目前，每天伴隨城市居民出行、消費(fèi)的卡片已經(jīng)越來(lái)越多了，“刷卡”已經(jīng)成為人們生活中，快捷、便利的支付手段與途徑。因此，全國(guó)大部分城市已經(jīng)把建設(shè)“城市通卡”作為了自己的發(fā)展目標(biāo)，并逐漸把“金融支付”與“數(shù)字化信息”相融合，從而實(shí)現(xiàn)公交、地鐵、小額消費(fèi)和自來(lái)水、供電、煤氣等公用事業(yè)收費(fèi)的結(jié)算、身份驗(yàn)證、金融領(lǐng)域應(yīng)用等功能。為城市居民提供方便的服務(wù)，提高城市居民生活質(zhì)量，使其更加深入的享受數(shù)字化信息成果的便捷。  

    城市通卡作為金融支付的載體，城市居民便捷的消費(fèi)支付工具，已成為現(xiàn)金、信用卡、銀行卡等支付手段的補(bǔ)充和支持，而日常城市居民用城市一卡通所支付的都是一些不超過(guò)1000元的小額消費(fèi)。因此消費(fèi)市場(chǎng)價(jià)值最高的小額支付領(lǐng)域具備巨大的市場(chǎng)潛力，是城市一卡通廣泛應(yīng)用的發(fā)展方向。德卡科技一直致力于該領(lǐng)域的探索與研究，下面讓我們具體分析，城市通卡在非接觸小額支付領(lǐng)域發(fā)展的幾點(diǎn)思考。 

    1、我們的理想目標(biāo) 

    隨著城市通卡的運(yùn)營(yíng)模式、智能卡技術(shù)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的完善，同步國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求的高速發(fā)展，國(guó)內(nèi)智能卡企業(yè)面臨前所未有的機(jī)遇，在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)該，我們衷心希望政府主管部門、廣大業(yè)主、運(yùn)營(yíng)商、集成商、機(jī)具供應(yīng)商、卡片供應(yīng)商、平臺(tái)提供商等聯(lián)合起來(lái)，遵循切實(shí)可行的統(tǒng)一的技術(shù)平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和運(yùn)營(yíng)模式，成立非金融行業(yè)的非接觸小額支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，做強(qiáng)、做大中國(guó)的非接觸小額支付產(chǎn)業(yè)。 

    2、智能卡技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展 

    電子錢包與小額支付的概念：通常所說(shuō)的電子錢包是指金融電子錢包，但本文所述的電子錢包主要是指行業(yè)電子錢包，更指城市通卡、公交IC卡等領(lǐng)域發(fā)布的用于小額支付的非接觸電子錢包，目前廣泛應(yīng)用于公交、出租、超市、公交、報(bào)刊、便利店、電影院、地鐵，還可能用于支付水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等應(yīng)用。小額支付是指用非接觸電子錢包所進(jìn)行的小額消費(fèi)過(guò)程，特點(diǎn)是快速交易，刷卡免簽名，容易被消費(fèi)者接受，這種支付方式無(wú)需找零、真正實(shí)現(xiàn)了便利、快捷，提升了銷售效率。 

    基于智能卡技術(shù)為載體的電子錢包的應(yīng)用，是借助于智能卡芯片的存儲(chǔ)與運(yùn)算功能，既可以實(shí)現(xiàn)有脫機(jī)交易的特征達(dá)到快速支付，又可以得到智能卡芯片安全認(rèn)證體系的保障。了解電子錢包的應(yīng)用，須先了解智能卡技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展。 

