這份于2014年11月3日印發(fā)的《關(guān)于進一步做好金融IC卡應(yīng)用工作的通知》(以下簡稱《通知》)規(guī)定，自2015年4月1日起，各發(fā)卡銀行新發(fā)行的金融IC卡應(yīng)符合PBOC3.0規(guī)范;2015年底，110個金融IC卡公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用城市POS終端非接受理比例同比至少增加20個百分點;自2016年1月1日起，發(fā)卡銀行、銀行卡清算機構(gòu)等開展的移動金融服務(wù)應(yīng)以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式為主?！　?/P>

　　兩個標(biāo)準(zhǔn)

　　金融IC卡又稱為芯片銀行卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。

　　目前中國市場上有兩種芯片卡標(biāo)準(zhǔn)，一種是國際通用的EMV標(biāo)準(zhǔn)，一種是中國人民銀行推行的PBOC標(biāo)準(zhǔn)。

　　EMV標(biāo)準(zhǔn)是由國際三大銀行卡組織--Europay(歐陸卡，已被萬事達收購)、萬事達卡和Visa共同發(fā)起制定的金融IC卡支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，已成為公認的全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。EMVCo是管理EMV標(biāo)準(zhǔn)的非營利組織，目前有六家會員，分別為Visa、萬事達卡、美國運通、DISCOVER、日本的JCB和中國銀聯(lián)(2013年5月剛剛加入)。

　　中國的PBOC標(biāo)準(zhǔn)迄今也走過了14年。央行于1997年頒布《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(PBOC1.0)，標(biāo)志著我國金融IC卡開始進入統(tǒng)一規(guī)范的時代。

　　2005年3月，為應(yīng)對國際EMV遷移，央行頒布《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(PBOC2.0)?！癙BOC2.0規(guī)范從PBOC1.0的電子錢包/電子存折功能擴展到了借記/貸記應(yīng)用，并初步明確了與應(yīng)用無關(guān)的非接觸式發(fā)展技術(shù)路線，為磁條卡平穩(wěn)過渡到金融IC卡提供了技術(shù)解決方案?！毖胄形募硎?。

　　2010年5月，央行頒布實施PBOC2.0規(guī)范2010版，該版本的規(guī)范開始支持非接觸應(yīng)用和小額支付應(yīng)用。

　　2013年2月5日，央行再次更新標(biāo)準(zhǔn)，頒布新版《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(PBOC3.0)，這也是迄今為止的最新版PBOC標(biāo)準(zhǔn)。

　　如今，Visa和萬事達卡都沿用國際EMV標(biāo)準(zhǔn)，而銀聯(lián)則使用PBOC標(biāo)準(zhǔn)。

　　中國人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓表示， PBOC從2.0到3.0，實現(xiàn)了對EMV引進消化到自主創(chuàng)新的飛躍。向高鐵一樣，技術(shù)、安全水準(zhǔn)不差，“大國要有自己的卡與標(biāo)準(zhǔn)”。

　　多年來，外卡組織一直質(zhì)疑PBOC標(biāo)準(zhǔn)存在技術(shù)壁壘，和國際不接軌。央行科技司人士對此表示，“技術(shù)壁壘并不存在，每個國家清算系統(tǒng)都有自己的一套制度，中國也要建立自己的標(biāo)準(zhǔn)，并不是一定要按照VISA和萬事達卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來做，中國有自己的自主權(quán)，這是最基本的定位;但無論對外卡組織和境內(nèi)卡組織銀聯(lián)等都一視同仁，不會有專門針對外資卡組織的獨立的標(biāo)準(zhǔn)。另外，其實所有的卡組織也都出于商業(yè)利益在設(shè)置自己的技術(shù)壁壘。”

　　李曉楓也表示，“放開清算市場不是放棄自主標(biāo)準(zhǔn)或迎合采用外國卡組織標(biāo)準(zhǔn)。外卡組織境內(nèi)發(fā)行本品牌的人民幣卡，仍應(yīng)要求遵循國家行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)PBOC3.0，有利于境內(nèi)技術(shù)與市場統(tǒng)一、資源集約，卡組織競爭只在業(yè)務(wù)與服務(wù)層面展開?！薄?/P>

　　外卡須“入鄉(xiāng)隨俗”

　　“從國際看，市場競爭的最高層次是標(biāo)準(zhǔn)之爭?！崩顣詶鞅硎?。

　　由于軟件和密鑰體系不同，PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)卡和EMV標(biāo)準(zhǔn)卡目前不能互刷。也就是說，中國的POS機只有加載EMV軟件才能刷EMV標(biāo)準(zhǔn)卡，外國的POS機只有加載PBOC軟件才能刷中國標(biāo)準(zhǔn)卡。(詳情參見《金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)爭端》)

　　目前采用PBOC標(biāo)準(zhǔn)的只有銀聯(lián)，而銀聯(lián)作為中國本土卡組織，在監(jiān)管層的扶持下，多年來一直努力在海外開拓市場，試圖將銀聯(lián)乃至中國PBOC標(biāo)準(zhǔn)推向世界。

　　反之，VISA和萬事達卡作為國際卡標(biāo)準(zhǔn)的領(lǐng)導(dǎo)者，對中國的卡標(biāo)準(zhǔn)一直不以為然。“就好比全世界開車都是左舵，你非要搞個右舵?！?/P>

