金融業(yè)是擴(kuò)大對(duì)外開放的重要領(lǐng)域，支付行業(yè)在我國(guó)金融業(yè)全面開放中扮演著重要角色，主要體現(xiàn)在“走出去”和“引進(jìn)來(lái)”兩個(gè)方面。近幾年，“走出去”小有成就，“引進(jìn)來(lái)”穩(wěn)步推進(jìn)，頂層設(shè)計(jì)基本完成，但還存在一些不足和問(wèn)題。筆者對(duì)我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)“雙向開放”的發(fā)展情況及發(fā)展中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)單分析，并給出幾點(diǎn)建議。

　　一、支付產(chǎn)業(yè)“雙向開放”的實(shí)踐

　　1.支付產(chǎn)業(yè)“走出去”

　　(1)中國(guó)銀聯(lián)“走出去”

　　在產(chǎn)品方面，銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至168個(gè)國(guó)家和地區(qū)，覆蓋境外超過(guò)2300萬(wàn)商戶、164萬(wàn)臺(tái)ATM。近年來(lái)，跟隨“一帶一路”倡議實(shí)施，中國(guó)銀聯(lián)將網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)到了更大更深的范圍，沿線已有60多個(gè)國(guó)家和地區(qū)開展銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)行超過(guò)2500萬(wàn)張銀聯(lián)卡。在技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)方面，近年來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)積極參與境外金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，同時(shí)還輸出了部分標(biāo)準(zhǔn)，比如芯片卡標(biāo)準(zhǔn)、二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)等。

　　(2)互聯(lián)網(wǎng)公司“走出去”

　　2015年，阿里巴巴聯(lián)手浙江螞蟻金服，與印度最大的移動(dòng)支付平臺(tái)Paytm達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議;2017年2月，Paytm旗下新成立的電商平臺(tái)又獲得2億美元的融資，由阿里巴巴領(lǐng)投。2017年9月15日，京東金融與東南亞地區(qū)知名企業(yè)泰國(guó)尚泰集團(tuán)有限公司合作，為泰國(guó)及東南亞地區(qū)消費(fèi)者提供金融科技服務(wù);未來(lái)，雙方或?qū)⒃谙M(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域展開進(jìn)一步合作。

　　(3)商業(yè)銀行“走出去”

　　值得關(guān)注的是，近年來(lái)，我國(guó)很多商業(yè)銀行“走出去”的步伐加快。目前，工、農(nóng)、中、建四大行在境外已設(shè)有不少分支機(jī)構(gòu)，但由于“走出去”受到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管制度以及網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)等因素的影響，中資銀行的業(yè)務(wù)以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，零售業(yè)務(wù)較少。筆者認(rèn)為，得益于移動(dòng)支付的不斷發(fā)展，中資銀行在國(guó)外的零售業(yè)務(wù)發(fā)展空間很大;相應(yīng)地，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展也將推動(dòng)移動(dòng)支付快速發(fā)展。

　　2.支付產(chǎn)業(yè)“引進(jìn)來(lái)”

　　(1)頂層設(shè)計(jì)基本完成

　　2015年，國(guó)務(wù)院發(fā)布銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理決定后，配套制度建設(shè)加快;2016年，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)制定《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》;2017年，人民銀行正式發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，對(duì)內(nèi)外資機(jī)構(gòu)設(shè)定同等的準(zhǔn)入條件和程序，標(biāo)志著銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理步入實(shí)施階段，人民幣銀行卡清算市場(chǎng)開放正在實(shí)現(xiàn)。實(shí)際上，Visa、萬(wàn)事達(dá)卡、美國(guó)運(yùn)通等國(guó)際卡組織從20世紀(jì)80年代就已經(jīng)進(jìn)入我國(guó)外幣銀行卡清算市場(chǎng)，以跨境交付的方式提供外幣卡清算服務(wù)，并授權(quán)境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行雙標(biāo)雙幣卡和單標(biāo)外幣卡。

　　(2)將允許外資機(jī)構(gòu)從事非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)

