“當(dāng)前，金融科技的發(fā)展和應(yīng)用正在對(duì)現(xiàn)有金融體系和市場(chǎng)格局產(chǎn)生重大影響。支付作為金融基礎(chǔ)設(shè)施，本身帶有很強(qiáng)的科技屬性，因此成為金融科技應(yīng)用的前沿陣地和重要領(lǐng)域。”日前，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)亢林在接受記者采訪時(shí)這樣說道，他認(rèn)為支付的發(fā)展，尤其是移動(dòng)支付等新興業(yè)務(wù)加速向農(nóng)村地區(qū)滲透，將有效改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)供給結(jié)構(gòu)改革，最終實(shí)現(xiàn)普惠金融惠及“三農(nóng)”的目的。

　　“一部手機(jī)走天下”的節(jié)奏加快

　　近年來，我國(guó)支付行業(yè)發(fā)展迅速，受到世界關(guān)注，很多外媒報(bào)道中國(guó)的支付發(fā)展水平已領(lǐng)跑全球。凱捷咨詢和法國(guó)巴黎銀行發(fā)布的《世界支付報(bào)告(2017)》中指出，全球十大非現(xiàn)金支付市場(chǎng)中，中國(guó)人均非現(xiàn)金交易增速達(dá)到64.7%，居全球之首。

　　“這一點(diǎn)不僅體現(xiàn)在研究報(bào)告中，我們?cè)谌粘Ｉ钪懈惺芤卜浅Ｉ羁?，現(xiàn)在大家明顯感覺用現(xiàn)金少了，城市生活中‘一部手機(jī)走天下’的節(jié)奏更快了，點(diǎn)一點(diǎn)、掃一掃支付瞬間完成，支付發(fā)展的成果惠及到更多人群。”亢林談到自己的支付體驗(yàn)時(shí)說，移動(dòng)支付的確讓生活變得更簡(jiǎn)單。

　　他認(rèn)為可以從數(shù)量和質(zhì)量上來理解中國(guó)支付的“領(lǐng)跑”優(yōu)勢(shì)。從數(shù)量上看，我國(guó)支付行業(yè)規(guī)模大、增長(zhǎng)快。人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年上半年全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)702.69億筆，金額1878.45萬億元，同比分別增長(zhǎng)24.53%和32.30%。“這個(gè)金額相當(dāng)于去年全國(guó)GDP的25倍多。”亢林告訴記者。

　　值得一提的是，非銀行支付機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管后，業(yè)務(wù)應(yīng)用不斷擴(kuò)展，線上線下深度融合，支付機(jī)構(gòu)成為市場(chǎng)中最活躍的參與者，業(yè)務(wù)量保持高速增長(zhǎng)。

　　“從質(zhì)量上看，我國(guó)支付服務(wù)可得性高，社會(huì)效益好。”亢林解釋說，一方面，支付服務(wù)門檻低。我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)主體多元、零售支付領(lǐng)域產(chǎn)能充裕、細(xì)分市場(chǎng)產(chǎn)品豐富、受理網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，隨著智能手機(jī)等移動(dòng)終端普及率不斷提高，用戶移動(dòng)支付習(xí)慣逐漸形成，支付服務(wù)“潤(rùn)物無聲”地融合到各種場(chǎng)景中。另一方面，支付發(fā)展產(chǎn)生了強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。支付形成的客戶高互動(dòng)和強(qiáng)黏性，有助于深度挖掘客戶需求、打造個(gè)性化產(chǎn)品，進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)。此外，支付大數(shù)據(jù)的積累和價(jià)值挖掘，有助于征信評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制、精準(zhǔn)營(yíng)銷，豐富和拓展金融生態(tài)，使用戶享受到更多增值服務(wù)，同時(shí)也為企業(yè)帶來更多的價(jià)值。

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)亢林

　　金融科技對(duì)支付行業(yè)影響巨大

　　“信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合是必然趨勢(shì)。”亢林告訴記者，作為在科技驅(qū)動(dòng)下快速發(fā)展并對(duì)技術(shù)高度敏感的支付行業(yè)，金融科技的發(fā)展對(duì)中國(guó)支付清算領(lǐng)域?qū)a(chǎn)生巨大的影響。

　　首先，金融科技對(duì)支付業(yè)務(wù)處理過程中的交易、清算和結(jié)算服務(wù)產(chǎn)生影響，促進(jìn)支付安全和效率的提升。如金融科技將安全芯片等生產(chǎn)要素與互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等生產(chǎn)條件引入了傳統(tǒng)的支付清算產(chǎn)品體系，使信息技術(shù)從提升支付清算效率的手段轉(zhuǎn)變成推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力。

　　其次，金融科技能夠有效地滿足客戶和普惠金融的新需求，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)渠道交易高并發(fā)、多頻次、大流量的新特征。如利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)打造平臺(tái)經(jīng)濟(jì)模式、可充分整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游優(yōu)勢(shì)資源，簡(jiǎn)化供需雙方的交易中間環(huán)節(jié)，從而便利資金供需匹配，提升資金融通效率;利用云計(jì)算技術(shù)構(gòu)建跨層級(jí)、跨區(qū)域的分布支付體系，可按需分配、彈性擴(kuò)展資源，最大限度提高支付業(yè)務(wù)的響應(yīng)速度和支撐效率。

　　諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者舒爾茨曾提出，改革傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵是引入新的資源要素。在亢林看來，移動(dòng)支付可能成為破解農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸的新資源要素。他認(rèn)為，移動(dòng)支付成本低、效率高，具有很好的群眾基礎(chǔ)，在破解農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸方面具有天然優(yōu)勢(shì)。

