互聯(lián)網(wǎng)向來創(chuàng)造新名詞，在商業(yè)領域，在淘寶上開店做生意的企業(yè)和個人叫“網(wǎng)商”，在微信上開店，借助朋友圈做生意的則成為“微商”。而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，街上賣煎餅、賣水果、開小店，甚至是提供維修服務的人員，告別以往“小攤小販”、“手藝人”的稱號，有了統(tǒng)一的標簽——“碼商”。

　　今年2月份，支付寶推出了低門檻的移動支付產(chǎn)品“收錢碼”，讓小商家不用購置掃碼槍等機具，就擁有了移動互聯(lián)網(wǎng)時代的入場券。通過一張“收錢碼”接入互聯(lián)網(wǎng)，這些小微經(jīng)營者因此被稱為“碼商”。截止9月底，“碼商”數(shù)量突破3300萬。這背后支付寶做了些什么?

　　以“收錢碼”為代表的移動支付，給商家?guī)淼母淖冎庇^易見，不必擔心找零、假幣問題，更衛(wèi)生，還能加快銷售速度。除此之外，支付寶、微信還通過補貼政策、費率優(yōu)惠來吸引小商家。畢竟這群線下商業(yè)最活躍的群體，是移動支付最好的口播廣告。

　　但僅僅解決收款、吸引用戶，似乎不是阿里的行事風格，秉承“讓天下沒有難做的生意”，它在深入行業(yè)，洞察需求方面更具遠見。繼大推“收錢碼”過后，10月24日，螞蟻金服針對線下小商家打出多維組合拳，從支付、貸款、保險到營銷全方位布局，推出“多收多賺”計劃，包含多收多免、多收多賒、多收多得、多收多貸、多收多保等系列服務，并宣布將小商家的提現(xiàn)免費服務延長至2021年3月31日，未來三年將累計為線下小商家提供貸款超過1萬億。

　　也就是說，“碼商”不止是一個“收錢碼”，收錢碼是一個支付入口，通過這個入口，享受到的是支付寶背后的螞蟻金融服務集團整體服務B端的能力。

　　金融服務第一次規(guī)?；|達街頭攤主

　　47歲的張師傅，是個維修空調(diào)服務的個體經(jīng)營者，來杭州4年，為這里的市民修理了近3000臺空調(diào)。11月一場大雨，杭州的氣溫驟降，找他修理空調(diào)的訂單一下子多起來。配件需要補貨，他卻一下子籌不出這么多錢來。還好他一直在用支付寶收錢碼收維修費，已經(jīng)積累了2萬元的“多收多貸”貸款額度，用這筆錢，買齊了配件。網(wǎng)商銀行最新數(shù)據(jù)顯示，截止11月底，已經(jīng)有超過155萬像張師傅這樣的“碼商”獲得了網(wǎng)商銀行的貸款。

　　商人逐利，不管商家大小。再小的個體商戶，也涉及到商業(yè)的基本邏輯，怎么更省錢，更賺錢，資金周轉不開的時候怎么辦，個體戶享受不到單位的福利，如何保障自己的權益。

　　做線下小微商家的貸款，不是有錢就可以。無擔保、沒抵押、缺風控數(shù)據(jù)，是阻礙傳統(tǒng)金融方式服務線下小微商家最重要的原因。用“碼”實現(xiàn)線下商家的互聯(lián)網(wǎng)化后，網(wǎng)商銀行通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術突破了這些限制，徹底改變金融風控模式。

　　不僅關心生意，“碼商”的身體也得到了更多的關懷。螞蟻保險推出“多收多保”服務，線下小商家只要使用支付寶收錢碼收款就可免費獲得門診保險，收款越多保額越高，各種日常醫(yī)療的費用都能報銷。螞蟻保險方面表示，將給千萬小商家送上總計100億保額的門診保險。

　　浙江理工大學副教授張正榮表示，中國數(shù)千萬小微商家，很多都是街邊的夫妻老婆店，普遍面臨醫(yī)療保障難問題，但由于行業(yè)分散，數(shù)據(jù)缺少，風險難以評估，他們很難享受到傳統(tǒng)保險公司的服務。移動支付帶來了商家行為數(shù)字化，支付即保障的這種創(chuàng)新將惠及千萬小商家，為實體經(jīng)濟的毛細血管注入活力。

　　小店主也有跟上互動營銷的大浪潮

　　為了讓“碼商”更賺錢，支付寶宣布上線面向小商家的“賺錢紅包”。用戶在線下付款時，商家可推薦用戶掃碼領紅包，用戶使用后商家則獲得相應的賞金。這也是為啥現(xiàn)在去一些小店買東西，店主會讓你先掃一個支付寶的二維碼。

　　據(jù)了解，在此前試運營期間，最高一位“螞商”獲得了高達5萬的賞金，共有29萬人領取了他發(fā)出的紅包。

　　爭奪小微商家多維搶占先機

　　今年1月，微信上線小程序意圖搶占線下流量入口，贏得了市場的熱烈反響，社交和游戲屬性的微信憑借用戶規(guī)模在線下支付領域一路急行軍占了半邊天。針對小微商家目前還未呈現(xiàn)有力的競爭優(yōu)勢。而螞蟻金服的優(yōu)勢則具備多維能力賦能商家，從用戶爭奪升級為對商家的搶占，B端對決愈演愈烈。

　　像小吃店、小賣部、菜市場，甚至煎餅攤、燒烤攤等進行商業(yè)性收款的市場主體。根據(jù)不同口徑的統(tǒng)計，數(shù)量在8000萬到1億左右，也是廣闊天地，大有可為。

　　線下市場復雜程度，無法通過一個產(chǎn)品一個方案解決全盤的問題，每個行業(yè)有每個行業(yè)的特點和屬性。用支付做敲門磚淺嘗輒止，表面繁榮維持不了多久。只有深入到行業(yè)，了解行業(yè)訴求，用自身能力和創(chuàng)新的方式解決問題才是根本，消費者和服務對象才會買賬。

　　“碼商”倒是呼應了螞蟻金服曾經(jīng)做過的一個品牌宣傳片，里面?zhèn)鬟_的核心價值是“每個認真生活的人，都值得被認真對待”。