寧波市金融IC卡試點(diǎn)工程項(xiàng)目是國(guó)內(nèi)第一家采用PBOC2.0借貸記規(guī)范實(shí)現(xiàn)小額支付應(yīng)用的項(xiàng)目，也是國(guó)內(nèi)首批進(jìn)行銀行EMV遷移工作的試點(diǎn)項(xiàng)目。本試點(diǎn)項(xiàng)目以PBOC2.0規(guī)范及銀聯(lián)相關(guān)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)為基本要求，結(jié)合發(fā)卡行具體的業(yè)務(wù)情況，進(jìn)行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)銀行IC卡發(fā)卡行系統(tǒng)的整體設(shè)計(jì)。

　　項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程

　　建設(shè)銀行寧波分行作為寧波市民卡首批發(fā)卡行之一，于2007年9月啟動(dòng)前期準(zhǔn)備工作，并分三個(gè)階段進(jìn)行項(xiàng)目實(shí)施。

　　1.業(yè)務(wù)和技術(shù)準(zhǔn)備階段。2007年8月，我行個(gè)人金融部、信息技術(shù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)骨干在參加完人民銀行寧波中心支行組織的金融IC卡規(guī)范和應(yīng)用知識(shí)培訓(xùn)后，主動(dòng)上門(mén)，到人行、銀聯(lián)、市民卡公司了解和掌握寧波市民卡金融IC卡項(xiàng)目計(jì)劃、業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范，并制訂了我行市民卡金融IC卡項(xiàng)目初步實(shí)施方案。

　　2007年9月起，成立了以業(yè)務(wù)主管行長(zhǎng)為組長(zhǎng)，由個(gè)人金融部、信息技術(shù)部等相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人為成員的“寧波市民卡項(xiàng)目實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組”，并成立了項(xiàng)目實(shí)施推進(jìn)辦公室，積極參與市民卡項(xiàng)目合作方式的探討。

　　2.系統(tǒng)開(kāi)發(fā)階段。根據(jù)建總行對(duì)金融IC卡的發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)和系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)，我行確定在分行特色業(yè)務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行龍卡市民卡系統(tǒng)開(kāi)發(fā)。經(jīng)過(guò)努力，于2007年11月完成業(yè)務(wù)方案確定和需求編寫(xiě)、立項(xiàng)等相關(guān)工作，并于2007年12月完成龍卡市民卡項(xiàng)目專(zhuān)家論證，并報(bào)總行備案。2008年5月，正式啟動(dòng)龍卡市民卡系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和硬件采購(gòu)等工作。

　　由于寧波是PBOC 2.0版金融IC卡的第一個(gè)試點(diǎn)城市，在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，遇到了不少技術(shù)難題，如讀寫(xiě)器驅(qū)動(dòng)的難題，國(guó)內(nèi)還沒(méi)有一家已經(jīng)封裝了小額支付應(yīng)用的開(kāi)發(fā)驅(qū)動(dòng)程序。項(xiàng)目組細(xì)致研讀PBOC 2.0規(guī)范，反復(fù)測(cè)試驗(yàn)證，在未制作出測(cè)試卡之前，完成了驅(qū)動(dòng)程序的開(kāi)發(fā)，為項(xiàng)目上線(xiàn)爭(zhēng)取了時(shí)間；發(fā)卡模板涉及到70多個(gè)數(shù)據(jù)要素，均需完全理解含義，項(xiàng)目組虛心請(qǐng)教卡商、安全廠(chǎng)商以及CFCA等多方專(zhuān)家，最后全面理解各個(gè)數(shù)據(jù)元素的業(yè)務(wù)含義和表示。

　　經(jīng)過(guò)項(xiàng)目組成員的共同努力，2008年9月20日，完成了B卡發(fā)卡系統(tǒng)和柜面業(yè)務(wù)功能上線(xiàn)，全面進(jìn)入內(nèi)部試運(yùn)行階段。2008年9月28日，人民銀行寧波中心支行對(duì)我行柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行驗(yàn)收。

