6月初，銀聯(lián)推出“銀聯(lián)在線支付”服務(wù)，正式進(jìn)入到“無卡支付”市場。跟支付寶此前推出的快捷支付一樣，銀聯(lián)“無卡支付”也為用戶提供無需網(wǎng)銀，通過輸入銀行卡認(rèn)證信息和手機(jī)校驗(yàn)碼即可支付的新服務(wù)。銀聯(lián)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)目前已經(jīng)完成157家發(fā)卡銀行簽約，73家銀行已經(jīng)開通了銀聯(lián)“無卡支付”服務(wù)平臺(tái)。

      不過，在合作銀行方面快速跑馬圈地的同時(shí)，銀聯(lián)“無卡支付”在后臺(tái)服務(wù)、用戶體驗(yàn)等方面的缺陷也暴露出來。針對(duì)用戶關(guān)注的“無卡支付”安全保障問題，銀聯(lián)客服人員表示，如果用戶使用銀聯(lián)認(rèn)證支付或者快捷支付出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，需要自行聯(lián)系發(fā)卡行和公安機(jī)關(guān)解決，“銀聯(lián)只是提供信息轉(zhuǎn)接的服務(wù)”。這意味著銀聯(lián)不會(huì)為用戶“無卡支付“承擔(dān)任何責(zé)任。 

      如遇風(fēng)險(xiǎn)需“聯(lián)系發(fā)卡行解決”

      2011年6月8日，銀聯(lián)正式推出“銀聯(lián)在線支付”和“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付”兩項(xiàng)服務(wù)。據(jù)介紹，“銀聯(lián)在線支付”主要分為“認(rèn)證支付”和“快捷支付”兩方面，用戶通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)支付訂購商品和繳費(fèi)，無需刷卡，只需提供卡號(hào)和相關(guān)認(rèn)證信息就可完成支付。

      這一模式跟支付寶此前推出的快捷支付類似。2010年12月底，支付寶聯(lián)合中行率先推出信用卡快捷支付服務(wù)，用戶無需開通網(wǎng)銀，只需輸入銀行卡認(rèn)證信息及手機(jī)校驗(yàn)碼就能完成網(wǎng)上付款。這一服務(wù)隨后引發(fā)用戶的熱烈歡迎，數(shù)據(jù)顯示，通過快捷支付，用戶的網(wǎng)上支付成功率從此前的65%左右大幅上升至90%以上。

      隨著銀聯(lián)的跟進(jìn)，無需網(wǎng)銀的快捷支付模式正在成為一種潮流。不過記者發(fā)現(xiàn)，銀聯(lián)雖然模仿了快捷支付簡單、快捷的一面，但對(duì)于快捷支付的安全保障卻并沒有一起提供給用戶。

     對(duì)于快捷支付，支付寶此前曾公開承諾，用戶使用快捷支付遇到資金損失，支付寶將在72小時(shí)內(nèi)給予全額賠付。記者就此咨詢了銀聯(lián)95516客戶服務(wù)熱線，客服人員表示，銀聯(lián)只是提供信息轉(zhuǎn)接的服務(wù)，用戶使用銀聯(lián)“認(rèn)證支付”或“快捷支付”方式，如果遇到盜刷等資金問題，需要自己聯(lián)系發(fā)卡行或向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。客服人員表示，目前銀聯(lián)內(nèi)部還沒有對(duì)這類“無卡支付”方式提供安全保障的任何通知。兩相比較，雙方在安全方面的承諾高下立現(xiàn)。

      業(yè)內(nèi)人士表示，作為一家提供銀行卡信息轉(zhuǎn)接平臺(tái)的卡組織，銀聯(lián)此前確實(shí)沒有任何為用戶提供安全保障的意識(shí)和經(jīng)歷。在線下，用戶的銀行卡支付中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也都只能向發(fā)卡行投訴解決。不過，跟線下卡組織只是一個(gè)信息轉(zhuǎn)接的后臺(tái)不同，在線上領(lǐng)域，支付平臺(tái)是比銀行更直接接觸用戶的主體。用戶的第一感受是使用了某支付平臺(tái)，而不是某銀行。支付平臺(tái)也被要求承擔(dān)更多責(zé)任。

     “預(yù)授權(quán)擔(dān)?！睙o一家接入

      這種保障意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的缺乏也讓銀聯(lián)“無卡支付”擬推出的“預(yù)授權(quán)擔(dān)?！蹦Ｊ匠蔀樗谢ㄧR中月。

      銀聯(lián)方面在6月8日的發(fā)布會(huì)上表示，通過銀聯(lián)在線支付平臺(tái)，用戶無需開通網(wǎng)銀即可支付。同時(shí)，貨到付款時(shí)無需提前向第三方賬戶劃款，交易資金在個(gè)人銀行賬戶內(nèi)凍結(jié)，由銀行完成預(yù)授權(quán)擔(dān)保，避免了用戶利息損失和資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。此前有分析曾認(rèn)為，這將給用戶提供“金融級(jí)”的擔(dān)保。

      不過，這類擔(dān)保服務(wù)的核心是，一旦用戶和商戶出現(xiàn)糾紛，銀聯(lián)必須能夠出面作出是非判斷并給予協(xié)調(diào)解決，為了保障用戶的利益，甚至可能出現(xiàn)需要銀聯(lián)先行賠付的情形。隨著用戶規(guī)模的擴(kuò)大，這需要明確的賠付預(yù)算、處理規(guī)范和龐大的客服團(tuán)隊(duì)才能完成。

      對(duì)此銀聯(lián)方面人士表示，對(duì)于可能的問題，他們確實(shí)是沒有明文規(guī)定?！俺霈F(xiàn)了問題，可以投訴，再處理?！?

      記者發(fā)現(xiàn)，自銀聯(lián)推出無卡支付以來，尚無一家商戶接入銀聯(lián)的“預(yù)授權(quán)擔(dān)?！狈?wù)，包括銀聯(lián)自己的網(wǎng)上商城都沒有推出類似服務(wù)。

      業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，單純的銀行合作和技術(shù)對(duì)接只是支付服務(wù)的一個(gè)方面，一個(gè)完善的支付服務(wù)需要商戶對(duì)接、客服服務(wù)等全方位的跟進(jìn)。銀聯(lián)此前的角色更像是一個(gè)半官方的機(jī)構(gòu)，而在一個(gè)自由競爭的市場中，要真正服務(wù)好客戶，銀聯(lián)必須站在客戶角度作出更多努力。如果沒有相應(yīng)的配套政策，銀聯(lián)的“預(yù)授權(quán)擔(dān)?！笨赡苡肋h(yuǎn)只能停留在紙面上。

      上?，F(xiàn)代商務(wù)促進(jìn)中心秘書長裔勇指出，支付本身就要通過銀行的網(wǎng)關(guān)，如果銀聯(lián)在線上支付方面采取積極態(tài)度，在銀行合作方面確實(shí)具有一定的優(yōu)勢?！爱?dāng)然，企業(yè)運(yùn)作模式和發(fā)展理念也很重要，第三方支付企業(yè)在這方面比較強(qiáng)勢，他們?yōu)榱松姘l(fā)展設(shè)計(jì)很多創(chuàng)新的商業(yè)模式。而銀行一直以業(yè)內(nèi)老大自居，在觀念上跟進(jìn)，恐怕還要有一個(gè)過程。”