蘋果在9日發(fā)表會宣布推出結(jié)合手機內(nèi)的Passbook與NFC應用的Apple?Pay電子錢包。針對蘋果跨足行動支付市場，國際顧問暨研究機構Gartner副總裁Avivah Litan推估，消費者在使用Apple Pay時，若透過認證載具(token)號碼來啟動付費流程，并非使用信用卡號，店家若不必經(jīng)手、儲存或傳輸信用卡號，在資安方面將帶來許多好處。不過，NFC行動支付得在Google加入NFC戰(zhàn)場之后才能真正普及。而蘋果受惠其封閉式系統(tǒng)，店家對NFC的接受度和降低手續(xù)費將會是蘋果成功關鍵。

　　Litan指出，Apple Pay推出相當令人振奮，甚至有可能就此改變支付市場版圖，至少在美國是如此，因為當?shù)厣碳胰靸深^就爆發(fā)資料外泄事件，資安防護問題與花費高到令人咋舌。

　　不過，目前有關Apple Pay資安防護功能的所知尚不足，推測蘋果得和Visa、MasterCard等知名信用卡品牌與各大銀行合作，推出一套金融服務業(yè)者都贊同且認可的支付卡憑證化(tokenization)系統(tǒng)。

　　如果Apple Pay使用token系統(tǒng)，消費者就可以不必在電子錢包中儲存卡片資料，只要以信用卡設定Apple Pay系統(tǒng)(可與iTunes賬戶使用相同信用卡，也可以設定他張卡片)。當消費者準備付款時，金融服務商發(fā)送一組只能使用單次的認證載具(token)號碼來啟動付費流程。認證載具必須要有使用規(guī)范，例如認證載具的有效期限及范圍，還有付費金額上限等等。

　　使用認證載具號碼，在資安方面將帶來許多好處，例如：

　　1、店家的信用卡產(chǎn)業(yè)合規(guī)(PCI compliance)范圍可大幅縮小。

　　2、因為認證載具號碼只能使用一次，店家可避免卡片資料外泄，讓系統(tǒng)更為安全。

　　此外，Litan進一步分析Apple Pay面臨的市場現(xiàn)況，同時也是Apple Pay必須想辦法克服才能順利搶占市場的幾個關鍵。首先，目前使用信用卡付款的3千多萬店家大多無法認同Apple Pay，除非所有消費者都使用Apple Pay，否則店家還是必須花錢取得信用卡產(chǎn)業(yè)合規(guī)所要求的復雜資安功能。

　　其次，店家已經(jīng)花錢升級芯片卡使用的EMV終端機，必須在2015年10月前做好升級與責任轉(zhuǎn)移(liability shift)相關準備，否則無法處理EMV芯片卡付款，遇詐騙時還得自行負擔損失。EMV終端機經(jīng)授權后具備近場通訊(NFC)手機付費功能，店家也必須支援感應NFC的EMV刷卡功能。不過，蘋果尚未言明是否支援EMV標準，未來可能提供支援。

　　再者，因為太多資料外泄事件，不想成為下一家受害的零售商，所以許多大型店家都在升級POS系統(tǒng)，加強卡片資料的點對點加密(P2PE)管理。有了點對點加密功能，實體店面就能提供卡片資料最快速、最嚴密的保護，因此，雖然信用卡業(yè)者尚未針對這套技術達成標準化共識，市場仍對它相當有興趣。

　　芯片(EMV)信用卡至少還要5到7年才會在美國普及，但為了保護自身利益和卡片資料，店家是沒辦法等這　久的。商家若采用點對點加密技術馬上就能看到效果，不必等發(fā)卡機構與消費者開始使用芯片卡。

　　整體來說，Litan認為Apple Pay能否成功的兩大關鍵包括:店家對Apple Pay的接受度、Google也加入NFC戰(zhàn)局。

　　成敗關鍵1：店家對Apple Pay的接受度

　　Litan分享Apple Pay要成功的關鍵，他說，我深信店家的接受度將是帶動新型態(tài)付費系統(tǒng)普及的主要推手，甚至比消費者的接受度還重要。Apple Pay若要成功，就必須為店家所接受。蘋果的確可以利用這股資安熱潮，提供商家與消費者更安全的付費方式。依我個人之見，降低手續(xù)費將是Apple Pay成功的關鍵所在。

　　Litan認為，蘋果想鼓勵商家接受Apple Pay，應仿效Square等支付服務商，向商家收取較低的手續(xù)費。為了降低iTunes交易成本，蘋果已在支付整合服務累積許多經(jīng)驗與技術。如果把這套支付整合技術用在特約商店，只要Visa和MasterCard不反對，蘋果絕對能提供比現(xiàn)行支付服務商及銀行更低的手續(xù)費率。

　　此外，必須在Apple Pay電子錢包中內(nèi)建帶動營收與用戶忠誠度的功能，刺激商家銷售量，蘋果有能力做到這點。

　　成敗關鍵2：Google也加入NFC戰(zhàn)局

　　Google可以在資安保護功能上仿效蘋果，接著還必須邀集合作手機制造商將手機中NFC芯片連結(jié)Google Wallet。這對屬于封閉式系統(tǒng)的蘋果來說更加容易，因為手機與手機所采用的軟件都是自家制造。不過，要讓NFC行動支付真正普及，還是要等到Google加入戰(zhàn)局，Android手機提供更安全的支付機制。