2010年之前，我國(guó)的銀行業(yè)與其他行業(yè)之間僅存在存、貸、匯等交易關(guān)系，二者涇渭分明;2010年6月，浙江阿里巴巴小額貸款公司面世，成為國(guó)內(nèi)首家在全國(guó)范圍內(nèi)完全面向電商小微企業(yè)融資需求的小額貸款公司，以消費(fèi)品為主的傳統(tǒng)電商與銀行開(kāi)始出現(xiàn)業(yè)務(wù)交叉。

　　電商與銀行之間的關(guān)系最初僅限于傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單交易，隨著數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的凸顯，傳統(tǒng)電商首先涉足高利潤(rùn)的融資業(yè)務(wù)，以往專(zhuān)注于工業(yè)領(lǐng)域的行業(yè)也開(kāi)始搭建電商平臺(tái)，并積極尋求與銀行合作，依托數(shù)據(jù)與資金兩大優(yōu)勢(shì)進(jìn)軍新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

　　電商與銀行互相改變著彼此，第一步是業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單交叉。電商巨頭紛紛涉足資金融通業(yè)務(wù)，同時(shí)，銀行巨頭也開(kāi)始搭建電商平臺(tái)，電商與銀行之間的跨界業(yè)務(wù)交叉將競(jìng)爭(zhēng)推向白熱化。電商通過(guò)為客戶(hù)提供附加值探索拓展融資業(yè)務(wù)，同時(shí)銀行通過(guò)設(shè)立電商、支付平臺(tái)獲得更多真實(shí)交易數(shù)據(jù)，很多電商與銀行都將全面試水業(yè)務(wù)作為涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的第一步。

　　電商與銀行逐步探索合作，第二步是通過(guò)分工各取所長(zhǎng)。一方面是通道服務(wù)，阿里依托支付寶第三方支付平臺(tái)，打通與民生銀行的資金結(jié)算通道，依托電商平臺(tái)，提供金融產(chǎn)品銷(xiāo)售通道;另一方面是供應(yīng)鏈金融服務(wù)，電商針對(duì)其小微企業(yè)客戶(hù)，獲取并挖掘供應(yīng)鏈上的真實(shí)交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、客戶(hù)評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)以及認(rèn)證等信息，基于對(duì)數(shù)據(jù)的分析判斷小微企業(yè)的信用狀況，將該信用信息與銀行共享，為銀行提供助貸服務(wù)依據(jù)，有助于銀行向小微企業(yè)提供融資服務(wù)。在電商與銀行的合作中，電商具有數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)，銀行在金融產(chǎn)品方面具有優(yōu)勢(shì)，加之第三方支付機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)降低交易成本，從而共同向更廣泛的客戶(hù)群體提供更高效的金融服務(wù)。

　　存、貸、匯是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的三大主營(yíng)業(yè)務(wù)，除存款仍為商業(yè)銀行的特許業(yè)務(wù)之外，以互聯(lián)網(wǎng)金融為戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)的電商已將業(yè)務(wù)范圍延展至信貸與支付。

　　電商依托互聯(lián)網(wǎng)金融理念推廣的“量化放貸”模式迅速聚集大量中小微資金需求者。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于線(xiàn)下信貸審核的機(jī)制限制，高固定成本使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依托現(xiàn)有機(jī)制無(wú)法向中小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，而電商憑借對(duì)數(shù)據(jù)信息的積累和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能夠線(xiàn)上、批量化向有真實(shí)交易數(shù)據(jù)的中小微企業(yè)提供信貸。

　　電商依托互聯(lián)網(wǎng)金融模式衍生出的新興支付模式主要有互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付，二者保持高速增長(zhǎng)。電商加緊布局第三方支付市場(chǎng)，以此作為電商平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要一環(huán)。中國(guó)第三方支付市場(chǎng)在電子商務(wù)蓬勃發(fā)展、行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域不斷深入等多種因素的影響下，市場(chǎng)規(guī)模增速將長(zhǎng)期保持在較高的水平上。

　　電商逐漸涉足并日益壯大的信貸與支付業(yè)務(wù)，看似擠占了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但事實(shí)上卻并未帶來(lái)明顯的直接競(jìng)爭(zhēng)，而是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了協(xié)同效應(yīng)。從信貸業(yè)務(wù)的層面上來(lái)看，電商與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象并不沖突，電商主要服務(wù)于中小微企業(yè)，信貸資金特點(diǎn)是小、散、靈活、周期短，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行則較少與中小微企業(yè)之間開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。從支付業(yè)務(wù)的層面上來(lái)看，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的電商企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大多經(jīng)營(yíng)靈活，能夠更好更快地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)支付新模式，而支付、結(jié)算是金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，因此電商對(duì)支付模式的探索和創(chuàng)新恰恰能夠支撐傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，二者的協(xié)同效應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于直接競(jìng)爭(zhēng)。

　　電商與銀行發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，在合作中形成互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。電商正在依托數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)向其承載的供應(yīng)鏈兩端延伸。一方面，向電商平臺(tái)物資流端延伸至供應(yīng)鏈上游數(shù)據(jù)流端，注重原始數(shù)據(jù)的獲取、整理，在電商平臺(tái)進(jìn)行過(guò)交易的客戶(hù)均產(chǎn)生一系列真實(shí)交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、客戶(hù)評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)以及認(rèn)證等信息，而批量處理大數(shù)據(jù)正是電子信息類(lèi)企業(yè)的行業(yè)優(yōu)勢(shì)。另一方面，向供應(yīng)鏈下游資金流延伸，通過(guò)量化處理數(shù)據(jù)得出對(duì)客戶(hù)的信用評(píng)價(jià)，由此客戶(hù)的零散信息就通過(guò)大數(shù)據(jù)量化分析產(chǎn)生了價(jià)值，成為獲得融資服務(wù)的依據(jù)，使電商提供金融服務(wù)成為可能。同時(shí)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)浪潮的推動(dòng)，金融業(yè)正加速互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，技術(shù)首先改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的銷(xiāo)售模式，其次豐富支付手段，最終在作為其核心的信貸業(yè)務(wù)中融入互聯(lián)網(wǎng)理念。電商與銀行從簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)交叉到契約合作，再到理念的初步融合，似乎已經(jīng)跨越了正面沖突的直接競(jìng)爭(zhēng)階段，二者將攜手邁向未來(lái)的融合。