編者語：

　　2009年，中國三大電信運(yùn)營商掀起了轟轟烈烈的3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)熱潮。2010年，隨著網(wǎng)絡(luò)覆蓋率的全面提升，中國ICT產(chǎn)業(yè)鏈各方的視線轉(zhuǎn)移到業(yè)務(wù)和應(yīng)用上來，三大運(yùn)營商正如火如荼的在全國范圍內(nèi)進(jìn)行應(yīng)用業(yè)務(wù)基地的建設(shè)，并攜手眾多產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)等共同打造業(yè)務(wù)平臺(tái)和新應(yīng)用業(yè)務(wù)，2010年成為名副其實(shí)的“應(yīng)用之年”。那么2011年，隨著手機(jī)的各類電子支付應(yīng)用和眾多RFID電子標(biāo)簽應(yīng)用的不斷拓展，我國自主的數(shù)字化3C產(chǎn)業(yè)、3G移動(dòng)通信多元化應(yīng)用，以及三網(wǎng)加快融合帶來的新機(jī)遇，預(yù)示著移動(dòng)支付將成為多功能卡應(yīng)用的突破口。

　　一、移動(dòng)支付發(fā)展順應(yīng)實(shí)勢，開拓新局面

　　1.1 中央領(lǐng)導(dǎo)力主推行多功能卡早在1996年，國家經(jīng)濟(jì)信息化聯(lián)席會(huì)主席、國務(wù)院副總理鄒家華就明確指示國家金卡辦要認(rèn)真組織研究、開發(fā)多功能智能卡，以實(shí)現(xiàn)“一卡多用”，方便百姓;此后，朱镕基、李嵐清、吳邦國、溫家寶等國家領(lǐng)導(dǎo)人都為此做出重要批示。特

　　別是金卡工程的幾個(gè)行業(yè)大卡：銀行卡、電信卡、二代證、社保卡、醫(yī)保卡、加油卡、公交卡等，均未能實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)的應(yīng)用結(jié)合，協(xié)調(diào)難度大。

　　1.2多功能卡應(yīng)用將從移動(dòng)支付突破

　　為使中央領(lǐng)導(dǎo)交辦的推行多功能卡應(yīng)用有所突破，走出十年徘徊不前的困境，金卡辦決定首選信息產(chǎn)業(yè)先行試點(diǎn)。在2007年通過信息產(chǎn)業(yè)部電子科技委年度研究課題立項(xiàng)，金卡辦成立了“手機(jī)與智能卡‘一卡多用’及RFID應(yīng)用互動(dòng)發(fā)展研究”課題組，經(jīng)一年努力，寫出了上百頁的研究報(bào)告，并在信產(chǎn)部萬壽路機(jī)關(guān)組織了手機(jī)移動(dòng)支付應(yīng)用試點(diǎn)，用手機(jī)在食堂及小賣部消費(fèi)，同時(shí)對核心芯片以應(yīng)移動(dòng)支付發(fā)展蓬勃，多功能卡應(yīng)用走向國際用軟件研發(fā)和測試，通過電子發(fā)展基金立項(xiàng)資助。應(yīng)用試點(diǎn)取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，其中北京握奇數(shù)據(jù)系統(tǒng)公司開發(fā)的SIMpass一卡多用平臺(tái)和上海復(fù)旦大學(xué)等單位開發(fā)的相關(guān)系統(tǒng)，主要解決了多密鑰體系、多應(yīng)用管理、多應(yīng)用規(guī)范支持和多應(yīng)用開發(fā)、電子簽名及空中充值等技術(shù)。

　　1.3 選擇移動(dòng)支付應(yīng)用為突破口

　　目前，手機(jī)正成為普通百姓生活必需品。手機(jī)在企業(yè)商務(wù)活動(dòng)中的應(yīng)用也開始迅猛發(fā)展，這種繁榮局面歸功于手機(jī)上配備的各種新型功能，包括物聯(lián)網(wǎng)感知識(shí)別技術(shù)的引入。中國有全球最大的手機(jī)市場(8億用戶)和互聯(lián)網(wǎng)市場(4.3億戶)。在所有新興的手機(jī)應(yīng)用中，結(jié)合智能卡及RFID技術(shù)的手機(jī)支付與應(yīng)用手機(jī)進(jìn)行安全防偽以及手機(jī)電視及文化傳媒是最被用戶看好的應(yīng)用之一。據(jù)調(diào)查顯示，中國八成以上的消費(fèi)者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機(jī)上。市場預(yù)計(jì)，近1-2年，將有50%以上的移動(dòng)手機(jī)集成電子錢包功能，以便能支持短距離通信，方便且安全的交易。未來手機(jī)將集成幾乎所有的關(guān)鍵應(yīng)用，手機(jī)與RFID技術(shù)應(yīng)用的互動(dòng)發(fā)展，將為我國手機(jī)市場開辟新的服務(wù)模式和廣闊的前景，也將為拉動(dòng)RFID的需求和規(guī)?；瘧?yīng)用，促進(jìn)RFID與物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到重要作用。

