由股市的暴跌說起

　　跌宕起伏的股市又遭遇強震!8月3日，移動支付板塊全線重挫，其中焦點科技、新國都、證通電子、生意寶等開盤即大幅低開，截至當日收盤，證通電子、生意寶等17只個股跌停，大唐電信、恒寶股份等9只個股跌幅超過9%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融龍頭股東方財富也大跌逾7%，上海鋼聯(lián)則重挫9.9%。與之形成鮮明對比的是，當日銀行板塊逆勢上漲2.6%，板塊個股幾乎全線飄紅。

　　何以如此?事情還得從7月31日的晚間說起，當晚央行發(fā)布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)征求意見稿，該辦法針對第三方支付系統(tǒng)出臺了一系列新規(guī)，新規(guī)被機構普遍解讀為第三方支付機構將回歸通道本質(zhì)，而傳統(tǒng)銀行將重新奪回主動權。

　　5000元引發(fā)的關注

　　《辦法》一出臺，最受關注的無疑是5000元的消費限額規(guī)定，即第三方支付單個客戶單日累計金額應不超過5000元，這個規(guī)定之所以備受關注當然是因為其與廣大的網(wǎng)購剁手族息息相關，盡管后來央行的相關人士出來解釋說這是誤讀，但超過5000元的部分則必須通過銀行渠道來解決確實大大影響了網(wǎng)購的便利性，對此，銀行利用了大數(shù)據(jù)來對此作出回應：2014年，61.3%個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉賬、購買投資理財產(chǎn)品等(即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶)全年累計付款金額不超過1000元，80.12%的個人客戶不超過5000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元;72.31%的個人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費(即《辦法》規(guī)定的消費類支付賬戶)全年累計付款金額不超1000元，92%的個人客戶不超5000元，99.72%個人客戶不超10萬元。

　　央行的回應巧妙地用人數(shù)避開了人們對消費金額的關注，因為消費金額很可能就符合20/80法則，也即20%的人支出了80%的第三方支付金額，而央行只需嚴抓20%的高額消費用戶即可，大部分金額自然會回流到銀行，抓大放小央行還是懂的。

　　相信日后網(wǎng)購超過5000元的用戶多數(shù)會直接走網(wǎng)銀渠道，走第三方支付的話，回頭還要走一回銀行渠道，不如直接走省事。

　　另外一個廣受關注的是《辦法》第十六條規(guī)定：支付機構給個人開戶，如果是消費類賬戶，需要三個機構為用戶做身份驗證，如果是具備理財功能的綜合賬戶，則需要五個機構來驗證，這點則被媒體普遍解讀為：以后想給自己發(fā)個紅包，需要五個機構來聯(lián)合證明自己是自己!再形象沒有!

　　"二馬"哥倆感情好，雙雙哭暈于茅廁!

　　《辦法》出臺后，作為國內(nèi)最大的兩個第三方支付機構支付寶與財付通會如何回應?

　　支付寶方面如此回應：一個健康發(fā)展的行業(yè)需要監(jiān)管，不斷開放進步和前瞻的監(jiān)管促進了行業(yè)的健康發(fā)展。并強調(diào)支付寶的“普惠金融”與“創(chuàng)新”的特征。

　　騰訊則稱綜合此前幾稿征求意見，也看到了央行從保護消費者權益的角度出發(fā)，恪守金融監(jiān)管義務，為防范和降低風險、杜絕各類金融案件所做的努力。旗下相關業(yè)務團隊正在對央行新規(guī)進行研究，相關業(yè)務團隊會和央行保持緊密溝通，提出一些建設性的意見，為正式的管理辦法建言獻策，努力創(chuàng)新、提高便利。

　　二者的表態(tài)顯得小心翼翼又謹慎，個中滋味怕是只有當事雙方明曉。

　　《辦法》的出臺無疑給了外界一個強烈的暗示：第三方支付只能是一個支付通道，錢還是得存銀行。《辦法》一旦實施，勢必會對第三方支付形成重大影響，足夠讓馬云、馬化騰哭暈在廁所了，但對于一些規(guī)模較小的第三方支付機構，恐怕就不止是哭暈在廁所，而是哭死在廁所，因為“二馬”不是已經(jīng)擁有銀行牌照(馬化騰)就是通過與有銀行牌照的企業(yè)合作來化解《辦法》對其的沖擊，而其他小機構恐怕只能吃些殘羹冷炙，吃得面黃肌瘦，最后餓死在前行的路上。

　　大一統(tǒng)思想孕育出的新規(guī)

　　央行出臺《辦法》的最大受益者是誰?司馬昭之心，路人皆知，當然是銀行!

　　中國無疑是一個儲蓄大國，據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，2014年三季度末，16家上市銀行存款總額75.61萬億元，較二季度的77.13萬億元，流失1.52萬億元，降幅達到近2%，存款總額下降在近年來還是首次出現(xiàn)，眼看著親生“兒子”們手里的錢在減少，央行到底還是坐不住了，新鮮出爐了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，但央行的新規(guī)可不僅在于“護子”，更深層次的原因可能在于以下幾個方面。

　　首先反腐需要，中國近來反腐敗的決心可謂空前，周永康、徐才厚等一眾高官的紛紛落馬即是明證，反腐最重要的一點便是洗黑錢，而移動支付是很難監(jiān)管的，以支付寶而言，當兩個支付寶客戶之間進行交易時，商業(yè)銀行是無法檢測的，這就是風險，為洗錢提供便利。

　　其次是要讓上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒。即把蛋糕分配好?！掇k法》規(guī)定了第三方支付消費額的種種限制釋放了一個明顯的信號，小額消費可以走支付寶，大額消費的話，對不起，還是得走銀行，實質(zhì)就是銀聯(lián)和銀行吃肉，第三方支付機構喝湯。名義上的冠冕堂皇掩蓋不了實際上的與民爭利。

　　最后隨著《辦法》的出臺，第三方支付機構很可能出現(xiàn)贏家通吃現(xiàn)象，相信這是央行喜聞樂見的，這樣更利于監(jiān)管，只需監(jiān)管不多的幾個大玩家，再加上對商業(yè)銀行的監(jiān)管，大魚一個別想跑，小魚小蝦，悉聽尊便。

　　由此可見，《辦法》的出臺，包含著濃濃的大一統(tǒng)思想，央行目的在于實現(xiàn)金融領域的集權，同時還頗有家天下的味道，說到底最關鍵的決定因素還是在于利益，利益綁架制度，制度遏制創(chuàng)新。言及此，筆者只希望民營銀行的牌照發(fā)放得更快一些，更多一些，更成氣候一些，別老在進一步退兩步的歷史慣性中徘徊了!

　　在寫這篇文章同時，筆者注冊了三個支付寶賬號，并將實名認證升級至V2等級，盡管這沒什么卵用！

　　最后，據(jù)筆者所悉，2015深圳國際物聯(lián)網(wǎng)與智慧中國博覽會將于8月20-22在深圳會展中心2號館與4號館同時舉行，屆時將有眾多物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)專家與企業(yè)代表分享最新的物聯(lián)網(wǎng)技術與應用解決方案，對業(yè)內(nèi)人士的您而言是一次難得的交流機會。

　　詳情請關注：http://www.iotexpo.com.cn/default.aspx

　　(文/徐永紅 rfid世界網(wǎng)獨家稿件，轉載請注明來源作者)