隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，電子購(gòu)物已經(jīng)成為一種日常消費(fèi)行為。記者本人就經(jīng)常在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)喜歡的數(shù)碼產(chǎn)品，輕松便捷還省錢(qián)。在電子購(gòu)物的普及過(guò)程中，電子支付功不可沒(méi)。正是電子支付打通了商家與用戶(hù)的聯(lián)系，使得商品交易能夠順利完成。隨著3G業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)成為下一個(gè)亮點(diǎn)，而移動(dòng)支付這座金礦也惹得銀行、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付商紛紛出手。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也開(kāi)始重視移動(dòng)支付的地位和作用。近日，中國(guó)人民銀行正式公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》并將于今年9月1日起施行，開(kāi)始對(duì)包括移動(dòng)支付等在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)進(jìn)行規(guī)范。

　　多家布局移動(dòng)支付即手機(jī)支付分遠(yuǎn)程支付和本地支付，遠(yuǎn)程支付通過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)提出業(yè)務(wù)請(qǐng)求，本地支付是手機(jī)支持射頻、紅外、藍(lán)牙等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)與自動(dòng)售貨機(jī)、POS等終端設(shè)備之間的本地通信。移動(dòng)支付需要多家不同領(lǐng)域的企業(yè)（貿(mào)易商、金融企業(yè)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付商等）一起參與，這使得這條產(chǎn)業(yè)鏈非常復(fù)雜，競(jìng)爭(zhēng)也就在所難免。

　　作為國(guó)內(nèi)最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，中國(guó)移動(dòng)在移動(dòng)支付上的探索由來(lái)已久。早在2000年，中國(guó)移動(dòng)就推出了手機(jī)銀行，這是國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付最早的發(fā)展形式。但是用戶(hù)必須將SIM卡更換成STK卡才能使用，用戶(hù)并沒(méi)有大規(guī)模接受。2003年8月，中國(guó)移動(dòng)專(zhuān)門(mén)和中國(guó)銀聯(lián)成立合資公司——聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技公司，進(jìn)一步推動(dòng)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展進(jìn)程。

　　2010年，中國(guó)移動(dòng)通過(guò)全資子公司廣東移動(dòng)持有上海浦發(fā)銀行經(jīng)擴(kuò)大股本后20%的權(quán)益，進(jìn)入到金融支付的核心領(lǐng)域。公告顯示，中國(guó)移動(dòng)及廣東移動(dòng)與浦發(fā)銀行還簽署了合作備忘錄，雙方有意就共同發(fā)展移動(dòng)金融及移動(dòng)電子商務(wù)展開(kāi)緊密合作，合作范圍包括但不限于合作開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、移動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)、移動(dòng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)以及其他形式的移動(dòng)金融及移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)。

　　在移動(dòng)支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面，中國(guó)移動(dòng)采取了兩條腿走路的戰(zhàn)略。一條腿是中國(guó)移動(dòng)主推的 2.4GHz頻率RF-SIM移動(dòng)支付技術(shù)。該技術(shù)將RFID模塊、天線和應(yīng)用信息都集成在SIM卡中，用戶(hù)只需更換卡即可使用。日前，中國(guó)移動(dòng)上海公司與正大集團(tuán)進(jìn)行手機(jī)錢(qián)包戰(zhàn)略合作，在正大旗下賣(mài)場(chǎng)卜蜂蓮花21個(gè)門(mén)店全線開(kāi)通基于中國(guó)移動(dòng)自主標(biāo)準(zhǔn)RF-SIM的手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)，這也是中國(guó)移動(dòng)首度將移動(dòng)支付業(yè)務(wù)推廣到商場(chǎng)。2010年第一季度，中國(guó)移動(dòng)的RF-SIM卡采購(gòu)量為100萬(wàn)張，預(yù)計(jì)全年出貨量不低于500萬(wàn)張。另外，中國(guó)移動(dòng)也在進(jìn)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的開(kāi)發(fā)，在大眾消費(fèi)領(lǐng)域兼容銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)。