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　　多年來，中國一直不允許外卡組織在境內(nèi)發(fā)行人民幣卡。在10月29日的國務(wù)院常務(wù)會議上，國務(wù)院總理李克強提出將放開銀行卡清算市場，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請在中國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)。這就意味著，國際卡組織可能很快進入中國。

　　正當(dāng)國際卡組織為此歡欣鼓舞時，如今《通知》的下發(fā)，讓外卡組織們再次慌亂。

　　《通知》寫道，“自2015年4月1日起，各發(fā)卡銀行新發(fā)行的金融IC卡應(yīng)符合PBOC3.0規(guī)范”，這就意味著，VISA和萬事達卡如果還想在中國做生意，就必須“委身”于一直讓他們“不入法眼”的PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)。

　　“照此規(guī)定，就算清算市場開放，我們也必須遵循PBOC標(biāo)準(zhǔn)。那未來中國發(fā)的VISA和萬事達卡在國外也只有銀聯(lián)終端才能刷?”外卡組織人士表示費解。

　　關(guān)于《通知》中涉及外卡組織的規(guī)定，李曉楓對財新記者給出了自己的解讀。

　　“新發(fā)卡要求是PBOC3.0，應(yīng)該指的是本幣銀行卡。外卡組織卡的外幣信用卡仍可以其標(biāo)準(zhǔn)支持各銀行發(fā)卡，但不能發(fā)行本幣卡?！崩顣詶髅鞔_表示。 

　　也就是說，外卡組織一旦發(fā)行人民幣單幣卡，就必須遵從PBOC標(biāo)準(zhǔn)。此前，外卡組織對于發(fā)行人民幣單幣卡躊躇滿志，如今似乎猶豫了很多。

　　“目前為止，我們還沒有時間表，不知道什么時候可以在中國做人民幣卡。外幣卡還是EMV標(biāo)準(zhǔn)，至少目前還不受影響?！蓖饪ńM織人士表示。

　　助力推廣PBOC?

　　近年來，銀聯(lián)一直在快馬加鞭改造境外終端，讓越來越多的終端接受PBOC標(biāo)準(zhǔn)卡。

　　根據(jù)中國銀聯(lián)總裁時文朝9月在夏季達沃斯的講話，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到境外140多個國家和地區(qū)，并在30多個國家和地區(qū)發(fā)行了銀聯(lián)卡。

　　銀聯(lián)也通過和各國主要收單行合作，擴大海外的PBOC卡接受率。例如，9月15日希臘最大收單機構(gòu)Alpha Bank宣布旗下所有商戶和ATM年內(nèi)全面受理銀聯(lián)卡;10月10日，加拿大皇家銀行(RBC)在加拿大境內(nèi)所有ATM受理銀聯(lián)卡受理業(yè)務(wù)。

　　銀聯(lián)產(chǎn)品部門人士透露，銀聯(lián)軟件的改造成本不菲，一個pos終端約為幾百元人民幣。

　　那么，如果VISA和萬事達卡的人民幣單幣卡也將采用PBOC標(biāo)準(zhǔn)，是否將成為盟軍，共同在全球推廣PBOC標(biāo)準(zhǔn)?

　　“這就好像蘋果有特別牛的iOS，它為什么幫中國廠商在外面推其他手機系統(tǒng)?”一位支付專家舉例道。

　　該專家表示，“芯片標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)是在不斷更新的， PBOC如果外卡組織幫著在全球推，那就要一直推，升級一次推一次。如果是自己的標(biāo)準(zhǔn)自然有動力去推，幫著銀聯(lián)推PBOC標(biāo)準(zhǔn)恐怕很難有這個動力?！?/P>

　　不過一位銀行人士表示，“這是保護我國金融安全的一個重大舉措，樂觀的看，首先幫助銀聯(lián)國際化，隨著中國消費能力的強大，必然會督促境外收單機構(gòu)進行受理環(huán)境的相應(yīng)改造，外卡組織為了龐大數(shù)量的中國持卡人，也會幫助境外收單機構(gòu)改造，這為中國銀行卡成為國際標(biāo)準(zhǔn)邁出了一大步，是國家層面的戰(zhàn)略?！?

　　對此，外國卡組織人士質(zhì)疑說，“從技術(shù)上講，我們當(dāng)然可以發(fā)PBOC應(yīng)用的芯片卡，但是如果我們?nèi)蚣夹g(shù)升級，會不會有PBOC跟不上的問題?！?/P>

　　在外卡組織和銀行眼中，金融IC卡必須采用PBOC標(biāo)準(zhǔn)，磁條卡依然相對自由。那么，明年4月1日以后，磁條卡是否可以照發(fā)?

　　李曉楓表示，4月1日后，各卡組織仍可發(fā)磁條卡，但限于不發(fā)達地區(qū)，具體包括哪些省應(yīng)由當(dāng)?shù)厝诵衼砻鞔_。

　　“明年，發(fā)達地區(qū)雙標(biāo)識信用卡到期時要拆分，或選擇兩張卡(本幣、外幣)，或選擇銀聯(lián)多幣卡?！崩顣詶髡f。