第三方支付缺乏退出機制的問題正在隨著行業(yè)“倒閉”第一案的上演凸顯出來。近日有報道稱，上海暢購卡公司由于資金鏈出現(xiàn)問題致使數(shù)億元預(yù)付卡無法使用，一度引發(fā)用戶“擠兌潮”。

　　在非金融機構(gòu)管理辦法及其實施細(xì)則中，央行要求第三方支付公司終止業(yè)務(wù)時必須提供完善的用戶權(quán)益保障方案，但記者查閱多家第三方支付公司的服務(wù)協(xié)議了解到，并沒有一家就終止業(yè)務(wù)時如何保障用戶權(quán)益給出說明。

　　隨著第三方支付野蠻生長時代的結(jié)束，淘汰賽即將成為下一階段行業(yè)發(fā)展趨勢，而暢購卡所屬的預(yù)付卡行業(yè)形勢尤其嚴(yán)峻，這使得如何完善第三方支付的退出機制顯得尤其緊迫。

　　備付金監(jiān)管形同虛設(shè)

　　自央行2011年5月頒發(fā)第一批第三方支付牌照以來，拿到牌照的第三方支付公司數(shù)量連年增長，而上海暢購日前發(fā)生的“倒閉”事件，則第一次將能否退出、如何退出這個問題拋到了行業(yè)面前。

　　上海暢購是一家主營預(yù)付卡業(yè)務(wù)的第三方支付公司，去年12月初，就有商家突然暫停該公司一卡通使用，官方恢復(fù)交易的承諾也未如期兌現(xiàn)，后來又有消息稱老板挪用資金用來投資遭到失敗，已經(jīng)不知去向，最終引發(fā)了日前大量用戶聚集暢購總部討說法的事件。

　　根據(jù)不完全統(tǒng)計，暢購卡公司牽涉的資金僅寧波一地就有約4億元，其總部所在的上海該數(shù)字可能更高。

　　盡管行業(yè)稱之為第三方支付“倒閉”第一案，但是隨著當(dāng)?shù)匮胄袡C構(gòu)的介入，暢購仍在維持運營，只是商家開始根據(jù)該公司提供的撥款金額對外提供刷卡消費，不少持卡用戶被迫排隊到半年之后才能使用。

　　中國支付網(wǎng)主編劉剛認(rèn)為：“因為沒有罰則，所以客戶備付金的監(jiān)管基本形同虛設(shè)，預(yù)付卡的商業(yè)模式就決定了卡公司要對備付金動腦筋，保護客戶權(quán)益應(yīng)該讓監(jiān)管部門來一次備付金徹查，達(dá)標(biāo)一家放行一家。”

　　除第三方支付備付金監(jiān)管上的漏洞，上海暢購公司“倒閉”風(fēng)波帶給行業(yè)另一啟示是，不同于普通公司，第三方支付公司往往涉及用戶上億的沉淀資金，如何通過完善的退出機制保障這些用戶的合法權(quán)益值得思考。

　　善后環(huán)節(jié)存空白

　　記者查閱了央行2010年制定的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，其第十五條關(guān)于支付機構(gòu)申請終止支付業(yè)務(wù)的應(yīng)當(dāng)提交的文件中要求包括客戶合法權(quán)益保障方案(僅此一句);后來公布的補充細(xì)則中第二十八條又進行了細(xì)化。

　　具體包括，除對客戶知情權(quán)、隱私權(quán)的保護措施，在對客戶選擇權(quán)的保護措施中還提出，明確可供客戶選擇的、兩個以上客戶備付金退還方案?？梢岳斫鉃?，當(dāng)?shù)谌街Ц豆窘K止業(yè)務(wù)時，需要將沉淀資金退還給用戶。

　　不過，這種理論上的、概括性的要求在實踐中可能會存在諸多變數(shù)。比如倒閉的公司通常都會存在多個債權(quán)人，對于客戶沉淀資金的償還在償還順序上如何處理?再如像上海暢購這樣，公司資金鏈出現(xiàn)問題，沒有資金退還怎么辦?

　　另一方面，央行只是要求第三方支付公司在終止業(yè)務(wù)時提供用戶權(quán)益保障方案，對于平時運營中則沒有相關(guān)要求。在包括支付寶、財付通等知名企業(yè)在內(nèi)的第三方支付公司為用戶準(zhǔn)備的服務(wù)協(xié)議中，記者也沒有找到相關(guān)條款。

　　北京?？迫谕ㄖЦ斗?wù)股份有限公司副總經(jīng)理侯云峰表示，支付行業(yè)正處于業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)口浪尖期，企業(yè)在做好業(yè)務(wù)拓展發(fā)展時，居安思危是非常必要的。不過，侯云峰也未就未來?？迫谕赡芡顺鲋Ц稑I(yè)務(wù)時如何保障用戶權(quán)益給出方案。

　　支付行業(yè)或引發(fā)倒閉潮

　　“在未來一兩年內(nèi)整個行業(yè)一定會蓬勃發(fā)展，運作也一定會更加規(guī)范化。野蠻生長的時代已經(jīng)結(jié)束，大浪淘沙，有自己特色的支付公司會在自己擅長的領(lǐng)域脫穎而出?！焙钤品逭f。

　　而類似上海暢購這樣的預(yù)付卡行業(yè)面臨的形勢更加嚴(yán)峻。劉剛認(rèn)為，上海暢購的“倒閉”只是開始，未來預(yù)付卡支付行業(yè)可能引發(fā)倒閉潮。

　　“預(yù)付卡的商業(yè)模式從誕生之日起就是帶著原罪的，不少公司就是沖著其預(yù)付金去的，而央行監(jiān)管之下肯定不會允許灰色商業(yè)，在這個矛盾下卡公司只會越來越難熬，巨頭趁機兼并收購。在發(fā)放三批牌照之后就有陸續(xù)有地方區(qū)域性卡公司找我問有沒有要收購的?！眲傉f。

　　在支付清算協(xié)會近期發(fā)布的一份風(fēng)險提示文件中稱：“近期，部分預(yù)付卡機構(gòu)暴露出經(jīng)營管理不善、風(fēng)險防控能力薄弱等問題，有三家獲牌預(yù)付卡機構(gòu)陸續(xù)發(fā)生風(fēng)險事件，現(xiàn)對從事預(yù)付卡發(fā)行與預(yù)受理的成員單位作出風(fēng)險提示?！?/P>

　　侯云峰認(rèn)為，從出現(xiàn)問題的公司來看，問題通常在于資金的把控上，把客戶資金和自用資金混用，導(dǎo)致風(fēng)險事件發(fā)生。隨著行業(yè)的進步，包括和人行系統(tǒng)數(shù)據(jù)的對接，行業(yè)的操作會一步步正規(guī)化，相信在不遠(yuǎn)的將來，相關(guān)資金風(fēng)險都將極大地降低，用戶合法權(quán)益的保障也會逐步得到規(guī)范。