　　同中國(guó)移動(dòng)力推自主標(biāo)準(zhǔn)不同，中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通采取了同銀聯(lián)合作的方式，支持銀聯(lián)的 13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)。由于采用了銀聯(lián)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通在與產(chǎn)業(yè)各方的合作上也更為順暢。中國(guó)聯(lián)通與中國(guó)銀聯(lián)在北京簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方承諾將充分利用各自網(wǎng)絡(luò)、客戶(hù)、渠道資源，在移動(dòng)支付、聯(lián)名卡發(fā)行等多個(gè)領(lǐng)域展開(kāi)全面合作，共同打造“新移動(dòng)通信技術(shù)條件下銀行卡創(chuàng)新支付模式”。對(duì)于自身，中國(guó)聯(lián)通明確定位為“助力”。中國(guó)電信經(jīng)過(guò)多次試點(diǎn)后，也選擇了13.56MHz 上的SIM-Pass技術(shù)。

　　作為傳統(tǒng)的支付服務(wù)提供商，中國(guó)銀聯(lián)處于我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，自然不能對(duì)移動(dòng)支付的蓬勃發(fā)展無(wú)動(dòng)于衷。中國(guó)銀聯(lián)最近頻頻發(fā)力，力圖把在銀行卡領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)擴(kuò)展到移動(dòng)支付。中國(guó)銀聯(lián)所支持的標(biāo)準(zhǔn)工作在13.56MHz頻率下，得到了金融行業(yè)的認(rèn)可，包括NFC和SIM-Pass兩種技術(shù)。銀聯(lián)在3月已經(jīng)宣布將這兩種支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)展至上海等六省市。5月份，中國(guó)銀聯(lián)宣布聯(lián)合18家商業(yè)銀行、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信、手機(jī)制造商等共同成立移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，力圖打通支付、通信、芯片、智能卡、電子等不同行業(yè)間的壁壘，整合消費(fèi)者的需求、運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)能力、銀行的信用度以及商家的營(yíng)銷(xiāo)能力，打造一個(gè)融合遠(yuǎn)程、近程支付的移動(dòng)電子商務(wù)商圈。

　　優(yōu)劣互現(xiàn)電信運(yùn)營(yíng)商與銀聯(lián)、第三方支付之間的這種競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，反映了各方在移動(dòng)支付這條產(chǎn)業(yè)鏈上的不同地位與實(shí)力。

　　對(duì)中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通在內(nèi)的三大電信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付是一個(gè)全新的領(lǐng)域。在傳統(tǒng)的語(yǔ)音市場(chǎng)日趨飽和的情況下，建成全國(guó)性3G網(wǎng)絡(luò)的三大電信運(yùn)營(yíng)商迫切需要找到新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。更為重要的是，在發(fā)展3G業(yè)務(wù)中，電信運(yùn)營(yíng)商希望能夠擺脫以前ADSL寬帶接入的那種粗放包月式的發(fā)展模式，做到對(duì)傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行精確劃分，在傳輸高價(jià)值的數(shù)據(jù)中獲取較高的收益。對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付是一個(gè)帶寬資源占用率低而效益相對(duì)豐厚的業(yè)務(wù)，符合當(dāng)前的訴求。因此，三大電信運(yùn)營(yíng)商紛紛出手，試水移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)。

　　電信運(yùn)營(yíng)商進(jìn)軍支付產(chǎn)業(yè)有以下優(yōu)勢(shì)：首先是擁有龐大的客戶(hù)群。數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，我國(guó)手機(jī)用戶(hù)總數(shù)達(dá)7.5億，其中一個(gè)很小的比例就能帶來(lái)巨大的市場(chǎng)空間。在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展較好的日本，全國(guó)的移動(dòng)支付交易額已經(jīng)占信用卡市場(chǎng)的 20%～30%，NTT DoCoMo有超過(guò)40%的移動(dòng)用戶(hù)在使用移動(dòng)支付功能。擁有龐大的客戶(hù)群，我國(guó)的三大電信運(yùn)營(yíng)商就掌握了核心資源，在同產(chǎn)業(yè)鏈上的其他各方合作和競(jìng)爭(zhēng)時(shí)具有很強(qiáng)的博弈能力。其次，手機(jī)具有天然的承載支付的能力。作為基于個(gè)人的通信工具，手機(jī)同個(gè)人信息緊密結(jié)合在一起，通過(guò)一定的技術(shù)手段能夠當(dāng)作支付工具來(lái)使用，并且有攜帶方便、信息確認(rèn)準(zhǔn)確迅速的優(yōu)勢(shì)。