　　二、移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況

　　2.1 中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況

　　2.1.1 中國移動(dòng)支付的三種模式

　　(1)傳統(tǒng)支付模式：從用戶手機(jī)賬單或預(yù)付費(fèi)中直接扣除增值服務(wù)費(fèi)，該模式已經(jīng)發(fā)展得比較成熟。

　　(2)近距離支付模式：移動(dòng)用戶使用手機(jī)對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付，通過“刷手機(jī)”實(shí)現(xiàn)銀行卡、公交卡、購物卡等功能。

　　(3)遠(yuǎn)程支付模式：通過手機(jī)發(fā)生指令進(jìn)行支付，類似于“支付寶”的遠(yuǎn)程網(wǎng)上支付平臺(tái)。

　　2.1.2 中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展火爆，受各方青睞在近距離支付模式方面，運(yùn)營商與銀行系統(tǒng)或第三方支付合作，允許用戶以預(yù)存花費(fèi)支付各種費(fèi)用。

　　2006年，中國移動(dòng)在湖北設(shè)立移動(dòng)電子商務(wù)試點(diǎn)基地，研發(fā)基于RFID的支付手段;2009年下半年，中國移動(dòng)的“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)開始推廣，已在北京、上海、廣州等12省市開通。

　　2009年，中國聯(lián)通以上海公交系統(tǒng)為突破口，可刷內(nèi)置NFC芯片的手機(jī)乘公交、地鐵和出租車，其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也于2010年年底在全國展開。

　　2010年2月，中國電信與中國銀聯(lián)在上海推出“翼支付手機(jī)刷”業(yè)務(wù)，其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在2011年將擴(kuò)展到18個(gè)省市。

　　中國電信于2008年、2009年與第三方支付企業(yè)財(cái)付通、支付寶和易寶付成網(wǎng)上支付合作，銀行系統(tǒng)、第三方也開始在移動(dòng)支付領(lǐng)域“跑馬圈地”。

　　2010年3月，中國銀聯(lián)宣布其第一代手機(jī)支付業(yè)務(wù)已進(jìn)入大規(guī)模試點(diǎn)階段，試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)展至上海、山東、寧波等6省市。隨著業(yè)務(wù)的推進(jìn)，試點(diǎn)地區(qū)還將進(jìn)一步擴(kuò)大。這意味著手機(jī)支付已從概念推廣期進(jìn)入實(shí)質(zhì)試點(diǎn)和運(yùn)營階段。

　　2009年8月，中國銀行與中國聯(lián)通、易寶支付合作，中國銀行用戶可使用中行網(wǎng)銀在中國聯(lián)通網(wǎng)上營業(yè)廳為手機(jī)、固話、寬帶等充值。

　　目前，招商銀行、浦發(fā)銀行等均已推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，工商銀行和興業(yè)銀行也推出3G手機(jī)銀行，交通銀行和建設(shè)銀行的手機(jī)銀行增加了大額轉(zhuǎn)賬和投資理財(cái)功能。

　　第三方支付企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)，轉(zhuǎn)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)軍手機(jī)支付市場。支付寶開出可以支持Symbian、iPhone、Windows mobile三種不同操作系統(tǒng)的手機(jī)支付寶客戶端，用戶可以向?qū)Ψ街Ц秾氋~戶付款、確認(rèn)收貨、水電煤繳費(fèi)等。

　　2.1.3 電信運(yùn)營商、銀行、銀聯(lián)將由競爭轉(zhuǎn)向競合中國移動(dòng)為拓展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與浦發(fā)銀行展開合作。2010年4月，中國移動(dòng)在港交所發(fā)布公告，稱其股東已書面批準(zhǔn)中國移動(dòng)全資附屬公司廣東移動(dòng)與浦發(fā)銀行簽訂股份認(rèn)購協(xié)議。廣東移動(dòng)以人民幣398億元收購浦發(fā)銀行22億新股，中國移動(dòng)將通過廣東移動(dòng)持有浦發(fā)銀行20%股權(quán)，成為浦發(fā)銀行第二大股東。至此，中國移動(dòng)將工作重點(diǎn)從近距支付轉(zhuǎn)向遠(yuǎn)程支付，進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、大額交易及匯款等業(yè)務(wù)。此舉也有利于浦發(fā)銀行開發(fā)新的客戶資源。

