二十世紀(jì)初，第1張信用卡在美國發(fā)行，商業(yè)上的金流模式首次出現(xiàn)變化;而幾十年后的現(xiàn)在，信用卡早已隨處可見，其不但擁有一套完整的生態(tài)系統(tǒng)，還隨著智能手持裝置的成熟，逐漸有了新的面貌，成為移動(dòng)支付(mobile payment)里的重要一員。

　　事實(shí)上，移動(dòng)支付議題并非新聞，早在2011年Google Wallet甫推出之際，相關(guān)技術(shù)便應(yīng)運(yùn)而生，但一直到Apple在其最新手機(jī)iPhone 6/6 Plus上裝了Apple Pay的功能后，移動(dòng)支付才又掀起一陣討論熱潮。

　　移動(dòng)支付 正改變交易形態(tài)

　　移動(dòng)支付泛指個(gè)人以手持行動(dòng)通訊設(shè)備進(jìn)行金錢交易的行為，其行為包括付款、轉(zhuǎn)帳、購物等，只要是利用手持行動(dòng)裝置進(jìn)行涉及商業(yè)金流的過程，就可被歸類為移動(dòng)支付。

　　換句話說，移動(dòng)通訊設(shè)備若有支付這項(xiàng)功能，即可被視為具有通話功能的錢包、信用卡、折價(jià)券綜合體，而使用者只需攜帶手機(jī)，就能過著走到哪、買到哪的便利生活。

　　2011～2015年全球以移動(dòng)裝置進(jìn)行支付交易的次數(shù)與日俱增，從2011年的70億次激增至2014年的292億次，預(yù)計(jì)2015年還會(huì)繼續(xù)上升至470億次，年復(fù)合成長率高達(dá)60.8%，移動(dòng)支付市場成長快速，一場支付方式的變革早已上演。

　　總的來說，移動(dòng)支付所牽涉到的生態(tài)體系廣而復(fù)雜，從金融生態(tài)圈、手機(jī)生態(tài)圈，到終端的零售生態(tài)圈，都是其所囊括的范圍。首先，銀行系統(tǒng)需建立相關(guān)支付模式及安全機(jī)制，參與機(jī)構(gòu)包括發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)及信用卡組織(如Visa、MasterCard等);其次，手機(jī)商所生產(chǎn)的手機(jī)也需有相應(yīng)的內(nèi)嵌芯片，電信商亦得配合提供各式移動(dòng)支付平臺(tái)所需服務(wù)(如中華電信Easy Hami和SWP-SIM等);最后，終端商家中要放置POS(Point of Sales，端點(diǎn)銷售設(shè)備)，以供消費(fèi)者進(jìn)行移動(dòng)支付交易時(shí)使用。

　　NFC為移動(dòng)支付要角

　　移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)方式非常多樣，又分為近端支付和遠(yuǎn)端支付。近端支付指的是在店家內(nèi)向賣方近距離付款的一種支付模式，如QR code、iBeacon支付及NFC感應(yīng)支付等;而遠(yuǎn)端支付則只需在線上完成付款流程即可，如電子錢包、手機(jī)app購物等。

　　相比起較成熟的遠(yuǎn)端支付，近端支付是近年來又重被討論起的一項(xiàng)議題，特別是以NFC技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的支付方式，背后原因與NFC技術(shù)的特色，以及搭載NFC功能的手機(jī)大幅增加有很大的關(guān)系。

　　NFC(near field communication，近場通訊)是一種短距無線通訊技術(shù)，傳輸距離短于20公分，運(yùn)行頻率為13.56MHz，具3種工作模式，分別為卡模擬模式(card emulation mode)、點(diǎn)對點(diǎn)模式(P2P mode)和讀卡器模式(reader/writer mode)，將NFC芯片作為NFC移動(dòng)支付所用時(shí)，開啟的便是卡模擬模式。

　　由于NFC芯片的能耗低、1次僅連結(jié)1臺(tái)機(jī)器，又具短距通訊特性，以其作為移動(dòng)支付的技術(shù)非常適合，加上搭載NFC功能的手機(jī)逐年成長，環(huán)境建構(gòu)日益完整，可以說NFC移動(dòng)支付的時(shí)代已悄然來臨。在2014年，全球 NFC手機(jī)出貨量達(dá)4億支，占手機(jī)總出貨量2成，預(yù)估2015年市場上NFC手機(jī)還會(huì)繼續(xù)增加，可望達(dá)到3成，并在2018年超過6成突破12億支。

　　Apple Pay掀NFC支付旋風(fēng)

　　2014 年10月Apple Pay于美國正式上路，Apple以響亮的品牌優(yōu)勢與其對支付模式滴水不漏的安全設(shè)計(jì)，在市場上造成一陣熱烈的討論。Apple Pay所使用的支付模式即為NFC移動(dòng)支付，因此從另一個(gè)角度來看，也可以說Apple Pay成了NFC移動(dòng)支付的最佳代言者。

　　就消費(fèi)者的使用體驗(yàn)而言，Apple Pay的支付流程其實(shí)相當(dāng)簡單，和信用卡付帳相差無幾，不同之處只在于如今不需再拿出信用卡，而能以手機(jī)直接感應(yīng)POS付款。為了保護(hù)使用者的個(gè)人資訊并考量交易的安全性，Apple使用了一種名為「憑證化(Tokenization)」的資訊保密方式。在使用者將信用卡資訊注冊進(jìn)手機(jī)內(nèi)時(shí)，支付憑證代碼服務(wù)商(token service provider)會(huì)將1組加密后的裝置帳號(Device Account Number)傳至手機(jī)內(nèi)，使手機(jī)內(nèi)儲(chǔ)存經(jīng)處理過的裝置帳號。這種憑證化的保密方式，讓手機(jī)無法記憶原始的信用卡資訊，而是記憶一組近似代碼的帳號。

　　因此，當(dāng)使用者外出消費(fèi)并以手機(jī)進(jìn)行NFC感應(yīng)付款時(shí)，便是以裝置帳號向POS溝通。首先，收到手機(jī)裝置帳號的POS會(huì)經(jīng)由網(wǎng)路向收單銀行(Merchant Acquirer)詢問帳號真實(shí)性，接著收單銀行再向代碼服務(wù)商確認(rèn)帳號轉(zhuǎn)換過后的信用卡資訊。若代碼服務(wù)商確認(rèn)信用卡資訊與裝置帳號相符，則會(huì)經(jīng)由收單銀行通知POS，讓交易順利進(jìn)行。在整個(gè)消費(fèi)過程中，唯一知道消費(fèi)者信用卡資訊的單位只有支付憑證代碼服務(wù)商，一般而言，支付憑證代碼服務(wù)商通常由 VISA、MasterCard等信用卡組織擔(dān)任。

　　憑證化并非新的概念，卻是由Apple將其發(fā)揚(yáng)光大，Apple設(shè)計(jì)如此嚴(yán)密的關(guān)卡，為的就是能讓消費(fèi)者在完全安全的環(huán)境下進(jìn)行NFC移動(dòng)支付。但是，近來Apple Pay被盜刷一事在市場上仍鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，追究其主因，是盜刷者將他人的信用卡資訊輸入手機(jī)內(nèi)，支付時(shí)以自身指紋解碼手機(jī)后再用此手機(jī)付款;憑證化縱然能確保交易過程的安全性，卻無法保證使用者是否為卡片擁有者，故欲防止這種情形的發(fā)生，還需在身分驗(yàn)證上加強(qiáng)更多的防護(hù)機(jī)制。