在市場(chǎng)容量方面，中國的每百萬人均擁有ATM量與市場(chǎng)成熟的德國、美國、韓國等國家相比還有很大差距，國內(nèi)ATM市場(chǎng)增長空間巨大。為推動(dòng)我國金融自助設(shè)備產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，打擊金融犯罪，加速我國金融電子化進(jìn)程，金融時(shí)報(bào)社與搜狐網(wǎng)聯(lián)合舉辦"2011中國ATM高端對(duì)話"。

　　以下為彭桂林女士對(duì)話實(shí)錄：

中國銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)兼風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理彭桂林

　　陳大偉：首先請(qǐng)各位介紹一下金融IC卡和我們現(xiàn)在用的磁條卡有什么不同嗎?

　　彭桂林：人民銀行最近推出了國內(nèi)從磁條卡升級(jí)到金融IC卡的計(jì)劃和舉措，這是我們銀行卡的一個(gè)升級(jí)換代的整體性動(dòng)作。但是他們還有很大的不同。IC卡由于加載了芯片，在安全性能上、在功能的使用方面，都有磁條卡無法比擬的優(yōu)勢(shì)。IC卡在磁條信息和內(nèi)存信息的保護(hù)機(jī)制方面，有它內(nèi)部的功能，在防止偽冒、防止偽卡欺詐方面發(fā)揮很重要的功能。同時(shí)，它能夠結(jié)合很多行業(yè)的應(yīng)用，使得我們持卡人在生活應(yīng)用的過程中也得到更多的方便和快捷。我個(gè)人認(rèn)為，金融IC卡一個(gè)是很方便，不僅有在支付方面的功能，同時(shí)，它跟社保、公交、其他的很多行業(yè)結(jié)合應(yīng)用以后，我們持卡人能夠通過這樣一張卡片能夠享受到很多在信息管理、在支付和其他很多方面的服務(wù)。所以，更加的方便。另外，它能夠防止偽冒方面給持卡人帶來非?，F(xiàn)實(shí)的利益和價(jià)值。另外，它也更快捷。傳統(tǒng)的磁條卡都是要在聯(lián)機(jī)的每一步進(jìn)行處理，IC卡可以聯(lián)機(jī)處理，也可以脫機(jī)處理。在一些小的需要快速支付的時(shí)候，它的作用和功能能夠發(fā)揮得更加突出，讓我們感覺到更快捷。

　　陳大偉：網(wǎng)友在服務(wù)上能夠享受到多少，費(fèi)用上需要支出多少，這個(gè)問題是大家比較關(guān)心的。雖然現(xiàn)在還沒有到大規(guī)模發(fā)卡、全面發(fā)卡的環(huán)節(jié)。這個(gè)問題我們還會(huì)持續(xù)關(guān)注。剛才我們也說到社會(huì)環(huán)境的一些問題，彭總再給我們從銀聯(lián)的角度介紹一下。

　　彭桂林：既然IC卡是一個(gè)全面的升級(jí)換代，從前端到后臺(tái)，卡片的介質(zhì)本身都在發(fā)生變化，它在這個(gè)過程中也要付出代價(jià)。一個(gè)新的技術(shù)在早期的研發(fā)上要做很多的投入。早期的市場(chǎng)培育、早期的推廣過程中的成本是比較高的。我覺得他也還是有一種趨勢(shì)，隨著大規(guī)模的商業(yè)應(yīng)用以及市場(chǎng)工藝的不斷改進(jìn)，它的單位成本往后還是會(huì)往下降的趨勢(shì)。由于它帶來的應(yīng)用在安全方面的好處不是我們用現(xiàn)有的數(shù)字能夠比對(duì)出來的。它帶來的有價(jià)值的東西也是對(duì)成本的消化和覆蓋。既然我們現(xiàn)在已經(jīng)邁出了這一步，往后有兩點(diǎn)：第一，我們?cè)诋a(chǎn)業(yè)鏈里面的相關(guān)各個(gè)環(huán)節(jié)，我們都在產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代的過程中都會(huì)得到好處。得到好處的相關(guān)各方是不是應(yīng)該要建立一個(gè)合理的分擔(dān)機(jī)制。不管從社會(huì)責(zé)任感也好，從自己在環(huán)節(jié)中所扮演的角色，未來在這樣的升級(jí)換代中所扮演的好處，都應(yīng)該有這樣一份責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。

