一、概述

　　根據(jù)《”XX卡”產(chǎn)品方案》的要求，”XX卡”公司正式啟動(dòng)實(shí)施”XX卡”項(xiàng)目。由于”XX卡”支付完全采用現(xiàn)有金融芯片卡卡體系，為了指導(dǎo)”XX卡”工程中支付應(yīng)用部分的順利實(shí)施，編寫了本技術(shù)方案，供各方參考。

　　二、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)
　　
　?。ㄒ唬┫到y(tǒng)架構(gòu)

　　主要由銀聯(lián)數(shù)據(jù)儲(chǔ)值卡營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)）、充值系統(tǒng)和消費(fèi)接收終端三部分構(gòu)成。 

　　1、營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)
　　包括：帳務(wù)處理系統(tǒng)、交易處理、密鑰管理、發(fā)卡系統(tǒng)、前置系統(tǒng)，前置系統(tǒng)(通訊及預(yù)處理等)可以與交易處理合在一起或單獨(dú)分開。
 
　　2、充值系統(tǒng)（XX公司提供）
　　充值系統(tǒng)可以采用POS機(jī)或者PC機(jī)方式，完全聯(lián)機(jī)進(jìn)行。 

　　3、消費(fèi)接收終端
　　XX公司準(zhǔn)備一臺(tái)消費(fèi)終端接收電腦，負(fù)責(zé)下載營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)上的交易數(shù)據(jù)。

　?。ǘ┙灰浊宸峙c清算

　　“XX卡”支付信息的營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)采用租用銀聯(lián)數(shù)據(jù)儲(chǔ)值卡營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)系統(tǒng)，”XX卡”公司不需要建設(shè)技術(shù)系統(tǒng)，僅需一臺(tái)終端電腦接收銀聯(lián)數(shù)據(jù)系統(tǒng)交易數(shù)據(jù)即可，負(fù)責(zé)處理全省加盟商戶的”XX卡”交易。銀聯(lián)數(shù)據(jù)負(fù)責(zé)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的處理，其主要職能體現(xiàn)為：

　　進(jìn)行通訊轉(zhuǎn)發(fā)和信息傳遞
　　記錄交易日志
　　切換日期、提供清算（對(duì)帳）和結(jié)算數(shù)據(jù)
　　管理并監(jiān)控整個(gè)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)
　　提供對(duì)交易狀況查詢
　　通訊安全管理
　　接收聯(lián)機(jī)消費(fèi)交易數(shù)據(jù)；
　　對(duì)聯(lián)機(jī)消費(fèi)進(jìn)行計(jì)費(fèi)、匯總和清算
　　承擔(dān)對(duì)爭(zhēng)議和投訴的差錯(cuò)處理手段
　　交易清分和清算平臺(tái)提供7*24小時(shí)的高可靠性服務(wù)，并具備不影響系統(tǒng)正常運(yùn)行情況下的聯(lián)機(jī)擴(kuò)展能力，滿足未來不斷增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)需求。

　?。ㄈ┌l(fā)卡

　　在信息交換方面，發(fā)卡應(yīng)用系統(tǒng)應(yīng)能夠：
　　負(fù)責(zé)制作、發(fā)行卡片、建立”XX卡”帳務(wù)處理系統(tǒng)
　　接收銀聯(lián)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)發(fā)的”XX卡”聯(lián)機(jī)交易，并進(jìn)行交易合法性校驗(yàn)
　　接受并處理加盟商戶傳送過來的”XX卡”聯(lián)機(jī)交易，進(jìn)行入賬處理
　　維護(hù)交易日志、具備對(duì)帳功能

　?。ㄋ模┦芾?

　　交易清分和清算系統(tǒng)的交易終端包括定制POS機(jī)、數(shù)據(jù)采集器，其中：POS機(jī)與清分清算系統(tǒng)直接連接，把交易數(shù)據(jù)傳遞給清分和清算系統(tǒng)，主要功能是完成聯(lián)機(jī)消費(fèi)、余額查詢、交易明細(xì)查詢，需要提供聯(lián)機(jī)交易上傳和聯(lián)機(jī)交易對(duì)帳功能

　?。ㄎ澹┟荑€管理系統(tǒng)

　　采用對(duì)稱加密算法的密鑰系統(tǒng)，可以不采用銀行兩層的CA架構(gòu)（根CA和發(fā)卡方CA），而只是采用發(fā)卡方CA一層。主要完成對(duì)卡片CVN的驗(yàn)證，確認(rèn)卡片真?zhèn)巍?

　　三、清分和清算

　　卡片圈存是聯(lián)機(jī)的，該交易由圈存設(shè)備發(fā)起，圈存設(shè)備實(shí)時(shí)把交易傳遞給營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)。

　　對(duì)于消費(fèi)交易，均采用聯(lián)機(jī)方式，銀聯(lián)數(shù)據(jù)POS把每筆交易處理結(jié)果沿原路返回POS終端完成交易。系統(tǒng)累積全天交易形成全流水，適時(shí)發(fā)送給賬務(wù)系統(tǒng)記帳。XX公司消費(fèi)接收終端負(fù)責(zé)接收交易數(shù)據(jù)，財(cái)務(wù)部進(jìn)行對(duì)賬，并負(fù)責(zé)對(duì)加盟商戶的清算。

