近年來，伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和新科技在支付領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，支付市場發(fā)生了深刻變革，第三方支付機(jī)構(gòu)引領(lǐng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，商業(yè)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)，產(chǎn)業(yè)各方積極采取應(yīng)對措施，加大資源投入，開啟以移動(dòng)支付為重點(diǎn)的無卡支付新局面。

　　一、信用卡無卡支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

　　(一)行業(yè)監(jiān)管更趨規(guī)范、開放和完善

　　一是監(jiān)管層鼓勵(lì)多方參與支付業(yè)務(wù)。2017年7月，中國正式開放人民幣清算市場，國際卡組織將可進(jìn)入中國從事人民幣清算業(yè)務(wù)。二是市場監(jiān)管日趨完善。2016年4月，人民銀行明確逐步取締支付機(jī)構(gòu)與銀行直聯(lián)，通過人民銀行跨行系統(tǒng)或合法清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理。2017年3月，網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)(網(wǎng)聯(lián)平臺(tái))啟動(dòng)運(yùn)營，人民銀行將逐步切斷支付機(jī)構(gòu)直聯(lián)銀行通道，從賬戶分類、限額管理、備付金集中存管等方面加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算進(jìn)行規(guī)范。三是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)更加規(guī)范。中國銀聯(lián)牽頭制定符合國際支付技術(shù)及芯片卡標(biāo)準(zhǔn)組織(EMVCo.)要求的二維碼支付規(guī)范，堅(jiān)持四方模式標(biāo)準(zhǔn)，邊界清晰，成為又一項(xiàng)國家標(biāo)準(zhǔn)。

　　(二)技術(shù)進(jìn)步將加快推進(jìn)支付業(yè)務(wù)發(fā)展

　　一是技術(shù)進(jìn)步降低了銀行的服務(wù)成本。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維及技術(shù)，無卡支付具有虛擬化、定制化、及時(shí)性等獨(dú)有優(yōu)勢，支付環(huán)節(jié)不再依托傳統(tǒng)的收單機(jī)具及銀行卡介質(zhì)，結(jié)算高效、費(fèi)率優(yōu)惠，有效降低了商戶和銀行的成本。二是技術(shù)進(jìn)步帶動(dòng)支付產(chǎn)品的創(chuàng)新。生物識別、二維碼、NFC、支付標(biāo)記化技術(shù)及APP應(yīng)用支付等遠(yuǎn)程和近場移動(dòng)支付技術(shù)持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)了無卡支付產(chǎn)品的快速迭代和客戶支付體驗(yàn)的不斷提升。三是技術(shù)進(jìn)步提升了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測能力。技術(shù)進(jìn)步增加了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工具和手段，提升了風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)獲取量和數(shù)據(jù)分析能力，以大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用為支撐，新型風(fēng)控流程覆蓋業(yè)務(wù)開通驗(yàn)證、限額管理、交易監(jiān)控及調(diào)查處置等各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，對高風(fēng)險(xiǎn)客戶和交易進(jìn)行篩選、甄別、預(yù)警。

　　(三)多方競合將成為行業(yè)發(fā)展常態(tài)

　　一是行業(yè)內(nèi)部的競合。以中國銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)為主導(dǎo)的清算轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)通過聯(lián)合各商業(yè)銀行，建立行業(yè)統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)，推出統(tǒng)一支付品牌、支付產(chǎn)品，統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程及支付體驗(yàn)，引導(dǎo)行業(yè)從無序競爭轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)規(guī)范。二是跨界競合成為新趨勢。2016～2017年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行四家大型銀行分別與互聯(lián)網(wǎng)金融公司京東、百度、騰訊、阿里建立金融科技合作，傳統(tǒng)銀行與非金公司通過入口與渠道、流量場景、產(chǎn)品創(chuàng)新及大數(shù)據(jù)建立聯(lián)盟伙伴關(guān)系，不僅能發(fā)揮銀行作為資金端的優(yōu)勢，更可以依托互聯(lián)網(wǎng)獲取大數(shù)據(jù)，更好地提升服務(wù)質(zhì)量，產(chǎn)生“1+1>2”的效果。三是跨界創(chuàng)新不斷取得突破。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍和交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，市場參與各方將尋求跨領(lǐng)域、跨行業(yè)的突破。第三方支付機(jī)構(gòu)以銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶體系為基礎(chǔ)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，甚至獨(dú)立發(fā)行“花唄”、“白條”等類虛擬信用卡產(chǎn)品，涉足消費(fèi)信貸領(lǐng)域。