　　剛才涂經(jīng)理講到他們自己承擔(dān)成本的壓力和消化，中國銀聯(lián)的系統(tǒng)現(xiàn)在也是要做各個(gè)緩解的升級(jí)改造。但是這個(gè)工作我們經(jīng)過這幾年已經(jīng)改造完成。在受理主要是收單機(jī)構(gòu)在承擔(dān)，收單機(jī)構(gòu)也是發(fā)卡銀行。又發(fā)卡又收單的全國借記卡可能是雙重的，在承擔(dān)兩個(gè)部分的改造成本，從我們銀聯(lián)的角度，在配合制訂標(biāo)準(zhǔn)、配合大家來建立這樣一些協(xié)調(diào)溝通機(jī)制的過程中，也在受理環(huán)境、受理終端的改造方面去做一些相應(yīng)的推動(dòng)工作。第二，我們也撥出了相應(yīng)的資金給進(jìn)行改造的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。特別是給予終端一些補(bǔ)貼。從角色來講，并不是一個(gè)疏通機(jī)構(gòu)，但是為了推動(dòng)這一塊環(huán)境更快的改善，也減輕各個(gè)銀行的壓力，銀聯(lián)力所能及的在這方面也在出錢出力推動(dòng)環(huán)境的改進(jìn)。

　　陳大偉：剛才羅總還提到了標(biāo)準(zhǔn)的問題，他希望能夠做到統(tǒng)一，可能以后會(huì)減少二次更新的成本。劉總有什么看法?

　　彭桂林：剛才講到標(biāo)準(zhǔn)的問題，我的理解是，我們前面已經(jīng)講到IC卡除了安全性以外，有一個(gè)很好的多功能集成的應(yīng)用。這個(gè)多功能的集成應(yīng)用能不能實(shí)現(xiàn)，能不能真正的減少社會(huì)的成本，真正讓老百姓更加方便?原來帶五張卡，現(xiàn)在只帶一張卡，能不能使用，這是羅總和劉總提到的，跨行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)如果不能銜接起來、不能統(tǒng)一起來，可能他這個(gè)載體上有這個(gè)功能，但是現(xiàn)實(shí)的不一定能夠做到。這樣的話，我們?cè)瓉砀冻龊艽蟮某杀鞠雽?shí)現(xiàn)他的美好的這一點(diǎn)愿望可能就會(huì)打折扣。第二，因?yàn)槲覀內(nèi)嗣胥y行出臺(tái)了IC卡的計(jì)劃和要求以后，發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)我們都在全力進(jìn)行改造。從人民銀行的規(guī)劃來講，有一個(gè)時(shí)間表。在這個(gè)過渡期里面怎么使得我們收單這一端的環(huán)境更快的、早一點(diǎn)完成。我們說的那個(gè)時(shí)間點(diǎn)是最后的時(shí)間點(diǎn)，但是越早完成越好，越早完成，發(fā)卡那一端就可以更快。在人民銀行全面啟動(dòng)的要求中還有一個(gè)配套措施，我們把它叫做風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的轉(zhuǎn)移政策。也在發(fā)卡端和收單，出現(xiàn)一些損失、一些責(zé)任的時(shí)候，我們有一套規(guī)則，但是如果現(xiàn)在啟動(dòng)IC卡的工作，收單這一端，持卡人拿了一張IC卡到你這里來用，只要人民銀行的政策公布從現(xiàn)在市場(chǎng)啟動(dòng)了，政策要實(shí)施了，收單這一端沒有做到IC卡的受理，如果由此而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，在傳統(tǒng)的磁條卡的交易下可能不是你的責(zé)任，但是由于你這個(gè)時(shí)候沒有做到這一點(diǎn)，這個(gè)責(zé)任就是你的。這樣就可以促進(jìn)他從一個(gè)經(jīng)濟(jì)的角度、從風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的角度促使他加快改造。我們現(xiàn)在領(lǐng)了IC卡，因?yàn)槭芾磉@一端不是一步到位，不是一天就全部弄好了，會(huì)不會(huì)我的卡收單機(jī)構(gòu)的ATM機(jī)或者POSS沒有改造好，我就用不了了呢?但是其實(shí)在這個(gè)過渡期里面，他在這張卡片上有IC卡和磁條卡兩種受理的方式。所以我們希望的、要求的是一張IC卡來了，你首先用IC卡的標(biāo)準(zhǔn)來處理，如果你沒有改造好，就會(huì)降級(jí)使用，變成了磁條卡的受理和處理。從交易來講，你照樣可以完成，但是他配套的措施就是，如果你收單機(jī)構(gòu)做了處理，后續(xù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)、損失，收單機(jī)構(gòu)還會(huì)要求你承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

