近日，銀聯(lián)正式試點(diǎn)推行銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)，持卡人使用銀聯(lián)卡“閃付”功能，在指定商戶300元以下的交易無(wú)需簽名和輸密，“一揮即付”。盡管目前來(lái)看，支持的銀行與商家有限，并且短時(shí)間內(nèi)需要一定的教育成本，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)看這無(wú)疑是銀聯(lián)“閃付”在本質(zhì)上的一次改變，尤其是在當(dāng)今移動(dòng)支付和移動(dòng)金融發(fā)展迅速的背景下，支付寶、微信等第三方支付已經(jīng)威脅到了銀聯(lián)的線下市場(chǎng)，各銀行也順勢(shì)推出了創(chuàng)新應(yīng)用HCE云支付，隨著NFC手機(jī)的普及，配合小額免密免簽來(lái)使用將會(huì)給人們的生活帶來(lái)更加便捷的支付體驗(yàn)。

　　在小編看來(lái)，HCE可謂今年的絕對(duì)熱門，業(yè)內(nèi)人士也普遍認(rèn)為未來(lái)的移動(dòng)支付市場(chǎng)上會(huì)有HCE的一席之地，除了金融領(lǐng)域，交通、電商、門禁、會(huì)員等都是HCE的潛在應(yīng)用市場(chǎng)。濰坊銀行作為國(guó)內(nèi)第二家正式對(duì)外運(yùn)行HCE云支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，對(duì)于HCE的發(fā)展有怎樣的看法?推行過(guò)程中有怎樣的問(wèn)題? 未來(lái)又有怎樣的布局?移動(dòng)支付網(wǎng)特邀請(qǐng)到了濰坊銀行總行電子銀行部的總經(jīng)理朱曉平為我們來(lái)作專業(yè)解答，以下為專訪全文!

　　濰坊銀行總行電子銀行部總經(jīng)理 朱曉平

　　1、NFC手機(jī)目前的普及率并不高，之前工行HCE的使用率也并不好，而且作為地方性城市商業(yè)銀行受眾群體會(huì)更加少，濰坊銀行是出于怎樣的考慮而推出HCE云支付產(chǎn)品的?

　　朱曉平：在人民銀行的指導(dǎo)，銀聯(lián)的協(xié)助下，濰坊銀行于2015年7月12日正式推出HCE云支付卡，這種云支付的功能相對(duì)于傳統(tǒng)的手機(jī)支付，具有更方便、更安全等特點(diǎn)。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以移動(dòng)支付為代表的支付方式越來(lái)越占據(jù)支付市場(chǎng)的主流，其中2014年雙11期間，支付寶當(dāng)日有接近一半的業(yè)務(wù)來(lái)自于移動(dòng)端，可見移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)不可阻擋，同時(shí)為配合濰坊銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，濰坊銀行分別于2012年底試運(yùn)行了SD卡移動(dòng)支付模式，2014年開發(fā)銀聯(lián)TSM業(yè)務(wù)，持續(xù)不斷地在當(dāng)前主流的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上進(jìn)行探索，但基于硬件的模式由于業(yè)務(wù)參與方過(guò)多，門檻較高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，直到 HCE模式的出臺(tái)，我們認(rèn)為這是一種對(duì)于金融機(jī)構(gòu)最好的移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)方式，不但可以集成使用銀聯(lián)多年以來(lái)布設(shè)的受理環(huán)境，而且客戶的門檻較低，無(wú)需換卡、換手機(jī)，并且現(xiàn)在越來(lái)越多的手機(jī)開始標(biāo)配NFC功能，所以當(dāng)前的時(shí)間點(diǎn)比較適合這樣一種方式的業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　自濰坊銀行在2012年發(fā)行金融IC卡以來(lái)，隨著自行車綠色出行卡、校園卡、早餐工程卡、公交卡等基于金融IC卡多應(yīng)用業(yè)務(wù)的推廣，客戶群體越來(lái)越豐富，僅自行車一項(xiàng)業(yè)務(wù)濰坊銀行即帶動(dòng)了20多萬(wàn)張卡的發(fā)卡量，其中年輕客戶群體較多。HCE云支付卡的移動(dòng)支付模式，能夠更加吸引年輕客戶群體的加入，也符合濰坊銀行對(duì)客戶群體全面性的需求，獲取更多消費(fèi)能力強(qiáng)、資金需求多、資金來(lái)源穩(wěn)定的年輕客戶群體，豐富濰坊銀行的客戶群體構(gòu)成，達(dá)成濰坊銀行持續(xù)穩(wěn)定性發(fā)展的需要。同時(shí)近幾年來(lái)在濰坊銀行行領(lǐng)導(dǎo)的帶動(dòng)下，全行上下的創(chuàng)新意識(shí)在濰坊銀行愈來(lái)愈強(qiáng)，濰坊銀行有負(fù)責(zé)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的電子銀行部、同時(shí)又成立了3580網(wǎng)絡(luò)金融部，重點(diǎn)啟用年輕員工進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展及研發(fā)，2014年濰坊銀行研發(fā)了直銷銀行-風(fēng)箏銀行并與2015年初完成了上線投產(chǎn)工作，目前也有不少的客戶數(shù)量，同時(shí)濰坊銀行上下積極進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展及創(chuàng)新，不斷開展了汽車銀行、濰坊市工會(huì)卡、學(xué)生卡、VTM等創(chuàng)新性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，豐富了濰坊銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不斷提升濰坊銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，為濰坊銀行履行普惠金融、服務(wù)當(dāng)?shù)匕傩盏纳鐣?huì)責(zé)任打下了良好的基礎(chǔ)。

