(fā)展策略思路，結(jié)果導(dǎo)致相關(guān)的手機(jī)操作及業(yè)務(wù)菜單都沒有形成標(biāo)準(zhǔn)的、用戶易于接受的方式。眾多的移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)似乎成了運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)提供的一種復(fù)雜的附加服務(wù)，而沒有成為一項(xiàng)主力業(yè)務(wù)，離真正的大范圍推廣也還有很長(zhǎng)的路要走。
2 移動(dòng)小額支付系統(tǒng)的特點(diǎn)
作為移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和金融網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的產(chǎn)物，小額支付系統(tǒng)一般具有如下特點(diǎn)：
交易額：小額支付的每筆交易額非常小，每一筆交易在幾元到幾十元之間；
安全性：由于小額支付每一筆的交易額小，即使被截取或竊取，交易方的損失也不大。所以，小額支付很少或不采用公鑰加密，而采用對(duì)稱加密或hash運(yùn)算，其安全性在很大程度上是通過審計(jì)或管理策略來保證的；
效率：由于小額支付交易頻繁，要求有較高的處理效率，如存儲(chǔ)盡量少的信息、處理速度盡量快和通信量盡可能少等，實(shí)際應(yīng)用中，可在安全性和效率之間尋找平衡點(diǎn)；
應(yīng)用：由于小額支付的特點(diǎn)，其應(yīng)用也具有特殊性，如信息產(chǎn)品支付、移動(dòng)計(jì)費(fèi)和認(rèn)證等。
3 現(xiàn)有的主要支付方式
目前國(guó)內(nèi)遠(yuǎn)程非現(xiàn)金交易中，主要存在如下支付模式：
充值卡支付：其優(yōu)勢(shì)是直接、實(shí)在，用戶用錢直接購(gòu)買實(shí)物，用戶容易接受；但弊端是卡主要通過門市或網(wǎng)吧銷售，用戶群體有限，而且渠道建設(shè)周期長(zhǎng)、成本高。
銀行／郵政匯款支付：其優(yōu)勢(shì)是渠道成本幾乎為零，任何用戶均可采用；缺點(diǎn)是對(duì)最終用戶極其繁瑣、不便，且用戶不能立即使用，而商家對(duì)于核對(duì)匯款及用戶返回支付卡也需要人力支持。
網(wǎng)上銀行：其優(yōu)勢(shì)是快捷、方便，費(fèi)用實(shí)時(shí)劃扣，基本不存在壞賬風(fēng)險(xiǎn)，支付成本也較為低廉；但其最大問題是支付過程不能保證百分之百的安全，大多數(shù)銀行使用網(wǎng)絡(luò)支付需要用戶到柜臺(tái)辦理申請(qǐng)手續(xù)，因此用戶普及程度較低。
第三方支付：比如慧聰?shù)摹百I賣通”、淘寶的“支付寶”。作為第三方支付平臺(tái)解決了銀行無法解決的信用問題，這種服務(wù)消除了買賣雙方的擔(dān)憂，是得到市場(chǎng)認(rèn)可的安全模式。但基本只限于在其自己的網(wǎng)站上使用，沒有被推廣和普及。
電話支付：這是手機(jī)用戶通過撥打指定聲訊熱線購(gòu)物，交易費(fèi)用從手機(jī)賬戶余額中扣除的支付方式。其特點(diǎn)是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常適合互聯(lián)網(wǎng)小額產(chǎn)品的支付，通常不適用于大額產(chǎn)品支付。
4 移動(dòng)小額支付系統(tǒng)的最重要的幾種實(shí)現(xiàn)方式
綜合考慮技術(shù)的發(fā)展以及用戶的使用習(xí)慣，目前業(yè)界存在的移動(dòng)小額支付系統(tǒng)主要有以下幾種實(shí)現(xiàn)方式。
本節(jié)主要分別分析各種實(shí)現(xiàn)方式的業(yè)務(wù)流程及其優(yōu)缺點(diǎn)，下一節(jié)再闡述各種實(shí)現(xiàn)方式之間的對(duì)比。
4.1 電話（IVR）
Interactive Voice Response，即互動(dòng)式語音應(yīng)答，主要是指電話語音業(yè)務(wù)增值服務(wù)，和目前大家熟知的固定電話聲訊服務(wù)類似。手機(jī)用戶通過撥打指定支付熱線，收聽語音提示，輸入相應(yīng)的信息，參與互動(dòng)式的服務(wù)，最后完成交易。