　　陳大偉：持卡人來說，自己的責(zé)任就更重了，保護(hù)好我們自己的卡片，保護(hù)好我們自己的密碼。目前我們國家已經(jīng)成為僅次于美國ATM設(shè)立最多的國家了。之前我們也看到有多吐錢、多吞錢，甚至?xí)霈F(xiàn)假幣的報(bào)道。作為銀行方面的管理者，目前ATM數(shù)量的增長是不是給ATM的管理也帶來了一些壓力?

　　彭桂林：我們的ATM機(jī)在很大程度上承載銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能。取款、轉(zhuǎn)帳、修改密碼、查詢等等功能。對(duì)于銀行金融的安全和服務(wù)來說，對(duì)我們持卡人的切身資金安全來說，都是非常重要的場(chǎng)所和制度設(shè)備。從另外一個(gè)角度，ATM機(jī)的運(yùn)營基本上是處于無人值守的。既然是這樣一個(gè)關(guān)系，使得它也很容易成為犯罪分子攻擊的對(duì)象。從我們的理解來說，我們覺得四個(gè)方面，要立體的構(gòu)件ATM的安全環(huán)境。一個(gè)是ATM的安全技術(shù)。ATM本身在很多房子安裝偽造的鍵盤，在這些方面在生產(chǎn)的過程中要不斷的發(fā)現(xiàn)一些問題，運(yùn)用一些好的技術(shù)，不斷的改進(jìn)，這是陳總他們不斷需要努力的部分。第二，安全的環(huán)境。剛才幾位老總從各個(gè)角度，包括安全的物理環(huán)境，安裝攝象頭，防窺罩，現(xiàn)在很多ATM提款機(jī)有一個(gè)反鎖的裝置，一插卡或者一進(jìn)入里面，就要提示你不要上當(dāng)受騙，這都是環(huán)境的營造。第三，安全管理，你有了技術(shù)、有了環(huán)境，人的管理也是非常重要的?，F(xiàn)在各行都在建立集中監(jiān)控的中心，還有24小時(shí)的保存的很多監(jiān)控的錄像，為了后續(xù)的犯罪處理提供很大的價(jià)值。還有派人巡查，雖然說不是一天到晚有人值班，還是要定點(diǎn)的去進(jìn)行檢查、巡視。在安全管理方面也下了很多工夫。第四，安全用卡，是從持卡人的角度來說的，持卡人在使用任何一個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)的時(shí)候，都有需要他注意的地方。 我們買一個(gè)熱水器、高壓鍋，我們都要閱讀它的產(chǎn)品說明書，也有需要我們值得關(guān)注的地方。我們作為持卡人的角度來講，安全用卡，你要有安全意識(shí)，要識(shí)別一些環(huán)境，有一些基本的了解，太專業(yè)的不應(yīng)該交給持卡人去做。但是一些很基本的東西我們還要做一些觀察和了解。遇到問題要及時(shí)的跟發(fā)卡銀行及時(shí)聯(lián)系。不要隨便看到一個(gè)電話或者短信你就掉進(jìn)他的陷井里面去了。這是一個(gè)立體的、多方面的安全構(gòu)建，我想ATM的好的功效能夠發(fā)揮得更好。