針對(duì)EMV遷移，中國(guó)已經(jīng)頒布了中國(guó)金融IC卡2.0版本標(biāo)準(zhǔn)，并且建立了EMV檢測(cè)實(shí)驗(yàn)室，與此同時(shí)央行也從政策上給予大力支持。2010年11月6日，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德在出席“全國(guó)地方金融第14次論壇”時(shí)透露，磁條卡與IC卡的遷移對(duì)接時(shí)間表已經(jīng)出臺(tái)。在2015年前，中國(guó)將不再發(fā)行磁條卡，而全部改為IC卡。另?yè)?jù)業(yè)內(nèi)人士分析，如果能在2015年初完成銀行磁條卡換“芯”，我國(guó)每年需要換芯的磁條卡與發(fā)行的新卡數(shù)量總和將達(dá)到7億張左右。如此一來(lái)，這是否真的預(yù)示著IC卡時(shí)代的來(lái)臨?在《卡技術(shù)與安全》2010年12月刊(總第114期)，本刊記者對(duì)中國(guó)銀聯(lián)董事、執(zhí)行副總裁柴洪峰先生的采訪中，通過(guò)柴總，我們對(duì)EMV遷移問(wèn)題有了更深刻的認(rèn)識(shí)。

　　柴總表示，未來(lái)金融IC卡的多應(yīng)用是銀行卡發(fā)展的趨勢(shì)。因?yàn)榻鹑贗C卡除了本身具備高安全性外，還有存儲(chǔ)容量大、多應(yīng)用的優(yōu)點(diǎn)，因此金融IC卡除了替換傳統(tǒng)磁條卡的作用外，還可以加載非接觸式通信接口，滿(mǎn)足快速、脫機(jī)小額支付的需求，并且可以與手機(jī)支付有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，為廣大的手機(jī)用戶(hù)群提供金融服務(wù)。為推進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合中國(guó)主要的銀行、通訊運(yùn)營(yíng)商及相關(guān)廠商組建了“移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”，定期召開(kāi)交流討論會(huì)，研討移動(dòng)支付發(fā)展方向。關(guān)于小額支付應(yīng)用，中國(guó)銀聯(lián)正在積極拓展出租、交通、旅游、連鎖快餐等有脫機(jī)小額支付需求的領(lǐng)域，爭(zhēng)取為持卡人打造安全、快捷、便利的用卡環(huán)境。

　　一、EMV遷移冷思考

　　不管?chē)?guó)際組織和中國(guó)政府推出何種政策，涉及到“EMV遷移”問(wèn)題，不同行業(yè)、不同身份地位的人們站在不同的角度，所表現(xiàn)出的態(tài)度也不盡相同。很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，無(wú)論是否推行“EMV遷移”，在業(yè)內(nèi)外，人們的觀點(diǎn)都持有兩面性。

　　1.1.中國(guó)推行EMV遷移的原因

　　外卡收單風(fēng)險(xiǎn)：國(guó)內(nèi)的銀行卡收單市場(chǎng)包括外卡收單和內(nèi)卡收單。如果我國(guó)外卡收單不能按時(shí)完成EMV 遷移改造，國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移政策一旦正式實(shí)施，受理國(guó)外EMV 卡所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任將全部由國(guó)內(nèi)收單銀行承擔(dān)，國(guó)內(nèi)外卡的收單市場(chǎng)面臨極大的政策風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)改造壓力。

　　國(guó)際卡偽卡風(fēng)險(xiǎn)：隨著國(guó)際上的銀行業(yè)紛紛向EMV 遷移，偽造已遷移的EMV 卡的成本和難度將大大提高，而未進(jìn)行EMV 遷移的純磁條卡將成為偽卡集團(tuán)的主要目標(biāo)。國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的可在境外使用的一卡雙幣(或多幣)國(guó)際卡將更有可能被偽冒且在境外被冒用。

　　國(guó)內(nèi)市場(chǎng)安全需要：央行曾透露估算數(shù)據(jù)稱(chēng)，中國(guó)目前每年銀行卡案件涉及金額在1億元左右，并呈逐年上升趨勢(shì)。根據(jù)一份2006年的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2006年中國(guó)共發(fā)生433起銀行卡賬戶(hù)信息泄露事件，銀行卡欺詐金額為1.84億元人民幣。這使EMV遷移的問(wèn)題再次被提上議程。