　　2、HCE云支付卡目前用戶的申請(qǐng)使用情況如何?推廣這樣的新型支付產(chǎn)品的難點(diǎn)在哪?產(chǎn)品研發(fā)及測(cè)試的時(shí)候遇到過(guò)最困難的問(wèn)題是什么?會(huì)不會(huì)針對(duì)這個(gè)產(chǎn)品推出一些宣傳活動(dòng)?

　　朱曉平：濰坊銀行的HCE云支付卡自今年7月份上以來(lái)，累計(jì)開卡數(shù)目接近1000張，資金交易額接近60萬(wàn)元，每月的開戶數(shù)增長(zhǎng)比率近100%，每月資金交易量增長(zhǎng)比率約為300%。HCE云支付卡的推廣中，我們也遇到了一些問(wèn)題，如客戶終端的問(wèn)題、客戶操作的問(wèn)題等，其中客戶終端問(wèn)題較為突出，目前Apple的客戶還是占到接近一半，所以這部分客戶無(wú)法使用本業(yè)務(wù)，這是比較遺憾的，目前我們正在聯(lián)系部分手機(jī)廠商合作推出終端機(jī)型，計(jì)劃通過(guò)與廠商的直接合作給與消費(fèi)者足夠的讓利，通過(guò)濰坊銀行在本地網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)大力推行HCE云支付業(yè)務(wù)，解決消費(fèi)者手機(jī)終端的問(wèn)題，濰坊銀行推出的HCE云支付業(yè)務(wù)僅需點(diǎn)亮屏幕即可，但在客戶第一次自行使用時(shí)還是有部分客戶不清楚的情況，就此問(wèn)題我們提前進(jìn)行了收銀員的培訓(xùn)，在收銀員的指導(dǎo)下，客戶第一次完成使用后，后續(xù)基本就沒有再出現(xiàn)過(guò)問(wèn)題。

