2012年，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)之爭的火藥味尚彌漫在整個(gè)產(chǎn)業(yè)界的上空，各大參與者總會(huì)在不經(jīng)意間流露出各自的態(tài)度，或得意，或不甘心……

　　2013年，既然標(biāo)準(zhǔn)之爭已塵埃落定，所以擺正心態(tài)踏實(shí)做事就成為各大參與者的共同選擇。于是，一個(gè)正駛?cè)肟燔嚨赖闹袊苿?dòng)支付產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)在我們面前。與此相應(yīng)，耳中聽到的則是NFC支付終端、SIM卡兼容性、支付安全等再具體不過的話題。

　　這樣的變化，折射出了移動(dòng)支付近年來在中國的發(fā)展軌跡，而當(dāng)下正是移動(dòng)支付大規(guī)模普及的前夜;此刻的首要任務(wù)則是拆掉快車道上的那一條條看得見、摸得著的“減速帶”，讓快車道真正顯示出速度優(yōu)勢?！幷?/P>

　　1 NFC手機(jī)要過“普及關(guān)”

　　終端可以說是影響移動(dòng)支付的首個(gè)關(guān)鍵因素，過不了這個(gè)“硬件關(guān)”，移動(dòng)支付的春天就很難真正到來。

　　雖然目前NFC技術(shù)已經(jīng)比較成熟，但從國內(nèi)的狀況來看，支持NFC的終端還遠(yuǎn)未普及;很多終端廠商都推出了NFC旗艦手機(jī)，但仍停留在示范階段，無論是普及率還是應(yīng)用率都還不高，而且NFC一般是中高端手機(jī)才具備的功能，低端手機(jī)很少有支持NFC的，這對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展來說是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

　　當(dāng)然，隨著用戶需求的旺盛以及整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的成熟，很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，支持NFC功能的終端正迎來一個(gè)增長期。事實(shí)上，2013年市場上已經(jīng)出現(xiàn)了多款支持NFC的手機(jī)終端。國內(nèi)三大運(yùn)營商也正積極聯(lián)合手機(jī)廠商推廣NFC終端。中國移動(dòng)表示，2014年新上市的手機(jī)將逐步默認(rèn)具備NFC功能，未來4G終端也將全面支持NFC功能。在今年11月底中國電信天翼手機(jī)錢包的發(fā)布會(huì)上，相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，未來將進(jìn)一步加大對(duì)手機(jī)終端的投入，中國電信目前已經(jīng)有多款熱賣的手機(jī)支持NFC功能，從2014年1月開始，中國電信新上市的3G終端將逐步實(shí)現(xiàn)全部機(jī)型支持NFC，4G時(shí)代的天翼終端將全部具備NFC功能，預(yù)計(jì)2014年支持手機(jī)錢包的天翼手機(jī)機(jī)型將超過40款。中國聯(lián)通自去年11月推出NFC手機(jī)支付服務(wù)后，也表示在2013年所有3500元以上的定制機(jī)全部內(nèi)置NFC模塊。

　　除了三大運(yùn)營商，三星、蘋果等手機(jī)廠商也都在NFC手機(jī)上進(jìn)行了不少嘗試。

　　有統(tǒng)計(jì)顯示，國內(nèi)客戶更換手機(jī)的平均周期為23個(gè)月左右，再加上運(yùn)營商和終端廠商的大力推動(dòng)，移動(dòng)支付受理環(huán)境的逐漸成熟，預(yù)計(jì)未來2至3年，NFC手機(jī)將成為客戶標(biāo)配，就像現(xiàn)在手機(jī)的藍(lán)牙和Wi-Fi功能一樣，基本上是手機(jī)默認(rèn)的功能。只是這種更新?lián)Q代還需要等待較長的時(shí)間。

　　2 標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一“越細(xì)越好”

　　為了打破終端制約，中國移動(dòng)原本打算今年推出1000萬部NFC手機(jī)，如今年關(guān)將至，這一計(jì)劃可能要落空。究其原因，不同標(biāo)準(zhǔn)的交互問題是最大的阻礙。