　　二、農(nóng)業(yè)銀行：構(gòu)建無卡支付品牌豐富無卡支付場景

　　作為最早提供無卡支付結(jié)算服務(wù)的大型銀行之一，農(nóng)業(yè)銀行長期以來致力于實(shí)施銀行卡支付創(chuàng)新，努力改善支付環(huán)境，為廣大客戶提供更加簡單、便捷、安全的服務(wù)，為合作商戶提供一體化支付結(jié)算方案。

　　(一)構(gòu)建無卡支付品牌，打造移動(dòng)端產(chǎn)品體系

　　一是構(gòu)建統(tǒng)一的無卡支付品牌。圍繞緊盯移動(dòng)互聯(lián)的支付整體戰(zhàn)略，利用農(nóng)行客戶與資源優(yōu)勢，構(gòu)建支持線上線下全場景無卡支付的“農(nóng)銀快e付”品牌。打造掌上銀行統(tǒng)一支付入口，整合銀行已有的掃碼付、手機(jī)云閃付、快e付等產(chǎn)品，拓展人到人支付、商戶碼、取款等功能，為持卡人與商戶提供移動(dòng)支付服務(wù)統(tǒng)一入口。在登錄、支付等環(huán)節(jié)引入指紋驗(yàn)證等生物技術(shù)，支持線上線下交易，緊密契合社交生活、公共交通、網(wǎng)絡(luò)購物等日常生活場景，滿足消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、收款、付款、商戶管理等多種應(yīng)用。

　　二是完善無卡支付產(chǎn)品體系。利用農(nóng)業(yè)銀行掌銀風(fēng)控體系，應(yīng)用軟Token等先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管控手段，為客戶提供更安心的支付服務(wù)。針對線上支付場景，重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)行K寶支付、K碼支付、支付驗(yàn)證等級高的無卡支付產(chǎn)品。針對線下小額高頻支付場景，推廣掃碼付及手機(jī)云閃付業(yè)務(wù)，推出小額雙免功能，進(jìn)行聯(lián)機(jī)ODA改造，拓展公共交通等客戶黏性較高的行業(yè)應(yīng)用。

　　(二)加強(qiáng)受理環(huán)境建設(shè)，豐富無卡支付場景

　　一是投入資源大力拓展銀聯(lián)二維碼支付業(yè)務(wù)，加快銀聯(lián)云閃付受理環(huán)境改造，開通小額雙免，快速提升農(nóng)行收單網(wǎng)絡(luò)的無卡支付受理能力，優(yōu)先覆蓋快餐、客運(yùn)、超市、影院等小額高頻行業(yè)商戶，培養(yǎng)商戶支付習(xí)慣。

　　二是開展“農(nóng)行掃碼付，天天五折”銀聯(lián)云閃付消費(fèi)促進(jìn)活動(dòng)，打造銀聯(lián)云閃付特惠商圈，通過集中宣傳形成市場聲勢，擴(kuò)大“農(nóng)銀快e付”及掃碼付品牌影響力，培養(yǎng)客戶支付習(xí)慣。

　　三是積極拓展線上平臺(tái)類商戶，通過客戶端開放平臺(tái)，引入外部合作方應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部資源的有效整合，豐富客戶線上支付場景。

　　四是依托“個(gè)人客戶優(yōu)惠促銷系統(tǒng)”，建設(shè)農(nóng)業(yè)銀行信用卡的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)——掌銀優(yōu)惠中心，為農(nóng)業(yè)銀行4.6億個(gè)人客戶及200萬商戶提供平臺(tái)化的優(yōu)惠增值服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，滿足小額、高頻的無卡支付需求。

　　五是試點(diǎn)推出靜態(tài)二維碼聚合支付產(chǎn)品，基于主掃消費(fèi)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬功能的方式實(shí)現(xiàn)跨行、面對面的“免費(fèi)、實(shí)時(shí)、便捷”小額支付應(yīng)用。大力拓展線下小微商戶，實(shí)現(xiàn)與第三方支付機(jī)構(gòu)的商戶共享、條碼互認(rèn)、交易互通，降低少商戶接入成本，提高商戶支付結(jié)算效率。