　　HCE云支付的產(chǎn)品研發(fā)時(shí)間周期比較長(zhǎng)，我們自2012年開始發(fā)行金融IC卡以來(lái)，不斷探索基于金融IC卡多應(yīng)用業(yè)務(wù)，同時(shí)也不斷在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上進(jìn)行嘗試，所以在2013年底HCE一出臺(tái)我們即開始了跟進(jìn)研究工作，在前期的產(chǎn)品研發(fā)和測(cè)試過(guò)程中，主要困難在于沒有可以參考的資料，所有的產(chǎn)品相關(guān)信息只能靠不斷與卡商、終端廠商、應(yīng)用廠商進(jìn)行溝通，在多輪次的業(yè)務(wù)模式、安全方案、運(yùn)營(yíng)方案整體綜合考慮的情況下形成了我們上線的方案，最終完成了上線及業(yè)務(wù)運(yùn)行。在人民銀行濟(jì)南分行、濰坊中支的指導(dǎo)下，目前濰坊銀行正在進(jìn)行每周六的“約惠星期六”活動(dòng)，通過(guò)與本地的大型商場(chǎng)的合作，覆蓋餐飲、影院、商場(chǎng)、超市等客戶消費(fèi)需求比較強(qiáng)的場(chǎng)所，目前活動(dòng)正在進(jìn)行，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi)滿一定金額立減的方式，為客戶提供了真金白銀的實(shí)惠，得到了客戶的一致好評(píng)。

　　3、據(jù)了解，目前第一批推出HCE云支付產(chǎn)品的銀行多達(dá)18家，濰坊銀行的HCE云支付作為繼工行之后的第二家，是否與綁定卡共用一個(gè)賬戶、是否具備聯(lián)機(jī)小額免密功能等?可否詳細(xì)介紹一下該產(chǎn)品?與工行、建行的HCE云支付相比有哪些區(qū)別和優(yōu)點(diǎn)呢?

　　朱曉平：濰坊銀行推出的HCE云支付產(chǎn)品，客戶通過(guò)濰坊銀行已有銀行卡進(jìn)行開通，資金復(fù)用客戶手中已有物理卡的金額，具備聯(lián)機(jī)小額免密的功能，此功能濰坊銀行的發(fā)卡系統(tǒng)已經(jīng)完成改造，會(huì)配合銀聯(lián)的整體部署進(jìn)行業(yè)務(wù)投產(chǎn)?？蛻舫种С諲FC功能且安卓系統(tǒng)版本在4.4.2以上的手機(jī)，通過(guò)濰坊銀行手機(jī)銀行客戶端，進(jìn)入手機(jī)錢包功能，輸入已有的銀行卡信息，包括賬號(hào)、客戶信息、預(yù)留手機(jī)號(hào)、動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼、密碼等有效信息完成驗(yàn)證后，生成HCE云支付卡，即可在全國(guó)400多萬(wàn)臺(tái)支持銀聯(lián)閃付的終端刷手機(jī)后輸入交易密碼完成消費(fèi)交易，操作方便、快捷。濰坊銀行的HCE云支付產(chǎn)品是在銀聯(lián)《基于云端支付平臺(tái)的非接移動(dòng)應(yīng)用規(guī)范》基礎(chǔ)上進(jìn)行的開發(fā)，相關(guān)規(guī)范符合銀聯(lián)要求，與目前工行和建行的模式一致，只是在部分細(xì)節(jié)上有些差異，如單次密鑰使用次數(shù)、單次密鑰的有效時(shí)間、當(dāng)日單筆消費(fèi)金額、當(dāng)日累計(jì)消費(fèi)金額等，我們目前是通過(guò)參數(shù)化的方式進(jìn)行設(shè)定，后續(xù)會(huì)根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)生情況以及客戶體驗(yàn)情況進(jìn)行優(yōu)化，進(jìn)而在保障安全的情況下最大程度的提升客戶體驗(yàn)，這也是人民銀行對(duì)于HCE云支付業(yè)務(wù)的最大關(guān)注點(diǎn)。

　　4、濰坊銀行的HCE云支付是怎樣保證支付安全的?手機(jī)能否在離線狀態(tài)下使用HCE?離線Token可以使用多少次?更新周期為多久?