　　2017年11月16日，人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在第六屆中國(guó)支付清算論壇的講話中透露了一個(gè)非常重要的信息：我國(guó)下一步將允許外資機(jī)構(gòu)從事非銀行支付業(yè)務(wù)。筆者認(rèn)為，要開放非銀行支付市場(chǎng)，必須做好以下三點(diǎn)：一是規(guī)范準(zhǔn)入。推動(dòng)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》修訂，明確外商投資非銀行支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入事宜。國(guó)際上一些有影響力的支付服務(wù)提供商，例如PayPal和西聯(lián)匯款，很早就進(jìn)入中國(guó)，通過(guò)與境內(nèi)機(jī)構(gòu)合作拓展國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)。二是機(jī)構(gòu)引進(jìn)。外資銀行在華業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，截至2017年底，我國(guó)已有外資法人銀行39家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)1000家，形成了具有一定覆蓋面和市場(chǎng)深度的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，這為外資銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供了一定的幫助。三是國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和理念引進(jìn)。努力將《金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施原則》等國(guó)際規(guī)則與中國(guó)實(shí)際相結(jié)合，推動(dòng)其在國(guó)內(nèi)落地應(yīng)用，提升支付風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

　　二、支付產(chǎn)業(yè)“雙向開放”的意義

　　一是有利于促進(jìn)法規(guī)制度建設(shè)。“雙向開放”客觀上要求支付產(chǎn)業(yè)遵從先進(jìn)的國(guó)際規(guī)則，提高有關(guān)法規(guī)制度的法律層級(jí)，增強(qiáng)制度的確定性，幫助市場(chǎng)主體甄別支付風(fēng)險(xiǎn)，吸引境外主體參與我國(guó)的支付安排。

　　二是有利于優(yōu)化資源配置。參與國(guó)際市場(chǎng)支付產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)是一種更高層次的經(jīng)營(yíng)歷練，也是更大范圍內(nèi)市場(chǎng)資源的優(yōu)化配置，要鼓勵(lì)越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)，特別是非銀行支付機(jī)構(gòu)“走出去”參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，獲得可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。

　　三是有利于降低支付風(fēng)險(xiǎn)。范一飛在第六屆中國(guó)支付清算論壇的講話中特別強(qiáng)調(diào)，我國(guó)的支付市場(chǎng)，尤其是非銀行支付市場(chǎng)集中度過(guò)高。因此需要引入先進(jìn)技術(shù)、理念和經(jīng)驗(yàn)以提升競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)充分競(jìng)爭(zhēng)，提高市場(chǎng)效率。此外，引入外資機(jī)構(gòu)、增加市主體對(duì)于打破過(guò)于集中的市場(chǎng)格局可能會(huì)帶來(lái)一些幫助，有助于分散風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

　　四是有利于引領(lǐng)開放型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。支付產(chǎn)業(yè)“走出去”要主動(dòng)對(duì)接不同司法管轄的支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，有針對(duì)性地開展支付安排合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展和成果共享。

　　三、支付機(jī)構(gòu)“雙向開放”的問(wèn)題

　　1.支付產(chǎn)業(yè)“雙向開放”程度不高

　　盡管我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)取得了不小的成績(jī)，但“雙向開放”的程度仍然不高。從“引進(jìn)來(lái)”看，我國(guó)支付機(jī)構(gòu)對(duì)“引進(jìn)來(lái)”的認(rèn)識(shí)不足，采取的措施不多、力度不夠，特別在非銀行支付服務(wù)引入方面步子邁得不大、不快。例如，境外一些有實(shí)力的非銀行支付機(jī)構(gòu)早已在全球展業(yè)，我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)卻沒(méi)有“引進(jìn)來(lái)”。究其原因，一是外資支付機(jī)構(gòu)在價(jià)格方面不具優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率由政府設(shè)定(以中國(guó)銀聯(lián)為例)，標(biāo)準(zhǔn)非常低;國(guó)外Visa、萬(wàn)事達(dá)卡等品牌的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率基本上是市場(chǎng)定價(jià)，標(biāo)準(zhǔn)高于國(guó)內(nèi)，因此，外資支付機(jī)構(gòu)在價(jià)格方面不具備優(yōu)勢(shì)。二是成本收入是否匹配有待考量。我國(guó)支付領(lǐng)域參與主體日趨多元，國(guó)外卡組織進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，需要面臨來(lái)自銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，短期內(nèi)需要投入較多的人力和物力，成本收入是否匹配還需要仔細(xì)思量。

　　從“走出去”看，部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)“走出去”開疆拓土的底氣不足、儲(chǔ)備不足，即使“走出去”也打不開局面;一些機(jī)構(gòu)雖然已經(jīng)“走出去”，但還只是局限于開展某一方面的業(yè)務(wù)，離“做大做強(qiáng)”還有不小差距。此外，一些市場(chǎng)機(jī)構(gòu)在跨境支付方面還存在違規(guī)直連和亂打“價(jià)格戰(zhàn)”等問(wèn)題。

