6月30日，央行發(fā)布《銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》(下文簡稱《指南》)，對銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入的申請、開業(yè)準(zhǔn)備工作進行了進一步細化。銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入進入具體操作階段。

　　作為國際卡組織的Visa在6月5日向《華夏時報》記者回應(yīng)稱，“Visa歡迎中國人民銀行近日公布的有關(guān)鼓勵并協(xié)助各公司開始提交在華建立國內(nèi)銀行卡清算機構(gòu)服務(wù)指南。我們將認真研究這一服務(wù)指南，并盡早提交申請。”

　　國內(nèi)市場開放

　　最早在2014年10月，國務(wù)院常務(wù)會議就作出進一步放開和規(guī)范銀行卡清算市場的決定。2015年4月，《關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》正式發(fā)布。隨后《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》及《關(guān)于促進銀行卡清算市場健康發(fā)展的意見》在2016年先后出臺。直到此次的《指南》發(fā)布，人民幣轉(zhuǎn)接清算牌照終于進入正式申請階段。

　　從《指南》來看，銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入采取前審后批，機構(gòu)無數(shù)量限制。籌備申請材料包括15項。央行將在受理之日起90日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)相關(guān)申請的決定。

　　在此之前，Visa等國際卡組織對于進入中國市場心向往之，在《指南》出臺后著手準(zhǔn)備提交申請并無意外。

　　而根據(jù)《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》相關(guān)規(guī)定，此前已經(jīng)在從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的境內(nèi)機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)憑原批準(zhǔn)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的文件，申請銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。也就說，中國銀聯(lián)同樣需要提出正式申請。

　　選擇在此時放開，機構(gòu)面對的將是一個充滿挑戰(zhàn)的中國市場。

　　截至2016年底，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量達到61.25億張，交易筆數(shù)1154.74億筆，交易金額741.81萬億元。央行在7月4日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(2017)》中列舉上述數(shù)據(jù)稱，銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模的增長和多樣化、創(chuàng)新性發(fā)展，對銀行卡清算服務(wù)的水平和效率提出了更高的要求。未來將實現(xiàn)國內(nèi)銀行卡清算市場參與主體多元化，穩(wěn)步形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局。

　　而與此同時，銀聯(lián)在今天所面臨的問題，無論哪一家卡組織都無法回避。

　　百度公共政策研究院的公號在7月4日發(fā)布的一篇文章中提出，銀行卡的服務(wù)體系受到互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的沖擊，在中國市場尤為明顯和劇烈。相較于發(fā)達國家成熟穩(wěn)定的銀行卡市場體系，中國銀行卡市場情況多樣，環(huán)境復(fù)雜，對于新進卡組織都是挑戰(zhàn)。

　　另外，由于目前國內(nèi)的刷卡手續(xù)費率遠遠低于Visa 2%-3%的費率水平，“Visa等機構(gòu)進入后，按照中國的費率結(jié)算，其盈利水平會大幅收窄，必然帶來其盈利模式和重點的改變。”上述文章中分析，Visa或?qū)⒗闷鋸妱菔袌龅匚?，在刷卡手續(xù)費之外建立諸如品牌權(quán)益費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費等其他的收費體系，以規(guī)避中國刷卡手續(xù)費的政府指導(dǎo)價。

　　對于中國銀聯(lián)來說，十幾年的業(yè)務(wù)積累固然是優(yōu)勢，新加入者的影響也是一定的。

　　社科院金融研究所所長助理兼支付清算中心主任楊濤此前接受《華夏時報》記者采訪時曾表示，從各國實踐來看，在合理的游戲規(guī)則引導(dǎo)下，不同的支付清算組織也能夠?qū)崿F(xiàn)共贏發(fā)展。他認為，在中國要進一步提升全球金融影響力的大背景下，支付清算走向國際化的市場“蛋糕”，將為各方帶來前所未有的合作空間與發(fā)展機遇。

　　國際市場布局

　　國內(nèi)清算市場或許很快會迎來國際卡組織的加入，作為本土品牌的中國銀聯(lián)也將目光投向了海外。除了實現(xiàn)自有網(wǎng)絡(luò)、品牌及產(chǎn)品的海外布局，參與境外支付產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也是重要內(nèi)容。

　　銀聯(lián)國際在7月6日發(fā)布消息稱，中國銀聯(lián)總裁時文朝近日與塔吉克斯坦央行行長努爾馬赫馬德佐達會談中，就銀聯(lián)參與當(dāng)?shù)劂y行卡轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)建設(shè)達成共識，并與當(dāng)?shù)氐?家銀行簽署建設(shè)轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)的合作備忘錄。

　　而此前，銀聯(lián)參與境外的銀行卡清算系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)有多個成功案例。

　　2015年11月，銀聯(lián)支持老撾完成國家銀行卡支付系統(tǒng)建設(shè)，實現(xiàn)老撾境內(nèi)發(fā)行銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用;2016年銀聯(lián)與泰國最大的4家商業(yè)銀行合作建立本地轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)TPN(Thai Payment Network)正式上線。以TPN為基礎(chǔ)，泰國創(chuàng)建了自有借記卡品牌TPN.

　　銀聯(lián)國際首席執(zhí)行官蔡劍波就此表示，銀聯(lián)經(jīng)過10多年的發(fā)展，已經(jīng)建立了一整套銀行卡技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)和規(guī)則。“這些銀行卡業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)運營經(jīng)驗，正是一些市場希望借鑒的。”

　　蔡劍波稱，將在“一帶一路”沿線市場繼續(xù)推廣支付清算基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等，促成部分市場的支付產(chǎn)業(yè)使用以銀聯(lián)為代表的中國金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　“在一些新興市場，盡管此前已建成本地支付系統(tǒng)，但可能尚未實現(xiàn)境內(nèi)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，也沒有實現(xiàn)跨境轉(zhuǎn)接。這些市場希望能夠借鑒國際卡組織的經(jīng)驗、采用國際卡組織技術(shù)，來快速實現(xiàn)境內(nèi)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用以及銀行卡跨境轉(zhuǎn)接。”有要求匿名的行業(yè)人士向《華夏時報》記者解釋稱，各個市場出于金融安全等考慮也有各自不同的策略，有些市場希望能夠建立本地網(wǎng)絡(luò)，有些市場則希望直接使用國際卡組織的網(wǎng)絡(luò)。

　　該人士表示，新興市場國家對于支付產(chǎn)業(yè)升級需求強烈，移動支付等創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展也剛起步。通過提供經(jīng)驗、技術(shù)，不僅幫助這些市場實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，也在客觀上會促進銀聯(lián)境外業(yè)務(wù)本地化發(fā)展。

　　從銀聯(lián)國際公布的數(shù)據(jù)來看，以泰國為例，銀聯(lián)卡可在幾乎所有ATM和近七成商戶使用。泰國也是境外第一個采用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)作為本地統(tǒng)一的芯片卡標(biāo)準(zhǔn)的國家。

　　整體來看，目前銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到160個國家和地區(qū)，40多個國家和地區(qū)發(fā)行了銀聯(lián)卡。