　　朱曉平：濰坊銀行推出的HCE云支付產(chǎn)品建立了一套無(wú)需借助SIM卡、SD卡等芯片介質(zhì)，直接使用支付應(yīng)用交易憑證等關(guān)鍵信息的云端支付技術(shù)，將安全信息全部部署在云端，僅在交易時(shí)有限制性的放置在本地，加快交易速度，提升客戶體驗(yàn)，同時(shí)使用動(dòng)態(tài)密鑰和支付標(biāo)記化即Token技術(shù)，將交易安全風(fēng)險(xiǎn)降到最低，并且受理渠道充分利用金融IC卡已有的基礎(chǔ)設(shè)施，成功實(shí)現(xiàn)了線上線下一體化支付，不僅可以支持與金融IC卡同等程度的線下支付，還可以按照人民銀行11號(hào)文的要求實(shí)現(xiàn)線上有卡支付。為最大程度的提升客戶體驗(yàn)，濰坊銀行的HCE云支付產(chǎn)品支持在離線狀態(tài)下的使用，目前設(shè)定的離線交易次數(shù)為5次，有效時(shí)間為48小時(shí)，每次聯(lián)網(wǎng)時(shí)即可以完成更新，最大程度地減少客戶參與度，僅需客戶關(guān)注消費(fèi)時(shí)所提供的服務(wù)即可。

　　5、目前，HCE將安全信息存放在云端，盡管加上Token技術(shù)也被認(rèn)為只適合小額支付方面，您如何看待這樣的說(shuō)法?據(jù)了解，銀聯(lián)方面在研究TEE的方案，并且或許可以將安全信息運(yùn)行在TEE里，這樣的方案能否代替SE全終端模式實(shí)現(xiàn)更加大額的支付?您又是怎樣看待的?

　　朱曉平：HCE技術(shù)由于其天生的軟件模擬硬件的方式，注定了在某些場(chǎng)景下安全性不強(qiáng)，但是在聯(lián)機(jī)模式下所有的交易承兌都是由后臺(tái)進(jìn)行控制，同時(shí)在目前各種加密技術(shù)的保護(hù)，交易限額和次數(shù)的控制下，也可以做到將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，我們也同意在未得到充分市場(chǎng)驗(yàn)證的前提下，HCE只適合小額支付的說(shuō)法，但是隨著HCE的大力推進(jìn)，市場(chǎng)最終會(huì)驗(yàn)證HCE的安全性，對(duì)于未來(lái)HCE的業(yè)務(wù)發(fā)展我們還是比較看好，同時(shí)銀聯(lián)也開展了閃付方面的大量工作，相信HCE業(yè)務(wù)會(huì)越來(lái)越受到消費(fèi)者青睞。TEE的方案綜合了HCE純軟件模式和全終端的硬件模式，在移動(dòng)支付領(lǐng)域是一種安全性和便捷性最好的解決方案，TEE大力實(shí)施后我們認(rèn)為會(huì)對(duì)現(xiàn)有的全終端模式有很好的補(bǔ)充，當(dāng)然這方面也需要產(chǎn)業(yè)鏈各方的大力支持。

　　6、據(jù)了解，目前濰坊銀行的HCE云支付產(chǎn)品僅集成了銀行卡的功能，下一步還可以繼續(xù)實(shí)現(xiàn)預(yù)付費(fèi)卡充值、公交卡充值、電商應(yīng)用、會(huì)員卡、電子優(yōu)惠券等業(yè)務(wù)，未來(lái)公交卡、門禁卡、賓館房卡或都可以通過(guò)HCE來(lái)實(shí)現(xiàn)，那么實(shí)現(xiàn)這些空中發(fā)卡的難點(diǎn)在哪?云支付TSM平臺(tái)的建設(shè)和接入情況如何?

　　朱曉平：我們?cè)谝苿?dòng)支付方面的布局包含了人民銀行MTPS系統(tǒng)接入、銀聯(lián)TSM對(duì)接、HCE以及移動(dòng)端金融IC卡貼卡認(rèn)證等移動(dòng)金融產(chǎn)品，在實(shí)際進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)，最大的問(wèn)題在于與第三方公司的業(yè)務(wù)合作洽談，第三方應(yīng)用的拓展需要業(yè)務(wù)合作方有比較好的合作模式，尤其是在發(fā)卡和受理環(huán)境下，發(fā)卡模式下僅需要雙方系統(tǒng)對(duì)接即可，而受理環(huán)境尤其是非金融的受理環(huán)境，由于存在多年很多還是M1模式，HCE的交易流程無(wú)法滿足，導(dǎo)致HCE無(wú)法有效應(yīng)用在很多看似應(yīng)用場(chǎng)景較好的業(yè)務(wù)上，下一步還是需要各行業(yè)在符合現(xiàn)有國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的前提下，重點(diǎn)考慮CPU模式的遷移，將現(xiàn)有存量的M1等模式轉(zhuǎn)換為CPU模式，這樣不但加大了業(yè)務(wù)安全性同時(shí)也增加了業(yè)務(wù)模式發(fā)展的多樣性，使有能力參與業(yè)務(wù)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)也能夠參與進(jìn)來(lái)。我們目前的云支付TSM平臺(tái)已完成搭建，前期也與部分第三方公司進(jìn)行了對(duì)接，技術(shù)測(cè)試已通過(guò)，下一步需要配合業(yè)務(wù)發(fā)展需要提供對(duì)外服務(wù)。