其優(yōu)點(diǎn)是使用簡(jiǎn)單、操作方便、快捷、安全，有明確的語音提示完成整個(gè)交易過程；用戶基礎(chǔ)極其廣泛，手機(jī)普及率越來越高（據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，截至2007年第一季度，全國(guó)手機(jī)用戶超過4.8億戶，同時(shí)正以每月幾百萬戶的速度遞增），同時(shí)聲訊服務(wù)已廣為大家所熟悉和接受，因此電話小額支付受到服務(wù)提供商（SP）和用戶的廣泛認(rèn)可，其推廣和使用程度也是最高的。
但是電話小額支付在交易過程中會(huì)產(chǎn)生額外的通信費(fèi)用，由于小額支付系統(tǒng)每一筆交易發(fā)生的金額都比較低，所以如果通信成本過高，就會(huì)阻礙電話小額支付的推廣和應(yīng)用?？上驳氖牵謾C(jī)資費(fèi)最近幾年不斷在下調(diào)，交易過程中產(chǎn)生的通信成本在交易金額中所占比重也越來越小。
另外一個(gè)問題是，支付熱線的語音提示需要合理設(shè)計(jì)，做到簡(jiǎn)單、明了，過于繁復(fù)的語音提示操作不僅會(huì)增加用戶的通信成本，同時(shí)也會(huì)降低用戶的消費(fèi)熱情，阻礙移動(dòng)小額支付系統(tǒng)的推廣和應(yīng)用。
4.2 WEB
由移動(dòng)小額支付平臺(tái)提供統(tǒng)一的門戶網(wǎng)站，用戶使用手機(jī)注冊(cè)后，登錄網(wǎng)站購(gòu)買商品，選擇合適的付款方式完成交易過程。
其優(yōu)點(diǎn)用戶基礎(chǔ)廣泛（據(jù)CNNIC統(tǒng)計(jì)，截至2006年底，我國(guó)網(wǎng)民總數(shù)已達(dá)1.37億人），隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)站購(gòu)物正逐漸成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的一個(gè)組成部分，網(wǎng)上支付也被越來越多的用戶所接受。
但是網(wǎng)上支付存在很大的安全隱患，各種病毒、木馬程序盜取用戶賬戶，導(dǎo)致用戶利益受損，并且時(shí)至今日尚無完美的解決方案；另外網(wǎng)上支付限制了地點(diǎn)，通常只能在辦公室或家中完成交易。
4.3 SMS
短信已經(jīng)成為除傳統(tǒng)的語音外，手機(jī)用戶最重要的溝通方式。同時(shí)它也是電信運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)提供商（SP）收入來源的重要支柱。
使用短信來實(shí)現(xiàn)小額支付系統(tǒng)，用戶需按照服務(wù)提供商（SP）公布的規(guī)則輸入固定格式的信息，發(fā)送短信到短信中心（SMSC），經(jīng)短信中心和小額支付平臺(tái)在后臺(tái)處理完畢后，再給用戶發(fā)送確認(rèn)短信，用戶成功確認(rèn)后，交易完成。典型的應(yīng)用如通過短信下載鈴聲或點(diǎn)播歌曲等。
其優(yōu)點(diǎn)是使用簡(jiǎn)單、方便，諸如鈴聲下載這樣的短信小額支付業(yè)務(wù)已發(fā)展成為手機(jī)用戶的日常消費(fèi)；交易成本低，短信通信費(fèi)在支付交易中所占的比重幾乎可以忽略不計(jì)。
但是短信方式存在著時(shí)延問題，由于短信固有的技術(shù)實(shí)現(xiàn)機(jī)制——存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)，因此不可避免的會(huì)出現(xiàn)時(shí)延，特別是節(jié)假日高峰期，甚至可能出現(xiàn)短信丟失的情況，即使短信及時(shí)到達(dá)了手機(jī)，也可能由于用戶的忽視而造成交易拖延，最終導(dǎo)致交易失敗。因此手機(jī)短信支付容易發(fā)生數(shù)據(jù)掉包或其他網(wǎng)絡(luò)故障，導(dǎo)致扣費(fèi)不成功，從而出現(xiàn)高壞賬率的局面。
4.4 WAP
幾年前，WAP手機(jī)還是比較罕見的產(chǎn)品，而隨著通信業(yè)的快速發(fā)展，WAP已經(jīng)成為手機(jī)必備的基本功能了，WAP上網(wǎng)也逐漸被用戶所接受和使用。
通過手機(jī)訪問WAP購(gòu)物網(wǎng)站，其流程類似于Web方式，但它具有顯著的優(yōu)勢(shì)：其便捷的移動(dòng)性為滿足用戶隨時(shí)隨地購(gòu)物提供了可能，使用戶網(wǎng)上支付不再受到地域的限制；相對(duì)于Web網(wǎng)站病毒泛濫的局面，WAP是更加安全可靠的方式。
