銀行卡清算市場進一步開放提上了日程。由銀聯(lián)獨家壟斷的市場將得到改變。對這個市場垂涎已久的國際卡組織、國內(nèi)商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)等“新勢力”，都在靜待相關(guān)細則的出臺。而第二家卡組織的誕生，將使得國內(nèi)卡收單清算市場的安全系數(shù)大大提高。

　　亟待細則出爐

　　10月底國務(wù)院常務(wù)會議指出，要進一步放開和規(guī)范銀行卡清算市場，提高金融對內(nèi)對外開放水平。多年以來，銀行卡清算市場的主角只有一個，就是中國銀聯(lián)。中國銀聯(lián)是由政府支持下建立的轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)的典型，由于中國銀聯(lián)需要同時扮演轉(zhuǎn)接清算組織機構(gòu)和構(gòu)建跨行交易與支付體系的多重職責，這也是現(xiàn)在一直被詬病“壟斷”的主要原因。

　　卡組織牌照放開之后，對于已在中國浸潤多年的Visa和Master這兩大國際卡組織來說，申請中國國內(nèi)銀行卡清算牌照幾乎是板上釘釘?shù)氖?。其官方口徑也毫無二致：對中國開放銀行卡清算市場表示歡迎，希望早日看到實施細則，并期待早日在中國開展境內(nèi)業(yè)務(wù)。

　　事實上，不論對于國際卡組織，還是國內(nèi)大型商業(yè)銀行以及第三方支付機構(gòu)，最首要的是準入標準的確定，是否有外資持股比例限制?需要具備怎樣的資質(zhì)或技術(shù)條件?對此，中國社科院支付清算研究中心主任楊濤表示，在改革過渡期，必然會有傳統(tǒng)規(guī)則的適用性弱化、新規(guī)則仍然缺位的矛盾，國內(nèi)的相關(guān)細則應(yīng)針對清算組織的發(fā)展，把握可能的風險點，盡快構(gòu)建以國際慣例為基準、以中國特色為補充的新游戲規(guī)則。

　　他說，從跨行轉(zhuǎn)接清算組織變革角度看，主要需考慮法律風險、系統(tǒng)性風險、運行風險和結(jié)算風險，其中最重要的就是如何促進轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)更加規(guī)范發(fā)展的問題。對于未來銀行卡清算機構(gòu)的準入規(guī)則，可能需要高度重視清算環(huán)節(jié)的透明度、獨立性和規(guī)范性等。如充分借鑒支付與結(jié)算委員會(CPSS)和國際證監(jiān)會組織(IIOSCO)共同發(fā)布的金融市場基礎(chǔ)設(shè)施原則(FMIs).

　　原中國銀聯(lián)首席經(jīng)濟學家、現(xiàn)國泰君安首席經(jīng)濟學家林采宜則表示，準入條件不應(yīng)該設(shè)置太多標準，以使更多機構(gòu)可以進入這個市場公平參與競爭。

　　“在我看來，最主要的準入條件應(yīng)該是技術(shù)標準，信息技術(shù)(IT)配置如何?是否具有災(zāi)備系統(tǒng)?網(wǎng)絡(luò)安全是否有充分保證?”她說。

　　誰將成為第二家卡組織

　　工行、通聯(lián)支付以及支付寶都曾傳出過可能申請卡組織牌照，也有消息稱，廣大第三方支付機構(gòu)也曾籌劃成立“民間銀聯(lián)”。

　　楊濤表示，就國外來看，VISA等國際領(lǐng)先的卡組織，在符合特定準入標準和規(guī)則的前提下，將會獲得國內(nèi)牌照;就國內(nèi)來看，市場雖然未來準入開放，但國外經(jīng)驗表明，清算市場并不適合出現(xiàn)大量卡組織，有限競爭的效率相對較高。

　　“因此國內(nèi)第二家的卡組織，需要由不同機構(gòu)的共同發(fā)起，由主要的已具備跨行轉(zhuǎn)接清算功能的第三方支付機構(gòu)、銀行等作為共同發(fā)起人，用市場化手段發(fā)展相關(guān)機構(gòu)作為會員單位，成立新的跨行轉(zhuǎn)接清算組織，從而提升行業(yè)的競爭效率?！睏顫f。