　　眾所周知，移動(dòng)支付突破了獲取金融服務(wù)的時(shí)間和地域限制，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)人員的依賴性低，使金融服務(wù)更便于獲得，通過手機(jī)支付，許多農(nóng)村用戶不用跑網(wǎng)點(diǎn)也可以完成收付款、轉(zhuǎn)賬等支付活動(dòng)。“余額寶、零錢通、金融白條等這些金融產(chǎn)品的門檻非常低，獲取和使用也十分方便快捷，城市和農(nóng)村用戶都可以平等地享有服務(wù)。”亢林說。

　　“農(nóng)民不是沒有信用，而是沒有信用累積。”亢林認(rèn)為，支付積累的行為數(shù)據(jù)可以反映農(nóng)戶資信情況，一定程度上彌補(bǔ)因缺乏征信記錄造成的信用短板。

　　此外，移動(dòng)支付還有助于提升風(fēng)控精準(zhǔn)度，企業(yè)憑借移動(dòng)支付產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)，與用戶形成直接的、持續(xù)的良好互動(dòng)，通過技術(shù)手段能更好地判斷風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)，準(zhǔn)確甄別風(fēng)險(xiǎn)隱患，更快采取風(fēng)控措施。

　　以移動(dòng)支付為切入點(diǎn)

　　推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展

　　農(nóng)村支付體系發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用明顯，研究表明，電子支付在消費(fèi)總支付的比例每增加10%，就能帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)0.5%。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付等新興移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的快速普及，極大地便利了農(nóng)村居民生活消費(fèi)，加速了資金周轉(zhuǎn)以及推動(dòng)金融普惠。

　　亢林肯定移動(dòng)支付在助推農(nóng)村金融發(fā)展中的作用。他認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等基層金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，更應(yīng)積極植入移動(dòng)金融元素，創(chuàng)新支付產(chǎn)品服務(wù)體系，真正滿足縣域和農(nóng)村客戶支付服務(wù)需求。與此同時(shí)，他建議有關(guān)各方今后要加強(qiáng)配合，發(fā)揮移動(dòng)支付在服務(wù)農(nóng)村金融發(fā)展方面的積極作用。

　　亢林告訴記者，農(nóng)村支付發(fā)展環(huán)境的優(yōu)化建設(shè)是支付業(yè)發(fā)展的前提。近年來，人民銀行高度重視農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，農(nóng)村居民就近辦理存款、取款、匯款和收款、付款等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)設(shè)施和服務(wù)在不斷完善，特別是為農(nóng)村居民“量身訂制”農(nóng)民工特色卡、助農(nóng)取款點(diǎn)等服務(wù)，有效解決了農(nóng)村支付痛點(diǎn)，滿足了農(nóng)村居民的基本支付需求。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，農(nóng)村地區(qū)人均個(gè)人銀行結(jié)算賬戶3.91個(gè)，人均持有銀行卡2.8張;農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)98.34萬個(gè)。

　　亢林建議，“接下來，監(jiān)管部門應(yīng)結(jié)合農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和農(nóng)村商務(wù)發(fā)展實(shí)際情況，組織開展支付安全宣傳教育，加速推廣賬戶改革成果在農(nóng)村地區(qū)的運(yùn)用，進(jìn)一步拓展支付受理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加快完善農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。”

　　亢林還建議地方政府部門應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展的政策支持力度。目前，農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)存在前期投入高、利潤(rùn)低、收益慢的特點(diǎn)，需要地方政府給予政策傾斜和稅收優(yōu)惠，支持和帶動(dòng)移動(dòng)支付以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展?？毫终f，地方政府可以結(jié)合各項(xiàng)惠農(nóng)政策，在農(nóng)村醫(yī)保、基礎(chǔ)教育、補(bǔ)貼發(fā)放等活動(dòng)中推廣使用移動(dòng)支付應(yīng)用，組織開展相關(guān)培訓(xùn)宣傳,轉(zhuǎn)變農(nóng)村用戶消費(fèi)觀念，培養(yǎng)農(nóng)村用戶使用移動(dòng)支付的習(xí)慣。此外，推動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商加快完善農(nóng)村地區(qū)通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提供高質(zhì)量、費(fèi)用可負(fù)擔(dān)的網(wǎng)絡(luò)通訊服務(wù)，支持農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展。

　　此外，要進(jìn)一步完善農(nóng)村支付的基礎(chǔ)性建設(shè)。“中小銀行、村鎮(zhèn)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、農(nóng)信社、非銀行支付機(jī)構(gòu)等都是為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的重要力量，在前端服務(wù)上具有優(yōu)勢(shì)。”亢林認(rèn)為，應(yīng)鼓勵(lì)這些機(jī)構(gòu)在服務(wù)、運(yùn)營(yíng)和研發(fā)方面加強(qiáng)與特許清算機(jī)構(gòu)、大型銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，在充分發(fā)揮自身在賬戶服務(wù)、身份驗(yàn)證和支付清算渠道等金融支付領(lǐng)域?qū)I(yè)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，要積極創(chuàng)新和攜手合作，充分利用金融科技在技術(shù)創(chuàng)新、客戶體驗(yàn)和市場(chǎng)應(yīng)用等方面的優(yōu)勢(shì)，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和服務(wù)手段，推動(dòng)技術(shù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，有效提升風(fēng)控能力，擴(kuò)大支付應(yīng)用市場(chǎng)，以維持和提升自身的競(jìng)爭(zhēng)地位。

　　“以移動(dòng)支付為切入點(diǎn)，能有效緩解城鄉(xiāng)金融資源分布失衡的矛盾，推動(dòng)普惠金融惠及更多人群。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)將持續(xù)關(guān)注農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，積極探索開發(fā)出符合農(nóng)村用戶特色需求的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，走出一條適合中國(guó)國(guó)情、符合農(nóng)村需求的支付路徑。”亢林最后告訴記者。