　　7、除了HCE，據(jù)了解，濰坊銀行還在推行金融IC卡的貼卡認(rèn)證服務(wù)，同樣是通過(guò)手機(jī)的NFC功能來(lái)實(shí)現(xiàn)的，未來(lái)關(guān)于NFC的應(yīng)用還有哪些布局?或者說(shuō)還會(huì)有哪些其它創(chuàng)新性的應(yīng)用產(chǎn)品?

　　朱曉平：隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的快速發(fā)展，人們可以通過(guò)智能手機(jī)辦理在實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)幾乎除現(xiàn)金類外的所有業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行自然而然成為了業(yè)務(wù)辦理的最佳途徑，目前同業(yè)內(nèi)使用手機(jī)銀行在進(jìn)行大額業(yè)務(wù)時(shí)，基本通過(guò)動(dòng)態(tài)令牌或短信驗(yàn)證碼的方式進(jìn)行安全保障，而動(dòng)態(tài)令牌的方式由于隨身攜帶的不方便性，并且操作性稍顯復(fù)雜，客戶學(xué)習(xí)和使用不便利，影響客戶體驗(yàn)。短信驗(yàn)證碼的方式，由于操作手機(jī)銀行的設(shè)備與獲取短信驗(yàn)證碼的設(shè)備基本為同一物理終端，多因素驗(yàn)證形同虛設(shè)，且人民銀行11號(hào)文也明確要求“使用一次性安全驗(yàn)證碼(如手機(jī)短信驗(yàn)證碼)作為多因素之一時(shí)，應(yīng)切實(shí)防控因一次性安全碼獲取端與交易指令發(fā)起端為同一物理設(shè)備等隱患帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)”，基于此我們參考了業(yè)界內(nèi)先進(jìn)銀行的做法，研發(fā)上線了金融IC卡貼卡認(rèn)證服務(wù)，該產(chǎn)品研發(fā)時(shí)我們充分進(jìn)行了市場(chǎng)調(diào)研工作，自2011年人民銀行64號(hào)文下發(fā)后，金融IC卡的發(fā)卡數(shù)量呈大幅度增加，濰坊銀行金融IC卡發(fā)卡量已接近200萬(wàn)張，本地客戶群體覆蓋較廣，結(jié)合安全要求、客戶群體覆蓋情況，確定借助金融IC卡的安全、廣泛特點(diǎn)作為目前除已有認(rèn)證方式之外的最佳認(rèn)證首選。

　　金融IC卡是以智能芯片為介質(zhì)的銀行卡，相對(duì)于傳統(tǒng)磁條卡具有計(jì)算能力強(qiáng)、信息存儲(chǔ)容量大、安全性高、支付快速的特點(diǎn)，由于芯片采用了非對(duì)稱的加密算法，安全性遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)的磁條卡。利用支持NFC功能的手機(jī)終端，將金融IC卡貼在手機(jī)背面完成手機(jī)銀行的金融交易，通過(guò)金融IC卡與手機(jī)NFC的通訊，將安全信息由卡片傳輸給手機(jī)，經(jīng)手機(jī)銀行安全通道上傳至銀行端服務(wù)器完成交易認(rèn)證，整個(gè)過(guò)程簡(jiǎn)單方便，既摒棄了動(dòng)態(tài)令牌攜帶不便、學(xué)習(xí)難度高、短信驗(yàn)證碼不及時(shí)的劣勢(shì)，同時(shí)也充分利用了金融IC卡系統(tǒng)安全性高的特點(diǎn)，統(tǒng)籌考慮了安全因素和給客戶帶來(lái)的便捷體驗(yàn)。該產(chǎn)品研發(fā)完成后，為客戶在現(xiàn)有動(dòng)態(tài)令牌、短信驗(yàn)證碼的基礎(chǔ)上額外增加了一種更加便利、安全的認(rèn)證方式，目前已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)讀卡時(shí)間控制在600毫秒左右，為客戶增加了豐富的認(rèn)證方式選擇，同時(shí)隨著越來(lái)越多的客戶使用，濰坊銀行也會(huì)降低動(dòng)態(tài)令牌成本的投入。