　　另外，為了監(jiān)控交易質(zhì)量，準(zhǔn)實(shí)時(shí)跟蹤交易情況，銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司提供一個(gè)交易監(jiān)控平臺(tái)。由終端電腦操作人員進(jìn)行每日交易數(shù)據(jù)下載。

　　四、發(fā)卡業(yè)務(wù)

　　“XX卡”公司為”XX卡”的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，遵循《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》及芯片卡有關(guān)規(guī)定開展業(yè)務(wù)。

　?。ㄒ唬┛ㄆx型

　　“XX卡”的卡片選型方面，主要遵循以下原則：
　　1、”XX卡”的芯片卡應(yīng)符合符合中國人民銀行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)。
　　2、”XX卡”卡面標(biāo)識(shí)和卡面圖案由”XX卡”公司設(shè)計(jì)。

　　（二）卡片發(fā)行

　　由于”XX卡”的制作發(fā)行比較復(fù)雜，可以自建，也可以外包?？ㄆl(fā)行將與卡廠商聯(lián)合制定詳細(xì)的發(fā)卡方案，這里只做簡(jiǎn)單描述。

　　1、制卡系統(tǒng)構(gòu)成
　　“XX卡”公司作為”XX卡”的發(fā)卡主體，承擔(dān)”XX卡”制作，并打印密碼信封（可選）。

　　2、發(fā)卡流程
　　發(fā)卡可以采用批量發(fā)卡方式也可以采用實(shí)時(shí)發(fā)卡方式（可以實(shí)時(shí)補(bǔ)卡）。
　　這里的發(fā)卡流程假定”XX卡”公司將卡片帳務(wù)委托外包公司進(jìn)行管理，卡片制作由第三方個(gè)人化中心制作。其流程為： 

　?。?）卡片申請(qǐng)：持卡人可以在”XX卡”公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)購買；
　　（2）卡片資料審核：”XX卡”公司卡務(wù)部門分別審核非支付信息和支付信息的完整合法性。
　?。?）”XX卡”公司卡務(wù)部將相關(guān)的制卡數(shù)據(jù)安全傳送給財(cái)務(wù)部（包括非支付信息和文件）。
　?。?）”XX卡”公司財(cái)務(wù)部根據(jù)制卡要求準(zhǔn)備相關(guān)的制卡數(shù)據(jù)，并安全返回給”XX卡”公司卡務(wù)部。
　?。?）在制卡設(shè)備上制卡。
　?。?）將制好的卡送到”XX卡”公司卡務(wù)部。
　?。?）補(bǔ)卡：卡片丟失時(shí)可以到”XX卡”公司進(jìn)行補(bǔ)卡，補(bǔ)卡要求實(shí)時(shí)進(jìn)行。
　　注：建議制卡和發(fā)行由”XX卡”公司全部操作，不外包。

　?。ㄈ?發(fā)卡系統(tǒng)

　　發(fā)卡系統(tǒng)解決卡片發(fā)行、密鑰管理、帳務(wù)處理、接收聯(lián)機(jī)交易/清算文件以及對(duì)帳等問題，因此，發(fā)卡方應(yīng)包含帳務(wù)系統(tǒng)、密鑰系統(tǒng)、發(fā)卡系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)交易接口和帳務(wù)接口，結(jié)構(gòu)圖如下所示：

　?。ㄋ模?duì)帳與清算

　　圈存交易以營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，聯(lián)機(jī)消費(fèi)交易合法性由營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)進(jìn)行驗(yàn)證，”XX卡”公司財(cái)務(wù)部針對(duì)從營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)接收的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行資金清算，資金清算以”XX卡”公司營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，加盟商戶與”XX卡”公司財(cái)務(wù)部進(jìn)行交易總筆數(shù)、總金額、交易費(fèi)率的核對(duì)。

　　五、受理業(yè)務(wù)

　?。ㄒ唬┦芾硐到y(tǒng)

　　Pos機(jī)具可選擇自件與租用兩種形式。
　　1、受理流程：加盟商戶受理”XX卡”采用聯(lián)機(jī)交易方式，通過撥號(hào)方式上送聯(lián)機(jī)消費(fèi)文件。
　　“XX卡”公司在加盟商戶上送文件的第二天，根據(jù)上送數(shù)據(jù)的清分和清算結(jié)果進(jìn)行資金清算，計(jì)算手續(xù)費(fèi)，然后把資金劃撥給加盟商戶。
　　2、資金清算和劃撥：“XX卡”公司財(cái)務(wù)部根據(jù)營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)的資金清算結(jié)果，與加盟商戶進(jìn)行交易筆數(shù)、交易金額、手續(xù)費(fèi)的核對(duì)，以”XX卡”公司從營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)上接收的資金清算數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，并進(jìn)行資金劃撥，同時(shí)向加盟商戶提供相關(guān)的交易明細(xì)和報(bào)表。
　　3、差錯(cuò)處理：對(duì)于圈存交易，由于必須是現(xiàn)金或支票到帳才制卡，因此，不存墊款問題。但是，購卡手續(xù)費(fèi)應(yīng)參加錯(cuò)帳處理。
　　4、支持和服務(wù)：“XX卡”公司技術(shù)部在銀聯(lián)POS公司的支持下，負(fù)責(zé)對(duì)終端機(jī)具的操作員進(jìn)行操作培訓(xùn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，并協(xié)助市場(chǎng)部進(jìn)行市場(chǎng)推廣、市場(chǎng)宣傳、客戶投訴處理以及爭(zhēng)議處理工作。