　　2.2 國外移動(dòng)支付發(fā)展情況

　　2.2.1 歐美移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)難相對中國移動(dòng)支付市場的火爆情況，歐美國家雖然具備良好的市場條件，但是移動(dòng)支付的使用情況卻較亞洲艱難。

　　歐洲國家移動(dòng)用戶數(shù)目大。2010年7月，全球移動(dòng)電話用戶突破50億大關(guān)，僅法國有6200萬個(gè)手機(jī)用戶，占法國總?cè)丝诘?4%。此外，歐洲也具備良好的市場條件。歐洲有幾十種的移動(dòng)支付項(xiàng)目，其中法國就擁有其中17種。NFC技術(shù)已在法國多個(gè)大城市的交通系統(tǒng)和商店測試成功，法國移動(dòng)運(yùn)營商布爾電信、SFR、Orange和NRJ Mobile已使用該技術(shù)在尼斯試驗(yàn)非接觸式移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

　　同時(shí)，諾基亞、三星、加拿大RIM公司、蘋果或谷歌等手機(jī)制造企業(yè)，金雅拓等芯片制造商，也不斷占領(lǐng)市場空隙。此外，一些金融機(jī)構(gòu)也參與了其中，特別是銀行(法國巴黎銀行、法國興業(yè)銀行和英國巴克萊銀行)、支付卡供應(yīng)商(VISA和萬事達(dá))以及支付解決方案供應(yīng)商(Paypal、亞馬遜等等)。另外，眾多品牌包括星巴克、家樂福、法國折扣店品牌Franprix和法國國營鐵路公司等都測試和部署了移動(dòng)支付解決方案。如此廣泛的用戶群、技術(shù)條件及市場能力，卻不能很好地推進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。其主要原因是每個(gè)市場參與者都在主推自己的支付方式，形成競爭市場;其次，歐洲國家和美國的絕大多數(shù)人都擁有銀行賬戶，一直習(xí)慣的銀行卡成為制約新型支付方式強(qiáng)有力的重要因素。由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展成熟，所以用手機(jī)替代信用卡的直接現(xiàn)場刷卡支付的方式發(fā)展較慢，多為一些局部試點(diǎn)。主流的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式往往以遠(yuǎn)程為主，是通過WAP(無線應(yīng)用協(xié)議)、SMS(短消息業(yè)務(wù))、IVR(交互語音應(yīng)答)等方式接入來驗(yàn)證身份等，操作較為繁瑣，不適于時(shí)間性要求很高的支付行為，所以多用于WAP業(yè)務(wù)、電子票務(wù)等?？梢灶A(yù)見，未來幾年亞太和拉丁美洲市場將呈現(xiàn)很好的發(fā)展勢頭，占主要市場。

　　2.2.2 日韓移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展蓬勃

　　移動(dòng)支付業(yè)務(wù)90年代初期在美國出現(xiàn)，隨后在日本和韓國出現(xiàn)并得到了迅速發(fā)展。如移動(dòng)錢包、移動(dòng)支付最早出現(xiàn)在日韓?，F(xiàn)在他們已經(jīng)成為世界上移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)跑者，如NTT DoCoMo，SKTelecom等。

　　日本移動(dòng)支付市場發(fā)展的首要推動(dòng)者是NT TDoCoMo。日本的移動(dòng)運(yùn)營商普遍采取注資金融機(jī)構(gòu)的方式主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。NTT DoCoMo采用注資的方式擁有了兩家信用卡公司的股份。在日本雖然也是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商利用其在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位來發(fā)動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，但更注重于整合終端設(shè)備提供商的資源，發(fā)展智能終端設(shè)備，不斷尋求移動(dòng)支付的新亮點(diǎn)。韓國成功的關(guān)鍵在于各方的團(tuán)結(jié)。韓國的三大移動(dòng)運(yùn)營商鮮京(SK Telecom)、KTF和LG電信，均提供手機(jī)信用卡服務(wù)，以及同F(xiàn)eliCa類似的預(yù)付儲(chǔ)值智能卡。無線運(yùn)營商是驅(qū)動(dòng)新系統(tǒng)發(fā)展的主要力量，但銀行與信用卡公司也扮演著重要角色，負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的信貸和運(yùn)營。