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　　中國(guó)銀聯(lián)是傳統(tǒng)的支付服務(wù)提供商，背后是幾十家的發(fā)卡銀行，在支付領(lǐng)域的深厚積淀是電信運(yùn)營(yíng)商所不能比的。截至2009年10月，我國(guó)銀行卡發(fā)行已達(dá)19億張，其中銀聯(lián)卡12.5億張，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)總量達(dá)150萬(wàn)戶(hù)，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)達(dá)231萬(wàn)臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)達(dá)19.2萬(wàn)臺(tái)。并且，我國(guó)銀聯(lián)卡在73個(gè)國(guó)家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)了ATM機(jī)取款，在31個(gè)國(guó)家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)了POS機(jī)刷卡消費(fèi)。中國(guó)銀聯(lián)主推的 13.56MHz頻率最大的優(yōu)勢(shì)在于，它被廣泛應(yīng)用在交通、金融、社保、加油等非接觸卡片領(lǐng)域，在各種應(yīng)用上兼容性更強(qiáng)，基本上無(wú)需對(duì)現(xiàn)有機(jī)具進(jìn)行改動(dòng)。

　　當(dāng)然，電信運(yùn)營(yíng)商和中國(guó)銀聯(lián)自身也有不可忽視的劣勢(shì)或者說(shuō)短板。對(duì)于電信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，金融行業(yè)是一個(gè)陌生的行業(yè)，各種金融規(guī)則需要一段時(shí)間來(lái)適應(yīng)，僅僅是反洗錢(qián)技術(shù)就需要好好研究。在同支付行為的最終執(zhí)行者——商業(yè)銀行的關(guān)系上，電信運(yùn)營(yíng)商還需要逐步理順和培育。而中國(guó)銀聯(lián)在銀行卡方面處于壟斷地位，其背后是中國(guó)大大小小的幾十家銀行，甚至國(guó)外的上百家合作銀行。如果電信運(yùn)營(yíng)商甩開(kāi)中國(guó)銀聯(lián)，去同這些銀行挨家尋求合作的話，無(wú)異于將當(dāng)年中國(guó)銀聯(lián)初創(chuàng)之時(shí)的路再重新走一邊，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。以中國(guó)移動(dòng)主推的2.4G技術(shù)為例，由于其不與現(xiàn)有的交通機(jī)具、金融機(jī)具兼容，需要重新改造，成本上升在所難免。而中國(guó)銀聯(lián)也不可能完全拋開(kāi)運(yùn)營(yíng)商來(lái)推廣移動(dòng)支付，畢竟這種新型的支付行為是在手機(jī)上完成的，必須經(jīng)由電信運(yùn)營(yíng)商這個(gè)通道。并且，在技術(shù)研發(fā)能力和產(chǎn)業(yè)鏈的號(hào)召力上，同電信運(yùn)營(yíng)商相比具有一定的差距。

　　以合為貴作為一種社會(huì)大趨勢(shì)，信息化滲透到了社會(huì)的方方面面，電信運(yùn)營(yíng)商也找到了新的用武之地，跨入信息化大市場(chǎng)，進(jìn)入了電子商務(wù)、金融、電器、醫(yī)療衛(wèi)生等眾多行業(yè)。這么多的行業(yè)，對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)都是陌生的，不可能在每個(gè)領(lǐng)域都單打獨(dú)斗，并且作為新來(lái)的，切忌過(guò)分觸動(dòng)既有經(jīng)濟(jì)集團(tuán)而四面樹(shù)敵。因此在發(fā)展移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)時(shí)，電信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該走競(jìng)合并舉、以合為主的道路。