　　根據(jù)市民卡不記名卡的功能突破，我行向總行相關(guān)部門(mén)上報(bào)了不記名卡需求?？傂惺种匾晫幉ㄊ忻窨娮蝇F(xiàn)金業(yè)務(wù)創(chuàng)新，派出技術(shù)骨干設(shè)置開(kāi)發(fā)不記名賬戶(hù)和相關(guān)業(yè)務(wù)功能，并于2008年12月20日全面上線(xiàn)。

　　項(xiàng)目應(yīng)用推廣

　　龍卡寧波市民卡的發(fā)行與推廣，解決了長(zhǎng)期以來(lái)存在的金融快速支付和銀行卡應(yīng)用拓展等問(wèn)題，大幅度提升了安全性能。為拓展龍卡市民卡新的應(yīng)用渠道，推動(dòng)寧波市民卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，我行研發(fā)了醫(yī)院自助服務(wù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)的上線(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了本市金融服務(wù)向醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域滲透的目標(biāo)。

　　在應(yīng)用推廣方面，主要開(kāi)展了兩次發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。一是結(jié)合旺季營(yíng)銷(xiāo)推廣龍卡市民卡。2009年一季度，為尋找龍卡市民卡業(yè)務(wù)發(fā)展突破口，我行進(jìn)一步加大龍卡市民卡營(yíng)銷(xiāo)工作力度，并制訂了龍卡市民卡推廣營(yíng)銷(xiāo)方案、發(fā)卡指標(biāo)和買(mǎi)單激勵(lì)政策。二是結(jié)合國(guó)慶60周年推廣不記名卡。針對(duì)國(guó)慶60周年即將到來(lái)之際，開(kāi)展了不記名卡專(zhuān)項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，重點(diǎn)開(kāi)展優(yōu)質(zhì)集團(tuán)客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)工作。

　　在功能拓展方面，我行和當(dāng)?shù)蒯t(yī)院合作，研發(fā)了醫(yī)院自助服務(wù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)上線(xiàn)后，病人可通過(guò)醫(yī)院自助服務(wù)終端，使用金融IC卡，自助辦理醫(yī)院門(mén)診掛號(hào)和付費(fèi)手續(xù)，大大提高了就醫(yī)效率。

　　項(xiàng)目實(shí)施經(jīng)驗(yàn)

　　1.各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)高度重視是市民卡項(xiàng)目順利實(shí)施的保證。龍卡市民卡項(xiàng)目得以順利實(shí)施，且成為首批兩家發(fā)卡之一，與人總行、建總行、人行寧波中心支行及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的高度重視和大力支持是分不開(kāi)的。特別是人行寧波中心支行，從寧波市民卡方案的起草、業(yè)務(wù)規(guī)范的培訓(xùn)、傳統(tǒng)制度的突破、各方利益協(xié)調(diào)等方面，做了大量的工作，為我行龍卡寧波市民卡項(xiàng)目的順利實(shí)施奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
    
　　2.加強(qiáng)相關(guān)各方的溝通是市民卡項(xiàng)目順利實(shí)施的途徑。龍卡市民卡項(xiàng)目涉及到近20個(gè)相關(guān)單位，行內(nèi)涉及總行業(yè)務(wù)管理部門(mén)、開(kāi)發(fā)中心；行外涉及人行、銀聯(lián)、銀聯(lián)商務(wù)、市民卡公司、CFCA、銀行卡檢測(cè)中心及硬件供應(yīng)商、軟件開(kāi)發(fā)商、卡商等。為進(jìn)一步理順協(xié)調(diào)關(guān)系，我行項(xiàng)目組制訂了詳細(xì)的協(xié)調(diào)計(jì)劃，使項(xiàng)目進(jìn)度始終在可控范圍之內(nèi)。
    
