中國工商銀行牡丹卡中心總裁、個人信用消費金融中心總經(jīng)理、中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會副主任 欒建勝

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭白熱化的今天，支付創(chuàng)新已成為鋪設(shè)客戶接觸點、吸引客戶注意力、增加客戶黏著度的重要途徑，成為獲取客戶、積聚價值、創(chuàng)造商業(yè)機會的首要入口和基礎(chǔ)設(shè)施，對于商業(yè)銀行構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融時代競爭優(yōu)勢有著至關(guān)重要的戰(zhàn)略意義。

　　當(dāng)前，支付行業(yè)一派生機，關(guān)于支付創(chuàng)新的探討眾說紛紜。論支付，上可以上升到經(jīng)濟金融“大動脈”，下可以滲透到日常生活的各條“毛細血管”。我們在開展支付產(chǎn)品、渠道、技術(shù)創(chuàng)新的同時，應(yīng)當(dāng)站在經(jīng)濟社會變革的大局中去透視支付的本質(zhì)，也應(yīng)當(dāng)透過支付產(chǎn)業(yè)的螺旋式發(fā)展路徑去洞察宏觀經(jīng)濟走向、把握互聯(lián)網(wǎng)金融脈搏。

　　支付的第一屬性是其作為交易終點和貨幣流動起點、作為交換價值轉(zhuǎn)移過程的金融屬性，有利于促進國民經(jīng)濟中生產(chǎn)者與消費者更有效的互動，驅(qū)動經(jīng)濟社會運行效率提升。支付的更深一層屬性則是作為銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搶占未來的共同入口，衍生出融資、投資、數(shù)據(jù)等一系列服務(wù)價值鏈的信息屬性，在此意義上的支付創(chuàng)新，實質(zhì)上是從源頭掌握客戶資源、形成排他性競爭優(yōu)勢的需要。

　　信用卡作為支付行業(yè)的主通道，因其具有支付融資一體化、線上線下交融化、數(shù)據(jù)信息多元化的特性而廣受歡迎。基于信用卡的支付創(chuàng)新創(chuàng)造出諸多個性化、多樣化的消費熱點，促使支付向交易環(huán)節(jié)日趨簡化、交易速度趨于迅捷、交易雙方信息對稱度持續(xù)提升的方向發(fā)展，在滿足居民和企業(yè)支付需求方面獲得越來越廣泛的應(yīng)用。

　　我國信用卡支付創(chuàng)新格局：百花齊放 融合發(fā)展

　　隨著科技革命與支付產(chǎn)業(yè)的深度融合，客戶的支付渠道向移動互聯(lián)網(wǎng)端遷移，支付習(xí)慣向即時需求、即時響應(yīng)、即時解決轉(zhuǎn)變，支付行為向無限碎片化、零星化、隨機化發(fā)展，已成為大勢所趨。

　　近年來，銀行業(yè)圍繞用戶的這些行為特點大力開展支付創(chuàng)新，塑造了一個多元化的支付市場。在支付介質(zhì)方面，磁條卡加速進入“全芯”時代，芯片存儲方式也從金融IC卡擴展到了手機SD卡、SIM卡、SE模塊、HCE云介質(zhì)等多種嶄新形態(tài);在支付場景方面，線下面對面支付逐步拓展至電子商務(wù)、移動支付和O2O支付;在支付形式方面，除了傳統(tǒng)的POS支付外，NFC非接快速支付、二維碼支付、聲波支付、藍牙支付、光子支付、指紋支付、刷臉支付等新概念新技術(shù)層出不窮，支付產(chǎn)品借助科技之翼實現(xiàn)了更高效的進化過程。