　　電信運(yùn)營(yíng)商通過(guò)與中國(guó)銀聯(lián)進(jìn)行合作，可以提供全面的電子銀行業(yè)務(wù)。辦理了該業(yè)務(wù)的用戶(hù)，可以進(jìn)行一定額度的透支，可以在各個(gè)銀行的柜員機(jī)（銀聯(lián)）提取現(xiàn)金，還可以在各大商場(chǎng)消費(fèi)。這是一種最為方便的移動(dòng)支付方式，是一種以銀行為核心，運(yùn)營(yíng)商提供技術(shù)手段和通道的真正的手機(jī)銀行。電信運(yùn)營(yíng)商在這個(gè)過(guò)程中，由于控制著通道，將不僅獲取移動(dòng)支付所帶來(lái)的收益，更進(jìn)一步在移動(dòng)電子商務(wù)方面確立自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。以手機(jī)為平臺(tái)，運(yùn)營(yíng)商能夠搭建起一個(gè)隨時(shí)隨地交易、傳遞信息的交易平臺(tái)，能夠把眾多商家吸引到一起，創(chuàng)造出巨大的市場(chǎng)效益。

　　另外，電信運(yùn)營(yíng)商也可以通過(guò)與大型商戶(hù)合作，自主推出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，發(fā)展成電子錢(qián)包這樣的支持部分金融功能的產(chǎn)品。今年2月，物美集團(tuán)與中國(guó)移動(dòng)北京公司聯(lián)合宣布，中國(guó)移動(dòng)北京公司的2000萬(wàn)客戶(hù)當(dāng)日起可在物美和美廉美的門(mén)店刷手機(jī)結(jié)賬。顧客無(wú)需換號(hào)，只需在移動(dòng)大廳更換RFID-SIM卡并為手機(jī)錢(qián)包充值，就可在物美旗下150多家門(mén)店和美廉美超市的所有收銀臺(tái)結(jié)賬。這就是其典型應(yīng)用。

　　在開(kāi)拓移動(dòng)支付領(lǐng)域的過(guò)程中，電信運(yùn)營(yíng)商不僅要對(duì)技術(shù)方式作出抉擇，還需要充實(shí)完備以下幾方面的知識(shí)和能力：

　　首先，要提高法律意識(shí)。移動(dòng)支付直接涉及資金的轉(zhuǎn)移，是糾紛的高發(fā)領(lǐng)域，從事該業(yè)務(wù)的電信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，盡最大可能地利用現(xiàn)行法律、法規(guī)，積極防范法律風(fēng)險(xiǎn)。電信運(yùn)營(yíng)商要充分利用我國(guó)現(xiàn)行法律，如《合同法》、《會(huì)計(jì)法》、《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等，制訂移動(dòng)支付的相關(guān)協(xié)議，同時(shí)要做好交易數(shù)據(jù)的保管工作，為可能出現(xiàn)的糾紛或訴訟做必要的準(zhǔn)備。

　　其次，要提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力。重點(diǎn)要防范操作風(fēng)險(xiǎn)和利用移動(dòng)支付進(jìn)行金融欺詐的行為。電信運(yùn)營(yíng)商需要完善移動(dòng)支付系統(tǒng)中各相關(guān)部門(mén)的制度規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)人員的管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的不斷拓展，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)加強(qiáng)監(jiān)控，防范金融欺詐問(wèn)題的發(fā)生。電信運(yùn)營(yíng)商還應(yīng)主動(dòng)向金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)比如人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、外匯管理局等相關(guān)部門(mén)尋求幫助和指導(dǎo)。