　　(三)優(yōu)勢互補(bǔ)，開展第三方支付合作

　　當(dāng)前，第三方支付機(jī)構(gòu)在技術(shù)創(chuàng)新能力、支付場景、客戶行為數(shù)據(jù)的積累、靈活的機(jī)制等方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢，以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付平臺(tái)仍是無卡支付的主要支付入口，農(nóng)業(yè)銀行積極與主流第三方公司開展?fàn)I銷及業(yè)務(wù)合作。

　　一是開展新客獲取、用卡激勵(lì)等形式的營銷活動(dòng)。與第三方公司合作開展連續(xù)消費(fèi)搶兌、權(quán)益日隨機(jī)減、網(wǎng)購季多倍積分等形式的營銷活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)第三方平臺(tái)與農(nóng)業(yè)銀行信用卡客戶的互相轉(zhuǎn)化和引流，推動(dòng)客戶持續(xù)消費(fèi)。

　　二是開展?fàn)I銷宣傳合作。分別在農(nóng)業(yè)銀行掌銀和第三方平臺(tái)入口設(shè)立活動(dòng)專區(qū)，增加無卡支付營銷活動(dòng)展示，增強(qiáng)活動(dòng)效果。

　　三是優(yōu)化支付流程。設(shè)計(jì)掌銀端一鍵關(guān)聯(lián)第三方支付，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行APP內(nèi)置綁卡，提升客戶支付體驗(yàn)。優(yōu)化第三方綁卡流程，簡化驗(yàn)證要素，提升交易成功率。

　　四是開展大數(shù)據(jù)挖掘及金融科技合作。充分利用第三方支付機(jī)構(gòu)在搜索、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等領(lǐng)域的金融科技領(lǐng)先基礎(chǔ)能力，對接市場需求及產(chǎn)品設(shè)計(jì)，與其在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、客戶畫像及精準(zhǔn)營銷、遠(yuǎn)程開戶生物特征識別、智能客服以及智能投顧等領(lǐng)域開展深入合作，深入挖掘客戶需求，共同孵化創(chuàng)新型產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化營銷。

　　(四)服務(wù)創(chuàng)新，打造場景化無卡支付生態(tài)圈

　　一是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維及技術(shù)，打造涵蓋信用幣、手機(jī)云閃付及掃碼付的移動(dòng)端產(chǎn)品體系，形成從發(fā)卡到支付全流程無卡支付鏈。

　　二是全新改版農(nóng)業(yè)銀行掌銀“信用卡頻道”。采用扁平化設(shè)計(jì)，整合用卡服務(wù)、營銷活動(dòng)、優(yōu)惠專區(qū)等信用卡移動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)輕量的移動(dòng)操作和交互設(shè)計(jì)，有效滿足客戶移動(dòng)端的信用卡申辦、用卡、支付等需求。

　　三是打造掌銀“附近”板塊，基于客戶實(shí)時(shí)地理位置，為客戶由近到遠(yuǎn)展示附近的農(nóng)業(yè)銀行特惠商戶，并推薦熱門活動(dòng)，在線上領(lǐng)優(yōu)惠券、線下支付的基礎(chǔ)上，又推出了線上支付、線下核銷的無卡支付應(yīng)用，滿足信用卡客戶用卡優(yōu)惠、積分消費(fèi)、增值服務(wù)等的移動(dòng)化需求。農(nóng)行開展的ETC9折月票、6積分商圈等活動(dòng)，市場反應(yīng)熱烈。

　　四是持續(xù)開展無卡支付積分抽獎(jiǎng)活動(dòng)。在掌銀平臺(tái)開辟“樂玩積分”專區(qū)，開展“農(nóng)行云閃付，綁卡享好禮”及“農(nóng)行掃碼付，消費(fèi)抽大獎(jiǎng)”活動(dòng)，吸引新客戶使用農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)云閃付業(yè)務(wù)，培養(yǎng)客戶持續(xù)支付習(xí)慣。

　　(五)大數(shù)據(jù)與系統(tǒng)支持，為無卡支付業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航

　　一是利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升金融創(chuàng)新服務(wù)能力和水平，豐富的數(shù)據(jù)、成熟的評分模型和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)為開展無卡支付業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　二是通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)集中運(yùn)營和自動(dòng)化審批?；诩羞\(yùn)營和自動(dòng)化審批，農(nóng)業(yè)銀行推出了3分鐘發(fā)卡及秒批的虛擬信用卡——“信用幣”產(chǎn)品，具備較高的處理效率，使得信用卡可以同其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在服務(wù)效率上站在同一起跑線上。