　　與此同時，支付的價值也得到更充分的開發(fā)。眾多市場主體在支付創(chuàng)新方面持續(xù)投入、爭奪先機，積極儲備前沿技術(shù)的同時，鎖定支付“雙邊市場”背后的賬戶和信息，加快構(gòu)建個人和商戶賬戶“雙數(shù)據(jù)模式”，將支付鏈條上沉淀的海量數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化為信用評估依據(jù)，由支付這一基礎(chǔ)金融活動衍生出信用服務(wù)價值鏈、數(shù)據(jù)營銷價值鏈及綜合金融服務(wù)價值鏈，并依托支付賬戶挖掘客戶價值、維護客戶關(guān)系、開展交叉營銷和大數(shù)據(jù)分析，運行更具效率的商業(yè)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭白熱化的今天，支付創(chuàng)新已成為鋪設(shè)客戶接觸點、吸引客戶注意力、增加客戶黏著度的重要途徑，成為獲取客戶、積聚價值、創(chuàng)造商業(yè)機會的首要入口和基礎(chǔ)設(shè)施，對于商業(yè)銀行構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融時代競爭優(yōu)勢有著至關(guān)重要的戰(zhàn)略意義。

　　我國支付創(chuàng)新發(fā)展趨勢：移動化 場景化 智能化

　　在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)的綜合推動下，在效率導(dǎo)向、安全導(dǎo)向、用戶體驗導(dǎo)向的價值引領(lǐng)下，我國信用卡支付產(chǎn)業(yè)各方依托科技手段、配合支付場景的應(yīng)用，圍繞支付便捷性和安全性加快產(chǎn)品創(chuàng)新，呈現(xiàn)出移動化、場景化和智能化的發(fā)展趨勢。

　　移動化發(fā)展趨勢：卡片與受理端的新變革。未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向是移動金融服務(wù)，支付產(chǎn)品創(chuàng)新無論在卡片端還是受理端，都要向移動支付、移動受理方向發(fā)展，令客戶的支付行為真正突破地域、時間、行業(yè)的界限，使商業(yè)銀行成為客戶隨時隨處可得的一種服務(wù)。

　　一方面，在卡片端，以線下近場非接支付和線上遠場一鍵支付為核心的移動支付體系漸成主流。線下近場非接支付主要依靠金融IC卡、SIM卡、SD 卡、手機內(nèi)置SE安全模塊等實體介質(zhì)或HCE云介質(zhì)來存儲銀行卡信息，通過射頻識別技術(shù)實現(xiàn)非接POS讀卡支付;線上遠場一鍵支付主要通過一次綁定、一次驗證、一鍵支付，確保線上支付的安全與便利。

　　隨著信息技術(shù)的滲入、芯片形態(tài)的變化，使銀行卡的外形可以是一張標(biāo)準(zhǔn)卡、異形卡或完全以手機為載體，但線上線下移動支付的邏輯始終是通過讀取卡片信息、驗證交易信息來保障支付安全，這也是支撐整個支付體系創(chuàng)新多元、發(fā)展有序的重要基石。

　　目前移動支付領(lǐng)域的前沿產(chǎn)品主要以HCE云支付為代表，今年5月工商銀行在國內(nèi)率先推出工銀云端信用卡，首度采用令牌(Token)技術(shù)，用手機APP軟件模擬芯片卡，通過云端服務(wù)器與客戶手機APP之間的在線數(shù)據(jù)傳輸實現(xiàn)移動支付，打造了一款“沒有芯片的芯片卡”。此外，工商銀行還在研發(fā)基于手機SE安全模塊的移動支付產(chǎn)品，即將搭建覆蓋全手機品牌、全操作系統(tǒng)、全產(chǎn)品形式的HCE+SE移動支付產(chǎn)品體系，全方位滿足客戶需求，繼續(xù)擔(dān)當(dāng)移動支付領(lǐng)域的領(lǐng)航者。