　　最后，要提高盈利能力。同銀行卡業(yè)務(wù)類(lèi)似，移動(dòng)支付本身的利潤(rùn)并不高。而同銀行卡相比，整個(gè)支付過(guò)程中分利的環(huán)節(jié)大增。數(shù)據(jù)顯示，在2000年電子支付剛起步時(shí)，第三方支付的利潤(rùn)是1%～2%，近年來(lái)由于支付企業(yè)增多，對(duì)企業(yè)用戶(hù)的“優(yōu)惠條件” 層出不窮，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，目前的利潤(rùn)分成比例已普遍低于1%。而根據(jù)最新公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)實(shí)繳貨幣資本與客戶(hù)備付金日均余額的比例，不得低于10%，備付金所有權(quán)不屬于支付公司，不得私自動(dòng)用，同時(shí)，利息收入也不屬于支付公司。這再次給非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)帶來(lái)了成本壓力并壓縮了利潤(rùn)空間。電信運(yùn)營(yíng)商一方面要控制好運(yùn)營(yíng)成本，更重要的是利用移動(dòng)支付開(kāi)辟移動(dòng)電子商務(wù)的巨大市場(chǎng)，在那里施展自己的身手。

　　電信運(yùn)營(yíng)商早就意識(shí)到，傳統(tǒng)話音業(yè)務(wù)的紅海已經(jīng)難有很大的發(fā)展空間，一直在尋找增值業(yè)務(wù)的新藍(lán)海，發(fā)展手機(jī)音樂(lè)、手機(jī)彩鈴等業(yè)務(wù)就是其具體舉措，并且已經(jīng)取得了豐碩的成果。進(jìn)軍移動(dòng)支付，是電信運(yùn)營(yíng)商在拓展新領(lǐng)域方面的又一舉措。但是，同以前那些圍繞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行的創(chuàng)新不同，移動(dòng)支付是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，進(jìn)入的是電信運(yùn)營(yíng)商此前并不十分熟悉的金融領(lǐng)域。希望電信運(yùn)營(yíng)商能夠走得穩(wěn)一些，多同金融行業(yè)現(xiàn)有的企業(yè)進(jìn)行合作，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)錦上添花的戰(zhàn)略構(gòu)想。
最后，要提高盈利能力。同銀行卡業(yè)務(wù)類(lèi)似，移動(dòng)支付本身的利潤(rùn)并不高。而同銀行卡相比，整個(gè)支付過(guò)程中分利的環(huán)節(jié)大增。數(shù)據(jù)顯示，在2000年電子支付剛起步時(shí)，第三方支付的利潤(rùn)是1%～2%，近年來(lái)由于支付企業(yè)增多，對(duì)企業(yè)用戶(hù)的“優(yōu)惠條件” 層出不窮，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，目前的利潤(rùn)分成比例已普遍低于1%。而根據(jù)最新公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)實(shí)繳貨幣資本與客戶(hù)備付金日均余額的比例，不得低于10%，備付金所有權(quán)不屬于支付公司，不得私自動(dòng)用，同時(shí)，利息收入也不屬于支付公司。這再次給非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)帶來(lái)了成本壓力并壓縮了利潤(rùn)空間。電信運(yùn)營(yíng)商一方面要控制好運(yùn)營(yíng)成本，更重要的是利用移動(dòng)支付開(kāi)辟移動(dòng)電子商務(wù)的巨大市場(chǎng)，在那里施展自己的身手。

　　電信運(yùn)營(yíng)商早就意識(shí)到，傳統(tǒng)話音業(yè)務(wù)的紅海已經(jīng)難有很大的發(fā)展空間，一直在尋找增值業(yè)務(wù)的新藍(lán)海，發(fā)展手機(jī)音樂(lè)、手機(jī)彩鈴等業(yè)務(wù)就是其具體舉措，并且已經(jīng)取得了豐碩的成果。進(jìn)軍移動(dòng)支付，是電信運(yùn)營(yíng)商在拓展新領(lǐng)域方面的又一舉措。但是，同以前那些圍繞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行的創(chuàng)新不同，移動(dòng)支付是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，進(jìn)入的是電信運(yùn)營(yíng)商此前并不十分熟悉的金融領(lǐng)域。希望電信運(yùn)營(yíng)商能夠走得穩(wěn)一些，多同金融行業(yè)現(xiàn)有的企業(yè)進(jìn)行合作，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)錦上添花的戰(zhàn)略構(gòu)想。