　　金融創(chuàng)新需要：除了安全性更好外，較傳統(tǒng)的磁條卡，芯片卡可能更好的支持綜合功能和多應(yīng)用。由于芯片卡存儲(chǔ)容量大并具有自我運(yùn)算、可以在同一張芯片卡上加載的功能，還可將接觸式和非接觸式兩個(gè)芯片集成在一張卡片上，使一張卡同時(shí)具有借貸記、電子錢(qián)包及小額支付等功能，同時(shí)擁有支持個(gè)人信息管理、積分和忠誠(chéng)計(jì)劃等諸多附加功能。這些可以使發(fā)行芯片卡的發(fā)卡行更好的擁有產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)。

　　1.2.制約中國(guó)市場(chǎng)推行EMV遷移的因素

　　實(shí)施EMV遷移的成本較高：截至2009年底，我國(guó)銀行卡保有量為20億張，銀行卡每年以30%的速度增長(zhǎng);聯(lián)網(wǎng)POS終端保有量為220萬(wàn)臺(tái)，同比增長(zhǎng)50%;聯(lián)網(wǎng)ATM保有量為21萬(wàn)臺(tái)，同比增長(zhǎng)28%。根據(jù)目前各家銀行和中國(guó)銀聯(lián)對(duì)發(fā)卡和收單系統(tǒng)的改造進(jìn)程情況，預(yù)計(jì)銀行卡的整體EMV遷移完成需要10年時(shí)間。銀行卡EMV遷移成本主要由四部分構(gòu)成：卡片升級(jí)成本、終端改造成本、發(fā)卡系統(tǒng)和收單系統(tǒng)的改造成本以及宣傳推廣與業(yè)務(wù)培訓(xùn)成本。目前，國(guó)內(nèi)銀行磁條卡的制造成本和金融IC卡的制造成本依然居高不下，EMV標(biāo)準(zhǔn)的POS終端改造成本、ATM等多媒體自助設(shè)備單機(jī)改造費(fèi)用、遷移設(shè)備的替換費(fèi)用均是一筆可觀的數(shù)字。而根據(jù)估算，EMV遷移成本的80%集中在后臺(tái)升級(jí)改造和用戶(hù)培訓(xùn)上，卡片和POS終端改造占20%。按此預(yù)測(cè)，整體的EMV遷移成本可能高達(dá)千億元。

　　市場(chǎng)需求不足：國(guó)外EMV遷移主要是避免銀行卡偽卡造成的欺詐損失。在我國(guó)，90%以上的持卡人選擇了密碼加簽名的消費(fèi)方式，相對(duì)來(lái)說(shuō)安全得多。另外，銀行建立了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，可以對(duì)欺詐交易行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)，對(duì)卡片交易限額和風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)也進(jìn)行了相應(yīng)的控制和管理。我國(guó)銀行卡偽卡風(fēng)險(xiǎn)在欺詐風(fēng)險(xiǎn)(包括偽冒、盜刷、商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn))中占比最少，相對(duì)總風(fēng)險(xiǎn)(信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn))的比例也最小。中國(guó)的信用卡欺詐要比國(guó)外少的多，目前國(guó)內(nèi)的偽卡欺詐率低于亞太區(qū)萬(wàn)分之三的平均水平，外卡收單欺詐率雖然高于國(guó)際水平好幾個(gè)百分點(diǎn)，但由于外卡結(jié)算總量不算高，所以欺詐損失的絕對(duì)值也不大，這就造成了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)銀行卡換芯的動(dòng)力不大。

　　EMV卡片生產(chǎn)廠商技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新不足：技術(shù)問(wèn)題是制約EMV遷移的一個(gè)內(nèi)部因素。目前，國(guó)內(nèi)一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)的科技部門(mén)正積極地對(duì)EMV遷移項(xiàng)目進(jìn)行研發(fā)和測(cè)試，以達(dá)到中國(guó)人民銀行的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。雖然國(guó)內(nèi)的一些智能卡廠商大大提高了IC卡的安全性和質(zhì)量，但相較國(guó)外的大公司而言并沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)。首先，國(guó)外大公司擁有雄厚的財(cái)力，能夠保證在技術(shù)研發(fā)上持續(xù)長(zhǎng)久地投入;其次，國(guó)外的大公司擁有各自的研發(fā)中心，研發(fā)實(shí)力相對(duì)于國(guó)內(nèi)的其他廠商要強(qiáng)。另外，在產(chǎn)品的多樣性研發(fā)上，國(guó)內(nèi)廠商是比較欠缺的。