　　另一方面，在受理端，支付終端的發(fā)展與日新月異的通信技術(shù)并駕齊驅(qū)，不僅在便捷性、處理速度、結(jié)算功能方面有很大提升，而且正在開辟一條“移動終端POS化”的全新發(fā)展道路。近幾年市場上興起的mPOS通過在智能手機和平板電腦上安裝銀行APP，運用通訊技術(shù)把移動設(shè)備和外接讀卡器連接，從而打造全新的支付受理終端，為物流、保險、出租、餐飲娛樂等移動屬性強的行業(yè)提供更便捷優(yōu)質(zhì)的支付解決方案。今后這種模式的創(chuàng)新應(yīng)用將更加廣泛，通過移動終端的NFC、藍牙、聲波、內(nèi)置芯片等方式建立卡片與終端的數(shù)據(jù)交互通道，可以把手機等各種移動設(shè)備變成一臺安全的支付受理終端，實現(xiàn)移動終端POS化。

　　場景化發(fā)展趨勢：跳出“支付”本身去做“支付”。相較以PC機為主體的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時代，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，智能手機、平板電腦等時刻在線、高頻應(yīng)用的移動終端成為商家和銀行連接客戶最直接的“觸角”，購物消費、支付行為可在指掌之間一氣呵成，商業(yè)、金融與生活的界限逐步淡化，或者說二者正在相互交融和滲透。2014年，我國手機網(wǎng)購、手機支付、手機銀行APP用戶增長率分別達到63.5%、73.2%和69.2%，遠超其他手機應(yīng)用增長幅度。支付作為最貼近生活、最具備“場景化”特點的金融服務(wù)，可以融入消費者打車、購物、用餐、娛樂等任何生活場景。

　　這種新型的商業(yè)模式?jīng)Q定了銀行業(yè)必須要跳出“支付”本身去做“支付”，要通過銀行卡支付服務(wù)構(gòu)建銀行與客戶、商家之間的生態(tài)圈，構(gòu)建一個讓客戶和商戶平等參與、廣泛互動的平臺，增進客戶與商家的黏性和信任，依托銀行卡支付生態(tài)圈的有序運行，促進經(jīng)濟社會中衣食住行、網(wǎng)絡(luò)購物、會員管理、積分消費、即時融資等各類需求場景的實現(xiàn)，進而拉動金融業(yè)、商業(yè)、物流配送、信息產(chǎn)業(yè)等各產(chǎn)業(yè)鏈的良性循環(huán)，有效整合物流、資金流和信息流。這是做支付產(chǎn)業(yè)的終極目標(biāo)，也是支付能夠?qū)φ麄€經(jīng)濟社會點石成金之處。

　　商業(yè)銀行擁有龐大的賬戶基礎(chǔ)、廣泛的業(yè)務(wù)范圍、海量的數(shù)據(jù)信息，具備發(fā)展支付場景化的先天優(yōu)勢。例如，工商銀行年初啟動的e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略中，打造了集定位導(dǎo)航、優(yōu)惠消費、團購折扣、O2O消費、商戶服務(wù)等功能于一體的“工銀e生活”和“工銀商戶之家”互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，為客戶提供線上瀏覽線下取貨、線上預(yù)約線下體驗、線上支付線下享受、到店選購線上評價等多種消費場景，在布局支付場景化和金融場景化方面加快了步伐，有助于實現(xiàn)為客戶帶來便利、為商家?guī)砩?、為銀行帶來商業(yè)價值的多方共贏。

　　智能化發(fā)展趨勢：體現(xiàn)為支付認證技術(shù)和支付媒介的智能化?？茖W(xué)技術(shù)發(fā)展的大提速將會帶動智能化支付產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)井噴局面。一方面，體現(xiàn)為支付認證技術(shù)的智能化發(fā)展。未來，隨著生物識別技術(shù)的進一步發(fā)展，指紋識別、掌紋識別、虹膜識別、聲波識別、人臉識別等飽含生物特征、多維交叉結(jié)合的創(chuàng)新支付認證技術(shù)將得到廣泛應(yīng)用，更有效地保障交易安全性和便捷性，防范因移動互聯(lián)環(huán)境過于開放而存在的網(wǎng)站釣魚、攔截竊取等風(fēng)險弊端。線上支付的核心在于驗證技術(shù)的可靠性，目前工商銀行在國內(nèi)首推了線上POS，整合了四種前沿支付認證技術(shù)，包括網(wǎng)銀支付、手機短信驗證支付、國際通行的3D認證支付以及簡單無卡支付，既滿足客戶小額支付方便快捷的需要，又能充分保障大額支付安全可靠。