　　三是構(gòu)建數(shù)據(jù)營銷支持體系和營銷管理系統(tǒng)。從拉動(dòng)無卡支付活躍客戶入手，通過定期提取目標(biāo)客戶、發(fā)送營銷短信等方式，形成測試、發(fā)送、評估、優(yōu)化的無卡支付營銷閉環(huán)，增加客戶數(shù)量，提高支付頻次。

　　四是建立無卡支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，覆蓋業(yè)務(wù)開通驗(yàn)證、限額管理、交易監(jiān)控及調(diào)查處置等各業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)。在綁卡及交易環(huán)節(jié)準(zhǔn)確上送關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控要素，積極配合卡組織及發(fā)卡行建立聯(lián)動(dòng)監(jiān)控處置機(jī)制，及時(shí)調(diào)查處置相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)賬戶及設(shè)備，并根據(jù)調(diào)查情況采取相應(yīng)防控措施。

　　三、工商銀行：做移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)先行者

　　工商銀行運(yùn)用金融科技，創(chuàng)新支付產(chǎn)品，建立核心場景，努力打造用戶體驗(yàn)好、口碑優(yōu)、影響大的支付精品，增強(qiáng)品牌吸引力與客戶的黏著度，幫助商戶構(gòu)建更具效率的商業(yè)模式，有力地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)、增效、升級。

　　(一)支付端

　　工商銀行因時(shí)因需而變，于2015年在全國率先推出基于支付標(biāo)記化(Token)技術(shù)的HCE云閃付信用卡，通過云端服務(wù)器與手機(jī)APP之間的數(shù)據(jù)交互實(shí)現(xiàn)瞬時(shí)領(lǐng)卡、瞬時(shí)消費(fèi)，開啟了“無芯片的芯片卡”時(shí)代;同時(shí)，工商銀行還是首批發(fā)行Apple Pay、三星Pay、華為Pay、小米Pay等手機(jī)信用卡及腕表支付產(chǎn)品Swatch Pay的商業(yè)銀行，率先搭建起以線下近場非接支付和線上遠(yuǎn)場一鍵支付為核心的移動(dòng)支付體系。

　　2016年，工商銀行再度引領(lǐng)移動(dòng)支付創(chuàng)新潮流，全新推出覆蓋線上線下和O2O支付全場景、支持主掃和被掃模式、無縫鏈接商家和客戶的工銀二維碼支付，成為國內(nèi)首家擁有掃碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的融合化發(fā)展趨勢，工商銀行2017年全力打造工銀二維碼支付的升級版——e支付平臺(tái)，進(jìn)一步提升掃碼支付的通用性和開放度，力求實(shí)現(xiàn)對各商業(yè)銀行、銀聯(lián)二維碼及市場主流第三方支付掃碼用戶的全面受理，搭建一個(gè)安全性更高、通用性更好、便捷性更強(qiáng)的移動(dòng)掃碼支付平臺(tái)，推動(dòng)我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。秉持“得商戶者得天下”的理念，依托“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品+互聯(lián)網(wǎng)思維+互聯(lián)網(wǎng)營銷”的市場拓展策略，工商銀行用短短一年時(shí)間推動(dòng)工銀二維碼(e)支付商戶突破245萬戶，累計(jì)交易額達(dá)到34億元，移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)既廣泛覆蓋大酒店、大賣場、大百貨、機(jī)場高鐵這樣的“大動(dòng)脈”，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡廳、出租車這些“毛細(xì)血管”，切實(shí)將金融服務(wù)觸角廣布于社會(huì)民生的各個(gè)領(lǐng)域，有效提升了中小商戶和個(gè)人客戶服務(wù)水平。工商銀行還以二維碼(e)支付為紐帶，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)深度挖掘分析中小商戶的經(jīng)營狀況和融資需求，以數(shù)據(jù)化、純信用、全線上的融資產(chǎn)品進(jìn)一步降低小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的門檻，目前已為1.5萬商戶提供了230億元信貸資金支持。