　　在韓國，以卡支付已成為主要的支付手段。目前電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物、移動(dòng)購物等日益成為流行的消費(fèi)及購物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。目前在韓國，每月有超過30萬人在購買新手機(jī)時(shí)會(huì)選擇具備能儲(chǔ)存銀行交易資料并進(jìn)行交易新型加密功能手機(jī)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使手機(jī)變成傳統(tǒng)支付工具的替代品。

　　2.2.3 非洲和東南亞移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展順暢由于非洲和東南亞地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對較為落后，金融業(yè)務(wù)欠發(fā)達(dá)，因此移動(dòng)支付出現(xiàn)后成功地取代了銀行卡和銀行的功能，實(shí)現(xiàn)了資金的收儲(chǔ)、支付、轉(zhuǎn)移和兌現(xiàn)，成為真正意義的手機(jī)銀行。例如肯尼亞Safaricom公司在2007年推出了M-Pesa業(yè)務(wù)。M-Pe s a在各地的小代理店或小商店都接受用戶的現(xiàn)金，以發(fā)送一種特殊短信的方式計(jì)入用戶的手機(jī)賬戶，還允許客戶同樣通過文本信息將現(xiàn)金轉(zhuǎn)給其他用戶。一言概之，就是用戶隨時(shí)隨地都可以向運(yùn)營商存入、消費(fèi)或提取資金。這個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展初期的重點(diǎn)目標(biāo)群體是城市打工的年輕男性，幫助他們通過手機(jī)方便地向農(nóng)村的家里匯錢(這個(gè)模式對中國規(guī)模龐大的外來務(wù)工人員不乏借鑒意義)，并逐步擴(kuò)展到用來支付從學(xué)費(fèi)到出租車費(fèi)等在內(nèi)的各種費(fèi)用。M-Pesa的用戶還能直接通過全國的自動(dòng)取款機(jī)取錢，甚至可以申請儲(chǔ)蓄賬戶M-Kesho服務(wù)，獲取利息，并能得到信貸和保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了從單純轉(zhuǎn)賬到虛擬銀行的轉(zhuǎn)變。

　　三、中國的移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展模式及商業(yè)前景

　　提倡“一卡多用”，發(fā)行多功能卡，技術(shù)上一般都可以實(shí)現(xiàn)，目前最關(guān)鍵的是組織協(xié)調(diào)。因此，要先制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，再把部門、地方的利益都協(xié)調(diào)好，按照可操作的商業(yè)模式，還要有合理的利益分配模式，讓大家都能接受。通過創(chuàng)新，通過合作，取長補(bǔ)短、求同存異，達(dá)到互惠互利，從而實(shí)現(xiàn)共贏。

　　3.1 手機(jī)支付的四種方式

　　目前移動(dòng)支付與一卡通方面暫時(shí)有四種技術(shù)支付手段，各種技術(shù)手段各有利弊，各地城市一卡通運(yùn)營機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)仉娦胚\(yùn)營商正在采取不同的方式，試點(diǎn)推廣，穩(wěn)步發(fā)展。

　　3.1.1 USIM卡

　　USIM卡是第三代手機(jī)卡，不僅可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的接觸式SIM卡的功能，還增加了非杰出通訊功能，采用13.56MHz通訊頻率，可支持手機(jī)的非接觸支付等

　　應(yīng)用。USIM的技術(shù)優(yōu)點(diǎn)是采用13.56MHz進(jìn)行通訊，可兼容一卡通現(xiàn)有設(shè)備、無需改造終端，其卡內(nèi)用戶數(shù)據(jù)也可由一卡通運(yùn)營商管理。USIM的技術(shù)缺點(diǎn)是應(yīng)用的USIM技術(shù)，需要用戶改造現(xiàn)有手機(jī);占用了SIM卡的高速預(yù)留接口;缺乏一定的穩(wěn)定性。

　　3.1.2 RFSIM卡

　　可實(shí)現(xiàn)中近距離無線通信的手機(jī)智能卡，是一個(gè)可替代錢包、密鑰和身份證的全方位服務(wù)平臺(tái)。天線、安全芯片及電信芯片完全集成在Piug-in卡中，采用2.4GHz通訊頻率，不僅具備現(xiàn)有SIM卡的電信功能，還可以承載電子錢包、電子票、非接觸門禁、非接觸考勤等一卡通應(yīng)用。應(yīng)用RF S IM技術(shù)，用戶無需改造現(xiàn)有手機(jī)。RFSIM的缺點(diǎn)要求改造現(xiàn)有終端，以支持2.4GHz通訊協(xié)議;功耗高，通信距離不易控制;不支持掉電工作模式;與藍(lán)牙WiFi等設(shè)備存在電磁干擾。

