隨著中國的改革開放和高速速發(fā)展，銀行業(yè)間競爭進(jìn)一步加劇，特別是在加入了WTO以后，隨著國外銀行陸續(xù)登陸中國市場，國內(nèi)銀行如何確保激烈的市場競爭中立于不敗之地，成為目前銀行的頭等大事。對于銀行而言，除了增加服務(wù)，在客戶心中樹立銀行安全方面的良好形象也成為提高銀行競爭力的重要手段。

　　伴隨現(xiàn)代科技的飛速發(fā)展，犯罪分子的作案手段也不斷提升，因此利用銀行系統(tǒng)的安全隱患進(jìn)行犯罪的行為日趨嚴(yán)重。這些犯罪行為使銀行和客戶蒙受了巨大的損失，并使得銀行業(yè)和儲戶面臨越來越大的風(fēng)險。面對國外銀行的挑戰(zhàn)，采用高新的技術(shù)（加密、認(rèn)證、防偽等等）來武裝現(xiàn)在的銀行系統(tǒng)，為銀行客戶提供更加安全、更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，已迫在眉睫！



一、　國內(nèi)銀行對于安全系統(tǒng)的需求：既要可靠，又要省錢

1、現(xiàn)有磁條技術(shù)的特點及不足

　　我們知道，現(xiàn)在國內(nèi)銀行所普遍采用的磁條技術(shù)，具有可快速反復(fù)寫入、讀出數(shù)據(jù)；讀、寫設(shè)備兼容性強(qiáng)；成本低、生產(chǎn)簡單等特點，但其也存在許多技術(shù)缺點。如：

（1）容易被磁化

（2）無保護(hù)容易讀出、寫入

（3）易被偽造，給銀行系統(tǒng)安全性帶來隱患。

　　現(xiàn)在雖然采用了一些防偽技術(shù)，但因判斷真?zhèn)蔚囊罁?jù)依然是以人為主體，缺乏客觀性，所以防偽效果有限。所以一般的磁條作為銀行系統(tǒng)的重要憑證，存在較大的安全隱患。

2、零磁道編碼器的提出

　　正是由于現(xiàn)有磁條技術(shù)的缺陷明顯，所以在歐洲國家的銀行系統(tǒng)中，磁條卡已經(jīng)漸漸被IC卡所取代。但一方面IC卡系統(tǒng)的成本比較高，系統(tǒng)的開發(fā)難度高于磁條系統(tǒng)，另一方面國內(nèi)銀行中已經(jīng)使用磁條卡的銀行占了不小的比例，如果進(jìn)行全面更換，無論對銀行而言，還是對用戶而言，都是一筆巨大的投入，因此在全國范圍內(nèi)進(jìn)行全面普及IC卡還有一定困難。

　　如何找到一種既使用安全又價格適當(dāng)?shù)奶娲桨福蔀橐粋€緊要的問題。近日，由實達(dá)外設(shè)整合設(shè)計的一套“全線柜面安全解決方案”浮出水面。這套由五個獨(dú)立方案組合而成的全線柜面安全方案從前端的密碼校驗，到后端的傳輸線路，從設(shè)備安全到流程機(jī)制，系統(tǒng)性、全方位地保障各個環(huán)節(jié)的柜面安全。其中，在磁條讀寫器對存折的防偽環(huán)節(jié)，實達(dá)外設(shè)創(chuàng)造性的提出了存折防偽方案，即零磁道編碼存折及零磁道磁條機(jī)使用方案。它將使得磁條卡具有類似于IC卡的特征，即：唯一性和防偽性，且成本更低。該方案改變了以往防偽技術(shù)依賴于柜員對憑證的某些特征手工進(jìn)行判斷的現(xiàn)狀，能夠?qū)⒎纻瓮y行的計算機(jī)系統(tǒng)有效的結(jié)合起來，避免了由于人工的誤判帶來損失，提高了系統(tǒng)的可靠性。



二、 零磁道編碼技術(shù)的原理

　　所謂磁道編碼技術(shù)就是利用微粒子技術(shù)，對粒子進(jìn)行排列混合，并用專用傳感器檢測粒子變化，所產(chǎn)生一組數(shù)據(jù)編碼。其特點是，編碼在磁條制作時由計算機(jī)控制排列固化，一旦生成，終生不能改變，且每張編碼互不相同。其操作非常簡單，是商業(yè)銀行高安全、低成本進(jìn)行應(yīng)用系統(tǒng)擴(kuò)展的，非常合適的支持技術(shù)。

　　在編碼過程中，普通磁條的1、2、3磁道被定義為非編碼磁道，可以進(jìn)行讀和寫；而在磁道0中固化了不可刪除、更改、復(fù)制、磁化的信息，是只讀的，我們稱記錄這種信息的磁道為編碼磁道，稱此方案為零磁道編碼安全解決方案（見圖1）。