但是WAP交易過程中會(huì)產(chǎn)生額外的通信成本，無論是按流量計(jì)費(fèi)，還是包月收費(fèi)，WAP支付都需要付出一定的交易成本。
4.5 RFID
射頻識(shí)別（RFID）技術(shù)是一種非接觸的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，其基本原理是利用射頻信號(hào)和空間耦合傳輸特性，實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)物體的自動(dòng)識(shí)別。RFID技術(shù)被認(rèn)為是非常有發(fā)展前途的重要產(chǎn)業(yè)和應(yīng)用技術(shù)。
RFID不僅僅受到全球IT行業(yè)和制造業(yè)的普遍關(guān)注，而且通信設(shè)備制造商和電信運(yùn)營(yíng)商也開始研究如何將RFID技術(shù)和現(xiàn)有的通信系統(tǒng)相結(jié)合，開發(fā)新的業(yè)務(wù)和應(yīng)用，進(jìn)一步豐富電信業(yè)務(wù)的種類和功能。
簡(jiǎn)要的支付流程為：用戶購(gòu)物完畢后，使用帶有RFID芯片的手機(jī)來付款，客戶端識(shí)別手機(jī)用戶信息，發(fā)送至后臺(tái)小額支付系統(tǒng)進(jìn)行交易處理后，后臺(tái)向用戶手機(jī)發(fā)送交易確認(rèn)信息，用戶回復(fù)確認(rèn)后，客戶端打印交易憑證，本次交易支付過程即完成。
這種支付方式，對(duì)用戶來說不需要攜帶現(xiàn)金，同時(shí)也無需找零，支付方便、節(jié)省時(shí)間、簡(jiǎn)單易用；對(duì)商家來說雖然需要投入成本用于購(gòu)買客戶端系統(tǒng)，但是減少了購(gòu)物繳費(fèi)排隊(duì)現(xiàn)象，加快了資金的流通，增加了利潤(rùn)，顯然是利大于弊的事；對(duì)于服務(wù)提供商（SP）來說提供一種簡(jiǎn)單有效的支付服務(wù)，增加用戶數(shù)，通過與商家、運(yùn)營(yíng)商的利潤(rùn)分成獲得服務(wù)收益；對(duì)于運(yùn)營(yíng)商來說充分利用現(xiàn)有的平臺(tái)和設(shè)備，無需擴(kuò)展，無需追加投入額外的運(yùn)營(yíng)成本，即可以分享利潤(rùn)分成。因此，這種支付方式無疑能獲得各方的認(rèn)可，得到很好的應(yīng)用。
由于在非接觸的條件下，客戶端可以讀取RFID手機(jī)中存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)，這導(dǎo)致人們對(duì)RFID技術(shù)在個(gè)人隱私保護(hù)和安全問題等方面的種種爭(zhēng)議。正是由于這種爭(zhēng)議普遍存在，嚴(yán)重阻礙了RFID技術(shù)的應(yīng)用推廣。
RFID技術(shù)是最近幾年才發(fā)展起來的，其發(fā)展前景非常廣闊?；赗FID技術(shù)的小額支付系統(tǒng)目前還處于起步階段，由于個(gè)人隱私和安全等問題的困擾，還得不到廣泛的應(yīng)用，但是隨著安全認(rèn)證和加密技術(shù)的發(fā)展，這些困擾最終都將得到很好的解決，基于RFID技術(shù)的小額支付系統(tǒng)將得到大力的推廣和應(yīng)用。
5 移動(dòng)小額支付系統(tǒng)主要的幾種實(shí)現(xiàn)方式對(duì)比
一個(gè)好的支付平臺(tái)，僅僅能夠完成支付流程是不夠的，如何在準(zhǔn)確的完成支付流程的同時(shí)，強(qiáng)有力的保障買賣雙方交易的安全可靠性，同時(shí)又不給交易的雙方帶來附加成本，方便快捷的完成整個(gè)交易，應(yīng)該是它追求的目標(biāo)所在。
經(jīng)過上面一節(jié)對(duì)五種移動(dòng)小額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)方式的詳細(xì)分析，可以看出他們都有各自的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也都存在一定的缺點(diǎn)，下面就幾項(xiàng)主要的指標(biāo)對(duì)五種實(shí)現(xiàn)方式進(jìn)行對(duì)比，見下表。
