如何打造更安全的ATM監(jiān)控產(chǎn)品

　　本報記者：史先生

　　這是一個遲到的話題，因為早在“許霆案”時，ATM機的質(zhì)量安全問題就曾受到大眾的關(guān)注。

　　這也是一個新鮮的話題，因為關(guān)注一直在持續(xù)，而且熱度和廣度都呈現(xiàn)不斷擴大之勢。尤其是在最近爆出的“山寨ATM機”事件之后，人們對于ATM機的關(guān)注度直線上升，不安全感和不信任感也隨之蔓延。

　　應(yīng)該說，我們每一個人都聽過、看過、親身經(jīng)歷過，和ATM機有關(guān)的惶恐、疑惑、無奈、甚至憤怒。但即便如此，我們還是越來越離不開它，越來越依賴它。可以說，每一次輸入密碼的過程，都是一次鄭重的托付。因為這串?dāng)?shù)字不僅關(guān)系著賬戶，更關(guān)系著我們的安全感和信心。

　　正因如此，ATM機理應(yīng)也必須做得更好。

　　如何造出更安全的產(chǎn)品

　　ATM機作為自助型金融電子產(chǎn)品，其最重要的特性無疑就是安全。這里的安全有兩層含義，一是保證金融機構(gòu)的資金安全，二是保證用卡人的個人賬戶安全。事實上，近年來利用ATM機詐騙的案件和相關(guān)糾紛卻頻頻出現(xiàn)，一次次地挑戰(zhàn)我們的神經(jīng)。據(jù)悉，不法分子利用ATM機犯罪的主要手段包括：在ATM機插口處裝攝像探頭、外接吞卡器等盜竊設(shè)備，通過這些設(shè)備來盜取用戶的密碼信息；在遠處使用高倍望遠鏡，在近處偷窺竊取用戶密碼；在ATM機附加張貼虛假信息，誤導(dǎo)用戶將錢轉(zhuǎn)移至其他賬戶等等。更有甚者，北方某城市還曾發(fā)生大鏟車將ATM機“連根鏟走”事件……

　　面對日益升級的作案手段，ATM機會有什么防范之策呢？對此，不同的廠商也有不同的看法。

　　記者從全球知名的ATM機生產(chǎn)廠商NRC、迪堡；和國內(nèi)最大ATM監(jiān)控遠拓科技公司了解到，該公司認為，ATM機的安全范圍涉及到現(xiàn)金安全、卡的安全、持卡人的安全、ATM機的物理安全、ATM機的接入安全、數(shù)據(jù)安全、ATM機的交易安全和密碼及加密安全8個方面。針對上述關(guān)鍵控制點，該公司對ATM機進行了諸多針對性的設(shè)計與部署。

　　以ATM機本身為例，為了防止不法分子窺視密碼，可以采用凹陷式顯示器，確保只有在屏幕正前方才能看到顯示內(nèi)容，與此同時還可以加裝防窺后視鏡，這樣用戶就可以方便地觀察身后的情況；加裝密碼鍵盤防護罩可以有效阻止犯罪分子用肉眼和攝像頭竊取用戶密碼；加密防護鍵盤和安全遠程密鑰傳輸設(shè)置，可以保證密碼在輸入及傳輸過程中的安全。另外，在讀卡器外面加裝物理防護罩和采用顫抖式進卡方式，則可以避免不法分子盜取卡片信息。

　　與此同時，最新的ATM機上還安裝了數(shù)字攝像系統(tǒng)，利用遠程診斷監(jiān)控系統(tǒng)，可全面監(jiān)控ATM機的前面板，通過監(jiān)視設(shè)備的任何部位有無外加裝置，對比前后畫面數(shù)碼差異，一旦發(fā)現(xiàn)異常，立即報警，機器也會同時自動停止運行。

　　作為中國最大的特種計算機研究、開發(fā)、制造、銷售和ATM監(jiān)控系統(tǒng)整合于一體的高科技企業(yè)，遠拓科技一直致力于提供從硬件平臺到應(yīng)用軟件整合的ATM機監(jiān)控解決方案。據(jù)該企業(yè)介紹，ATM機在使用運行中，從外部因素考慮，主要存在以下安全問題：犯罪分子使用偽造的銀行卡在ATM機上非法交易；出鈔口是否出鈔及持卡人有無取鈔引起的銀行與儲戶之間的紛爭；ATM機被蓄意敲打或破壞；盜用他人銀行卡或使用偽造卡在ATM機上非法支取現(xiàn)金。為了確保ATM機的安全使用，ATM監(jiān)控錄像系統(tǒng)是必不可少的。

