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看支付寶彭蕾如何解讀互聯(lián)網(wǎng)金融

作者:RFID世界網(wǎng)收錄
來源:福布斯中文網(wǎng)
日期:2014-04-09 10:29:07
摘要:我今天想要講的從我們互聯(lián)網(wǎng)屌絲的角度,怎么看所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融。

  我今天想要講的是從我們互聯(lián)網(wǎng)屌絲的角度,怎么看所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融。

  金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的利用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)

  先講一講我的理解。

  今天的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)整個(gè)傳統(tǒng)的行業(yè)改變是一個(gè)演進(jìn)的過程。首先它改變了大家獲取信息的方式,所以對(duì)傳媒這個(gè)行業(yè)改變是很厲害的。第二,它改變了零售也就是買東西、娛樂的方式,大家今天看,你有多長(zhǎng)時(shí)間是坐在電視前面的?有多少的看視頻是在網(wǎng)上、Pad上完成的?所以它在慢慢改變這一切。

  所以我覺得互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)的改變只是一個(gè)時(shí)間問題。

  那為什么這個(gè)改變會(huì)引來這么多的關(guān)注呢?因?yàn)榻鹑谑且粋€(gè)特別高度監(jiān)管的行業(yè),它本身的復(fù)雜性決定我們今天必須小心面對(duì)這個(gè)事情。所以我覺得現(xiàn)在是一個(gè)特別正常的過程。這個(gè)過程也是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融行業(yè)、監(jiān)管方三方共同來面對(duì)的時(shí)候完成的、包括銀行在內(nèi)。

  接下來我想講的就是,互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是什么。它改變了這么多的行業(yè),本質(zhì)是什么?

  其實(shí)我們的理解是,互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì),其實(shí)是它通過很多很方面的應(yīng)用獲取大家的數(shù)據(jù),然后依據(jù)這些數(shù)據(jù),可以再去延伸出很多的服務(wù)和所謂的創(chuàng)新的一些體驗(yàn)。所以我覺得這是互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì),它是數(shù)據(jù)獲取的一個(gè)方式。

  所以我們今天在看傳統(tǒng)的PC、還是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng),說到底還是一種在獲取數(shù)據(jù)的不同終端、設(shè)備和不同的應(yīng)用而已。所以,互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是——數(shù)據(jù)。

  順著這個(gè)話來講呢,我自己面對(duì)金融一點(diǎn)不成熟的理解是,金融的本質(zhì)其實(shí)也是數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)加信用。

  今天傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),其實(shí)我就覺得包括像銀行開戶,放貸時(shí)候進(jìn)行核查,所有的這些都是在獲取數(shù)據(jù),并且用銀行的這種方式去驗(yàn)證他的可信程度,包括你今天要去上一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品,或者提供什么樣的產(chǎn)品……所以,我覺得金融的本質(zhì),真的就是通過獲取數(shù)據(jù),并且建立起這一套信用模型。

  我想就是說,從這個(gè)角度看呢,今天所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融也好,傳統(tǒng)金融也好,究其本質(zhì),從互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)角度看,又回到數(shù)據(jù)和信用這兩個(gè)維度上。

  然后,借這個(gè)機(jī)會(huì),我知道今天來的銀行界的同仁也非常多,因?yàn)槲易约焊y行打交道也比較多,我自己感覺到,其實(shí)今天傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)的利用以及挖掘上面其實(shí)是有非常大的空間的。

  說白了,其實(shí)像工商銀行、興業(yè)銀行、還有像中信銀行,其實(shí)有大量的客戶數(shù)據(jù)、大中小各類企業(yè)的數(shù)據(jù)。但今天就說我們這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些數(shù)據(jù)的利用,這個(gè)我還是不客氣地講,還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的利用。那么,其實(shí)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中,這是非常值得探討的一個(gè)領(lǐng)域。

  當(dāng)然,也有很多現(xiàn)實(shí)的困難。因?yàn)楹芏嚆y行行長(zhǎng)也跟我說,彭蕾你不知道我們這個(gè)包袱也很重,今天你要涉及到數(shù)據(jù)改造的話,整個(gè)IT系統(tǒng)、包括你的業(yè)務(wù)系統(tǒng),整個(gè)的金融行業(yè)數(shù)據(jù)是散存于各個(gè)部門?什么公司金融部、零售、信用卡中心……它這個(gè)業(yè)務(wù)區(qū)隔條塊是被打散的。

  第二個(gè)就是說這個(gè)轉(zhuǎn)型,IT系統(tǒng)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型短期之內(nèi)是出不了效應(yīng)的,你有多大的這個(gè)容忍度可以讓這樣的事情發(fā)生?我覺得這其實(shí)也是金融機(jī)構(gòu)今天比我們會(huì)略微多一點(diǎn)包袱的原因。

  但是我自己覺得真的銀行大量的數(shù)據(jù),是會(huì)給社會(huì)帶來更多的價(jià)值。這我是對(duì)金融一點(diǎn)粗淺的理解。

  端、中間層、大數(shù)據(jù)平臺(tái),缺一不可

  最后,我就講講今天互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解。我們自己的理解,其實(shí)分三個(gè)層面。