　　從全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中查詢得知，截至2014年2月28日，中國銀聯(lián)85家法人股東中，前6大股東分別為5大行以及中國印鈔造幣總公司，出資額都為9000萬元，前20位法人股東中，銀行占據(jù)18席，出資額從1000萬元~9000萬元不等。

　　“作為卡組織，股東多為銀行類機構(gòu)實屬正常，區(qū)別是國際卡組織Visa、Master作為上市公司，受公眾監(jiān)督要更多。”一位資深市場觀察人士說，如果國內(nèi)出現(xiàn)第二家卡組織，股東中應(yīng)該引入收單機構(gòu)等其他市場參與方。

　　事實上，之前曾有業(yè)內(nèi)人士建議，基于支付寶擁有線上支付的巨大市場份額，應(yīng)該成立以網(wǎng)絡(luò)第三方特別是移動支付為中心的支付清算機構(gòu)，以此形成“線上銀聯(lián)”，但強制區(qū)分線上線下并不可取，可能帶來低效率的支付清算體驗。該人士稱，“未來除了銀聯(lián)，還可能會有兩家卡組織，第一家是國際卡組織以合資或獨資身份進入國內(nèi)，第二家可能是更加廣泛的市場參與方發(fā)起設(shè)立”。

　　國際卡組織謀動

　　建立第二家卡組織的呼聲由來已久，今年9月份以來，央行層面的監(jiān)管層人士也屢屢放風將會開放銀行卡清算市場，直到上月底國務(wù)院常務(wù)會議決定的公布方始明確，而這距離世界貿(mào)易組織(WTO)裁定中國開放人民幣轉(zhuǎn)接清算市場的時點不足一年。對此，業(yè)內(nèi)人士表示，可以預(yù)計的是，相關(guān)細則的出臺將會加速。

　　“對于第二家，甚至第三家獲得卡組織牌照的機構(gòu)，不是開拓一個新市場，而是在原有市場、客戶資源的基礎(chǔ)上獲得一項重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?！庇秀y行業(yè)人士對證券時報記者表示，“銀聯(lián)將很快感受到來自其他卡組織的競爭壓力?！?/P>

　　林采宜表示，第二家卡組織將在獲得牌照后幾個月內(nèi)就可以具備在內(nèi)卡市場和銀聯(lián)競爭的條件。

　　“Visa、Master等國際卡組織進入內(nèi)卡市場初期不一定要在國內(nèi)建系統(tǒng)，可以在現(xiàn)有的系統(tǒng)運營商外包一些服務(wù)，技術(shù)周期內(nèi)會很短?！绷植梢藢ψC券時報記者說，現(xiàn)有POS(銷售終端)機都是遠程聯(lián)網(wǎng)的，卡組織只需要把卡表發(fā)給200多家收單機構(gòu)，收單機構(gòu)下載到自己所屬的終端中，這些終端就可以讀取Visa和Master卡品牌的銀行卡。

　　林采宜表示，Visa、Master的亞洲數(shù)據(jù)交換中心設(shè)在新加坡，如果跨境交付方面沒有限制的話，收單機構(gòu)則可以直接將收單信息轉(zhuǎn)接到新加坡。就像發(fā)電子郵件到國外一樣，轉(zhuǎn)接到新加坡和轉(zhuǎn)接到上海時間上只差零點幾秒，消費者基本感覺不到差別。

　　一位Master內(nèi)部人士說，“Master進入中國已經(jīng)26年，不管是雙幣卡，還是單標外幣卡，和主流銀行一直有很好的合作，若能夠進入內(nèi)卡市場，我們面臨的最大挑戰(zhàn)是去發(fā)展更多客戶，而不是從其他卡組織搶奪客戶資源”。

　　第二家卡組織在國內(nèi)現(xiàn)身，不僅意味著更充分的市場競爭環(huán)境，還意味著國內(nèi)銀行卡清算安全系數(shù)的提高。

　　“不同卡組織在出現(xiàn)事故時可互為替換，一家系統(tǒng)出現(xiàn)問題，另外一家便可無縫對接，事后卡組織會根據(jù)轉(zhuǎn)接筆數(shù)清算，對持卡人來說沒有任何影響?！绷植梢苏f，另外一家卡組織的出現(xiàn)，銀行卡支付清算的安全性肯定會得到提高。