2019年支付寶推出蜻蜓產(chǎn)品，刷臉支付成為了繼手機(jī)支付后又一個(gè)新型的支付方式，越來(lái)越受到社會(huì)各界的關(guān)注。而最近一個(gè)3D打印企業(yè)的公眾號(hào)發(fā)布了一個(gè)測(cè)試視頻，在視頻中，工作人員使用3D打印制作的蠟像人頭，騙過(guò)支付寶的手機(jī)人臉識(shí)別系統(tǒng)，成功買(mǎi)到了一張火車(chē)票。同時(shí)一款名為“ZAO”的AI換臉軟件在社交媒體刷屏，用戶只需要一張正臉照就可以將視頻中的人物替換為自己的臉，AI換臉軟件一夜刷爆。這兩件事都將矛頭指向了刷臉支付的安全問(wèn)題，引發(fā)了大眾對(duì)刷臉支付安全的擔(dān)憂。

一、刷臉支付的困境

1、安全問(wèn)題

安全問(wèn)題永遠(yuǎn)都是相對(duì)的，所以對(duì)于刷臉支付也不例外。第一種以逼真的3D頭模、蠟像等技術(shù)確實(shí)可以破解刷臉支付。但是市面上這種技術(shù)的成本都是萬(wàn)元起步，刷臉支付的上限為5000元，犯罪成本過(guò)高可行性不大。（詳情可見(jiàn)：3D打印人臉騙過(guò)支付寶刷臉支付？）行為安全是安全的重中之重，如果商家監(jiān)守自盜，無(wú)論多么高級(jí)的技術(shù)都是無(wú)法避免被破解。所以安全是相互配合的，是一個(gè)立體的安全模型缺少哪一方面都不行。

2、硬件成本過(guò)高

刷臉成本主要是3D結(jié)構(gòu)光等攝像頭成本，據(jù)筆者了解市場(chǎng)上這類(lèi)攝像頭價(jià)格在550元左右，刷臉設(shè)備價(jià)格在1300-1500不等。這樣的價(jià)格對(duì)于機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)資金成本高，難以大面積免費(fèi)投布放。并且刷臉設(shè)備更新迭代速度快，蜻蜓到目前已經(jīng)進(jìn)行了4次調(diào)整，青蛙也進(jìn)行的3次左右的改款，這樣的更新速度必然造成設(shè)備成本居高不下，定制化的設(shè)備需求在目前的POS制造行業(yè)很難滿足。

3、推廣成本過(guò)高

刷臉支付的參與方主要為：支付機(jī)構(gòu)、算法廠商、后臺(tái)AI大數(shù)據(jù)公司。刷臉支付硬件和支付通道只是一個(gè)載體，更重要的是算法和后臺(tái)AI大數(shù)據(jù)。但是不斷優(yōu)化的算法，維護(hù)AI后臺(tái)、優(yōu)惠補(bǔ)貼活動(dòng)、二次開(kāi)發(fā)、人力、資金占用等成本都高于二維碼支付。

4、刷臉支付不是必須品

刷臉支付目前并沒(méi)有改變市場(chǎng)的支付模式，只是從使用手機(jī)掃碼改為刷臉，但目前手機(jī)是必須品，無(wú)論有沒(méi)有支付功能，手機(jī)在生活中是不可缺少的。就像現(xiàn)在汽車(chē)后備廂感應(yīng)開(kāi)啟功能，不一定是所有車(chē)都需要。

二、刷臉支付發(fā)展的必要條件

1、客戶和商戶接受刷臉支付

客戶減少對(duì)安全的顧慮，對(duì)刷臉支付信任主動(dòng)選擇，通過(guò)刷臉得到優(yōu)惠讓更多的人接受刷臉。商戶選擇刷臉就是要在受理刷臉支付得到好處，好處主要有幾方面：1、得到優(yōu)惠的費(fèi)率，微信和支付寶現(xiàn)在都提高了通道結(jié)算費(fèi)率，一方面為了監(jiān)管，但另一方面也有為了推廣刷臉支付提供低價(jià)通道的意圖。2、提供運(yùn)營(yíng)支持，受理刷臉為商戶在運(yùn)營(yíng)方面提供數(shù)據(jù)支持。3、增加優(yōu)惠活動(dòng)，可以為商家提供引流何利潤(rùn)的雙重誘惑。