　　盡管移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)體系已經(jīng)初步建立，但細(xì)節(jié)性的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)卻仍然是一個(gè)“攔路虎”，其中包括SIM卡、NFC芯片以及POS的標(biāo)準(zhǔn)，此外還有不同手機(jī)型號(hào)的軟件實(shí)現(xiàn)問題。中國移動(dòng)現(xiàn)在使用的是TD-SCDMA網(wǎng)絡(luò)，TD手機(jī)中支持NFC的款式很少，而NFC手機(jī)之間的交互問題也仍然不統(tǒng)一。另外，還有一個(gè)更棘手的問題是，中國移動(dòng)即將商用的4G與NFC不能在新SIM卡中兼容，如果中國移動(dòng)想同時(shí)推NFC和4G的話需要付出更大的精力與財(cái)力。站在使用者的角度，如果要使用4G網(wǎng)絡(luò)，那么就不能在一張卡里同時(shí)使用NFC;如果要兩者兼得，那就必須使用兩張卡兩種服務(wù)，這顯然對(duì)用戶是很不友好的，相信沒有幾個(gè)人會(huì)去“自找麻煩”。

　　不只是中國移動(dòng)，中國電信、中國聯(lián)通在推廣NFC手機(jī)的過程中都遇到了類似的問題。這類的技術(shù)問題需要運(yùn)營商、終端商、芯片商等共同解決。好消息是，經(jīng)過多年的爭論，13.56MHz的NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)成為產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)塵埃落定，這為盡快統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)造了條件。

　　另一方面，銀聯(lián)推出了TSM可信服務(wù)管理平臺(tái)，它類似于蘋果的App Store，通過它，各方可以將多張金融智能卡集中在手機(jī)或IC卡上，便于攜帶、使用以及管理。表面上中國三大運(yùn)營商都齊聚這一平臺(tái)，為產(chǎn)業(yè)的發(fā)展凝聚了共識(shí)，但是對(duì)于這一平臺(tái)的主導(dǎo)權(quán)各自還在不斷爭取。包括運(yùn)營商、終端廠商在內(nèi)的通信陣營希望借助安全SE集成在SIM卡的模式，通過對(duì)SIM卡的管理等方式占據(jù)主動(dòng)。而包括各大銀行在內(nèi)的銀聯(lián)陣營則希望安全SE集成在SD卡等模式，或者運(yùn)營商開放SIM卡接口能力等，拋開運(yùn)營商借助既有的收單結(jié)算方面的優(yōu)勢控制共用TSM平臺(tái)來獲得利益。在可預(yù)見的未來，這種爭論還將繼續(xù)。

　　總之，技術(shù)兼容、平臺(tái)之爭等問題還將繼續(xù)成為推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展的阻力，如何化解，需要更多的包容與合作。

　　3 告別應(yīng)用的“單一化”

　　如果終端的問題解決了，那么移動(dòng)支付吸引用戶還需要什么?豐富的應(yīng)用顯然是王道，而這離不開創(chuàng)新。

　　如果移動(dòng)支付僅僅是讓手機(jī)取代了銀行卡，僅僅局限于“支付”二字，那么它的魅力似乎并不很大。伴隨著手機(jī)正變得無所不能，移動(dòng)支付的應(yīng)用越豐富，手機(jī)錢包的功能越強(qiáng)大，自然就會(huì)越受歡迎。

　　當(dāng)前，移動(dòng)支付正在打破“支付”二字帶來的局限。手機(jī)錢包里，不僅僅有銀行卡，而且也開始將交通卡吸納進(jìn)來。例如在北京，人們已經(jīng)可以刷手機(jī)乘坐公交車了。除了這些已經(jīng)走向生活的應(yīng)用，手機(jī)錢包里還能放入哪些東西呢?顯然，優(yōu)惠券、會(huì)員卡是最先能想到的，但這些還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，移動(dòng)支付應(yīng)用創(chuàng)新的空間依然很大，這需要進(jìn)一步發(fā)揮我們的想象力。而一個(gè)看得見的方向，是將移動(dòng)支付與位置服務(wù)緊密結(jié)合在一起，創(chuàng)新出更多的應(yīng)用。

　　智能終端的蓬勃發(fā)展，為移動(dòng)支付應(yīng)用的創(chuàng)新增添了強(qiáng)勁的動(dòng)力。正如工業(yè)和信息化部科技司副局巡代曉慧所說，智能終端迅速普及為移動(dòng)支付的應(yīng)用創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)，通過在智能終端安裝二維碼識(shí)別軟件或外接讀卡器實(shí)現(xiàn)消費(fèi)功能的創(chuàng)新已經(jīng)出現(xiàn);繼續(xù)鼓勵(lì)企業(yè)不斷豐富移動(dòng)支付應(yīng)用，在方便廣大消費(fèi)者的同時(shí)借助應(yīng)用創(chuàng)新促進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展。