　　(二)受理端

　　工商銀行積極推出線上POS與智能POS，不斷滿足傳統(tǒng)收單商戶與線上商戶在移動(dòng)支付時(shí)代的新需求。線上POS是工商銀行鋪設(shè)的一條高效順暢的線上高速公路，也是國內(nèi)銀行業(yè)首個(gè)跨行業(yè)、跨媒介、跨機(jī)構(gòu)的線上綜合收銀平臺(tái)，致力于為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的獨(dú)立電商與平臺(tái)電商提供集銀行卡收單、第三方賬戶收單于一體的一站式在線收單服務(wù)。

　　線上POS將先進(jìn)的安全技術(shù)、精湛的設(shè)計(jì)理念、貫通的連接標(biāo)準(zhǔn)融為一體，受到了市場的廣泛歡迎，目前工商銀行線上商戶已超過90萬戶，既包括攜程、蘋果、迪士尼等知名獨(dú)立企業(yè)，也覆蓋工銀e生活、融e購等平臺(tái)電商。此外，工商銀行還在進(jìn)一步加快智能POS的推廣與應(yīng)用，通過布放集刷、插、揮、掃于一體，匯集餐飲點(diǎn)單、零售進(jìn)銷存等多種行業(yè)應(yīng)用的受理終端，為廣大商戶提供支付結(jié)算、會(huì)員管理、客戶營銷、數(shù)據(jù)分析等綜合化服務(wù)，幫助線下實(shí)體商業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售、運(yùn)營以及用戶管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　(三)平臺(tái)端

　　2017年8月工商銀行推出了一款全新的工銀信用卡專屬APP——工銀e生活，旨在打造面向本行及他行客戶與商戶，集生活、消費(fèi)和金融服務(wù)于一體，整合支付、融資、信息中介功能的開放式、互動(dòng)型、綜合化智能服務(wù)平臺(tái)。

　　該平臺(tái)以支付服務(wù)作為切入點(diǎn)，客戶注冊綁卡后支持二維碼支付、指紋支付、一鍵支付等多種移動(dòng)支付方式，可享受購物、美食、住宿、出行、娛樂、影票、外賣、手機(jī)充值等豐富的線上線下場景化服務(wù)，還集成了融e借、現(xiàn)金分期、賬單分期等信貸融資功能，為廣大客戶提供全生命周期的生活、消費(fèi)和金融服務(wù)。后續(xù)工商銀行還將以e生活為利器，深度應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、生物識別等前沿技術(shù)，構(gòu)建包括客戶信息識別、綜合支付服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)融資、智能個(gè)人服務(wù)等功能在內(nèi)的金融科技生態(tài)圈，為客戶打造集成式、個(gè)性化、智能化的移動(dòng)支付和消費(fèi)金融新體驗(yàn)。

　　四、民生銀行：把握無卡支付機(jī)遇構(gòu)建支付生態(tài)圈

　　(一)突破線上線下，搶占無卡支付制高點(diǎn)

　　民生銀行信用卡中心從2016年起大力發(fā)展二維碼支付、二維碼收單、特惠業(yè)務(wù)，堅(jiān)持“線上線下相融合，近場遠(yuǎn)程相融合”的發(fā)展策略，深入發(fā)展創(chuàng)新“信用卡+行業(yè)應(yīng)用”的商業(yè)模式。

　　1、信用卡+交通

　　民生銀行信用卡中心不斷拓展行業(yè)應(yīng)用，培養(yǎng)客戶使用無卡支付的習(xí)慣。目前，民生信用卡APP已實(shí)現(xiàn)交通卡空中加載，客戶只需要通過民生信用卡APP就可以快速加載公交一卡通，實(shí)現(xiàn)“手機(jī)就是公交卡”。近期，民生信用卡還將支持銀聯(lián)云閃付在交通領(lǐng)域的ODA模式，支持NFC支付遠(yuǎn)程及脫機(jī)免密支付。同時(shí)，民生銀行信用卡中心也正在積極探索具有地域特色的“普惠卡”，將信用卡與地鐵公交卡等功能合為一體，初步探索“信用卡+行業(yè)應(yīng)用”的系統(tǒng)架構(gòu)及商業(yè)模式。

　　2、信用卡+海淘

　　在海淘用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大的趨勢下，民生銀行信用卡中心積極開展信用卡海淘業(yè)務(wù)，優(yōu)化用戶海淘體驗(yàn)。目前，Visa Checkout及美國Ebates海淘返利平臺(tái)已陸續(xù)在民生信用卡微信或商城渠道上線，持卡人可通過Visa Checkout完成快捷支付，還可享受最高10%的購物返利。