　　3.高度的擴(kuò)展性，充分支持未來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)于金融IC卡而言，行業(yè)應(yīng)用是IC卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一塊重要領(lǐng)域。項(xiàng)目的一期工程實(shí)施中雖然主要是標(biāo)準(zhǔn)金融IC卡的應(yīng)用，但是仍然需要充分考慮未來(lái)的專(zhuān)用行業(yè)應(yīng)用的擴(kuò)展。在方案中充分借鑒了合作公司在實(shí)施其他行的IC卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的功能特點(diǎn)，預(yù)先考慮相應(yīng)的行業(yè)特色應(yīng)用的擴(kuò)展需要，在卡信息管理、賬戶(hù)體系、入賬處理、密鑰管理等內(nèi)容上都預(yù)留了相應(yīng)的功能模塊與接口，這樣可以充分適應(yīng)未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，同時(shí)為進(jìn)行EMV的遷移打下了基礎(chǔ)。 
    
　　4.數(shù)據(jù)準(zhǔn)備系統(tǒng)的引入，解決了數(shù)據(jù)復(fù)雜性和制卡效率的矛盾。PBOC 2.0規(guī)范高度的靈活性和高度的安全性，也帶來(lái)了數(shù)據(jù)量的增加和數(shù)據(jù)復(fù)雜性的增加。如果PBOC2.0規(guī)范金融IC卡，直接在打卡機(jī)上完成全部個(gè)人化過(guò)程，需要處理的數(shù)據(jù)太多流程太復(fù)雜，會(huì)導(dǎo)致錯(cuò)概率大大增加，而且制卡的速度也會(huì)降低，難以滿(mǎn)足大批量的制卡需求。針對(duì)以上的問(wèn)題和PBOC2.0規(guī)范的特點(diǎn)，龍卡市民卡項(xiàng)目系統(tǒng)設(shè)計(jì)之初，就把原有卡片個(gè)人化過(guò)程中的數(shù)據(jù)和密鑰的生成以及組織的環(huán)節(jié)，單獨(dú)剝離，形成數(shù)據(jù)準(zhǔn)備系統(tǒng)，更加便于操作和管理。
    
　　5.積極和其他應(yīng)用提供方合作，有力地推動(dòng)了卡片的發(fā)行。龍卡市民卡項(xiàng)目上線(xiàn)后，為了更好地推動(dòng)卡片的發(fā)行工作，我行在基本的寧波市民卡應(yīng)用的技術(shù)上，積極和其他應(yīng)用提供方進(jìn)行合作，發(fā)行多應(yīng)用卡和聯(lián)名卡，包括校園卡，就診卡等。各種實(shí)用的擴(kuò)展應(yīng)用的加入，為龍卡市民卡增加了不少亮點(diǎn)，使這張PBOC2.0金融IC卡在安全的基礎(chǔ)上，功能更加豐富，更加具有可用性，更加容易被持卡人使用和喜愛(ài)。

　　下一步發(fā)展建議

　　在實(shí)施試點(diǎn)過(guò)程中，我們也發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題， 針對(duì)這些問(wèn)題，我們建議：

　　1.QPBOC雖然解決了快速支付問(wèn)題，但在卡片交易明細(xì)中未能體現(xiàn)。目前商戶(hù)的POS機(jī)具都支持非接和接觸兩種方式的小額支付，因非接操作比較簡(jiǎn)便，所以收銀員更愿使用非接界面，造成卡片中沒(méi)有交易明細(xì)，引起客戶(hù)誤解。
　　2.金融IC卡的實(shí)施，最好從總行層面統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一實(shí)現(xiàn)。一方面有利于全行推廣快速推廣，降低實(shí)施成本；另一方面，有利于金融IC卡的聯(lián)合聯(lián)網(wǎng)通用。
　　3.金融IC卡多應(yīng)用是一個(gè)系統(tǒng)工程、協(xié)調(diào)工程，需要統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一推進(jìn)，在實(shí)施過(guò)程中涉及到整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)行業(yè)的利益，從廠(chǎng)商到應(yīng)用單位都是息息相關(guān)的。必須有一個(gè)共贏的商業(yè)合作模式，才能使金融IC卡應(yīng)用普及。（文/中國(guó)建設(shè)銀行寧波市分行）