近期，尼日央行及相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)連續(xù)出了幾個政策，但這些政策讓所有在尼日做金融相關(guān)行業(yè)的都摸不著頭腦。

1、Cashless Policy

9月17號央行重提Cashless Policy政策，政策要求從個人帳戶中提取超過N500,000的款項會導致3％的罰款，而超過N500,000的存款會導致2％的罰款。而企業(yè)則超過N3,000,000的存款收3%的罰款，而提取則收5%。這項政策從9月18號先從6個州開始，到明年2020年3月底在全國推行。20號又澄清，這個罰款比例是按超出部分來算，而不是全部。

這不是第一次央行提Cashless Policy了，之前就有過一次，但由于全國性的反對而叫停，這一回又提起來了。但仔細看這個政策，感覺這不像一個為推動無現(xiàn)金化的政策，更像一個純罰款政策。如果推動無現(xiàn)金，肯定是存錢免費，取款收費的方式，讓大家多存少取。而在這種存取都要罰錢的要求，相信任何一個手里有大量現(xiàn)金的人都不會愿意去存，那唯一產(chǎn)生的結(jié)果就是大量地下錢莊產(chǎn)生，而不是正規(guī)的金融機構(gòu)。在尼日當前銀行卡和電子錢包依然不足的情況，這種政策出得太早，并不利于傳統(tǒng)Mobile Money的發(fā)展。

2、POS機刷卡政策

這實際里面包括一個央行政策，一個政府法規(guī)

1）央行要求自9月17號起，所有POS機收單業(yè)務的費率從0.75%降到0.5%，同時上限從1200降低到1000

2）將商戶的交易稅從原來打包交稅unbundle了，在這個指導下，隨后央行旗下NIBSS發(fā)了個通知，告知所有金融機構(gòu)，商戶的POS機/Web上進行交易的不再打包按月交1筆N50的印花稅，而拆成按筆交，也就是說用戶在線上或者線下刷卡的每一筆交易，商戶都要交N50的印花稅給政府，商戶肯定不會承擔如此高的稅，最后其實也就是變成用戶要想刷卡就要額外付一筆N50的稅。

這個政策就跟前面那個政策一樣，看似降了POS機收費比例是好事，但實際是嚴重阻礙了POS和WEB類在線支付的發(fā)展，而間接推動現(xiàn)金使用。我們完全看不懂尼日央行在做什么，如此顯而易見的問題，難道央行的大佬都經(jīng)營地下錢莊？當然如果單從這一條政策上來，這對不完全依賴央行銀行的POS機和在線支付的尼日Mobile Money牌照持有方是利好，直接走錢包存取的交易，既不是POS機，也不是WEB交易。只不過現(xiàn)在尼日的幾乎所有Mobile Money運營商實際做的都是銀行的Agent，并沒有把自己錢包用起來，如果這個政策真會執(zhí)行，那誰轉(zhuǎn)型快，誰就受益大。

3、發(fā)了PSB牌照

9月19號央行給三家公司授予了原則上同意（Approved In Principle）的PSB（Payment Service Banks）牌照，三家分別是Hope PSB,Money Master PSB and 9PSB，而他們實際上分別是尼日PSSP支付公司Unified Payment，移動運營商Glo和9Mobile的子公司。很有意思的，在年初央行要發(fā)PSB牌照的新聞出來時，前兩大運營商MTN和Airtel都積極表態(tài)要申請PSB，不斷地進行新聞曝光，而后兩名的運營商Glo和9Mobile基本沒有新聞露出。Glo和9Mobile屬于本土資本，而MTN，Airtel都是國外資本，所以央行明顯還是優(yōu)先照顧本土企業(yè)，況且這個月由于尼日和南非由于排外事件導致民間關(guān)系緊張，央行正好借這個理由不給MTN這個南非公司新牌照。

然而不論Glo還是9Mobile在做Mobile Money業(yè)務上都是沒有什么經(jīng)驗和團隊，遠比MTN和Airtel要差很多，這么搞反而只會推遲普惠金融的發(fā)展。相信這又是多方平衡的結(jié)果。

現(xiàn)在這個結(jié)果就很有意思，8月MTN搞新聞發(fā)布會說拿了Super Agent牌照要做Mobile Money，但現(xiàn)在第一批的PSB牌照竟然沒有自己，這讓MTN后面如何去做，眼睜睜地看著機會流失？估計MTN尼日現(xiàn)在最想說的就是。