　　3.1.3 手機(jī)NFC

　　將非接觸讀寫器、非接觸卡和點(diǎn)對點(diǎn)功能整合進(jìn)一塊單芯片，并植入手機(jī)中，NFC芯片由手機(jī)電池供電。在設(shè)計(jì)中多將NFC芯片組放在手機(jī)后蓋上，在大規(guī)模商業(yè)時(shí)，則會(huì)將存儲(chǔ)芯片整合到手機(jī)主板上。手機(jī)NFC技術(shù)采用13.56MHz通訊頻率。手機(jī)NFC的技術(shù)優(yōu)點(diǎn)為開放的接口，能夠與其他無線網(wǎng)絡(luò)設(shè)備無縫對接。技術(shù)缺點(diǎn)需要改造現(xiàn)有終端，功耗高，手機(jī)NFC技術(shù)形成的產(chǎn)品受專利保護(hù)，用戶數(shù)據(jù)不利于管理。

　　3.1.4 單線協(xié)議SWP

　　SWP是基于C6引腳的單線連接技術(shù)，符合歐洲電信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。SWP的提出，獲得NFC產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的廣泛接受。SWP的技術(shù)優(yōu)點(diǎn)為采用13.56MHz進(jìn)行通訊，可兼容一卡通現(xiàn)有設(shè)備，無需改造終端，用戶數(shù)據(jù)也可統(tǒng)一由一卡通運(yùn)營商進(jìn)行管理。穩(wěn)定性相對較好。SWP技術(shù)缺點(diǎn)為需要改造現(xiàn)有手機(jī)。

　　3.2 中國移動(dòng)支付發(fā)展可采取產(chǎn)業(yè)鏈模式

　　移動(dòng)支付是一個(gè)開放的市場，其價(jià)值鏈中環(huán)節(jié)眾多，由移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、第三方支付服務(wù)提供商、芯片制造商、手機(jī)制造商、設(shè)備終端提供商、商戶和手機(jī)用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。其中最主要的參與主體是移動(dòng)運(yùn)營商、商業(yè)銀行和第三方支付。產(chǎn)業(yè)鏈的各方在移動(dòng)支付中能夠達(dá)到共贏，對于移動(dòng)運(yùn)營商、商業(yè)銀行、第三方支付、芯片制造商、手機(jī)制造商、設(shè)備終端來說，能夠在開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中獲得切實(shí)的利益;對于用戶來說，他們能夠簡單、方便地支付商品和服務(wù);對于商家來說，他們對顧客返券或者返店，將增加顧客的黏性，可以通過手機(jī)傳達(dá)商品的信息。

　　3.3 韓國移動(dòng)支付模式能否運(yùn)用于中國

　　在韓國主要采取的是運(yùn)營商或商業(yè)銀行主導(dǎo)，運(yùn)營商、銀行等多方合作的模式。近年來，越來越多的移動(dòng)用戶通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)POS支付，購買地鐵車票，完成移動(dòng)ATM取款等，移動(dòng)支付在韓國日漸風(fēng)行。運(yùn)營商要發(fā)展移動(dòng)支付，一定要改變“手機(jī)加一張銀行卡”的簡單思路，明確用戶需求定位，探索移動(dòng)通信網(wǎng)與物聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展，真正改變并方便人們的生活方式，形成以手機(jī)綜合應(yīng)用為特色的全方位服務(wù)。商戶拓展不是簡單的POS支付功能改造的問題，而應(yīng)該以實(shí)體店現(xiàn)場支付為切入，借鑒淘寶的網(wǎng)上商店遠(yuǎn)程支付平臺(tái)模式，打造電信運(yùn)營商的實(shí)體店現(xiàn)場支付平臺(tái)。對用戶而言，一個(gè)手機(jī)支付卡，不但是銀行卡，還是積分卡、優(yōu)惠券……對商戶來說，由于移動(dòng)支付能更有效聚斂人氣，也增加了主動(dòng)加盟移動(dòng)支付的興趣。依托上述實(shí)體店現(xiàn)場支付平臺(tái)，還可以開發(fā)手機(jī)商城，在移動(dòng)支付商戶改造過程中，免費(fèi)向商戶贈(zèng)送手機(jī)商城上的空間(商戶可以自行在空間上填充內(nèi)容，美化頁面，類似淘寶商城)，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付和移動(dòng)電子商務(wù)的雙促進(jìn)。只有建立了線上和線下的聯(lián)動(dòng)發(fā)展，才能真正體現(xiàn)出運(yùn)營商的手機(jī)優(yōu)勢所在，并增加拓展后向商戶的廣告收益、優(yōu)惠券收益、空間加盟費(fèi)等多種收費(fèi)可能性，從而解決依靠單一交易收費(fèi)環(huán)節(jié)的盈利不足問題，也全面提高移動(dòng)支付的產(chǎn)品競爭力。

