近日，商業(yè)健康險(xiǎn)個(gè)稅優(yōu)惠政策試點(diǎn)消息一出，點(diǎn)燃了不少消費(fèi)者購買健康險(xiǎn)的熱情，保險(xiǎn)業(yè)界也擁有更多動(dòng)力來開墾這塊“低洼地”。稅優(yōu)政策細(xì)則尚未出臺(tái)，濟(jì)南各家壽險(xiǎn)公司已經(jīng)在隔空“觀望”。這項(xiàng)稅優(yōu)政策具體怎么實(shí)施效果更好?消費(fèi)者和壽險(xiǎn)公司都有不少心里話。

　　現(xiàn)狀調(diào)查

　　保險(xiǎn)公司現(xiàn)主推健康險(xiǎn)40歲至50歲中年人成消費(fèi)主力

　　16日上午，在中國人壽濟(jì)南分公司營業(yè)大廳，分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品依然是市民咨詢的熱點(diǎn)，也有部分消費(fèi)者把目光轉(zhuǎn)向保費(fèi)偏低的商業(yè)健康險(xiǎn)。

　　據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)人士觀察，在投保商業(yè)健康險(xiǎn)的人群中，40歲到50歲的中年人成為消費(fèi)主力軍，他們對(duì)疾病的防控意識(shí)較強(qiáng)，部分會(huì)考慮為下一代的健康買下保單;20多歲的年輕人往往需要買車買房，對(duì)健康險(xiǎn)往往缺乏購買欲。

　　“與財(cái)險(xiǎn)投保即日生效相比，辦理健康險(xiǎn)有非常嚴(yán)格的投保規(guī)則，再加上人們對(duì)自身健康風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不夠，市民投保健康險(xiǎn)的積極性并不高?！敝袊藟蹪?jì)南分公司個(gè)險(xiǎn)部工作人員介紹，健康險(xiǎn)在各保險(xiǎn)公司中多是入不敷出的狀況，我國健康險(xiǎn)市場正處于“低洼地”。

　　商業(yè)險(xiǎn)稅優(yōu)政策推行后，個(gè)人購買健康險(xiǎn)每月可以在稅前扣除200元的稅前列支額度，相當(dāng)于每月個(gè)人所得稅起征點(diǎn)提高200元。這被保險(xiǎn)行業(yè)視為產(chǎn)品銷售端的“重大利好”。

　　上述工作人員介紹，隨著商業(yè)健康險(xiǎn)個(gè)稅優(yōu)惠政策的提出，今年3月、4月，設(shè)有健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在“觀望”的同時(shí)率先發(fā)力，推出健康險(xiǎn)新產(chǎn)品，以期提前搶占市場。一家專業(yè)健康險(xiǎn)公司工作人員表示，消費(fèi)者正在轉(zhuǎn)變對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的認(rèn)知，從以前的“排斥”到慢慢“接受”，保單數(shù)量也有小幅增加。

　　業(yè)內(nèi)探討

　　稅收優(yōu)惠咋操作效果更明顯?“醫(yī)保卡的錢購買商業(yè)健康險(xiǎn)”被看好

　　近日，商業(yè)健康險(xiǎn)個(gè)人稅收優(yōu)惠政策又有新進(jìn)展，北京、上海、天津和重慶四個(gè)直轄市將率先試點(diǎn)。稅優(yōu)政策具體該咋實(shí)行?這引起消費(fèi)者和保險(xiǎn)業(yè)界的強(qiáng)烈關(guān)注。

　　準(zhǔn)備購買“防癌險(xiǎn)”的投保人陳先生認(rèn)為，每個(gè)人的收入不一樣，扣稅點(diǎn)也不一樣，如果由投保人自己操作，往往需要多費(fèi)周折，“假如能像車險(xiǎn)一樣，保費(fèi)超過一定數(shù)額可以省去固定額度的個(gè)稅，這樣優(yōu)惠力度可能會(huì)更大，通過保險(xiǎn)公司操作或許更方便?！?/p>