    智能卡的用途 

    身份識(shí)別：目前，智能卡技術(shù)已成為企業(yè)和政府解決身份識(shí)別和安全問(wèn)題的焦點(diǎn)。智能卡技術(shù)以非接觸式或接觸式芯片的方式得以應(yīng)用，從而可以在身份證和護(hù)照中使用。對(duì)于居民身份證，可以在卡體中嵌入一個(gè)微處理器芯片。將這種身份證插入一個(gè)讀卡器終端中，該終端將顯示持卡人的身份特征并對(duì)此進(jìn)行認(rèn)證。還可在護(hù)照內(nèi)嵌入非接觸式智能卡芯片，在非接觸模式下使用這種技術(shù)。當(dāng)旅客在出入境檢查站提交電子護(hù)照時(shí)，非接觸式讀卡器終端設(shè)備將采用與接觸式芯片卡完全相同的方式進(jìn)行身份檢查?！　?nbsp;
    電子錢包：作為具有最高安全性的便攜式多功能身份識(shí)別和通信媒介，智能卡計(jì)算的能力越來(lái)越強(qiáng)，也越來(lái)越安全。智能卡計(jì)算能力的增強(qiáng)，使智能卡可支持安全算法及相關(guān)算法：DES、RSA、ECC…MD5、SHA-1等相關(guān)算法，安全認(rèn)證方式，從邏輯加密卡支持的密碼驗(yàn)證到使用加密算法實(shí)現(xiàn)的安全認(rèn)證、甚至使用非對(duì)稱算法進(jìn)行的簽名、認(rèn)證等安全驗(yàn)證方式，數(shù)據(jù)安全越來(lái)越有保證。 

    智能卡的發(fā)展 

    伴隨著智能卡技術(shù)的普及與發(fā)展，人類正在進(jìn)入到一個(gè)智能卡技術(shù)無(wú)處不在的時(shí)代，智能卡技術(shù)的應(yīng)用已成為人們生活中一個(gè)重要的組成部分。從智能卡進(jìn)入中國(guó)以來(lái)的發(fā)展看，初期的卡片，以PVC卡、條碼卡、磁條卡、電話卡等形態(tài)出現(xiàn)。應(yīng)用單一、安全性差、無(wú)可擴(kuò)展空間。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，智能卡延伸出新的卡形態(tài)，如，雙界面卡、ESAM、USB-key、NFC手機(jī)等，這些以CPU卡為核心的新形態(tài)，大大的增加了安全性與應(yīng)用性。 

    電子錢包的發(fā)展 

    -1995年9月，廣東省珠海市成為第一個(gè)全面使用公交IC卡的城市，成為公交行業(yè)電子錢包的發(fā)布的一個(gè)里程碑。 
    -城市一卡通的概念提出，將公交電子錢包開(kāi)始向更多領(lǐng)域拓展。 
    -寧波目前成為中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的唯一試點(diǎn)城市，用于開(kāi)發(fā)具有金融功能的市民卡，該卡的主錢包是建立在公交IC卡基礎(chǔ)之上的。 
    -深圳通采用非接觸CPU卡發(fā)卡量突破300萬(wàn)。（截止08年11月） 
    -北京公交IC卡發(fā)卡量突破2000萬(wàn)，這應(yīng)該是公交IC電子錢包的最成功的應(yīng)用,同步公交IC卡用于更多的支付領(lǐng)域。（截止08年11月） 
    -金融的電子錢包是納入金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的，而我國(guó)缺乏行業(yè)電子錢包相應(yīng)的法律法規(guī)，這也是約束行業(yè)錢包進(jìn)行小額支付做大做強(qiáng)的一大瓶頸。 

    3、產(chǎn)業(yè)鏈的健全與標(biāo)準(zhǔn)的頒布 

    目前我國(guó)已經(jīng)建立起從芯片設(shè)計(jì)、卡片封裝、應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)、系統(tǒng)集成、整體解決方案提供和技術(shù)支持服務(wù)以及運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)相配套的完整的智能卡產(chǎn)業(yè)鏈。我國(guó)擁有的智能卡自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)也在不斷的增加中，智能卡技術(shù)幾乎覆蓋了所有的應(yīng)用領(lǐng)域。國(guó)產(chǎn)智能卡芯片的設(shè)計(jì)、加工已形成規(guī)模。并涌現(xiàn)出一大批處于產(chǎn)業(yè)鏈中的實(shí)力雄厚的企業(yè)。國(guó)產(chǎn)智能卡芯片的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占有率正逐步領(lǐng)先于國(guó)際廠商。 

    建設(shè)事業(yè)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展歷程： 

    《江西省建設(shè)行業(yè)集成電路（IC卡）應(yīng)用規(guī)范》-2001年 
    《建設(shè)事業(yè)IC卡應(yīng)用技術(shù)》-2002年  
    《建設(shè)事業(yè)非接觸式CPU卡芯片技術(shù)要求》-2008 
    《建設(shè)事業(yè)非接觸式CPU卡COS技術(shù)要求》-2008 
    《城市互聯(lián)互通卡通用技術(shù)要求》-規(guī)劃中 
    《城市互聯(lián)互通卡清分清算技術(shù)要求》-規(guī)劃中 
    《城市互聯(lián)互通卡密鑰及安全技術(shù)要求》-規(guī)劃中 