　　國(guó)內(nèi)芯片廠家的產(chǎn)品未能同步：在反復(fù)的比對(duì)中，我們了解了芯片卡的優(yōu)點(diǎn)。芯片卡能夠讓銀行卡的功能超越簡(jiǎn)單的支付工具，它們很快就能夠完成一個(gè)微芯片經(jīng)過(guò)編程可以實(shí)現(xiàn)的任何事情。其實(shí)，如果在生產(chǎn)這些芯片卡產(chǎn)品上企業(yè)能夠打出自己的品牌，一旦芯片卡被大規(guī)模推廣，無(wú)論對(duì)生產(chǎn)商還是國(guó)內(nèi)的芯片卡發(fā)展來(lái)說(shuō)，都將是一件十分有益的事情。因此，就目前來(lái)看，芯片卡產(chǎn)品能否與市場(chǎng)發(fā)展同步，也是EMV推廣能否順利進(jìn)行的一大關(guān)鍵。

　　二、對(duì)我國(guó)銀行卡實(shí)施EMV遷移的建議

　　2.1堅(jiān)持先試點(diǎn)、后推廣，先收單、后發(fā)卡，先貸記、后借記的原則

　　進(jìn)行EMV遷移時(shí)先進(jìn)行試點(diǎn)工作，為國(guó)內(nèi)銀行IC卡戰(zhàn)略決策、各方面技術(shù)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的可行性驗(yàn)證、銀行IC卡應(yīng)用等做好準(zhǔn)備并積累經(jīng)驗(yàn)。

　　EMV遷移的具體步驟應(yīng)是先從能夠受理國(guó)外EMV卡的收單業(yè)務(wù)開(kāi)始，然后在適當(dāng)?shù)臈l件下發(fā)行符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的IC卡，這樣可應(yīng)對(duì)國(guó)際卡組織的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，減少損失，增加收益。

　　另外，在發(fā)行EMV卡時(shí)，應(yīng)當(dāng)先遷移風(fēng)險(xiǎn)較大、數(shù)量較小的貸記卡，后遷移風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、數(shù)量較大的借記卡，以降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.2采取分階段、按步驟實(shí)施的策略

　　第一階段：2011年底以前實(shí)現(xiàn)受理環(huán)境的改造。對(duì)受理環(huán)境進(jìn)行改造可以降低境內(nèi)的外卡收單欺詐，避免卡組織將欺詐風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至商業(yè)銀行。此外，收單系統(tǒng)相對(duì)發(fā)卡系統(tǒng)的改造成本較小。我國(guó)POS終端以每年增加一倍的速度增長(zhǎng)，對(duì)存量POS終端可以加裝IC卡的讀卡器，新增的POS終端則采用支持IC卡標(biāo)準(zhǔn)的系統(tǒng)。ATM、CRM等自助設(shè)備成本較高，對(duì)于不符合IC卡標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)逐步替代。全國(guó)的收單系統(tǒng)改造預(yù)計(jì)在2年內(nèi)完成，這期間可以積累經(jīng)驗(yàn)，為芯片卡的成功發(fā)行做準(zhǔn)備。

　　第二階段：2015年實(shí)現(xiàn)發(fā)卡系統(tǒng)的改造。隨著國(guó)內(nèi)EMV遷移的進(jìn)行，制卡技術(shù)愈加成熟，屆時(shí)全國(guó)的受理環(huán)境也已改造完成，我國(guó)具備了發(fā)行芯片卡的條件。一方面，根據(jù)新業(yè)務(wù)需求，可發(fā)行用于特殊業(yè)務(wù)需要的多應(yīng)用芯片卡產(chǎn)品;另一方面，對(duì)到期換卡的用戶(hù)和高端客戶(hù)發(fā)行EMV卡和符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡，以避免境外用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.3理性看待成本問(wèn)題

　　的確，動(dòng)輒幾百億的代價(jià)確實(shí)讓各家商業(yè)銀行難以接受。但是我們分析成本不能僅僅就看兩種卡的直接成本差額，而要用發(fā)展的眼光來(lái)衡量。

　　首先，一般來(lái)說(shuō)，根據(jù)其物理特性，IC卡使用壽命平均在十年以上，而磁條卡標(biāo)準(zhǔn)壽命只有兩三年，加上經(jīng)常出現(xiàn)的消磁等非常規(guī)換卡，勢(shì)必使銀行需要一個(gè)較大的發(fā)卡中心和更多的業(yè)務(wù)人員。因此，從單位時(shí)間使用成本上比較，IC卡卻比磁條卡更有優(yōu)勢(shì)。其次，從設(shè)備成本上看，IC卡的相關(guān)機(jī)具成本只要幾百元，而磁條卡同類(lèi)產(chǎn)品卻需要幾千元，IC卡具有明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