　　事實(shí)上，在商業(yè)健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策推出前，蘇州、揚(yáng)州、上海等地政府已經(jīng)推出相關(guān)優(yōu)惠政策，用醫(yī)?？ǖ腻X就能購買商業(yè)健康險(xiǎn)。比如在蘇州工業(yè)園區(qū)，參保員工醫(yī)療個(gè)人賬戶結(jié)余金額超過3000元的，均可自愿在線購買商業(yè)健康險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以是參保人員，也可以是其直系親屬。中國人壽在蘇州也推出相應(yīng)對(duì)口的商業(yè)健康險(xiǎn)，銷售可觀。

　　“醫(yī)?？ㄙ~戶結(jié)余一般只能到藥店買藥，或在醫(yī)院看病的時(shí)候才能派上用場，資金利用率較低。”中國人壽濟(jì)南分公司人員介紹，對(duì)于不少中等收入以上的上班族來說，一個(gè)月基本有300多元的醫(yī)保補(bǔ)貼，一年下來卡里就能攢三四千元，“醫(yī)保補(bǔ)貼本身就是稅前收入，如果醫(yī)?？ǖ腻X能買商業(yè)健康險(xiǎn)，相當(dāng)于用更便捷的方式實(shí)現(xiàn)個(gè)稅優(yōu)惠，也能把醫(yī)?？ɡ镩e置的錢盤活?！?/p>

　　行業(yè)尷尬

　　部分消費(fèi)者“帶病投保” 體檢成本高靠其他補(bǔ)虧

　　某健康險(xiǎn)公司人士介紹，現(xiàn)行的基本醫(yī)療保險(xiǎn)大都設(shè)定了報(bào)銷限額，市民的醫(yī)療費(fèi)用，尤其是重大疾病，有相當(dāng)一部分不能依靠基本醫(yī)保解決，這正是商業(yè)健康保險(xiǎn)的意義所在。

　　面對(duì)稅收利好政策，保險(xiǎn)行業(yè)也遭受一些無奈的尷尬?！安糠滞侗Ｈ嗽谏眢w健康的時(shí)候不投保，體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)了病情再購買健康險(xiǎn)，這相當(dāng)于‘逆選擇’，對(duì)于健康的消費(fèi)者來說不公平?！苯】惦U(xiǎn)公司工作人員介紹，為此，投保健康險(xiǎn)往往有非常嚴(yán)格的投保規(guī)則，比如投保人必須書面如實(shí)告知是否有病床記錄等，這客觀上限制了健康險(xiǎn)的普及度。

　　“達(dá)到一定年齡和保額的投保人，需要定期進(jìn)行體檢,這部分成本核算非常高?！币患医】惦U(xiǎn)公司人士透露，該公司去年主推了一種防癌險(xiǎn)，對(duì)四種癌癥給予專項(xiàng)承保，其中40歲保10萬元大概是3000元的保費(fèi)，兒童不到1000元。據(jù)介紹，目前癌癥正向低齡人群蔓延，防癌險(xiǎn)抽查體檢的比例最高可達(dá)40%。此類細(xì)分化的健康險(xiǎn)產(chǎn)品在創(chuàng)造保費(fèi)規(guī)模的同時(shí)，保險(xiǎn)公司的成本壓力也與之劇增，這讓不少健康險(xiǎn)公司不堪重負(fù)。

　　“保險(xiǎn)公司必須考慮盈利，如果不盈利就無法給客戶保證正常的理賠服務(wù)?！敝袊藟蹪?jì)南分公司相關(guān)人士介紹，“商業(yè)健康險(xiǎn)雖然壓縮了保險(xiǎn)公司盈利空間，卻是提升保險(xiǎn)公司美譽(yù)度的重要產(chǎn)品?！彼嘎?，面對(duì)業(yè)務(wù)虧損壓力，保險(xiǎn)公司往往以投資、資本運(yùn)作等方式彌補(bǔ)虧空。