移動支付領域已經顯得相當擁擠，Apple Pay、Samsung Pay、谷歌錢包以及其他移動支付應用層出不窮。一種可將你的所有信用卡信息整合到同一張卡中的技術，會比我們想象的更為實用嗎?科技資訊網站CNET的本·?？怂埂斮e(Ben Fox Rubin)為我們介紹了通用智能卡的發(fā)展前景，以及其遭遇的挑戰(zhàn)。全文如下：

　　一手拿著墨西哥玉米煎餅，我將一張內襯有微型電腦部件的信用卡遞給出納員?？墒牵齾s立即將卡退給我，并說：“我們只接受Visa和MasterCard卡?！憋@然，她對我出示Stratos卡感到困惑，盡管這種卡的背面有支持多種信用卡和借記卡的磁條。但令人感到麻煩的是，它沒有任何官方標志，令使用它的人看起來就像騙子。

　　在我數次保證里面有Visa卡帳號后，出納員才接受我的Stratos卡，她的終端屏幕上最后亮起藍色的“批準”字樣兒。使用Stratos卡不可能像使用iPhone和Apple Pay那樣實現(xiàn)無縫支付，蘋果的移動支付服務讓iPhone 6和iPhone 6 Plus用戶可以利用他們的智能手機和指紋購物，只需在終端處出示iPhone手機就可以利用付賬。

　　盡管技術專家們?yōu)锳pple Pay的安全而歡呼，但據市場研究公司InfoScout統(tǒng)計，截止到3月份，只有6%的iPhone 6和iPhone 6 Plus用戶使用Apple Pay付賬。

　　應運而生

　　現(xiàn)在，Stratos、Coin、Plastc以及Swyp等所謂的通用智能卡已經出現(xiàn)。在與智能手機應用綁定后，它們可讓用戶隨意存儲和切換不同的支付卡。利用磁條卡讀卡器，這些卡可被掃描到通用智能卡上，并通過智能手機應用管理。它們的定位是：一種將現(xiàn)代網絡技術與支付技術融合起來、為主流客戶提供的通用解決方案。

　　通用智能卡之所以直到Apple Pay、谷歌錢包以及其他數字支付系統(tǒng)出現(xiàn)后才面世，這是因為在此之前，消費者和企業(yè)依然需要依賴信用卡技術和金融網絡。信用卡與借記卡以及接受他們的終端設施幾乎無所不在，而接受Apple Pay或其他支付系統(tǒng)的終端卻并非隨處可見。

　　Stratos總部位于美國密歇根州的安阿伯，其CEO提亞哥·奧爾森(Thiago Olson)說：“這其中也存在先有雞還是先有蛋的問題。移動支付公司設計很少有人使用的產品，因為只有少數商家接受它們，而這也意味著只有少數消費者接受新技術“而使用Stratos卡可以立即將你的智能手機與當前基礎設施相連起來?！?/p>

　　紐約風投基金B(yǎng)ox Group的投資人格雷格·羅森(Greg Rosen)也持有類似觀點。盡管他是Coin(2013年11月份成立的通用智能卡公司)的早期預訂客戶，羅森剛剛得到這種卡的成品。他已經試用3周，沒有出現(xiàn)任何問題。羅森說：“如果每個商家都采用Apple Pay，那將非?？膳?。但這完全不可能，因為我們現(xiàn)在處于2015年，我們依然在使用現(xiàn)金和塑料付賬，我們口袋里依然揣著計算機?；蛟S直到我們口袋中的計算機成為主要付費方式，我才會使用Coin卡。”

　　面臨激烈競爭和挑戰(zhàn)

　　Stratos和其他公司面臨的問題是，這些通用智能卡能否幫助移動支付革命少走彎路，抑或隨著世界邁向數字支付時代依然能夠幸存下來的實用產品?Stratos的投資者、Resonant Venture Partners的合作伙伴詹姆士·湯森德(James Townsend)說：“Apple Pay為通用智能卡的出現(xiàn)鋪平了道路。移動支付系統(tǒng)的解決方案是：我可以在任何地方使用它。否則，我依然需要錢包，那它還有什么意義?”