　　下一步濰坊銀行計(jì)劃在市民公共服務(wù)方面投入精力研發(fā)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)匕傩仗峁└觾?yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

　　8、可穿戴支付也是目前移動(dòng)支付領(lǐng)域的一大熱門，可穿戴支付的特點(diǎn)和難點(diǎn)是什么?實(shí)現(xiàn)空中發(fā)卡的模式是否和手機(jī)端一樣?濰坊銀行在可穿戴支付方面有沒有相應(yīng)的布局和計(jì)劃?

　　朱曉平：我們認(rèn)為可穿戴設(shè)備支付是目前手機(jī)支付方式的有效補(bǔ)充，其兩個(gè)優(yōu)勢(shì)決定了它的業(yè)務(wù)發(fā)展前景，一是可穿戴設(shè)備在便利性方面超過(guò)手機(jī)支付模式，依靠基于硬件的特點(diǎn)安全性上大于HCE軟件模式，所以在以后的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展中，很有可能會(huì)逐步取代手機(jī)支付業(yè)務(wù);二是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)通過(guò)與廠商的合作，銀行自主發(fā)行可穿戴設(shè)備的產(chǎn)業(yè)鏈要短于現(xiàn)有的SIM卡模式，業(yè)務(wù)拓展上更加有主動(dòng)性。業(yè)務(wù)發(fā)展難點(diǎn)在于中小銀行在進(jìn)行可穿戴的產(chǎn)品發(fā)布時(shí)，產(chǎn)品規(guī)模一般較小，客戶的認(rèn)可度以及設(shè)備維修方面上也有較大問(wèn)題。在空中發(fā)卡方面可以通過(guò)銀行已有的TSM平臺(tái)，配合銀行自主掌握的密鑰體系完成空中發(fā)卡，發(fā)卡模式與手機(jī)端發(fā)卡模式類似。

　　濰坊銀行在可穿戴支付方面不斷探索，目前正在和部分園區(qū)以及可穿戴設(shè)備的廠商進(jìn)行業(yè)務(wù)洽談，下一步隨著業(yè)務(wù)的開展，濰坊銀行也會(huì)盡快完成在此方面的探索和業(yè)務(wù)開展，并不斷將業(yè)務(wù)拓展至已開展業(yè)務(wù)的其他領(lǐng)域。

　　結(jié)語(yǔ)：

　　如今，“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維已經(jīng)深入到各行各業(yè)，但并不是每一個(gè)行業(yè)都適合“+互聯(lián)網(wǎng)”，同時(shí)傳統(tǒng)行業(yè)在轉(zhuǎn)型的過(guò)程中需要面臨更多的挑戰(zhàn)和困難，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。技術(shù)支持和支付場(chǎng)景固然重要，但是支付環(huán)境和支付體驗(yàn)才是產(chǎn)品的使用者所關(guān)心的，這是所有To C的共性。

　　周末，下班的時(shí)候小編特意去了一趟超市，買完?yáng)|西小編掏出自己的手機(jī)想使用HCE云支付，果然收銀員還是以為我要用支付寶，順手就拿起了掃碼槍。于是小編在想如果哪一天，NFC支付能像支付寶、微信一樣眾所周知，那個(gè)時(shí)候應(yīng)該才算是真正成功的時(shí)候吧!