隨著智能手機(jī)的普遍應(yīng)用及O2O電子商務(wù)模式的興起，移動(dòng)支付開始滲透進(jìn)人們生活的每一個(gè)細(xì)節(jié)，2012年我國手機(jī)用戶已突破10億，是世界最大的移動(dòng)市場，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心(IDC)預(yù)測，至2013年底中國智能手機(jī)用戶數(shù)將超過5億。手機(jī)將不再是簡單的通信工具，而成為一種重要的支付工具，手機(jī)用戶可在任何時(shí)間，任何地點(diǎn)用手機(jī)辦理消費(fèi)、繳費(fèi)和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付領(lǐng)域正在經(jīng)歷快速發(fā)展的繁榮時(shí)期。

　　從國際市場來看，移動(dòng)支付早已在很多國家廣泛應(yīng)用，也有大量的成功案例。

　　國家 移動(dòng)支付發(fā)展情況

　　韓國    目前90%的韓國手機(jī)用戶已經(jīng)習(xí)慣在手機(jī)上消費(fèi)。政府出臺(tái)了手機(jī)支付的鼓勵(lì)性法律法規(guī)，對支持手機(jī)近端刷卡支付的商戶可享受消費(fèi)退稅2%的優(yōu)惠政策。還提出零售、餐飲、賓館等行業(yè)的商戶若不接受手機(jī)支付，將被作為重點(diǎn)稅務(wù)檢查對象;另外韓國積極推動(dòng)大型信息化項(xiàng)目的建設(shè)，無線城市、u-city等的建設(shè)都推動(dòng)了手機(jī)支付的普及。

　　日本    裝有智能卡的手機(jī)可以在自動(dòng)售貨機(jī)購物，甚至購買大米、洗衣粉這樣的日常生活用品。相比傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)購物，消費(fèi)者用手機(jī)購物更加便捷、私密、互動(dòng)，手機(jī)購物已經(jīng)成為日本“快時(shí)尚”標(biāo)志，深受城市年輕人喜愛。

　　美國    谷歌公司在美國紐約推出NFC手機(jī)支付服務(wù)。用戶不僅可以用手機(jī)進(jìn)行支付，還可以下載各種優(yōu)惠券。

　　英國    渣打銀行現(xiàn)已推出了一個(gè)集社交、地理定位、電子優(yōu)惠券等功能為一體的客戶端。渣打還將通過Android系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)“掌上銀行”，并推廣到塞班、黑莓、J2ME以及Windows等多種平臺(tái)。

　　肯尼亞    由于農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)匱乏，東非肯尼亞移動(dòng)運(yùn)營商Safaricom于2007年率先開創(chuàng)移動(dòng)金融服務(wù)“移動(dòng)錢”(M-PESA)，讓用戶可以通過手機(jī)辦理資金匯兌和一些繳費(fèi)業(yè)務(wù)，這一成功的應(yīng)用引來非洲很多國家效仿，極大地彌補(bǔ)了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的不足。68%的肯尼亞成年人都在使用手機(jī)錢包，這一比例位居世界第一。

　　我國近年來移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模持續(xù)增長。根據(jù)艾瑞對移動(dòng)支付的統(tǒng)計(jì)顯示，最近幾年中，移動(dòng)購物的同比增速達(dá)到400%，越來越多的用戶希望通過手機(jī)下訂單，并用手機(jī)完成支付，這樣的意識(shí)正在不斷的上升。支付寶無線事業(yè)部總經(jīng)理許吉也指出，手機(jī)的滲透率高于計(jì)算機(jī)，一些農(nóng)村用戶或者打工者群體沒有電腦，但是可以通過手機(jī)上網(wǎng)甚至完成支付、轉(zhuǎn)賬。因此，在移動(dòng)領(lǐng)域里的支付，雖然與互聯(lián)網(wǎng)有一些交錯(cuò)，卻比互聯(lián)網(wǎng)有著更廣泛的想象空間。

　　目前，我國移動(dòng)支付的參與主體包括銀行、移動(dòng)運(yùn)營商、中國銀聯(lián)及第三方支付公司。各參與方都在積極發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

　　商業(yè)銀行在推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，附加了一些移動(dòng)支付功能，如網(wǎng)上購物、話費(fèi)充值等。如農(nóng)業(yè)銀行2012年在部分農(nóng)村地區(qū)開展了手機(jī)近場支付、基于膜卡技術(shù)的手機(jī)遠(yuǎn)程支付和基于手機(jī)短信的便民手機(jī)支付等業(yè)務(wù);郵儲(chǔ)銀行與移動(dòng)運(yùn)營商合作開展了基于膜卡技術(shù)的農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付試點(diǎn)工作，推出了轉(zhuǎn)賬匯款、公用事業(yè)繳費(fèi)、話費(fèi)繳納和小額取現(xiàn)等業(yè)務(wù);招商銀行與中國移動(dòng)簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，在手機(jī)錢包產(chǎn)品開展重點(diǎn)合作，可實(shí)現(xiàn)銀行卡功能與手機(jī)功能合二為一;建行東莞分行為滿足移動(dòng)手機(jī)客戶和網(wǎng)絡(luò)客戶的需求，推出手機(jī)支付信用卡。

