5月25日，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了中國(guó)人民銀行等七部門(mén)共同發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的管理作出了規(guī)范。根據(jù)《意見(jiàn)》，商業(yè)預(yù)付卡將實(shí)行分類(lèi)管理，達(dá)到一定額度的預(yù)付卡購(gòu)買(mǎi)須實(shí)名登記;未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行多用途預(yù)付卡，否則，將以非法從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)予以查處。

　　《意見(jiàn)》中指出，商業(yè)預(yù)付卡在減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾支付、刺激消費(fèi)等方面發(fā)揮了一定作用。同時(shí)，商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)也存在監(jiān)管不嚴(yán)、違反財(cái)務(wù)紀(jì)律、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、公款消費(fèi)和收卡受賄等突出問(wèn)題，嚴(yán)重?cái)_亂了稅收和財(cái)務(wù)管理秩序，助長(zhǎng)了腐敗行為。

　　國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《意見(jiàn)》，深得民心，得到大家的積極響應(yīng)。同時(shí)，人們注意到，預(yù)付卡品種繁多、使用范圍廣泛，商業(yè)預(yù)付卡只是眾多預(yù)付卡中的一種。由于商業(yè)預(yù)付卡的介質(zhì)通常是磁條卡，所以無(wú)論從使用范圍，交易量來(lái)說(shuō)，都只占預(yù)付卡很少的部分?！兑庖?jiàn)》的轉(zhuǎn)發(fā)，不僅有利于規(guī)范財(cái)務(wù)管理秩序，遏制腐敗行為，也為預(yù)付卡健康發(fā)展創(chuàng)造了條件。

　　那么，預(yù)付卡是怎么回事，離線式、非接觸式預(yù)付卡為什么能大行其道?深入了解預(yù)付卡，就會(huì)從中得到答案。

　　預(yù)付卡是怎么回事簡(jiǎn)單地說(shuō)，預(yù)付卡就是預(yù)先在卡中存入金額，交易時(shí)直接從儲(chǔ)值賬戶中扣除交易金額的電子現(xiàn)金。所以，它又叫儲(chǔ)值卡、消費(fèi)卡，顧名思義就是先付費(fèi)再消費(fèi)的卡片。我們平常使用的移動(dòng)電話卡、公交卡、加油卡、食堂用餐卡、商場(chǎng)購(gòu)物卡，等等，都是預(yù)付卡。

　　按卡基材質(zhì)的不同，預(yù)付卡有磁條卡和芯片卡。隨著技術(shù)的發(fā)展，制卡成本下降，離線式、非接觸式芯片卡正逐步替代磁條卡。芯片卡不僅可以實(shí)現(xiàn)非接觸、離線支付，同時(shí)在可靠性方面也大大優(yōu)于磁條卡。

　　預(yù)付卡是個(gè)新興市場(chǎng)，其利潤(rùn)豐厚，毛利率通常在10%以上。預(yù)付卡發(fā)卡量動(dòng)輒數(shù)千萬(wàn)張，資金以億元計(jì)。預(yù)付卡不但每年都有新增市場(chǎng)，在預(yù)付卡上沉淀的資金也相當(dāng)可觀。以某大城市交通卡為例，該市2005年的交通卡量約850萬(wàn)張時(shí)，沉淀資金約60億元人民幣;2009年交通卡量突破2000萬(wàn)張，沉淀資金已經(jīng)超過(guò)百億元。

　　預(yù)付卡市場(chǎng)為什么巨大預(yù)付卡市場(chǎng)何以如此巨大，它的動(dòng)力在哪里?