　　第三方應(yīng)用開發(fā)者的積極性需要被充分激發(fā)，因?yàn)樗麄兪菓?yīng)用創(chuàng)新的中堅(jiān)力量。移動(dòng)支付的運(yùn)營商與第三方合作伙伴之間的商業(yè)模式，是激發(fā)創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。在該領(lǐng)域，中國移動(dòng)通過積極探索，已經(jīng)初步確立了與應(yīng)用開發(fā)者合作的三種商業(yè)模式：卡空間服務(wù)、應(yīng)用計(jì)費(fèi)服務(wù)以及電子票券代管服務(wù)。其中，卡空間服務(wù)通過將SIM卡空間分割成多個(gè)小空間，從而為每個(gè)單獨(dú)的應(yīng)用提供獨(dú)立的空間，做到應(yīng)用之間的互不影響。應(yīng)用計(jì)費(fèi)服務(wù)，則是為各類應(yīng)用提供按次、包月、包年以及應(yīng)用內(nèi)計(jì)費(fèi)的多種代計(jì)費(fèi)服務(wù)，促進(jìn)應(yīng)用商務(wù)模式的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)與應(yīng)用開發(fā)者的合作共贏。電子票券代管服務(wù)，則是為商戶提供客戶端應(yīng)用，使得商戶不需要單獨(dú)開發(fā)手機(jī)客戶端，就能夠讓電子票券抵達(dá)用戶手機(jī)。

　　4 破解“無處可用”大難題

　　客觀來看，移動(dòng)支付如果想取代銀行卡支付，還有一段很長的路要走。別的不說，“無處可用”就是一大障礙。

　　前段時(shí)間，北京某運(yùn)營商推出了NFC SIM卡，筆者來到營業(yè)廳，看到咨詢臺(tái)前人頭攢動(dòng)，但最后成功換卡的人卻一個(gè)沒有，原因就是這張卡只能在公交和地鐵消費(fèi)，而且充值等也只能在公交站點(diǎn)，這么想來跟普通公交卡也無異，于是很多人選擇放棄。同樣的情況出現(xiàn)在上海。在上海地鐵二號(hào)線浦東世紀(jì)公園站，貼有黃色標(biāo)識(shí)“手機(jī)錢包”的閘機(jī)入口，幾乎無人拿著手機(jī)去刷卡通過，因?yàn)樗⑦^的人都知道，手機(jī)刷不了。

　　過去的幾年里，銀行、電信運(yùn)營商等單位都在不遺余力地推動(dòng)移動(dòng)支付的普及，在一些重點(diǎn)商圈和商家得到了一定應(yīng)用，特別是在電影院、自動(dòng)售貨機(jī)等小額支付場景中更受歡迎。但是在餐館、商場等更多場景中，移動(dòng)支付一直缺失。

　　其實(shí)移動(dòng)支付大有可為。在臺(tái)灣地區(qū)，中華電信就給我們做了很好的展示。目前，刷中華電信的NFC手機(jī)你可以租賃自行車，可以直接進(jìn)入預(yù)訂好的旅館房間，可以乘坐公交車、地鐵、火車等交通工具，當(dāng)然你也可以在咖啡店、便利店、旅游景區(qū)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)。

　　推動(dòng)移動(dòng)支付場景的全面化卻比想象中要難，有很多關(guān)要過。首先，移動(dòng)支付SIM卡需要在SIM卡芯片上額外空出金融板塊的儲(chǔ)存空間，這是一大技術(shù)難題。其次，移動(dòng)NFC手機(jī)只有在銀聯(lián)“閃付Quick Pass”的POS機(jī)上才能刷，這就需要對(duì)現(xiàn)有POS機(jī)進(jìn)行硬件升級(jí)，這是一個(gè)極為龐大的布設(shè)量。最后，由于移動(dòng)支付是新型跨界產(chǎn)品，如何讓公眾信服并試著去使用這一新產(chǎn)品，不僅需要對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行大量的培訓(xùn)，也需要同更多的參與者達(dá)成一致。

　　路途雖然遙遠(yuǎn)，但是如果銀行、銀聯(lián)、運(yùn)營商、商戶等產(chǎn)業(yè)鏈各方能充分信任與合作，讓各種應(yīng)用場景盡快豐富，由點(diǎn)成線、由線成面，那么，這種移動(dòng)支付遍地開花的場景還是非常值得期待的。

　　5 向“大包大攬”說“不”

　　相對(duì)于以往的各種支付方式，移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈條無疑是最長的，利益關(guān)系也最為復(fù)雜。與此相應(yīng)，任何一個(gè)參與者想要“大包大攬”地對(duì)整個(gè)行業(yè)通吃，都是不現(xiàn)實(shí)的。

　　合作共贏，毫無疑問是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。這既由移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的客觀條件所決定，也受到了中國國情的影響，是中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展最合適的選擇。