　　另一方面，支付產(chǎn)業(yè)的智能化發(fā)展體現(xiàn)為支付媒介的智能化。市場上已出現(xiàn)運動手環(huán)、手表等穿戴式智能支付設(shè)備，隨著工業(yè)4.0 時代的來臨，“人機合一”將成為產(chǎn)品進化的方向。屆時，存儲銀行卡信息的芯片甚至可發(fā)展為人體的一部分，智能化的支付媒介就如同人體的一個器官，支付的自主性、便捷度將實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。銀行業(yè)能夠為每個人提供專屬化、個性化的支付服務(wù)，真正構(gòu)建以人為本的開放式支付體系。

　　支付創(chuàng)新面臨新機遇：消費增長政策給力 技術(shù)進步

　　我國經(jīng)濟持續(xù)增長和結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化成為支付創(chuàng)新的沃土。金融是經(jīng)濟的核心，支付是金融深入實體經(jīng)濟的先導(dǎo)，我國經(jīng)濟升級發(fā)展催生的金融創(chuàng)新需求，將最先反映在支付創(chuàng)新領(lǐng)域。在新常態(tài)下，我國經(jīng)濟穩(wěn)中求進，今后一個時期將保持在7%上下的中高速增長水平，到2020年實現(xiàn)GDP和收入比2010年翻番。與此同時，我國城鎮(zhèn)化率將每年提升0.8至1個百分點，到2020年達到60%，2014-2020年將有約1億農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口和其他常駐人口在城鎮(zhèn)落戶。經(jīng)濟規(guī)模持續(xù)擴大意味著經(jīng)濟交易的規(guī)模和頻度將持續(xù)提升，而且城鎮(zhèn)化率每提高1個百分點，城鎮(zhèn)居民人均年消費支出將提升2%，如此龐大的支付需求客觀上要求提高支付服務(wù)的效率與質(zhì)量，這為支付創(chuàng)新提供了廣闊的舞臺。

　　我國支付創(chuàng)新再攀高峰的政策環(huán)境日漸成型。支付創(chuàng)新為我國金融乃至實體經(jīng)濟發(fā)展都起到了極其重要的推動作用，近年來一系列新政策的出臺將進一步釋放支付創(chuàng)新潛力。一是支付清算市場開放將大大激發(fā)創(chuàng)新活力。市場經(jīng)濟規(guī)律表明，開放意味著充分競爭，競爭意味著創(chuàng)新活力，跨行清算主體的多元化將帶來支付模式的多元化，發(fā)卡、收單機構(gòu)對跨行清算通道的選擇將更加自由，支付服務(wù)消費者對支付卡品牌的選擇也更加自由，必將促成更安全、更便利、更具附加值的支付產(chǎn)品面世。二是我國從政策層面全面推廣金融IC卡，推動卡基支付升級換代。人民銀行牽頭搭建了移動支付安全可信公共服務(wù)平臺MTPS，為支付滲透到更廣闊的市場提供了機遇，原來兩兩談判、標(biāo)準(zhǔn)不一的信息化合作模式轉(zhuǎn)變?yōu)槠脚_共享、自愿加入、標(biāo)準(zhǔn)一致的合作模式，大規(guī)模信息流創(chuàng)造、大范圍信息流融合成為現(xiàn)實，支付成為各行業(yè)合作的紐帶，將在行業(yè)合作中扮演信息流整合的角色。三是監(jiān)管辦法逐步為創(chuàng)新劃出邊界和底線，在將支付服務(wù)機構(gòu)的創(chuàng)新動機轉(zhuǎn)化為實際生產(chǎn)力的同時，也將“欲成方圓先立規(guī)矩”的思維滲透到支付市場。例如，近期發(fā)布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》要求非銀行支付機構(gòu)線上支付實施客戶實名制管理、賬戶性質(zhì)管理、支付限額管理、支付用途管理、驗證路徑管理等，為平衡支付便捷與安全、促進支付市場有序發(fā)展提供了定盤之星。