由此表可以看出，電話支付方式在安全性、時(shí)延、便捷性方面都占有顯著的優(yōu)勢(shì)，雖然其附加成本——通信費(fèi)——比較高，但是隨著電信資費(fèi)的不斷下調(diào)，這種附加成本在不斷下降。WEB方式在安全性方面的缺陷目前還得不到很好的解決，與電話方式相比，它的用戶基數(shù)更低，用戶群體更狹窄。短信方式在時(shí)延方面的缺陷，需要運(yùn)營(yíng)商改善通信網(wǎng)絡(luò)、加大設(shè)備投資、采用更先進(jìn)的技術(shù)來實(shí)現(xiàn)短信投遞等，這在短時(shí)間內(nèi)難以得到滿足。WAP方式在目前中國(guó)WAP產(chǎn)業(yè)整體不明朗、中國(guó)移動(dòng)的“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”計(jì)劃大力封殺免費(fèi)WAP網(wǎng)站的大環(huán)境下，其推廣似乎難以取得顯著的成效。RFID是最近幾年才發(fā)展起來的技術(shù)，雖然被業(yè)界炒得很火，但是其真正的商用還處于起步階段，再加上它在個(gè)人隱私安全方面尚不能提供完整的保障，因此，短時(shí)間內(nèi)還不可能占主導(dǎo)地位。
經(jīng)過以上的對(duì)比分析，就能看出來，目前最成熟的、最合適的移動(dòng)小額支付方式應(yīng)該是電話小額支付。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前，電話小額支付占到移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)量的一半以上。
6結(jié)語
當(dāng)前，移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)成為各大運(yùn)營(yíng)商爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，移動(dòng)電子商務(wù)作為移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的主要形式，受到了更多的關(guān)注，而移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)是移動(dòng)電子商務(wù)的一種重要的業(yè)務(wù)形式，因此，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)移動(dòng)小額支付服務(wù)主要的推動(dòng)力量來自運(yùn)營(yíng)商，它是移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)主體。移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)的發(fā)展必將推動(dòng)移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，為運(yùn)營(yíng)商帶來更多的回報(bào)。
總的來說，移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)形式還相當(dāng)“單一”，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的需要。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，以后或許還會(huì)有其他的實(shí)現(xiàn)方式出現(xiàn)，但就目前而言，運(yùn)營(yíng)商如何使現(xiàn)有的實(shí)現(xiàn)方式得到大力的推廣和應(yīng)用，如何有效的解決安全問題，克服市場(chǎng)上盛行的懷疑論，讓用戶建立起信任感，如何促進(jìn)移動(dòng)小額支付產(chǎn)業(yè)鏈的形成和完善是亟需解決的問題。
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作者簡(jiǎn)介
黃勝，男，25歲，現(xiàn)就讀于北京郵電大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)學(xué)院，碩士研究生二年級(jí)，屬北京郵電大學(xué)網(wǎng)絡(luò)與交換技術(shù)國(guó)家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，師從詹舒波教授，主要從事智能網(wǎng)和下一代網(wǎng)絡(luò)的研究。
通信地址：北京郵電大學(xué)213信箱
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