　　美國市場研究公司Forrester在線零售行業(yè)分析師蘇查里塔·穆爾普魯(Sucharita Mulpuru)對智能卡的出現(xiàn)表示懷疑，她說：“智能卡解決的唯一問題就是錢包中不必再塞滿各種各樣的信用卡或借記卡，這真的是個大問題嗎?”此外，穆爾普魯還認為，至少在10年內，人們還不會將智能手機和移動支付系統(tǒng)作為專屬支付手段。但是她承認，移動支付領域正處于更實質性轉變的邊緣。

　　那是因為EuroPay Mastercard Visa(EMV)標準有望于今年年底融入美國的信用卡行業(yè)。EMV承諾將更小微芯片植入塑料中，以確保更高安全。歐洲已經開發(fā)出這種技術多年，而美國僅是Target和其他零售商遭高調黑客襲擊后才開始推行它。到2015年10月份，那些還沒有升級終端系統(tǒng)以接受新卡的商家將被控以詐騙罪。結果：我們將會看到越來越多的EMV銷售點終端(POS)系統(tǒng)就緒。

　　對于Stratos、Coin以及他們的競爭對手來說，這是個很大問題。穆爾普魯說：“如果你的卡里有芯片，銷售點終端系統(tǒng)將會提示你將卡插入芯片槽中?！笨墒菍τ赟tratos這樣的產品來說，這卻是個問題，因為其不含芯片。那意味著，你依然需要隨身攜帶備份卡。

　　與磁條卡相比，EMV的復制也更為困難。Stratos卡及其競爭者們都在努力將自己的技術融入到其第一代產品中，通用智能卡Coin也不兼容EMV。但這兩家公司都計劃將后者的技術融入到未來產品中。Plastc與Swyp預計將于今年晚些時候有望兼容EMV。Plastc將在其通用卡中包含EMV芯片，而Swyp將提供“空中固件升級”。

　　但是美國的EMV卡與歐洲將完全不同：美國消費者不會使用歐洲常見的、高度安全的“芯片密碼”(Chip-and-Pin)卡，而是使用“芯片簽名”(chip-and-signature)卡。這種區(qū)別也就是詹姆斯·林奇(James Lynch)為何于本月預定Stratos卡。作為愛爾蘭人，林奇說他已經習慣使用“芯片密碼”卡10年，美國相對較寬松的安全措施令他感到不安，而購買Stratos可緩解他的擔憂。

　　此外，Stratos、Coin以及其他智能卡并不直接儲存信用卡或借記卡信息，只是通過你的智能手機發(fā)送敏感信息。與標準磁條信用卡相比，這令設備更為安全。如果你無法連通手機，也有禁用卡選項。

　　此外，EMV終端到來也會對智能卡造成影響。這些相同的銷售點終端系統(tǒng)很可能兼容處理Apple Pay、Samsung Pay、谷歌錢包以及其他依賴近場通訊(NFC)的支付技術。隨著近場通訊終端激增，蘋果及其移動支付系統(tǒng)的競爭對手將更受歡迎。

　　但這個過程并非短時間能夠完成。林奇說：“物理卡的長期生存能力備受爭論，但是站在中短期立場來看，近場通訊手機技術解決方案并非要將物理卡完全根除?！盕orrester估計，去年美國個人移動支付(不包括在線購物期間手機支付)額高達34億美元，相當于年度總零售開支的0.25%。但是其發(fā)展勢頭很猛，到2019年有望增至340億美元。

　　市場研究公司Forrester分析師德尼·卡靈頓(Denée Carrington)曾寫道：“圍繞移動支付的媒體狂熱已經達到頂點，導致很多業(yè)內觀察家認為支付革命近在眼前。但結果并非如此。移動支付的采用是一場進化，而非革命，而且進化過程依然在進行中?！?/p>

　　待付款大戰(zhàn)

　　對于智能卡來說，或許最大的威脅就是令人眼花繚亂的解決方案，這些方案都在努力推動物理信用卡完全過時。

　　三星已經為其Galaxy S6手機推出Samsung Pay，三星也收購了LoopPay的背后技術，這種技術可讓你利用手機套或鑰匙鏈復制磁條刷卡。此外還有Android Pay，這種谷歌所屬的新支付平臺很快就將支持谷歌錢包服務。

　　可是，信用卡行業(yè)似乎并不在乎誰是贏家，因為信用卡最終并不會消失。Visa公司數字解決方案高級副總裁薩姆·施洛格(Sam Shrauger)表示，信用卡只是被應用在不同的設備上，比如手機、軟件狗、手表或智能卡上。消費者選擇哪種形式對Visa并不重要，只要通過電子網絡處理交易而非現(xiàn)金即可。

　　奧爾森說，他打算與Visa和其他信用卡公司合作，發(fā)出自己品牌的通用智能卡。Stratos希望將自己的100美元訂閱服務擴展為資金管理程序，這將幫助用戶管理他們的金融財政。

　　在最理想的情況下，Stratos將可以為奧爾森所謂的虛擬卡提供平臺。不再需要發(fā)放新的忠誠卡、信用卡或借記卡，公司線下就可以生產虛擬卡，直接安裝Stratos應用。然后只需要輕輕敲擊，智能卡即準備就緒。奧爾森希望將來智能卡上還能應用生物指紋識別技術。

　　即使如此，Stratos和其他智能卡依然面臨艱難挑戰(zhàn)。穆爾普魯說：“這已經從數年前就開始，他們已經遲了一步。這個行業(yè)已經完全改變?！?/p>