　　我國信息技術(shù)的發(fā)展擴大了場景化支付創(chuàng)新的想象空間。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”寫進2015年政府工作報告，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方向已從國家戰(zhàn)略層面得以明確?；ヂ?lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的大發(fā)展帶領(lǐng)我們進入了一個全新的工業(yè)4.0時代，也引發(fā)了一場嶄新的商業(yè)風(fēng)暴。有人說工業(yè)4.0時代是人類歷史上最精彩的“大戰(zhàn)”，尖端技術(shù)在各領(lǐng)域的應(yīng)用將更加普遍，產(chǎn)品與服務(wù)生產(chǎn)模式趨于高度智能化、數(shù)字化和個性化，消費者將會越來越挑剔、多元化需求也會日益強烈。科技的進步必將對支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入更長效的動力，市場主體能夠借助互聯(lián)網(wǎng)及時感知、解讀大眾的消費需求，并契合消費場景的變化，運用移動互聯(lián)、生物特征識別等信息技術(shù)，推動支付產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)本質(zhì)上的進步，使支付不再單純是一個工具，而是構(gòu)建線上、線下、O2O各種消費場景的核心要素。

　　下一步發(fā)展建議：多方主體合力 四種關(guān)系厘清

　　政策、技術(shù)、市場等諸多方面的有利條件，共同凝聚成我國信用卡支付產(chǎn)業(yè)又一次轉(zhuǎn)型升級的巨大推動力，市場主體和監(jiān)管主體等各方應(yīng)以嶄新的姿態(tài)擁抱支付創(chuàng)新，具體應(yīng)處理好如下四個關(guān)系：

　　第一，創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系。創(chuàng)新雖無止境，但有邊界，這個邊界就是標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，如果標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范缺位，創(chuàng)新越多則亂象越多，合理適度的監(jiān)管在支付創(chuàng)新的系統(tǒng)工程中必不可缺。近年來，人民銀行、銀監(jiān)會等針對支付業(yè)務(wù)陸續(xù)出臺了不少監(jiān)管辦法，對支付主體資格、支付安全、客戶權(quán)益保護提出了一系列規(guī)范，對支付創(chuàng)新健康發(fā)展起到了有效的引導(dǎo)作用。然而，支付行業(yè)過快的發(fā)展速度、過多的參與主體在客觀上加大了監(jiān)管難度，目前在一定程度上仍存在監(jiān)管滯后于市場、銀行和非銀行支付機構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不盡統(tǒng)一的現(xiàn)象，存在監(jiān)管套利的空間。無論銀行還是非銀行支付機構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)都具有金融屬性，有必要將其納入統(tǒng)一的、符合金融秩序需要的監(jiān)管，從頂層設(shè)計上確立支付市場的核心規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，使各類支付服務(wù)機構(gòu)在公平競爭的平臺上開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　第二，便捷與安全的關(guān)系。效率是支付的生命力，安全是支付的生命線，支付作為金融的基礎(chǔ)設(shè)施，在保證安全的前提下提高便利程度是其永恒的使命，但在不同場景下，支付創(chuàng)新對效率和安全的要求各有側(cè)重。不難看到，當(dāng)前支付市場上銀行的創(chuàng)新更偏重于安全，非銀行支付機構(gòu)的創(chuàng)新更偏重于便利，尤其在線上支付市場這種現(xiàn)象更加明顯。十幾年前，剛剛誕生的網(wǎng)銀通過靜態(tài)密碼驗證客戶身份即可完成支付，后續(xù)隨著銀行風(fēng)控技術(shù)的進步，U盾、動態(tài)密碼器、短信驗證等更高級別的認證手段陸續(xù)誕生，而現(xiàn)在一些第三方支付產(chǎn)品為了便捷又回歸靜態(tài)信息驗證機制，加大了交易風(fēng)險的發(fā)生概率，值得監(jiān)管機構(gòu)、支付機構(gòu)以及客戶各方面反思。無論商業(yè)銀行還是非銀行支付機構(gòu)都應(yīng)遵循“小額支付更注重便捷、大額支付更注重安全”的原則，結(jié)合不同的消費場景設(shè)定不同的交易認證安全級別，處理好安全與便捷的平衡關(guān)系，從源頭提升客戶體驗。