2、新的從業(yè)者入局

掃碼支付的蓬勃興起主要原因之一就是ISV服務(wù)商的開(kāi)端入局，極大推動(dòng)了掃碼支付的興起。目前支付市場(chǎng)的參與方都已經(jīng)有固有利潤(rùn)來(lái)源，很難打破原有模式。所以筆者大膽推測(cè)刷臉支付一定需要其他從業(yè)者入局才能發(fā)展起來(lái)，刷臉支付的推廣可能和以往的支付產(chǎn)品推廣方式有所不同，需要將原來(lái)的推廣受理模式改為經(jīng)營(yíng)模式。主要的參與方會(huì)是：1、零售、餐飲等云SaaS軟件服務(wù)商；2、專屬行業(yè)服務(wù)商，如：公交、彩票等；3、數(shù)據(jù)服務(wù)商；4、廣告服務(wù)商。

三、刷臉支付威脅

1、對(duì)于APP場(chǎng)景威脅

掃碼支付中微信、支付寶占據(jù)掃碼支付市場(chǎng)的90%以上份額，而其中微信支付在交易筆數(shù)上較之支付寶市場(chǎng)份額更大。如果進(jìn)入到刷臉時(shí)代，那么微信就失去原有社交場(chǎng)景具有大量用戶的優(yōu)勢(shì)，刷臉讓支付推廣又回到同一起點(diǎn)，這也是支付寶大力推動(dòng)的原因之一。

2、手機(jī)廠商的威脅

手機(jī)是二維碼支付的載體，目前手機(jī)已經(jīng)整合了MP3、MP4、數(shù)碼攝像機(jī)、攝影機(jī)、游戲機(jī)、銀行卡等多重功能，成為了這個(gè)時(shí)代不可缺少的產(chǎn)品之一。刷臉支付將讓剛剛興起的手機(jī)錢(qián)包失去入口，喪失手機(jī)建立生態(tài)的完整性。5G的到來(lái)可能徹底顛覆手機(jī)的形態(tài)，所以刷臉也會(huì)威脅到手機(jī)廠商在支付環(huán)節(jié)的地位。

3、傳統(tǒng)收單機(jī)構(gòu)的威脅

傳統(tǒng)收單機(jī)構(gòu)在刷臉支付可能將徹底成為支付通道的提供方，退居后臺(tái)。就像筆者之前提出來(lái)的，支付是底層服務(wù)，未來(lái)會(huì)退居幕后，做好通道穩(wěn)定性的維護(hù)。

四、刷臉支付未來(lái)暢想

目前的刷臉支付，筆者認(rèn)為只是一個(gè)過(guò)渡產(chǎn)品?，F(xiàn)在的刷臉支付設(shè)備形態(tài)主要是為了讓大眾接受，如果變化過(guò)大可能會(huì)阻礙推廣進(jìn)度。刷臉支付的關(guān)鍵在于技術(shù)的綜合運(yùn)用。通訊端：4G\5G，設(shè)備端：雙目紅外攝像頭、可穿戴設(shè)備，通道端：支付清算結(jié)算通道，后臺(tái)端：大數(shù)據(jù)技術(shù)\AI技術(shù)的應(yīng)用。這些技術(shù)的綜合運(yùn)用下才是刷臉支付，刷臉支付就是現(xiàn)實(shí)生活支付中的無(wú)感支付，是以刷臉為受理，以穿戴設(shè)備或其他生物特征為支付確認(rèn)過(guò)程。

支付是一個(gè)多形態(tài)聚合的過(guò)程，市場(chǎng)需要POS、掃碼設(shè)備、刷臉設(shè)備等多種形態(tài)共存。合久必分，分久必合，刷臉的未來(lái)必然是聚合的：1、多種品牌刷臉支付的聚合。2、多種生物支付的聚合。

筆者大膽猜想，刷臉支付主要會(huì)應(yīng)用在幾個(gè)方面：

1、金融風(fēng)控管理，有刷臉的數(shù)據(jù)支撐可以更有效的進(jìn)行風(fēng)控管理，貸前判別，貸中審核，貸后跟蹤等環(huán)節(jié)，提供更加切實(shí)有效的數(shù)據(jù)支撐。

2、支付場(chǎng)景融合，刷臉更有利于無(wú)感支付的場(chǎng)景融合，在特定的場(chǎng)景下有良好的體驗(yàn)。

3、自助場(chǎng)景的拓展。

刷臉支付是無(wú)感支付的升級(jí)，未來(lái)支付是無(wú)感的。對(duì)于刷臉支付我們不用過(guò)度的追捧，也沒(méi)有必要過(guò)度的妖魔化。支付未來(lái)每一天都在變化，刷臉未必是最終形態(tài)。但是這是無(wú)感的創(chuàng)新和升級(jí)，對(duì)于新的技術(shù)我們要積極擁抱，但是也要防范由于技術(shù)濫用造成的風(fēng)險(xiǎn)。存在就有其必然性，所以對(duì)于刷臉我們應(yīng)該擁抱監(jiān)管，做好技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范，在可控的范圍內(nèi)合理創(chuàng)新，讓支付市場(chǎng)在合規(guī)的約束下繁榮發(fā)展。