　　另外，由于IC卡機(jī)具機(jī)械部件少，因而使用壽命長(zhǎng)，故障率低，這樣整個(gè)系統(tǒng)算下采直接成本和運(yùn)營(yíng)成本差別十分巨大。再者，風(fēng)險(xiǎn)成本同樣不容忽視，國(guó)內(nèi)目前信用卡項(xiàng)目數(shù)量較大的商業(yè)銀行，每年因惡意透支、欺詐等造成的損失往往都在數(shù)億元人民幣以上，平均到每張卡上，與比卡的成本幾乎不相上下。最后，在交易成本上，IC卡可以進(jìn)行脫機(jī)處理(電子錢(qián)包業(yè)務(wù))，從而對(duì)通信的要求和成本大為降低。所以，總體看來(lái)遷移中所需成本最高及最大瓶頸其實(shí)是系統(tǒng)后臺(tái)的建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)的改造，應(yīng)該在這上面給予更多關(guān)注。

　　2.4充分利用資源，努力開(kāi)創(chuàng)新的銀行業(yè)務(wù)模式

　　全國(guó)20億張和未來(lái)新增的銀行卡都面臨升級(jí)的現(xiàn)狀，也給了各家商業(yè)銀行更多的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)和重新瓜分市場(chǎng)格局的機(jī)遇。畢竟，誰(shuí)領(lǐng)先一步，就有望在未來(lái)的市場(chǎng)中占據(jù)更主動(dòng)的位置。但如何把自身的優(yōu)勢(shì)和IC卡的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，開(kāi)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式，是各家銀行當(dāng)前必須積極探索的問(wèn)題。

　　例如，鑒于IC卡相對(duì)于磁條卡充裕的儲(chǔ)存空間，銀行可以利用每張卡里豐富的客戶(hù)數(shù)據(jù)為其制定更加個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)、推介各種新的增值服務(wù)以及開(kāi)發(fā)應(yīng)用豐富多彩的社會(huì)綜合服務(wù)產(chǎn)品。IC卡的推廣成功與否將更多取決于這張卡的使用是否便利、功能是否豐富等因素，如果這張卡的業(yè)務(wù)做得好，那么推動(dòng)遷移的力量則會(huì)更多來(lái)自持卡用戶(hù)和簽約商家。

　　2.5加強(qiáng)管理，提高行業(yè)規(guī)范程度

　　從規(guī)范方面看，相關(guān)管理部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)合作，促進(jìn)PBOC2.0與其他行業(yè)IC卡規(guī)范的兼容。從應(yīng)用方面看，銀行應(yīng)與社保、交通、市政和商業(yè)等部門(mén)合作，促進(jìn)小額支付應(yīng)用的發(fā)展;從管理方面看，鑒于IC卡管理的復(fù)雜性，銀行應(yīng)建立獨(dú)立的IC卡服務(wù)機(jī)構(gòu)，以便于理清產(chǎn)權(quán)關(guān)系和與其他行業(yè)合作;從業(yè)務(wù)方面看，銀行要根據(jù)IC卡安全性高、應(yīng)用廣泛的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品。

　　結(jié)束語(yǔ)：

　　就像每個(gè)人的成長(zhǎng)總要伴隨被磨煉時(shí)，無(wú)可避免的傷痛，在每一次社會(huì)的變革、產(chǎn)品的更新中，與此有關(guān)的每一個(gè)行業(yè)或機(jī)構(gòu)，在擁有機(jī)會(huì)的同時(shí)都有可能與風(fēng)險(xiǎn)不期而遇。既然我們不可能拒絕成長(zhǎng)，那么在一個(gè)大的科學(xué)技術(shù)浪潮中，所有的一切也不可能以我們自身的意志為轉(zhuǎn)移。站在起點(diǎn)遙望未來(lái)，有關(guān)銀行卡換芯的未來(lái)發(fā)展問(wèn)題，無(wú)論是從技術(shù)研發(fā)方面考慮，還是著眼于產(chǎn)品的安全性能監(jiān)測(cè)，我們要面對(duì)的挑戰(zhàn)都很?chē)?yán)峻。所謂任重而道遠(yuǎn)，在這一過(guò)程中，我們只能虛心學(xué)習(xí)并努力大膽的實(shí)踐，力求精益求精，穩(wěn)中求進(jìn)!