　　首先，預(yù)付卡適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

　　預(yù)付卡特別是非接觸式芯片預(yù)付卡適應(yīng)了現(xiàn)代生活快速、高節(jié)奏的需要，就好像是為現(xiàn)代生活量身定制的一般。很難想象，如果沒(méi)有非接觸、離線預(yù)付卡，在高峰時(shí)的公交、地鐵會(huì)是什么樣子?同樣很難想象，在商賈云集的寫(xiě)字樓，就餐集中的“飯點(diǎn)”，如果沒(méi)有非接觸、離線預(yù)付卡，又怎么可能用現(xiàn)金、簽名卡就餐交錢(qián)的情景了。

　　可以說(shuō)，預(yù)付卡這張小小的卡片，在現(xiàn)代生活中已經(jīng)不可或缺。它在現(xiàn)代生活中的作用就像汽車(chē)，既給人們生活帶來(lái)便捷，也會(huì)發(fā)生交通事故，帶來(lái)麻煩。因此，就要建立交通法規(guī)進(jìn)行管理。管不是禁，對(duì)汽車(chē)是這樣，對(duì)預(yù)付卡也是如此。

　　其次，作為“電子現(xiàn)金”的預(yù)付卡具有優(yōu)勢(shì)。

　　預(yù)付卡定位是小額支付，也被稱為“電子現(xiàn)金”。它既具有現(xiàn)金非實(shí)名制、脫機(jī)使用、環(huán)境封閉的特點(diǎn)，又具有現(xiàn)金交易不具備的三個(gè)優(yōu)點(diǎn)：一是節(jié)省交易時(shí)間,使用預(yù)付卡可以省略交易中的點(diǎn)鈔和找零時(shí)間;二是在交易成本方面，預(yù)付卡的清算成本低于現(xiàn)金管理成本，降低鈔票清點(diǎn)、運(yùn)輸?shù)热斯こ杀?三是可以幫助商戶降低雇員偷竊、外部搶劫的風(fēng)險(xiǎn)。

　　預(yù)付卡與銀行卡相比，在交易時(shí)有兩個(gè)優(yōu)勢(shì)：無(wú)須簽名和密碼校驗(yàn)(其中簽名主要對(duì)信用卡，密碼校驗(yàn)主要對(duì)借記卡)，可以節(jié)省交易時(shí)間，并且減少了清算成本。當(dāng)然，與銀行卡相比，預(yù)付卡受理終端受行業(yè)、地域、金額等因素的限制。銀行卡的可接受性要大大高于預(yù)付卡。

　　第三，技術(shù)進(jìn)步成為可能。

　　以前的銀行卡(包括預(yù)付卡)基本都是磁條卡，隨著應(yīng)用范圍的擴(kuò)展和技術(shù)水平的提高，IC卡正逐步取代磁條卡。目前，我國(guó)各商業(yè)銀行開(kāi)始大規(guī)模地?fù)Q卡，預(yù)計(jì)2015年現(xiàn)有的磁條銀行卡全部要用IC卡代替。由于IC卡的大規(guī)模使用，可以支持脫機(jī)小額支付，可使用非接觸界面，實(shí)現(xiàn)即刷即走的快速支付。預(yù)付卡將能夠更大范圍、更大規(guī)模地得到使用。

　　2010年5月，中國(guó)人民銀行頒布了我國(guó)銀行IC卡的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)———《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(CJR/T0025-2010)(業(yè)內(nèi)簡(jiǎn)稱PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn))。[PBOC:people'sbankofChina]

　　新版PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)與2005年標(biāo)準(zhǔn)(CJR/T0025-2005)相比，分別在第9部分的“電子錢(qián)包的應(yīng)用”和第11部分的“非接觸卡通訊規(guī)范”中增加了非接觸卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。這使得非接觸預(yù)付卡有了技術(shù)規(guī)范，提供了快速發(fā)展的技術(shù)保障。

　　第四，參與各方實(shí)現(xiàn)共贏。

　　預(yù)付卡的“運(yùn)營(yíng)”通常包括這樣四個(gè)環(huán)節(jié)：發(fā)行方、商戶、持卡人和清算機(jī)構(gòu)。這四個(gè)方面在預(yù)付卡“運(yùn)營(yíng)”的過(guò)程中，各取所需，實(shí)現(xiàn)共贏。