    建設(shè)事業(yè)IC卡標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布較早，從銀聯(lián)的情況來(lái)看，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的初稿日期也在2006年。從以上的概述中，我們不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)智能卡技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)擁有深厚的基淀，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)也在逐漸頒布與健全，一條完善的產(chǎn)業(yè)鏈也早已形成，因此，在多方面因素的促使下，關(guān)于城市通卡非接觸小額支付的春天已經(jīng)來(lái)臨。 

    4、成功的案例帶給我們信心 

    香港八達(dá)通的成功案例 

    八達(dá)通是指香港通用的電子收費(fèi)系統(tǒng)，1997年9月1日開(kāi)始使用，最初也是用在巴士、鐵路等公共運(yùn)輸工具上，后來(lái)陸續(xù)擴(kuò)展至商店、餐館、停車場(chǎng)等，也用作一些場(chǎng)合的門禁卡。充值方式由最初的充值機(jī)擴(kuò)展到商店付款處和以信用卡、銀行戶口自動(dòng)轉(zhuǎn)帳功能。 

    八達(dá)通的技術(shù)：八達(dá)通使用了Sony的13.56MHzFeliCa 芯片及其他相關(guān)技術(shù)。整個(gè)八達(dá)通系統(tǒng)是由總部位于澳大利亞的ERG Transit Systems設(shè)計(jì)。而整個(gè)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、建造、營(yíng)運(yùn)及維修等工作，都是由ERG負(fù)責(zé)的。 

    八達(dá)通的充值：幾乎所有設(shè)有八達(dá)通閱讀器的商店都可為八達(dá)通充值，此外多間信用卡發(fā)卡銀行也推八達(dá)通自動(dòng)充值，并推出多項(xiàng)優(yōu)惠大力推廣。 

    八達(dá)通的種類和形式：由于八達(dá)通是香港的特色之一，故吸引了大量游客，包括大陸及自由行的游客，購(gòu)買以作留念。但亦有不少游客會(huì)在離開(kāi)香港前退還八達(dá)通卡，為應(yīng)付游客短期內(nèi)退還的龐大行政費(fèi)用，由2004年1月起，八達(dá)通公司會(huì)向購(gòu)買卡后3個(gè)月內(nèi)退還卡片的使用者收取HK$7作為手續(xù)費(fèi)（5年內(nèi)退還的個(gè)人八達(dá)通則是HK$10）。該公司也提供了“收藏版”八達(dá)通卡，主要對(duì)象是游客等想購(gòu)買作紀(jì)念收藏的人；另外所有入境旅客都可以在出入境關(guān)口購(gòu)買旅客用的八達(dá)通，可免除退還時(shí)的手續(xù)費(fèi)。 

    八達(dá)通普及情況：香港已經(jīng)流通超過(guò)1400萬(wàn)張八達(dá)通，達(dá)到每人有平均2張八達(dá)通的地步，每日交易宗數(shù)也超過(guò)800萬(wàn)，每日交易額超過(guò)6300萬(wàn)港幣，接受八達(dá)通的商號(hào)超過(guò)300個(gè)，及有超過(guò)50000個(gè)八達(dá)通讀寫器。而逾95%介乎12歲至65歲的香港市民均擁有最少一張八達(dá)通卡?，F(xiàn)時(shí)全香港超過(guò)60所中、小學(xué)，使用八達(dá)通卡進(jìn)行收費(fèi)及點(diǎn)名等工作。及與教育統(tǒng)籌局商討，全力發(fā)展“八達(dá)通校園管理系統(tǒng)”?！鞍诉_(dá)通校園管理系統(tǒng)”可作學(xué)校門禁、考勤、收費(fèi)、活動(dòng)點(diǎn)名及圖書管理等服務(wù)。八達(dá)通卡有限公司行政總裁戴勇牧表示，最近將八達(dá)通打入3個(gè)新市場(chǎng)，包括洗衣店、沖印，以及在沙田浸信會(huì)用于崇拜的點(diǎn)名、報(bào)讀課程及小賣部等。 