　　據(jù)悉，ATM機錄像監(jiān)控的主要目的是監(jiān)控每一筆交易時的現(xiàn)場情況，錄像機通過軟件針對不同的工作狀態(tài)，如監(jiān)視、振動監(jiān)測器、出鈔、人體接近4種狀態(tài)，采取相應(yīng)的攝像、錄像方式。比如，感應(yīng)到強烈震動時，人體探測器發(fā)出報警觸發(fā)信號啟動錄像機進行錄像，同時通過聲光報警裝置發(fā)出警報信號。

　　如何實現(xiàn)更嚴密的監(jiān)管

　　ATM機關(guān)系著千家萬戶，無論是機器本身還是相關(guān)的服務(wù)都在隨著用戶需求的變化而變化。與此同時，相關(guān)的監(jiān)管和規(guī)范也在隨之發(fā)生變化。

　　目前我國規(guī)范ATM機生產(chǎn)的國家標(biāo)準主要是《自動柜員機（ATM）通用規(guī)范》，但該規(guī)范也只是推薦性標(biāo)準。標(biāo)準對ATM機的技術(shù)要求、試驗方法、檢驗規(guī)則以及標(biāo)志、包裝、運輸、貯存等進行了規(guī)范。在標(biāo)準中，記者看到，標(biāo)準要求ATM機的硬件設(shè)計應(yīng)遵照安全、可靠、便于維修的原則；軟件設(shè)計應(yīng)與硬件系統(tǒng)的硬件資源相適應(yīng)；結(jié)構(gòu)設(shè)計應(yīng)符合防火、防盜、防塵、防淋、防震等要求。標(biāo)準還對ATM機的功能和系統(tǒng)配置進行了規(guī)范。在“試驗方法”部分，標(biāo)準提出要對ATM機做噪音試驗、低溫試驗、高溫試驗、恒定濕熱試驗、沙塵淋浴振動試驗、電磁兼容試驗等。在“檢驗規(guī)則”部分，檢驗項目涉及可靠性、包裝、跌落等19項。

　　中國電子技術(shù)標(biāo)準化研究所高級工程師高健介紹，該標(biāo)準主要針對ATM機的系統(tǒng)功能進行規(guī)范，試驗和檢驗內(nèi)容也主要針對ATM機的硬件，并不涉及與銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)相關(guān)的信息安全問題。目前大家關(guān)注的ATM機多吐錢、少吐錢、不吐錢，有的可能是由于ATM機硬件的質(zhì)量問題，但更多的還是由于軟件維護和網(wǎng)絡(luò)安全管理方面的問題，而這一塊的標(biāo)準還是空白。

　　另據(jù)了解，全國金融標(biāo)準化技術(shù)委員會也出臺了關(guān)于ATM機的行業(yè)標(biāo)準。該委員會的一名工作人員告訴記者，2009年全國金融標(biāo)準化技術(shù)委員會修訂了主要針對銀行應(yīng)用的行業(yè)標(biāo)準《銀行卡自動柜員機（ATM）終端規(guī)范》。該規(guī)范規(guī)定了ATM機終端的應(yīng)用和技術(shù)要求，包括銀行卡自動柜員機的基本硬件要求、軟件要求、安全要求、應(yīng)用功能、用戶界面、交易處理流程及終端報文格式等。工作人員介紹，各銀行在設(shè)計各自的ATM機的操作頁面和操作程序時，主要根據(jù)這個規(guī)范進行。

　　2008年，國家認監(jiān)委發(fā)布公告，明確銀行ATM機等自助終端類產(chǎn)品納入強制性產(chǎn)品認證（3C認證）范圍。從2009年1月1日起，此類產(chǎn)品必須獲3C認證證書，加貼3C標(biāo)志，方可在經(jīng)營服務(wù)場所使用。

　　中國質(zhì)量認證中心產(chǎn)品認證一部的一位工作人員告訴記者，其實，2009年以前，不少地方已經(jīng)開展了ATM機的強制認證工作，但是各地要求不統(tǒng)一，執(zhí)法也不統(tǒng)一。2009年以后，我國才統(tǒng)一將ATM機納入3C強制性認證產(chǎn)品。認證機構(gòu)主要依據(jù)3個有關(guān)ATM機的檢測標(biāo)準開展ATM機的認證，內(nèi)容主要涉及關(guān)系人身安全的項目，例如電磁兼容性、輻射干擾能力、防漏電、阻燃性等等。換句話說，3C認證并不是質(zhì)量認證，而只是一種最基礎(chǔ)的安全認證。