　　3、信用卡+可穿戴設(shè)備

　　2016年中國智能可穿戴設(shè)備出貨量達(dá)7623萬臺(tái)，同比增長169.2%，市場規(guī)模達(dá)185.5億元。智能可穿戴設(shè)備未來潛力巨大，民生銀行信用卡中心主動(dòng)把握市場、搶占先機(jī)，于2015年開始探索“可穿戴設(shè)備+信用卡”發(fā)卡模式，將信用卡功能通過空中加載或者預(yù)置方式提前加載到可穿戴設(shè)備，為用戶帶來更加安全、便利、優(yōu)質(zhì)的支付體驗(yàn)。

　　4、信用卡+eID(電子身份證)

　　eID開創(chuàng)了在線身份認(rèn)證新模式。隨著業(yè)務(wù)辦理向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端轉(zhuǎn)移，如何更快速、有效、安全地實(shí)現(xiàn)客戶身份驗(yàn)證，成為移動(dòng)端應(yīng)用的關(guān)注點(diǎn)之一。

　　“信用卡+eID”模式是指將電子身份證寫入信用卡，通過與公安部第三研究所人口庫對接，采用先進(jìn)的基于硬件的非對稱密鑰驗(yàn)證方式，實(shí)現(xiàn)在線身份驗(yàn)證。該項(xiàng)認(rèn)證方案已在12306網(wǎng)絡(luò)實(shí)名購票、在線彩票、海淘通關(guān)等領(lǐng)域得到應(yīng)用和部署。民生銀行信用卡中心將選取具有eID發(fā)行資質(zhì)的制卡商，將eID應(yīng)用加載到雙界面信用卡中，通過提供在線認(rèn)證服務(wù)提高客戶用卡體驗(yàn)。

　　(二)回歸服務(wù)本源，以客戶為中心打造新體驗(yàn)

　　2017年，民生銀行信用卡中心全力打造新版APP——“全民生活”。其正式上線是民生銀行信用卡中心向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的重要舉措。“全民生活”將全力打造集支付、獲客、營銷于一體的綜合性生態(tài)平臺(tái)，滿足客戶日常生活方方面面的需求。

　　在支付方面，“全民生活”融合了二維碼支付、免密快捷支付、指紋支付、聲紋支付、人臉識別及AR等多項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品。在行業(yè)應(yīng)用上，融合了公交卡、ETC、共享單車、團(tuán)購、通信等多項(xiàng)高頻應(yīng)用場景。除此之外，“全民生活”簡化了此前信用卡營銷活動(dòng)的流程，以無形的卡帶給客戶看得見的優(yōu)惠，滿足客戶線上線下全景式無卡支付需求。

　　無卡支付業(yè)務(wù)的發(fā)展是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。民生銀行信用卡中心將密切關(guān)注在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能等各類新興技術(shù)的發(fā)展與變化，在不斷創(chuàng)新中持續(xù)提升服務(wù)水平，構(gòu)建智慧化的綜合支付平臺(tái)，打造新科技和新服務(wù)，迎接無卡支付新時(shí)代帶來的挑戰(zhàn)。

　　五、虛擬信用卡：無卡支付時(shí)代的信用卡創(chuàng)新

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展，以及人們對支付便捷化需求的不斷增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)支付逐漸成為主流。在此背景下，銀行不斷創(chuàng)新，虛擬信用卡應(yīng)運(yùn)而生。

　　(一)銀行試水虛擬信用卡

　　毫無疑問，虛擬信用卡的出現(xiàn)對支付行業(yè)來說是一個(gè)顛覆性變革。2013年4月，上海農(nóng)商銀行與阿里巴巴合作推出業(yè)內(nèi)首款虛擬信用卡產(chǎn)品——信任寶，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和信用卡市場引起廣泛關(guān)注。該產(chǎn)品在雙方集團(tuán)內(nèi)部進(jìn)行了試運(yùn)行，但在試運(yùn)行期間，由于虛擬信用支付業(yè)務(wù)與當(dāng)時(shí)的合規(guī)監(jiān)管制度存在不少需要適應(yīng)和完善之處，因此該產(chǎn)品當(dāng)時(shí)并未對外發(fā)布。

