商業(yè)銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中的霸主地位正在被撼動(dòng)。近日阿里巴巴的一款名為“信用支付”的金融產(chǎn)品即將正式上線，支付寶將根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)，對(duì)用戶進(jìn)行授信，信用額度可用于在淘寶等購物支付，用戶需要在還款日之前進(jìn)行還款，最長可以獲得38天免息期。

　　“這無疑將對(duì)銀行的傳統(tǒng)支付方式構(gòu)成巨大沖擊?！币患抑行豌y行電子銀行部副總經(jīng)理對(duì)記者表示，同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)的迅速崛起，也將使商業(yè)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域中的強(qiáng)勢地位被削弱，改變現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)格局。銀行若要立于不敗之地，必須進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。

　　“信用支付”橫空出世

　　阿里巴巴推出的“信用支付”，功能將覆蓋所有8000萬支付寶用戶，目前阿里巴巴已開始對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行初始化收集和分析，主要包括注冊(cè)時(shí)間長短、網(wǎng)上消費(fèi)不良記錄、實(shí)名認(rèn)證、買家信用等級(jí)等核心指標(biāo)，并根據(jù)用戶的資質(zhì)分成不同的層級(jí)，并決定最后的授信額度，最低為200元，最高可達(dá)5000元，相當(dāng)于一張普通信用卡的透支額度。

　　目前“信用支付”功能正在進(jìn)行上線測試前最后的對(duì)接和籌備工作將于近期正式上線。3月1日，淘寶網(wǎng)的“信用支付”賣家簽約功能已提前上線，目前已經(jīng)有130萬家店鋪默認(rèn)開通。

　　據(jù)內(nèi)部人士透露，目前支付寶方面正在尋求商戶支持該項(xiàng)金融產(chǎn)品，但尚未有具體的名單和數(shù)據(jù)。未來，所有開通“信用支付”功能的賣家，商品頁都會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的LOGO，消費(fèi)者只有在開通此功能的商戶處才可申請(qǐng)“信用支付”。

　　銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，支付寶“信用支付”正式面世，雖然目前只是針對(duì)支付寶線上簽約商戶，但其擁有的海量用戶群，使用支付寶提供的“虛擬信用額度”，對(duì)于銀行信用卡網(wǎng)上支付來講，將帶來巨大沖擊。同時(shí)，支付寶還在拓展線下商戶，同線下商戶達(dá)成支付協(xié)議，長遠(yuǎn)看，支付寶如能解決“虛擬信用支付”在線下非支付簽約實(shí)體店的支付渠道問題，那支付寶必將會(huì)成為銀行強(qiáng)大的競爭對(duì)手。

　　事實(shí)上，“信用支付”的面世，只是近年來我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的冰山一角。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，以及移動(dòng)終端設(shè)備的廣泛應(yīng)用，越來越多的消費(fèi)者將消費(fèi)的快捷性和方便性排在首位，在此背景下，移動(dòng)支付方式悄然興起。中國的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)更是具有廣闊的發(fā)展前景。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2012年12月末，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.64億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%;其中手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到4.2億人，超過臺(tái)式電腦成為上網(wǎng)第一終端。德勤預(yù)測2015年，移動(dòng)支付將成為中國主流的支付方式。

　　移動(dòng)支付是銀行轉(zhuǎn)型重要方向

　　目前，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展的重要性已在業(yè)界達(dá)成共識(shí)。銀行業(yè)人士普遍認(rèn)為，銀行業(yè)未來的發(fā)展趨勢是移動(dòng)支付化、網(wǎng)絡(luò)化和全能一體化。中國銀行業(yè)需要加快轉(zhuǎn)型來適應(yīng)這種趨勢。利率市場化的深入將不斷壓縮銀行的利潤空間，商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型已刻不容緩。

　　“商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型包括兩方面，其一，努力完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制;其二，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，拓展中間業(yè)務(wù)比重。對(duì)于移動(dòng)支付來說，本身屬于一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，不受資本管制約束，符合商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，另外，移動(dòng)支付的開展將提升消費(fèi)者的支付體驗(yàn)，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)的增長，與拉動(dòng)內(nèi)需的結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略相吻合。”中信建投證券分析師楊榮認(rèn)為。

　　華夏銀行(600015)首席信息官惲銘慶表示，移動(dòng)支付是現(xiàn)代金融服務(wù)領(lǐng)域重要的發(fā)展方向之一，其方便、快捷的特點(diǎn)將為客戶帶來很大的便利，也是解決國內(nèi)金融服務(wù)城鄉(xiāng)差異、地區(qū)差異，緩解銀行柜面壓力的重要途徑，在我國具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/P>

　　而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)于受物理網(wǎng)點(diǎn)限制的中小銀行來說，更加意義非凡?！耙苿?dòng)支付的開展將會(huì)撬動(dòng)銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的再次增長，為銀行業(yè)帶來巨大的手續(xù)費(fèi)收入。對(duì)于中小銀行來說，開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有助于彌補(bǔ)其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、大客戶稀缺的缺陷，提升其競爭力，因此，中小銀行更應(yīng)把握好發(fā)展機(jī)遇，積極布局產(chǎn)業(yè)鏈條?！币患页巧绦斜本┓中行虚L告訴記者。

　　提升服務(wù)水平是關(guān)鍵

　　移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)有多種可能的商業(yè)模式，無論哪種模式，銀行業(yè)都將在其中占據(jù)重要地位。面對(duì)移動(dòng)支付這塊“美味蛋糕”，以及第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的競爭，商業(yè)銀行惟有加快金融創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量，才能保持在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中的優(yōu)勢。

　　在布局移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上，建行、浦發(fā)銀行(600000)、招商銀行(600036)、中信銀行(601998)等多家銀行已表現(xiàn)出積極態(tài)度。例如，招行借助技術(shù)手段來推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新，從“一卡通”到“一網(wǎng)通”，確立了行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)軍地位?！?012年招行借助手機(jī)銀行來發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。招商銀行的零售業(yè)務(wù)部下屬的電子支付業(yè)務(wù)室在推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，目前主要的業(yè)務(wù)種類包括兩種：手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)(網(wǎng)上銀行的手機(jī)終端)和近端支付。此項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來的收益主要體現(xiàn)在結(jié)算業(yè)務(wù)方面?！睏顦s介紹說。

　　浦發(fā)銀行則專門成立了移動(dòng)金融部來加快發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，雖然目前只局限在近端支付，但今后將加快發(fā)展遠(yuǎn)程支付類業(yè)務(wù)，也將加大力度研究并提高手機(jī)支付業(yè)務(wù)安全性。記者了解到，2013年，浦發(fā)銀行將密切同中國移動(dòng)的合作，重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)⒅饕谝苿?dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)、客戶共享、渠道共享、基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)合作。另外，也將借助產(chǎn)業(yè)鏈為中國移動(dòng)上下游企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

　　“移動(dòng)金融服務(wù)不同于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，融合了多種金融業(yè)務(wù)，跨越了多項(xiàng)信息科技領(lǐng)域。浦發(fā)銀行副行長徐海燕說，從芯片到整機(jī)，從支付到理財(cái)融資，從發(fā)卡到受理的環(huán)境，從固定通信網(wǎng)絡(luò)到移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，移動(dòng)支付涉及眾多行業(yè)和領(lǐng)域，需要產(chǎn)業(yè)鏈的廣泛參與。(RFID世界網(wǎng)編輯整理)