八年前上映的一部電影《劍雨》有段對白至今讓作者印象猶新，王學(xué)圻飾演的大反派對背叛自己的手下彩戲師說：和你說過多少次了，你要變戲法就變戲法，不要把變戲法和練功夫混為一談。

　　而支付清算領(lǐng)域的一位練功夫的機構(gòu)所表演的“戲法”被不經(jīng)意間給撞破了。

　　單標外幣卡低調(diào)的“出口轉(zhuǎn)內(nèi)銷”

　　故事緣由還是在這幾天，金融監(jiān)管機構(gòu)巡查各大銀行卡中心，受銀監(jiān)會49號文影響，國內(nèi)各主流大行卡中心的外卡品牌信用卡被銀監(jiān)會駐場檢查，檢查重點分別是取現(xiàn)交易和信用卡還款交易，而此次檢查，也同樣有了意外收獲，接近監(jiān)管人士向作者和支付百科透露，有銀行卡中心在外幣境外卡品牌單標信用卡上“越界操作”，使其持卡人可以在境內(nèi)部分商戶刷卡消費。此種方式業(yè)內(nèi)俗稱“內(nèi)卡外拋”。

　　多家卡中心開始被迫自查，并相繼發(fā)布公告，求生欲彰顯明顯。

　　“內(nèi)卡外拋” 這種臺面下的模式經(jīng)過這輪檢查的壓力，是否還能運行不得而知。

　　涉嫌碰觸的監(jiān)管紅線：

　　1.《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，外資金融機構(gòu)經(jīng)營銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當報中國人民銀行總行批準。銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。除國家外匯管理局指定的范圍或區(qū)域外，外幣卡原則上不得在境內(nèi)辦理外幣計價結(jié)算。

　　2.《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》，境內(nèi)銀行卡清算體系應(yīng)當在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立法人，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。辦理銀行卡跨境交易，應(yīng)當遵守國家外匯及跨境人民幣管理的有關(guān)規(guī)定。

　　3.央行支付司發(fā)布《2018年重點抽查工作指導(dǎo)意見》單標外幣卡在境內(nèi)發(fā)行與使用情況，這是央行支付司首次公開對單標外幣卡國內(nèi)發(fā)展情況的“關(guān)切”和“檢查”，單標外幣卡的發(fā)卡量逐年增高，存在外卡清算組織與國內(nèi)支付機構(gòu)變相繞過規(guī)范進行提前從事人民幣銀行卡清算的“操作空間”。

　　4.中國人民銀行《2018年商業(yè)銀行支付結(jié)算工作要點》的通知要求，重申境外清算組織的外幣單標信用卡產(chǎn)品使用場景僅供境外消費使用，境外地區(qū)包括中國港、澳、臺地區(qū)。

　　雙標卡走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，外幣單標走境外網(wǎng)絡(luò)

　　有人會疑問，他們持雙標VISA卡可以在國內(nèi)使用，可以人民幣還款，單標為什么就不可以?其實這是兩個卡產(chǎn)品，模式規(guī)則都完全不同。

　　1.雙標卡走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。即便是兩個卡組織同在一張卡上顯示，兩者并未在業(yè)務(wù)上產(chǎn)生實際合作。以VISA雙標卡為例，雖然是4開頭的VISA為主體的雙標信用卡，雙標卡信用卡在國內(nèi)的消費交易均通過銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)完成，整個跨行支付的四方交易環(huán)節(jié)與銀聯(lián)62單標銀行卡并無二樣。只不過持卡人在境外使用雙標卡時，VISA要求所在地收單需要選擇VISA網(wǎng)絡(luò)受理。

　　雙標信用卡跨行國內(nèi)交易流程

　　即便是你持有4開頭的VISA雙標卡，整個交易流程說的透徹一些，跟VISA沒有關(guān)系，對的你沒看錯，VISA只出了個品牌和卡Bin，當然VISA也拿不到一筆清算費用。雙標卡只有在境外的時候可以走外卡網(wǎng)絡(luò)通道，境內(nèi)一律走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，這也就是為什么外卡的卡Bin卡面卻要貼銀聯(lián)標的一個原因了。其他外卡品牌如萬事達卡、美國運通也都如此。

　　2.單標外標外幣卡走境外卡組織網(wǎng)絡(luò)。由于近些年來出境游的火熱，VISA、萬事達卡、美國運通等境外卡品牌聯(lián)合各大銀行相繼推出了“多幣種”、“全幣種”單標信用卡，面向國內(nèi)持卡人，也一度成為了外卡組織者在國內(nèi)的主打卡產(chǎn)品。畢竟雙標卡“寄養(yǎng)式”的消費自主權(quán)沒有，而單標卡的交易場景是實實在在走自己網(wǎng)絡(luò)的。

　　國內(nèi)銀行發(fā)行的單標外幣卡按照監(jiān)管規(guī)章制度，只得在境外使用，在外卡組織未獲得相關(guān)資質(zhì)前不得進行人民幣清算，由于外卡組織無法跟銀行一起發(fā)行人民幣卡，所以有些外卡組織打起了“出口轉(zhuǎn)內(nèi)銷”的主意。