　　2014年3月，中信銀行和眾安保險(xiǎn)分別聯(lián)合支付寶、騰訊推出淘寶異度支付信用卡、微信信用卡，但很快就被“叫停”。人民銀行支付結(jié)算司下發(fā)的緊急文件《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》指出，虛擬信用卡在落實(shí)客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究，有關(guān)部門將對其合規(guī)性和安全性進(jìn)行綜合評估。

　　對金融支付領(lǐng)域進(jìn)行審慎監(jiān)管是各國慣例，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也是必要之舉，但從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨。雖然上海農(nóng)商銀行和中信銀行初步試水虛擬信用卡并未成功，卻為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸行業(yè)提供了新的發(fā)展思路。

　　(二)“變相”的虛擬信用卡搶灘支付市場

　　2015年2月，京東推出“白條”;4月，支付寶推出“花唄”。這兩款產(chǎn)品均具有“先消費(fèi)，后還款”的信用消費(fèi)功能。與此同時(shí)，其他消費(fèi)分期產(chǎn)品也如雨后春筍般崛起。以“花唄”、“白條”為代表的消費(fèi)金融產(chǎn)品其實(shí)是“變相”的虛擬信用卡;以趣分期、快分期為代表的消費(fèi)分期產(chǎn)品實(shí)際上也都是虛擬信用卡的“變身”。

　　2016年4月1日，百度錢包在海外市場上線了Monica Pay服務(wù)。簡單來說，Monica Pay就是通過用戶在國內(nèi)的消費(fèi)數(shù)據(jù)，形成一張可用于國外市場的虛擬信用卡。人們在出國旅行前，一般都需要研究匯率、當(dāng)?shù)氐南M(fèi)水平以及計(jì)算兌付貨幣金額等，而使用Monica Pay，不需要去銀行注冊，只要掃描簽證，即可得到當(dāng)?shù)貎?yōu)惠最多的8家銀行虛擬信用卡，而且根據(jù)使用場景的不同，Monica Pay會(huì)智能選擇優(yōu)惠力度最大的信用卡來結(jié)賬。

　　因使用的便利性，第三方信用支付產(chǎn)品尤其是消費(fèi)分期產(chǎn)品贏得人們的青睞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近十年來，中國負(fù)債消費(fèi)的客群規(guī)模上漲了10%，至2020年我國消費(fèi)信貸規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到42萬億元人民幣，“變相”的虛擬信用卡正在迅速切入信用消費(fèi)市場。

　　(三)銀行信用卡進(jìn)入虛擬時(shí)代

　　近幾年，第三方支付機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)相繼推出了類似虛擬信用卡的消費(fèi)授信業(yè)務(wù)，“花唄”和“白條”這類信用支付產(chǎn)品憑借線上消費(fèi)場景的優(yōu)勢擁有了龐大的用戶群體，在一定程度上削弱了用戶對傳統(tǒng)信用卡的需求。更為重要的是，以微信支付和支付寶為代表的掃碼支付已經(jīng)全面滲透入傳統(tǒng)信用卡的使用場景。在國家不斷鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的背景下，虛擬信用卡產(chǎn)品的合規(guī)性與安全性問題初步得到解決。為拼搶信用消費(fèi)這塊“大蛋糕”，多家商業(yè)銀行紛紛推出虛擬信用卡，欲與第三方信用支付產(chǎn)品一爭高下。

　　2014年10月31日，浦發(fā)銀行率先推出“E-GO卡”。“E-GO卡”在申請時(shí)需要綁定浦發(fā)銀行的實(shí)體信用卡，一分鐘即可核發(fā);該卡僅支持線上支付，如果在線下使用“E-GO卡”進(jìn)行支付，必須綁定支付寶或微信錢包等移動(dòng)支付工具。2015年9月，中國銀行推出“中銀長城e閃付卡”，該卡采用HCE技術(shù)，以中國銀行信用卡品牌客戶端(“繽紛生活”、“中銀易商”)為平臺(tái)，結(jié)合動(dòng)態(tài)密鑰、支付令牌、云端驗(yàn)證、NFC等新科技，通過云端服務(wù)器與客戶端進(jìn)行交互，在客戶端中完成數(shù)字信用卡的發(fā)卡、密鑰下載、身份驗(yàn)證和近場支付等一系列交易。“中銀長城e閃付卡”在申請時(shí)同樣需要綁定本行的實(shí)體信用卡，支持線上線下支付。當(dāng)e閃付用戶在線下進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，打開客戶端中“中銀長城e閃付”的“我要支付”頁面，將手機(jī)靠近POS非接觸讀卡器輕輕一晃，發(fā)出“嘀”的一聲即完成支付。建設(shè)銀行緊隨其后，于2016年1月21日推出首張具有開關(guān)功能的虛擬信用卡——“龍卡e付卡”，所謂開關(guān)功能，即允許持卡人根據(jù)自己的需求停用、啟用卡片，或者在額度內(nèi)自行設(shè)置交易限額，開啟交易提醒功能。