　　在發(fā)行方面：其收益有兩方面，其一：預(yù)付卡發(fā)行的過(guò)程也是持卡人向預(yù)付卡運(yùn)營(yíng)商預(yù)付資金的過(guò)程，持卡人在使用預(yù)付卡在零售商處消費(fèi)后，運(yùn)營(yíng)商才把相應(yīng)的金額劃給零售商。同時(shí)，持卡人在使用預(yù)付卡的過(guò)程中，為繼續(xù)使用還會(huì)向預(yù)付卡中續(xù)存資金。因此，運(yùn)營(yíng)商始終掌握數(shù)目龐大、無(wú)須付利息的沉淀資金?？梢詾檫\(yùn)營(yíng)商帶來(lái)利息和其他收益(如在某大城市的交通卡上，沉淀的資金有上百億元)。

　　其二：交易手續(xù)費(fèi)也是收益。例如，從出售預(yù)付卡中獲得手續(xù)費(fèi)、押金等。而且，大部分持卡人用光卡中余額后不會(huì)退卡。

　　在商戶方面：預(yù)付卡使商戶從現(xiàn)金處理中解脫，降低假鈔、盜搶等風(fēng)險(xiǎn)，提高支付效率和營(yíng)業(yè)額。雖然商戶在用卡環(huán)境上要投資，并且要給提供服務(wù)的銀行和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商費(fèi)用。但是，商戶提高的銷(xiāo)售收益和運(yùn)營(yíng)效率通常大于支出成本。

　　在持卡人方面：持卡人獲得的主要是支付的便利，購(gòu)物方便，不用找零。有的發(fā)卡機(jī)構(gòu)設(shè)立積分獎(jiǎng)勵(lì)，持卡人會(huì)得到額外的折扣和服務(wù)。

　　在清算機(jī)構(gòu)方面：如果有多個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)卡，或者預(yù)付卡在不同的系統(tǒng)使用(如某些城市的交通卡既可乘車(chē)，也可在超市購(gòu)物、美容店美容)，就需要一個(gè)清算機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)跨機(jī)構(gòu)地組織清算，清算機(jī)構(gòu)按次或量收取費(fèi)用。此外，預(yù)付卡的代理發(fā)行商和代理充值機(jī)構(gòu)(通常是售報(bào)亭等小店)也能夠參加分潤(rùn)。

　　預(yù)付卡應(yīng)當(dāng)怎樣發(fā)展既然預(yù)付卡有這么多益處，在防止腐敗的同時(shí)又當(dāng)如何發(fā)展，做到為我所用呢?

　　香港八達(dá)通卡可說(shuō)是最為成功的預(yù)付卡，從香港八達(dá)通卡可以得到啟示，做到規(guī)范發(fā)展。

　　1997年，八達(dá)通卡由香港幾家主要的交通運(yùn)營(yíng)商投資的GreativeStar公司運(yùn)營(yíng)。起初僅僅是一張電子車(chē)票卡，用于公共巴士、地鐵、輕軌、輪渡的自動(dòng)收費(fèi)。后來(lái)，GreativeStar公司獲得香港金融管理局許可，將八達(dá)通卡逐步擴(kuò)展到非交通領(lǐng)域。目前，八達(dá)通卡的使用范圍已經(jīng)擴(kuò)展到便利店、餐廳、公用電話等方方面面。從1997年8月香港八達(dá)通卡投入使用以來(lái)，目前其數(shù)量已經(jīng)超過(guò)2000萬(wàn)張，平均每天發(fā)生交易1000多萬(wàn)筆，日交易金額超過(guò)1億元港幣。

　　香港八達(dá)通卡是預(yù)付卡的一個(gè)成功范例。從它的發(fā)展，人們更看到預(yù)付卡的前景。同時(shí)，它的成功也給人們啟示，預(yù)付卡跨界發(fā)展是方向，多卡合一是發(fā)展趨勢(shì)。預(yù)付卡與銀行卡、身份卡等應(yīng)用相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)一卡多用，是具有生命力的發(fā)展模式。

　　香港八達(dá)通卡逐步擴(kuò)展到非交通領(lǐng)域，是獲得香港金融管理局許可后進(jìn)行的。按照國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人民銀行等七部門(mén)共同發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》，今后任何非金融機(jī)構(gòu)如要發(fā)行多用途預(yù)付卡，需經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，這為預(yù)付卡的健康發(fā)展創(chuàng)造了條件。