　　中國移動(dòng)、中國聯(lián)通和中國電信三大移動(dòng)運(yùn)營商對手機(jī)也積極投入近場支付業(yè)務(wù)。中國移動(dòng)在2010年3月宣布入股浦發(fā)銀行后，雙方就手機(jī)電子錢包展開對接，發(fā)行貼片形態(tài)的浦發(fā)銀行卡電子錢包，共同實(shí)現(xiàn)金融賬戶與移動(dòng)終端的結(jié)合。中國聯(lián)通自2010年4月在上海推出公交應(yīng)用的內(nèi)置NFC芯片聯(lián)通手機(jī)后，與工商銀行、中國銀聯(lián)合作在深圳推出“手機(jī)SIM卡+PBOC2.0貸記卡”的手機(jī)信用卡，在廣東地區(qū)推出手機(jī)支付產(chǎn)品“牡丹·沃銀”卡，實(shí)現(xiàn)小額支付的電子錢包功能;中國電信與中國銀行、中國銀聯(lián)合作在寧波市發(fā)行了雙界面電信卡，實(shí)現(xiàn)了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)空中圈存業(yè)務(wù)。

　　第三方支付公司也紛紛涉足移動(dòng)支付，如支付寶、財(cái)付通、快錢等均開發(fā)了智能手機(jī)客戶端支付軟件，促進(jìn)了電子商務(wù)的快速發(fā)展;拉卡拉和錢袋網(wǎng)開發(fā)了基于手機(jī)音頻口銀行卡受理產(chǎn)品，用戶可以自助完成繳費(fèi)、信用卡還款、銀行卡余額查詢等業(yè)務(wù)。

　　在百花爭鳴的移動(dòng)支付市場快速發(fā)展的同時(shí)，也存在著各方面的問題，阻礙了移動(dòng)支付進(jìn)一步發(fā)展和推廣。

　　一、經(jīng)營模式多樣，不能實(shí)現(xiàn)資源整合

　　我國移動(dòng)支付市場存在多種參與主體，以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的經(jīng)營模式，銀行只使用移動(dòng)運(yùn)營商提供數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)。消費(fèi)者、商戶和銀行通過移動(dòng)運(yùn)營商提供的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，用戶直接通過銀行賬戶或者在銀行開立專用的小額支付賬戶進(jìn)行移動(dòng)支付;以移動(dòng)運(yùn)營商為主體的商業(yè)模式，為了減少與銀行、銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的業(yè)務(wù)聯(lián)系、通常會(huì)直接將交易費(fèi)用從用戶話費(fèi)中扣除，或者要求用戶在運(yùn)營商開立專門的移動(dòng)支付賬戶;以支付機(jī)構(gòu)為運(yùn)營主體的商業(yè)模式，支付機(jī)構(gòu)往往獨(dú)立于移動(dòng)運(yùn)營商、銀行和銀聯(lián)，他們利用移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)模式，將其本身的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行延伸。如支付寶手機(jī)支付，將一個(gè)支付寶賬號和手機(jī)綁定，通過發(fā)送特定的短信指令來完成支付。在共同發(fā)展的過程中，各方都希望在支付產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)主導(dǎo)地位，使自己的利益最大化。銀行擁有大量終端設(shè)備，但不會(huì)提供給移動(dòng)運(yùn)營商使用，運(yùn)營商擁有大量用戶，但也不會(huì)提供給銀行。各類資源無法有效整合，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)。同時(shí)，不同的經(jīng)營模式衍生出不同的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，直接造成產(chǎn)品的通用性和易用性較差，影響移動(dòng)支付產(chǎn)品的推廣。

　　二、技術(shù)安全性仍顯薄弱

　　移動(dòng)支付作為新興支付方式。無論是移動(dòng)支付的提供方還是客戶都需要考慮支付過程中所涉及環(huán)節(jié)的安全性問題。近年來隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，也暴露出越來越多的風(fēng)險(xiǎn)。對于提供移動(dòng)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)，需要不斷完善安全管理，加強(qiáng)技術(shù)建設(shè)，在移動(dòng)支付的任何一個(gè)環(huán)節(jié)都需要確保安全。對于消費(fèi)者，目前還沒有充分認(rèn)識(shí)自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)終端防病毒、防泄密等方面的保護(hù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，由于手機(jī)PIN碼、個(gè)人信息泄露而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)案例呈上升趨勢。

　　三、客戶體驗(yàn)和使用習(xí)慣有待提升

　　移動(dòng)支付在很大程度上改變傳統(tǒng)的支付方式。居民習(xí)慣使用現(xiàn)金消費(fèi)的觀念很難一下轉(zhuǎn)變。

　　綜上所述，我國移動(dòng)支付的發(fā)展需要加強(qiáng)主體間的合作，移動(dòng)支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，在鏈條中運(yùn)營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強(qiáng)大的終端設(shè)備、電子平臺(tái)和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和第三方支付機(jī)構(gòu)擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢，連接著國內(nèi)大部分銀行。因此只有構(gòu)建一個(gè)開放的平臺(tái)，各方緊密合作，整合經(jīng)營模式，整個(gè)產(chǎn)業(yè)才不會(huì)過度競爭，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享，優(yōu)勢互補(bǔ)。

　　同時(shí)，為了促進(jìn)移動(dòng)支付市場的持續(xù)健康發(fā)展，各方要始終把安全問題放在發(fā)展優(yōu)先考慮的位置，積極地謀求相應(yīng)的安全措施，遵循保護(hù)用戶財(cái)產(chǎn)和個(gè)人信息安全的原則，在技術(shù)和管理上相互結(jié)合，最大程度地保證資金和信息安全。監(jiān)管部門也應(yīng)不斷完善法規(guī)體系，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)指引。

　　在移動(dòng)支付的推廣過程中，應(yīng)更多考慮移動(dòng)支付產(chǎn)品的易用性，并著重滿足重點(diǎn)地區(qū)、客戶群的需求，以點(diǎn)帶面，逐步向全社會(huì)推廣移動(dòng)支付生活方式。