　　零磁道編碼安全解決方案的原理是，利用編碼磁條的磁道0固化每一磁條卡折，再將2、3磁道的數(shù)據(jù)與固化的0磁道數(shù)據(jù)聯(lián)系起來進(jìn)行防偽識別，卡折就具備唯一性特征。作案者偽造卡折時，無法針對磁道0進(jìn)行復(fù)制，而僅可能針對磁道2和磁道3進(jìn)行復(fù)制，因為在使用過程中必須調(diào)用固化的0磁道數(shù)據(jù)，使用時就會露出“馬腳”；因為編碼磁條卡折0磁道的數(shù)據(jù)永久不可改寫、刪除、復(fù)制、磁化，0磁道的數(shù)據(jù)被保護(hù)起來了，而且2、3磁道又與0磁道此相關(guān)，所以2、3磁道的數(shù)據(jù)也相當(dāng)于有了保護(hù)，因此，由于0磁道的存在，使得磁數(shù)據(jù)變得不可復(fù)制，而使改造后的磁條卡折具備了類似IC卡的功能。

　　編碼磁條是一種特殊結(jié)構(gòu)的磁記錄數(shù)據(jù)帶，每一單位編碼磁條具有一組固定的、永久不可改變的編碼。每個固定編碼可以是唯一的編碼；固定唯一編碼是每一磁條卡折與銀行主機(jī)通訊時準(zhǔn)確核實其合法性的鑰匙；制造時編碼永久固化在磁條結(jié)構(gòu)中，且無法刪除、更改、復(fù)制、磁化；編碼磁條可用普通讀寫器讀寫磁條非編碼部分，使用方法與普通讀寫器完全相同，操作簡單。

三、　剖析銀行零磁道編碼器安全解決方案

　　磁卡在使用過程中，其防偽信息經(jīng)過磁卡機(jī)的讀取，經(jīng)過終端、前置機(jī)、應(yīng)用系統(tǒng)服務(wù)器、系統(tǒng)主機(jī)的層層驗證（見圖3），最終完成識別。銀行零磁道編碼器安全解決方案包括儲戶開戶時的“磁道編碼”和日常存取款業(yè)務(wù)中“編碼識別”兩部分內(nèi)容，其具體的操作過程如下圖2所示。

　　開戶時，用戶將獲得一個具有經(jīng)過“0磁道編碼”的，具有唯一識別的磁條卡折，該數(shù)據(jù)通過磁卡機(jī)上的讀寫器讀入前置機(jī)，由前置機(jī)進(jìn)行數(shù)據(jù)“混合”后形成密文寫入2、3磁道，完成卡折唯一標(biāo)識的建立。在存取款業(yè)務(wù)過程中，由前置機(jī)對2、3磁道的信息進(jìn)行解密，與0磁道內(nèi)信息進(jìn)行聯(lián)合識別，最終完成卡折的防偽驗證。



四、　銀行磁道編碼器安全解決方案的實施

　　在零磁道編碼技術(shù)的應(yīng)用過程中，實施簡便、成本低是本方案的重要特點，集中體現(xiàn)在對銀行業(yè)務(wù)、應(yīng)用軟件的相應(yīng)改造較小，可有效保護(hù)銀行原有的硬件投資和降低技術(shù)改造成本。

　　具體來講，由于將磁條卡折的認(rèn)證過程放在前置機(jī)上解決，涉及整體應(yīng)用系統(tǒng)的調(diào)整并不是很大（如果前置機(jī)上層程序不需要認(rèn)證的結(jié)果，只需要修改磁卡的驅(qū)動程序即可），所以相應(yīng)的工作量會少很多、時間也不會長、投入也小很多，而且沒有加大系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)，同時認(rèn)證的方法也相當(dāng)?shù)撵`活，很容易跟上認(rèn)證的技術(shù)發(fā)展，因此可以說這樣的系統(tǒng)是很安全的。

　　需要指出的是該方案在銀行新發(fā)編碼磁條卡折時會增加一點操作，因為系統(tǒng)需要0磁道數(shù)據(jù)（讀）才能（寫）新的編碼磁條卡折，需要劃兩次存折或磁卡，而非新發(fā)編碼磁條卡折不會增加操作。

　　應(yīng)當(dāng)說本方案與原有銀行的磁卡操作方式基本一致，而且可以充分利用銀行原有的硬件設(shè)備，保障了銀行原有的投資。此外，更為重要的是該方案提高了銀行儲戶的安全性，克服了原有系統(tǒng)的安全隱患，使得銀行在面對激烈的市場競爭中增加了抵御風(fēng)險的能力。