　　2017年，農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、交通銀行、平安銀行也都相繼推出虛擬信用卡。“電子信用卡”是中信銀行繼2014年與支付寶、騰訊合作試推虛擬信用卡被“叫停”之后的又一次嘗試。這4家銀行的虛擬信用卡也只可用于線上交易，如果在線下進(jìn)行支付的話，也同樣需要綁定支付寶或者微信錢包等。申請時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行的“信用幣”以及平安銀行于9月18日推出的“不帶卡”都不需要綁定本行的實(shí)體信用卡;交通銀行的“手機(jī)信用卡”、中信銀行的“電子信用卡”則需要綁定本行的實(shí)體信用卡才能申請。

　　廣發(fā)銀行的“極客卡”是通過“人臉識別+電子簽名”完成激活的虛擬信用卡，目前尚相處于試運(yùn)行階段，用戶可以申請辦卡，但獲批概率相對較低。2017年9月22日，廣發(fā)銀行正式發(fā)布大學(xué)生專屬虛擬信用卡——“擺范兒卡”，為大學(xué)生提供了正規(guī)、便捷、潮流的信用消費(fèi)體驗(yàn)。該卡從大學(xué)生關(guān)注時(shí)效性需求入手，采用“即申即用”的虛擬發(fā)卡模式，申請當(dāng)天即可使用。此外，該卡還特別增加了線上消費(fèi)計(jì)積分的功能，充分滿足大學(xué)生的信用消費(fèi)需求。

　　銀行審時(shí)度勢推出虛擬信用卡，直接與“花唄”和“白條”對壘，足見銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域謀求變局的決心。虛擬信用卡的推出不僅是順應(yīng)銀行賬戶虛擬化的需要，也是銀行對線下支付電子化挑戰(zhàn)的必然選擇。虛擬信用卡的相繼推出，意味著信用卡開始進(jìn)入虛擬時(shí)代。

　　(四)虛擬信用卡迎來發(fā)展的春天

　　不可否認(rèn)，虛擬信用卡確實(shí)具有實(shí)體信用卡所不具備的優(yōu)勢。首先，用戶出門不需要攜帶多張卡片，較為方便;其次，虛擬信用卡在支付環(huán)節(jié)可采用掃碼支付或NFC支付，減少了卡片被復(fù)制的風(fēng)險(xiǎn);再次，虛擬信用卡在網(wǎng)購特別是海淘方面使用范圍更廣。此外，虛擬信用卡還大大降低了銀行在制卡等環(huán)節(jié)的成本。但需要注意的是，如何快速識別用戶身份的真?zhèn)巍⑿庞脿顩r是否符合要求以及確定授信額度等，是銀行需要重點(diǎn)考慮的問題。

　　中國信用卡行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了下半場，虛擬信用卡將是傳統(tǒng)信用卡中心謀求變局的一根利刺，其背后將是銀行從產(chǎn)品、服務(wù)、營銷到管理的全方位經(jīng)營模式的改變，也是傳統(tǒng)信用卡中心變身成為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的一個(gè)重要標(biāo)志。

　　隨著支付方式的不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)信用卡正越來越具備虛擬信用卡的某些特性，虛擬信用卡和實(shí)體信用卡的界限越來越模糊。虛擬信用卡代表了無卡支付的新趨勢，具有巨大的市場潛力，對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸行業(yè)的發(fā)展將起到一定的推動(dòng)作用。盡管在現(xiàn)階段的技術(shù)條件下，虛擬信用卡產(chǎn)品是一場“成功的探索，未竟的創(chuàng)新”，但隨著身份認(rèn)證技術(shù)的不斷成熟和“互聯(lián)網(wǎng)+”的不斷深化，虛擬信用卡必將迎來發(fā)展的春天。