　　“大包大攬”式的發(fā)展模式，不可能在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)取得成功。中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文表示，中國實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，因此行業(yè)界限不僅存在于金融業(yè)與通信業(yè)之間，其他所有的行業(yè)也是如此。在這樣的大環(huán)境下，移動(dòng)支付行業(yè)任何的參與者想要“大包大攬”地把這個(gè)行業(yè)通吃，都是不可能的，也是不現(xiàn)實(shí)的。也正因?yàn)槿绱?，央行作為金融業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，積極在產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)加強(qiáng)相互之間的協(xié)調(diào)配合以達(dá)到共贏，從而推動(dòng)移動(dòng)支付市場的快速發(fā)展。

　　面對(duì)移動(dòng)支付這條長長的產(chǎn)業(yè)鏈，專注于某一環(huán)節(jié)，成為參與者的明智選擇。正如中國移動(dòng)中移電子商務(wù)總經(jīng)理范金橋所說，NFC移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈比較長，牽扯到方方面面，只有專注才能集中資源，快速推出產(chǎn)品，搶占市場。目前，中國移動(dòng)將手機(jī)錢包定位為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的入口，集中精力做大客戶規(guī)模，打造優(yōu)質(zhì)應(yīng)用。

　　合作的目標(biāo)，顯然是共贏。對(duì)于尚處于起步階段的移動(dòng)支付而言，合作模式無疑是關(guān)系到今后長遠(yuǎn)發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)。工業(yè)和信息化部科技司副局巡代曉慧認(rèn)為，移動(dòng)支付商業(yè)模式的構(gòu)建，要以合作共贏為原則;電信運(yùn)營企業(yè)和金融企業(yè)，需要發(fā)揮各自的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢和渠道優(yōu)勢，開展深入的合作，加大非接觸POS器具支持移動(dòng)支付的力度，滿足消費(fèi)者和商家的需求，進(jìn)一步擴(kuò)大移動(dòng)支付應(yīng)用的市場。

　　6 離不開的安全“盾牌”

　　當(dāng)人們對(duì)移動(dòng)支付的便捷性有了充分體驗(yàn)之后，安全就成為一個(gè)不得不重視的問題?？梢哉f，安全性是移動(dòng)支付長遠(yuǎn)發(fā)展的最大挑戰(zhàn)。

　　近日，英國調(diào)查機(jī)構(gòu)YouGov公布的一份調(diào)查報(bào)告稱：53%的手機(jī)用戶不認(rèn)為NFC足夠安全，并擔(dān)心手機(jī)被偷或者遺失之后，自己的金融數(shù)據(jù)會(huì)被竊取。在國內(nèi)，安全性也是很多對(duì)移動(dòng)支付感興趣的用戶最終卻放棄使用的原因。如果無法提供足夠的安全保障，移動(dòng)支付不但不能吸引更多用戶，反而會(huì)讓現(xiàn)有用戶流失。畢竟便捷與安全相比，大多數(shù)用戶會(huì)選擇后者。

　　從目前來看，移動(dòng)支付存在的安全隱患主要表現(xiàn)在這幾個(gè)方面：第一，用手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付，存在著較高的操作系統(tǒng)漏洞、木馬植入等風(fēng)險(xiǎn);第二，現(xiàn)有的短信驗(yàn)證手段單一，沒有基于手機(jī)的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng);第三，缺乏手機(jī)端的支付安全整體解決方案。這些安全問題解決不了，包括移動(dòng)支付在內(nèi)的整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融都將面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　種種缺失也意味著機(jī)會(huì)。未來，不僅運(yùn)營商和手機(jī)廠商將會(huì)花大力氣在這個(gè)領(lǐng)域，一些專門提供移動(dòng)支付安全服務(wù)的企業(yè)也將迎來發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)然，安全問題需要政府監(jiān)管部門、運(yùn)營商、終端廠商、芯片廠商、線下商戶等整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的共同努力。除了技術(shù)層面的軟件和硬件安全保障，也需要從制度層面建立和完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制，保障用戶資金的安全，比如微信支付聯(lián)合中國人保推出的“敢付，敢賠”100%賠付機(jī)制，就是一種很不錯(cuò)的嘗試。作為用戶，首先要明白這個(gè)世界上沒有絕對(duì)的安全，在移動(dòng)支付帶給我們方便的背后，安全隱患是客觀存在的，我們需要做的是采取一切可能的防護(hù)措施，比如經(jīng)常對(duì)手機(jī)進(jìn)行病毒查殺，經(jīng)常更換支付密碼等等，保護(hù)自己的個(gè)人資料和賬戶安全。