    八達(dá)通出錯(cuò)事件：八達(dá)通的運(yùn)作系統(tǒng)踏入約十年，傳媒陸續(xù)披露多宗被扣錯(cuò)車資及錯(cuò)誤充值的新聞，消息引起社會(huì)廣泛關(guān)注。2007年有乘客發(fā)現(xiàn)利用易辦事為八達(dá)通充值時(shí)，雖然不能成功充值，但八達(dá)通仍然從市民的賬戶扣除數(shù)目。金管局亦責(zé)成八達(dá)通卡公司檢討所有有關(guān)交易，并主動(dòng)及即時(shí)向有關(guān)客戶退款。在2007 年7月27日八達(dá)通卡公司公布報(bào)告，指在2000年起，一共有15,270宗透過(guò)易辦事充值錯(cuò)扣款項(xiàng)的個(gè)案，共多扣了約三百七十萬(wàn)港元款項(xiàng)。經(jīng)過(guò)調(diào)查，公司發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題。八達(dá)通卡公司宣布將會(huì)與易辦事公司及銀行合作，向受影響客戶發(fā)出聯(lián)系，安排退款，預(yù)期需時(shí)十個(gè)星期。2007年12月21日，八達(dá)通卡公司宣布永久停止易辦事充值服務(wù)。 

    截至2007年1月，共有1475萬(wàn)張八達(dá)通卡在香港市面流通。透過(guò)八達(dá)通進(jìn)行的交易次數(shù)每日超過(guò)1000萬(wàn)宗，每年交易額達(dá)293億港元。超過(guò)95%年齡介乎16至65之間的香港市民均有使用八達(dá)通。全香港有超過(guò)5萬(wàn)部八達(dá)通讀寫器。全香港有超過(guò)460個(gè)商戶接受八達(dá)通付款。（最新資料來(lái)源：八達(dá)通官方網(wǎng)頁(yè)）我們可以看到兩點(diǎn)：一是八達(dá)通從成立之初沒(méi)有向金融標(biāo)準(zhǔn)體系靠攏，自成體系；二是香港的居民身份證也是智能卡，但沒(méi)有與八達(dá)通合并成多功能卡，值得思考。 

    5、城市通卡小額支付規(guī)劃思考 

    1.運(yùn)營(yíng)模式和政績(jī)工程要分而處之； 
    2.標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃要即長(zhǎng)遠(yuǎn)又要實(shí)用； 
    3.完善技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，選擇專業(yè)企業(yè)。 

    城市通卡的項(xiàng)目需要建設(shè)系統(tǒng)平臺(tái)、鋪設(shè)終端設(shè)備及發(fā)行卡片，都需要大量的資金來(lái)源。同時(shí)發(fā)行卡片的受眾還應(yīng)具備有一定數(shù)量基礎(chǔ)的群體。資金和持卡用戶的資源支持，結(jié)合政績(jī)工程，使項(xiàng)目具備一個(gè)良好的開(kāi)端和基礎(chǔ)。城市通卡的發(fā)展后勁還需要良好的發(fā)展機(jī)制，一個(gè)良好的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，從而推進(jìn)到規(guī)模效益的良性循環(huán)中。 

    一卡多用、多卡共存的規(guī)劃。證件卡、錢包卡，建議從智能卡的實(shí)際應(yīng)用入手，認(rèn)真分析和判斷，按應(yīng)用分類發(fā)卡，以保證項(xiàng)目的良好運(yùn)營(yíng)。以成熟的應(yīng)用模式做參考，如香港八達(dá)通、北京一卡通、深圳通、重慶公眾一卡通等。用合適的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)作為項(xiàng)目建設(shè)的技術(shù)依據(jù)，不以絕對(duì)先進(jìn)論成??；以行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)，如建設(shè)事業(yè)IC卡相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求、人民銀行PBOC2.0規(guī)范等。升級(jí)準(zhǔn)備要從現(xiàn)在做起（業(yè)務(wù)系統(tǒng)、機(jī)具選型、結(jié)算平臺(tái)）。 

    綜上所述，我們不難看出：隨著城市通卡的概念深入人心，越來(lái)越多的城市希望發(fā)行一張具有自己城市標(biāo)志性的多功能卡，但我們也建議， 在考慮多功能卡一卡多用的時(shí)候，也要認(rèn)識(shí)到多卡共存并不一定是落后的表現(xiàn)，尋求適合自己城市的模式將是最好的選擇。