　　“內(nèi)卡外拋”的解密

　　普及一下，單標外幣卡分兩種，一種是國內(nèi)銀行發(fā)行的，一種是國外銀行發(fā)行的，后者多為外籍人士來華所使用，使用場景比較局限于景點和涉外酒店，這些商戶的受理都是外卡組織聯(lián)合收單機構(gòu)/銀行布放的，是實實在在的外卡組織商戶，但是商戶很少，有的機具還是單獨布放，商戶普及門檻高。

　　我們主要所講的是國內(nèi)銀行發(fā)行的單標外幣卡，現(xiàn)在的情況是，由于“多幣種”、“全幣種”的熱銷，形成了一定的持卡用戶群體，有些外卡組織動了腦筋，跟一些銀行一拍即合，通過銀行自己布放的POS大開閘門，讓本來應(yīng)該在境外用的單標外幣卡悄悄也在境內(nèi)用上了，這樣業(yè)務(wù)跑起來交易就好看多了，還能逐步培養(yǎng)用戶的品牌粘性。

　　“內(nèi)卡外拋”單標外幣信用卡國內(nèi)交易流程

　　某銀行卡中心產(chǎn)品經(jīng)理向作者坦白，國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行的VISA單標卡其實是可以在國內(nèi)VISA商戶上使用，除此之外也可以在發(fā)卡行的部分或全部渠道使用，結(jié)算可以轉(zhuǎn)換為人民幣結(jié)算。

　　也就是說，在一般情況下，發(fā)行單標多幣種卡片的銀行的所有受理渠道(包括銀行網(wǎng)點、ATM機、POS機、網(wǎng)上銀行)均可支持該行VISA單標信用卡進行交易。本行交易的情況由于不走銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，銀聯(lián)和監(jiān)管也并不知曉。前述產(chǎn)品經(jīng)理透露，如果嘗試走銀聯(lián)跨行交易，則都會交易失敗，一些本行交易也會因為業(yè)務(wù)規(guī)則限制而無法交易。例如，持有某銀行全幣種國際芯片卡可以在境內(nèi)自己銀行收單商戶消費，也可通過他們的網(wǎng)銀進行支付，但無法進行支付寶快捷支付。

　　無感購匯，一筆交易，兩次變裝

　　分析一下，單標外幣卡對銀行的好處都有哪些：1.增加交易量促營收;2.活躍單標外幣卡;3.黏用戶。對VISA的好處：1.可以收取貨幣兌換費(一般都免);2.賺取匯差.

　　持卡人在使用VISA單標外幣卡在A銀行商戶使用時，根據(jù)交易幣種(如美元)進行結(jié)算，A銀行對這筆美元交易進行貨幣匯兌(理論上是要支付給VISA，但一般營銷上都免掉了)后完成清結(jié)算。原則上持卡人賬單金額是美元，而美元兌人民幣存在一定的匯差，例如在之前作者的一位朋友用單標外幣卡在星巴克幾消費了40元人民幣，按當時匯率兌換成6.45美元， 后經(jīng)銀行賣出變成40.56，而作者朋友還款依然還是還40元人民幣。很顯然，在購匯售匯中，額外的匯差被VISA賺走了。如果因為匯率浮動導(dǎo)致回來的人民幣縮水，VISA則進行差額補貼。讓整個交易看起來“天衣無縫”。

　　內(nèi)卡外拋，界內(nèi)不公開的 “秘密”

　　根據(jù)長期市場調(diào)查，外卡從2014年至今均有低調(diào)開展國內(nèi)支付業(yè)務(wù)的“實踐”，只是當時單標信用卡和受理商戶范圍較少，其中一部分商戶是VISA自有的專屬商戶。

　　此前包含中信、招行、中行等商業(yè)銀行發(fā)行的全幣種信用卡一直存有“內(nèi)卡外拋”的歷史問題。某行全幣種官方公眾號也曾對外透露，其銀行發(fā)行的全幣種具有“隱形銀聯(lián)功能”。雖然監(jiān)管曾多次口頭約束，“內(nèi)卡外拋”依然活躍。

　　在2016年末，央行曾發(fā)布通知停止“雙標卡”的發(fā)放，并且從當年四月一日起銀行發(fā)行的銀行卡均要升級成為至少帶有芯片的復(fù)合卡或芯片卡，央行要求未來發(fā)卡銀行不得再發(fā)雙標卡新產(chǎn)品，在雙標磁條信用卡還在有效期內(nèi)的可以繼續(xù)使用，到期的要更換為外幣單標卡。之后一度雙標卡持卡人信用卡換卡后會收到兩張卡，一張銀聯(lián)標的信用卡和一張境外卡組織標的信用卡，但當時許多銀行并未落實到位，作者所持某銀行雙幣VISA卡在政策之后依然換取的雙標磁條卡，并未貫徹執(zhí)行監(jiān)管升級金融IC卡的要求。通過窗口尋租也逐漸增長VISA等外卡組織其他“內(nèi)卡外拋實踐”的底氣。

　　雖然雙標卡一直給銀聯(lián)帶來“創(chuàng)收”，但近銀聯(lián)人士曾向作者透露，他們很早前就期望雙標卡分離，雖然根據(jù)相關(guān)政策，2016年的確準備暫停雙標卡的發(fā)放，但在外卡組織的爭取下，雙標卡目前還留有一個窗口期。