日前，央行推出了被媒體稱為“史上最嚴(yán)厲”版的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見稿)。分析觀點指出，新規(guī)讓支付回 歸通道本質(zhì)，第三方支付未來發(fā)展可能將受限，而銀行將奪回主動權(quán)。受此消息影響，周一移動支付板塊聞聲狂跌，多只個股齊奔跌停。而對于媒體熱議的證明“你 是你”、購物限額5000元以及線上轉(zhuǎn)賬等話題，盡管央行隨后宣稱“購物限額5000元”系誤讀，但依然引發(fā)眾多網(wǎng)友的討論和擔(dān)憂。那么，意見稿究竟將帶 來哪些影響?就此問題，記者采訪了中國信息通信研究院(原工信部電信研究院)專家呂新杰。

　　記者：此次意見稿一經(jīng)發(fā)布就受到廣泛關(guān)注，您如何看待該意見稿?

　　呂新杰：隨著第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與各類電商模式、互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合，給百姓的消費支付和金融業(yè)務(wù)辦理帶來極大的便利，但行業(yè)快速發(fā)展中也暴 露出一些問題，對消費者資金安全形成現(xiàn)實和潛在的威脅。因此，客觀上第三方支付行業(yè)進(jìn)入了一個需要進(jìn)行規(guī)范和梳理的階段，如對支付賬戶的性質(zhì)和功能、網(wǎng)絡(luò) 支付業(yè)務(wù)邊界、支付機(jī)構(gòu)與銀行之間權(quán)責(zé)利的認(rèn)定、風(fēng)險機(jī)制的建設(shè)及客戶權(quán)益保障等方面均做出了明確的規(guī)定，有利于防范支付風(fēng)險，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的健康有 序發(fā)展，進(jìn)一步提高支付安全和消費者權(quán)益保障水平。

　　記者：可以預(yù)見，意見稿一旦通過并實施，對用戶金融支付等行為都將產(chǎn)生比較大的影響。從發(fā)達(dá)國家和已有的移動支付發(fā)展經(jīng)驗看，您認(rèn)為，意見稿規(guī)定是否有利于移動支付發(fā)展?

　　呂新杰：從國外移動支付的發(fā)展經(jīng)驗來看，一方面，產(chǎn)業(yè)合作形成閉合生態(tài)是成功的關(guān)鍵，需要充分調(diào)動運營商、金融機(jī)構(gòu)、商家、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、終端企 業(yè)的積極性，打造閉合的應(yīng)用生態(tài)圈，另一方面，還需要結(jié)合自身特點，進(jìn)行業(yè)務(wù)應(yīng)用創(chuàng)新。而各國政府在這些方面都是發(fā)揮了積極作用，比如，韓國政府和美國政 府為推動移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的整合和發(fā)展，出臺了移動支付的鼓勵性法律法規(guī);法國政府出面協(xié)調(diào)各方利益，消除行業(yè)壁壘，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和共享網(wǎng)絡(luò)，降低網(wǎng)絡(luò)部署 成本，加快業(yè)務(wù)推廣速度。

　　所以，從發(fā)展這個角度來考慮，監(jiān)管政策是柄雙刃劍，一方面，有效的政策監(jiān)管可以維護(hù)整個移動支付市場的穩(wěn)定，及時發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險，控制風(fēng)險，維護(hù) 有效的市場秩序;另一方面，過分嚴(yán)格的政策監(jiān)管又可能抑制移動支付產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新，減少了移動支付的發(fā)展空間。因此，對于多種交叉身份驗證等規(guī)定是否在降低了 風(fēng)險的同時抑制了行業(yè)的發(fā)展，央行需要充分考慮。

　　記者：安全問題也是此次意見稿關(guān)注重要問題，事實上，在移動支付發(fā)展過程中安全關(guān)乎長遠(yuǎn)，您認(rèn)為保障移動支付安全問題最關(guān)鍵思路和舉措是什么?

　　呂新杰：移動支付的安全風(fēng)險包括賬戶數(shù)據(jù)安全、平臺自身安全、數(shù)據(jù)傳輸安全、金融接入安全、商戶接入安全等。要化解這些風(fēng)險，除了消費者增強(qiáng)安 全意識外，可以采用技術(shù)手段，比如，在終端、賬戶、業(yè)務(wù)交易等環(huán)節(jié)采用加密、完整性等安全保護(hù)技術(shù)，對業(yè)務(wù)和應(yīng)用平臺進(jìn)行等級高的安全防護(hù)等。

　　此外，政府制定相應(yīng)的政策措施亦至關(guān)重要，比如：制定相關(guān)安全管理制度規(guī)范和風(fēng)險應(yīng)急處理辦法，加強(qiáng)移動支付安全信任體系建設(shè)，建立用戶、業(yè)務(wù) 提供商、金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作要求和行為準(zhǔn)則等。央行作為移動支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體，在這方面也是責(zé)無旁貸的。但在推行安全措施和降低風(fēng)險的同時，不應(yīng)該降低 人們使用第三方支付的用戶體驗。

　　記者：意見稿對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展作出規(guī)定，如支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。如果意見稿最終實行，是否將對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生影響?您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展需要什么樣的市場環(huán)境?

　　呂新杰：《辦法》禁止第三方支付銀行化、銀聯(lián)化，支付機(jī)構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)，央行此 舉意在減少支付機(jī)構(gòu)賬上的沉淀資金。這實際是不利于第三方支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展，倒逼其回歸結(jié)算通道的角色定位，可能引發(fā)第三方支付市場的洗牌和 變革。

　　據(jù)統(tǒng)計，自央行頒布《支付業(yè)務(wù)許可證》以來，累計有270多家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得牌照，將第三方支付機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管體系是遲早的事情，但監(jiān)管機(jī)構(gòu) 要思考自己的角色定位。政府部門不僅是移動支付市場的監(jiān)管者——要避免出現(xiàn)監(jiān)管真空，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線，保障消費者的資金安全和信息安全等合法 權(quán)益，而且是移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)者——要通過發(fā)起研究產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策為移動金融服務(wù)市場的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，還是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)者——要積極協(xié) 調(diào)各金融機(jī)構(gòu)廣泛采用移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，推動支付服務(wù)市場健康發(fā)展，最大限度地便利用戶群體。所以《辦法》中的監(jiān)管政策不應(yīng)阻礙第三方支付乃至互聯(lián)網(wǎng) 金融發(fā)展。