　　目前，相較于日韓移動(dòng)支付模式的先進(jìn)，中國也思考和摸索這些問題，以張琪主任牽頭的金卡辦近3年來一直加強(qiáng)國際技術(shù)交流與合作，推動(dòng)已啟動(dòng)的中日韓、中歐、中美等合作項(xiàng)目的落實(shí)，努力提高工作的起點(diǎn)，實(shí)施“互利共贏”的開放戰(zhàn)略。

　　四、發(fā)展移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)需注意的問題

　　4.1 標(biāo)準(zhǔn)方案尚未統(tǒng)一

　　國內(nèi)手機(jī)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)主要有兩種方案：以中國銀聯(lián)為主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，和以中國移動(dòng)為主導(dǎo)的2.4GHz。由于沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，國內(nèi)手機(jī)支行業(yè)的發(fā)展受到制約。

　　4.2 政出多門，重復(fù)組織

　　由國家金卡辦張琪主任統(tǒng)一組織長達(dá)18年，從抓多功能卡應(yīng)用入手，力推銀行卡與智能卡用的結(jié)合，工作有連貫性和協(xié)調(diào)性，承擔(dān)跨部門和跨地方的統(tǒng)一組織相互了解，也較務(wù)實(shí)。而在“十二五”規(guī)劃，物聯(lián)網(wǎng)的號(hào)召下，相關(guān)部門和地方也出面組織，由于介入時(shí)間短、情況了解也不夠全面，出發(fā)點(diǎn)和定位也不相同。

　　4.3 安全風(fēng)險(xiǎn)、清算、終端問題亟需解決

　　提供移動(dòng)支付服務(wù)的銀行必須警覺到惡意軟件、病毒的威脅，以及金融罪犯的風(fēng)險(xiǎn)。這就要求銀行應(yīng)該跟移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商和手機(jī)供貨商合作提升安全性。同時(shí)，他們應(yīng)該有隨時(shí)與惡意軟件交手的警覺性，并且永遠(yuǎn)假設(shè)可能遭受攻擊。移動(dòng)支付清算問題也應(yīng)該出臺(tái)合理的政策和標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行規(guī)范，或者采取一系列監(jiān)督機(jī)制，協(xié)調(diào)銀聯(lián)和運(yùn)營商、各城市之間的關(guān)系，才能保證移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在我國順利開展。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大POS終端布置是基礎(chǔ)。終端問題將直接影響移動(dòng)支付方式，這些都需要我們逐步完善。

　　4.4 政府需加強(qiáng)宣傳和支持工作

　　移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)作為多功能卡的突破口，帶動(dòng)國家“大金卡”的發(fā)展，這些需要一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，也需要國家、行業(yè)、企業(yè)的多方引導(dǎo)和宣傳，再通過用戶的肯定和傳播，讓人們逐步認(rèn)識(shí)、接受到習(xí)慣，真正為民所用，利民所用。

　　五、結(jié)束語

　　多功能卡的應(yīng)用，移動(dòng)支付的發(fā)展要繼續(xù)加快芯片化進(jìn)程，不斷加強(qiáng)與行業(yè)IC卡及城市“一卡通”工程應(yīng)用的結(jié)合;同時(shí)要特別關(guān)注移動(dòng)支付、手機(jī)多元化應(yīng)用帶來的巨大市場需求，加強(qiáng)協(xié)調(diào)、形成合力;抓住3G商用及三網(wǎng)融合以及物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的新商機(jī)。要努力化解風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制、加強(qiáng)安全監(jiān)管，防范電子商務(wù)中的欺詐行為，確保電子銀行與電子支付應(yīng)用的安全和人民財(cái)產(chǎn)的安全。