　　第三，信息保護與信息共享的關(guān)系?？蛻粜畔⒈Ｗo與有限度的信息共享是確保支付安全的兩個方面。信息保護是為了避免因信息泄露而造成客戶人身及財產(chǎn)安全隱患，信息共享則是為了整個支付行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。根據(jù)人民銀行《關(guān)于加強銀行卡業(yè)務(wù)管理的通知》，收單機構(gòu)應(yīng)向發(fā)卡機構(gòu)真實、準(zhǔn)確、完整地傳遞交易信息，支付機構(gòu)應(yīng)向銀行傳遞完整的支付信息。而部分支付機構(gòu)以信息保護、系統(tǒng)功能等多方面理由未能全面履行監(jiān)管要求，導(dǎo)致銀行無法確定真實交易以及交易之間的關(guān)聯(lián)，難以識別交易中的風(fēng)險。信息社會應(yīng)該是一個把信息不對稱降到最低的社會，所有支付服務(wù)主體應(yīng)自覺遵守監(jiān)管規(guī)定，在合法合規(guī)收集使用客戶信息、建立信息安全機制的基礎(chǔ)上，相互之間共享支付交易信息、風(fēng)險信息等，真正還原銀行卡支付生態(tài)的全貌，降低銀行卡產(chǎn)業(yè)的成本與風(fēng)險，面向整個供應(yīng)鏈、整個消費圈提供合適的支付服務(wù)。

　　第四，標(biāo)準(zhǔn)化與個性化的關(guān)系。標(biāo)準(zhǔn)化是提升支付服務(wù)效率的客觀要求，個性化是改善客戶體驗的必然需要。在公共服務(wù)方面，需要一款融合金融應(yīng)用及多個行業(yè)應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品作為支付工具，以“一卡多應(yīng)用”降低居民支付的復(fù)雜程度。據(jù)統(tǒng)計，一個北京市民平均所需的各類卡達27張，然而整合這些卡存在行業(yè)壁壘。應(yīng)該看到，開放、合作、共贏是一個不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢。希望各行業(yè)以開放的胸懷破除行業(yè)壁壘，以兼容金融應(yīng)用和行業(yè)應(yīng)用的金融IC卡作為標(biāo)準(zhǔn)化平臺，以支付服務(wù)作為粘合劑，提高經(jīng)濟和社會生活交易效率。在居民消費體驗方面，隨著新興消費群體的逐步形成和消費升級趨勢的進一步蔓延，我國居民消費結(jié)構(gòu)從傳統(tǒng)物質(zhì)消費、商品消費向更高層次的旅游休閑、文化娛樂等服務(wù)消費、體驗消費轉(zhuǎn)變，消費偏好從模仿型、排浪式向個性化、多樣化轉(zhuǎn)變。銀行、非銀行支付機構(gòu)都應(yīng)抓住機遇，基于各種消費場景展開支付創(chuàng)新，滿足居民多元化的消費需求，為其提供更多的便利，創(chuàng)造更多的價值。

　　在支付創(chuàng)新精彩紛呈、支付產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的進程中，商業(yè)銀行將繼續(xù)發(fā)揮主導(dǎo)作用，探尋與其他市場主體之間的合作及融合，全力打造線上線下支付相融合的統(tǒng)一、安全、高效的支付體系，更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟和民生改善。