　　2.支付產(chǎn)業(yè)“雙向開放”呈現(xiàn)“不均衡式”發(fā)展

　　“雙向開放”不夠均衡主要體現(xiàn)在：一是“走出去”較快，“引進(jìn)來(lái)”較慢;銀行機(jī)構(gòu)“走出去”“引進(jìn)來(lái)”多，其他機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，且在”走出去”方面，銀行業(yè)境外分支機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)還有待發(fā)展。二是支付工具“走出去”應(yīng)用較快，“引進(jìn)來(lái)”應(yīng)用較慢，結(jié)果是便利境內(nèi)居民在國(guó)外消費(fèi)多，便利境外居民在國(guó)內(nèi)消費(fèi)少，客觀上增大了服務(wù)貿(mào)易逆差。三是雖然銀行卡“走出去”受理環(huán)境逐漸完善，但銀聯(lián)卡境外發(fā)卡總量依然較少。

　　3.支付產(chǎn)業(yè)的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)待加快

　　我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)輸出和國(guó)際話語(yǔ)權(quán)的爭(zhēng)奪不夠重視，是影響其“走出去”的核心因素。目前，我國(guó)擁有銀聯(lián)芯片卡標(biāo)準(zhǔn)、二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，并在國(guó)際市場(chǎng)中擁有一定的份額，但總的來(lái)說(shuō)，雖然技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)多，但業(yè)務(wù)、服務(wù)和管理標(biāo)準(zhǔn)卻較少，且成為國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的也相對(duì)較少，這是支付產(chǎn)業(yè)“雙向開放”過(guò)程中需要著力解決的問(wèn)題。

　　四、支付機(jī)構(gòu)“雙向開放”的建議

　　一是堅(jiān)持協(xié)調(diào)發(fā)展，深化支付監(jiān)管政策溝通，配合支付行業(yè)“走出去”。要積極參與支付行業(yè)的國(guó)際治理，鞏固與G20、支付與市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施委員會(huì)(CPMI)等組織的多邊或雙邊關(guān)系，深化和拓寬支付結(jié)算國(guó)際事務(wù)的參與度，加強(qiáng)與“一帶一路”沿線國(guó)家支付監(jiān)管部門的政策溝通，跟蹤國(guó)際動(dòng)態(tài)，傳播中國(guó)經(jīng)驗(yàn)。

　　二是堅(jiān)持共享發(fā)展，加強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)交流，積極協(xié)助“一帶一路”沿線國(guó)家支付服務(wù)升級(jí)，推進(jìn)普惠金融發(fā)展。在鼓勵(lì)支付行業(yè)“走出去”開展市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，可在所在國(guó)家支付監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，利用金融科技成果推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的本地化發(fā)展，為“一帶一路”沿線國(guó)家民眾提供多渠道、廣覆蓋的支付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)支付行業(yè)發(fā)展成果全民共享，提升金融普惠水平。

　　三是堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，持續(xù)完善支付與金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)支付領(lǐng)域全方位互聯(lián)互通。一方面要加快推進(jìn)人民幣跨境支付和清算中心(CIPS)二期的建設(shè)，以優(yōu)良的系統(tǒng)功能和可靠的運(yùn)維服務(wù)，吸引“一帶一路”沿線國(guó)家的銀行和金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施加入CIPS，使人民幣成為跨境結(jié)算的重要選擇;同時(shí)鼓勵(lì)沿邊人民銀行分支機(jī)構(gòu)赴毗鄰國(guó)家開展金融合作交流，宣傳和推介CIPS應(yīng)用。另一方面，中國(guó)銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等也要結(jié)合“一帶一路”倡議實(shí)施，積極謀篇布局，支持支付行業(yè)向境外拓展。

　　四是堅(jiān)持開放發(fā)展，繼續(xù)籌劃政策支持，鼓勵(lì)更多市場(chǎng)主體著眼全球市場(chǎng)，不斷提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。推動(dòng)打造支付領(lǐng)域開放型合作平臺(tái)，支持我國(guó)支付行業(yè)擴(kuò)大服務(wù)、技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)的輸出，搶占行業(yè)全球發(fā)展的更多“制高點(diǎn)”。鼓勵(lì)更多市場(chǎng)主體積極融入“一帶一路”倡議，“走出去”發(fā)展，統(tǒng)籌謀劃國(guó)際、國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)，通過(guò)開放發(fā)展、改革創(chuàng)新，不斷提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。