近日，有消息稱，各銀行卡收單機構(gòu)收到人民銀行發(fā)送的新一版《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，并再次征求意見。該辦法要求“對使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的特約商戶，收單機構(gòu)不得開通信用卡受理功能”。這意味著，消費者在與超過4000萬個體工商戶發(fā)生交易時，將不能刷信用卡。

　　波及4000萬小商戶

　　據(jù)了解，為了加強對銀行卡收單業(yè)務(wù)的管理，央行起草了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，并于2012年6月向社會公開征求意見。

　　辦法中明確禁止收單機構(gòu)對使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個體工商戶開通信用卡受理功能。該意見稿規(guī)定，與同一特約商戶簽約的收單機構(gòu)只能有一家。對于較大的星級賓館酒店、百貨類商戶，可有兩家收單機構(gòu)與其簽約，但每個收銀柜臺只能擺放一臺互聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端(POS機)。而且使用個人賬戶作為結(jié)算賬戶的個體工商戶，其申請的POS機不得開通信用卡受理。

　　對此，記者走訪了滬上多家個體商戶發(fā)現(xiàn)，多數(shù)商戶都是使用個人銀行賬戶作為結(jié)算賬戶，如果上述新規(guī)一旦實施，這些商戶或?qū)o緣用信用卡結(jié)賬收款，而市民去個體商戶買東西刷卡消費時也只能刷借記卡。同時，就個體小商戶禁刷信用卡的新政，銀行方面均解釋稱是信用卡套現(xiàn)在“作祟”。業(yè)內(nèi)人士表示，上述規(guī)定主要是為了減少金融風(fēng)險。

　　據(jù)了解，小微商戶曾因交易量小一直未能受到各大銀行重視，申請POS機門檻極高。但自2011年中國人民銀行發(fā)放第三方支付牌照以來，第三方支付公司紛紛推出面向小微商戶的收單服務(wù)，銀行卡受理環(huán)境得到快速提升，信用卡現(xiàn)已成為小微商戶的主要結(jié)算渠道之一。

　　相關(guān)專家表示，新規(guī)意味著中國超過4000萬個體工商戶將受波及。

　　開通須辦理對公賬戶

　　那么，禁刷信用卡會對個體商戶產(chǎn)生什么樣的影響?

　　記者日前走訪了多家個體商戶后發(fā)現(xiàn)，滬上60%以上的個體商戶中均使用個人銀行賬戶作為結(jié)算賬戶。商戶向記者表示，每月前來消費的顧客中有半數(shù)多都使用信用卡結(jié)賬。

　　對于這些商戶來說，假如個人銀行結(jié)算渠道被關(guān)閉，如果想繼續(xù)使用信用卡受理功能，只能辦理對公賬戶。不過，這也會相應(yīng)帶來許多不便之處?！案某蓪~戶非常麻煩，用錢都要用支票，還要蓋好幾個章，而且維護成本高，每月都得交管理費?！币恍┥虘粝蛴浾弑硎荆麄兏敢庖詡€人名義開立賬戶，因為銀行不僅要求在辦理對公賬戶時要繳納開戶費，每年還會有賬戶維護費、企業(yè)卡成本費等。但迫于即將可能出臺的新政，他們還是打算去開對公賬戶。

　　多數(shù)商戶戶主均表示出對開啟對公業(yè)務(wù)后成本攀升的擔(dān)憂，部分商戶甚至表示一旦新政實施，將有可能放棄POS機，而只進行現(xiàn)金交易。

　　對于新政，一些刷卡人士也表示了疑慮。有市民表示，相對使用現(xiàn)金消費，他們更愿意刷信用卡，除了方便以外，消費還可計積分兌換禮品等，此外，去大型商場刷卡消費的次數(shù)畢竟有限，如果小商鋪不能刷信用卡，適用范圍也就變得非常有限，新政策出臺應(yīng)當考慮千萬小微商戶和持卡人的實際需求，防范風(fēng)險不能簡單取消業(yè)務(wù)，而應(yīng)當加強監(jiān)管。

　　新政或引發(fā)銀行圈地

　　采訪中，也有銀行業(yè)人士表示，新政可能產(chǎn)生的影響或許并不會非常大。據(jù)介紹，POS機安裝分為“直聯(lián)”和“間聯(lián)”兩種，前者是銀聯(lián)發(fā)展的商戶，后者是銀行自己發(fā)展的商戶。在實際操作中，大多數(shù)個體POS機是“間聯(lián)”方式安裝的，并不在禁刷范圍內(nèi)。

　　據(jù)了解，在一些酒店和大型商場，一般都有兩家以上收單機構(gòu)的POS機，一些小的商店甚至都有兩家收單機構(gòu)的POS機。

　　有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，此前商戶向有收單業(yè)務(wù)資格的銀行申請POS機的門檻很低。部分銀行出于爭奪商戶資源的需要大幅放松審核標準，只要商戶提供營業(yè)執(zhí)照和銀行賬號即可。在POS機押金費用收取上也實行“彈性化”，對有些刷卡金額大的商戶甚至免收。

　　“一旦實施新規(guī)，有些銀行的POS機就要從商戶處撤離，丟失終端市場，這是銀行不愿意看到的。”上述人士預(yù)測，新規(guī)一旦實施，未來一段時間內(nèi)終端爭奪戰(zhàn)將拉開帷幕。

　　一竿子打死不可取

　　業(yè)內(nèi)人士指出，出臺此項限制條款主要是基于前期國家反洗錢的法律法規(guī)不健全的背景，通過限制支付方式規(guī)避風(fēng)險。但目前國家相關(guān)法律法規(guī)和各種風(fēng)險管控體系已基本落實到位，條款的出臺背景已經(jīng)改變，通過技術(shù)手段已可以有效控制風(fēng)險，“對所有的小微商戶一竿子打死不可取?！?/P>

　　國內(nèi)某收單機構(gòu)負責(zé)人表示，目前國家正在大力推動小微經(jīng)濟的發(fā)展，應(yīng)當為其生存、發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。實際上，個體商戶因交易量和交易額有限，相比非個體商戶風(fēng)險率更低、更易監(jiān)控。

　　經(jīng)濟研究人士認為，對于信用卡受理門檻的粗放限制，將可能導(dǎo)致小微企業(yè)客戶流失，這與國家宏觀層面“扶持小微企業(yè)、擴大內(nèi)需”的經(jīng)濟發(fā)展目標相背離。而要解決惡意套現(xiàn)的問題，其根源在于重新平衡商戶、銀行、支付機構(gòu)之間的利潤讓渡關(guān)系

　　業(yè)內(nèi)人士建議，針對個體商戶的商業(yè)模式、技術(shù)支持、組織結(jié)構(gòu)等進行一對一的調(diào)整，加強商戶資質(zhì)審核、設(shè)定交易限額、次日結(jié)算、取消聯(lián)機退貨等，都是行之有效的減少交易風(fēng)險方式。