  第一個(gè)層面叫做“端”。

  端是什么意思?今天用支付寶也好、用微信也好,其實(shí)都是端。

  端是什么?端是應(yīng)用,端是終端。就是你今天通過手機(jī),通過上網(wǎng),通過什么網(wǎng)站,通過什么應(yīng)用,你獲取了什么服務(wù),這都是端層面的服務(wù)。今天所謂很多的創(chuàng)新——傳統(tǒng)的PC網(wǎng)站,現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用,都是屬于端上的。

  還有,通過什么樣的管道?包括現(xiàn)在的各種硬件終端:iPad、手機(jī)、還有圖象,藍(lán)牙……這個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新是無窮無盡的,包括像今天我們?cè)谡務(wù)摰挠囝~寶也好、小額貸款、剛才講的一些好的應(yīng)用……其實(shí)這個(gè)層面的創(chuàng)新,我自己覺得其實(shí)并不是最難的,因?yàn)榻裉旎ヂ?lián)網(wǎng)給人們帶來的生活便利還不夠豐富,那么基于項(xiàng)目本身,其實(shí)我們的創(chuàng)新并不是很受局限,可以盡情地、天馬行空地去想。我覺得這是第一層面,就是端。

  第二個(gè)層面,就是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的“中間層”。

  其實(shí)這個(gè)層面部分的構(gòu)建,其實(shí)才是真正考驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能夠往下走的健康和持續(xù)的部分。

  其實(shí)再往下走,就是你的客戶,你怎么對(duì)他歸門別類進(jìn)行整理。那今天我覺得阿里巴巴和支付寶,其實(shí)我覺得我們十幾年來,我們自己認(rèn)為做的最大的一件事情是構(gòu)建一個(gè)信用體系。

  就像支付寶的第一天,是叫擔(dān)保交易,就是用這樣一個(gè)看上去很簡(jiǎn)單的一個(gè)方法解決了信任的問題。

  所以我覺得就是像這個(gè)部分,對(duì)于客戶信息的掌握、以及對(duì)他行為的這種洞察,你怎么可以通過好的產(chǎn)品去把他實(shí)現(xiàn),這個(gè)能力我覺得其實(shí)是在中間層面的。

  當(dāng)然隨之而來的就是,你在這個(gè)平臺(tái)上,你給用戶、給企業(yè)提供什么樣的產(chǎn)品,你要有一個(gè)好的產(chǎn)品平臺(tái)去支撐。同時(shí)后面,既然做了金融服務(wù),那么你后面對(duì)支付寶而言,對(duì)我們支付清算平臺(tái),然后我們資金管理的這個(gè)平臺(tái)——我相信這也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)特別關(guān)心的,就是你的資金調(diào)撥,你和銀行之間的資金往來,包括你對(duì)備付金的資金管理,怎么做到規(guī)范,同時(shí)我們要講效率,這個(gè)它要通過對(duì)于數(shù)據(jù)的分析、以及技術(shù)的不斷的強(qiáng)化,加以實(shí)現(xiàn)的。

  再往下就是整個(gè)金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)。

  其實(shí)這個(gè)金融大數(shù)據(jù)平臺(tái),可以和上面的“端“畫一個(gè)箭頭,是一個(gè)循環(huán)的總過程——你通過端這邊來的數(shù)據(jù),直接連到大數(shù)據(jù)平臺(tái),然后這個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)又支撐到你去構(gòu)建中間層的部分。

  所以呢,我們理解互聯(lián)網(wǎng)金融,其實(shí)構(gòu)建的是——端、中間層、底層的大數(shù)據(jù)平臺(tái),缺一不可。

  同時(shí)你還要有有幾根柱子的支撐,這些柱子是什么?那我就說一下。比如風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)的柱子,一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)上開放平臺(tái)上,怎么去識(shí)別比如像黑客來攻擊、壞人來盜取你的賬戶密碼、木馬釣魚……

  又比如,余額寶資金業(yè)務(wù)的申購(gòu)贖回,我敢肯定是基金行業(yè)中最高的,所以整套系統(tǒng)的流暢性和穩(wěn)定性,也是基金系統(tǒng)最高的。

  所以這是靠什么?

  對(duì)金融來說最重要的,所以阿里在做一件事情——我們?cè)谌ァ癐OE”,也就是IBM、Orical的數(shù)據(jù)庫(kù)、還有EMC的存儲(chǔ),我們現(xiàn)在都把它們?nèi)サ?,去掉以后用單機(jī)的方式去解決。那么這樣,你會(huì)把IT的成本降低、效率會(huì)提升。

  這個(gè)能力,我也覺得對(duì)于未來互聯(lián)網(wǎng)金融,其實(shí)你最終要拼的,除了拼財(cái)拼錢之外,還要拼成本!

  因?yàn)槲覀內(nèi)タ戳算y行的IT服務(wù),我們是嚇了一跳,我們用不起那么多的大量的服務(wù)成本。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的本質(zhì),它是要服務(wù)海量的用戶的,你如果用那樣的一些理念去做的話,可能就從成本上就限制了你不能去服務(wù)海量的用戶,你就只能服務(wù)可控的用戶。

  所以這個(gè)就是我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部的一點(diǎn)不成熟的看法。

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