　　另據(jù)了解，公安部日前出臺了《銀行自助設(shè)備、自助銀行安全防范的規(guī)定》，對自助銀行的安防標(biāo)準進行了規(guī)范。根據(jù)該規(guī)定，如果自助銀行未安裝遠程視頻監(jiān)控和報警系統(tǒng)以及24小時人力巡邏，造成顧客存款損失，銀行將要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　如何做到更完善的服務(wù)

　　1969年9月2日，美國漢華銀行洛克維爾中心分行安裝了世界上第一臺ATM機，并打出一條廣告：“我行將在9月2日早晨9點開門后永不關(guān)門！”。ATM機從此走進了人們的生活。1987年，中國銀行推出了國內(nèi)第一臺ATM機，掀開了中國ATM機的時代。

　　根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2010年第一季度支付體系運行總體情況》，截至2010年第一季度末，我國擁有的ATM機已達22.16萬臺，較2009年第四季度末增加0.67萬臺。據(jù)統(tǒng)計，中國最近幾年ATM機增長速度維持在10%以上，遠遠高于世界其他國家3%的增長率。

　　從區(qū)域分布來看，國內(nèi)ATM機的分布極不均勻，除了ATM機布放量最多的廣東（除深圳）、上海、北京、浙江、深圳、南京、天津等18個城市和地區(qū)之外，其他大部分城市的ATM機數(shù)量嚴重不足。而由AC尼爾森公司在中國北京、上海和廣州3個城市進行的調(diào)查顯示：在人們心目中認為最需要布放ATM機的地點中，醫(yī)院排在第一位，接下來是依次為超市/購物中心和機場。另外，郵局、熱鬧街區(qū)和便利店也是很受消費者歡迎的ATM機布放地點。另一個值得關(guān)注的數(shù)字是，最近統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國每臺ATM機對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為0.98萬張，而美國、法國、德國每臺ATM機對應(yīng)的銀行卡數(shù)量是4023張、1967張和2204張。由此可見，中國用戶對于ATM機的期待和需求依舊很大，國內(nèi)ATM機市場增長空間巨大。

　　與需求巨大的空間對應(yīng)的是，各大ATM機生產(chǎn)廠商的激烈競爭。記者了解到，目前國內(nèi)從事ATM機制造業(yè)務(wù)的有10余家企業(yè)，生產(chǎn)銷售規(guī)模、技術(shù)水平參差不齊。從市場占有率來看，處于第一梯隊的是國外三大ATM機生產(chǎn)巨頭（NCR、迪堡、德利多富）以及本土企業(yè)廣電運通和御銀科技。

　　分析人士認為，經(jīng)過十余年的技術(shù)引進和自主研發(fā)，國內(nèi)企業(yè)的生產(chǎn)水平和技術(shù)水平與國外巨頭的差距并不是很大，廣電運通的產(chǎn)品實現(xiàn)大批量出口就是明證。目前的問題是，在產(chǎn)品本身差距并不明顯的基礎(chǔ)上，服務(wù)支持在競爭中逐漸成為關(guān)鍵的決定因素。而這恰恰是國內(nèi)企業(yè)的一大軟肋。

　　記者了解到，隨著ATM機數(shù)量的增加，服務(wù)維護工作日益成為用戶投訴的熱點，具體包括ATM機加鈔不及時；偏遠地區(qū)的ATM機日常維護及衛(wèi)生情況不達標(biāo)；ATM機出了故障得不到及時修復(fù)等等。如果這些“軟”問題得不到解決，即便ATM機的性能再完善，也很難讓用戶滿意。

　　御銀科技市場部賈經(jīng)理告訴記者，御銀科技的主營業(yè)務(wù)之一就是ATM運營服務(wù)，即公司與銀行合作建設(shè)ATM終端，公司負責(zé)提供ATM設(shè)備、網(wǎng)點選址、設(shè)備維護、技術(shù)支持等，合作銀行在收取跨行交易的代理手續(xù)費后，按照合作協(xié)議約定的比例將代理手續(xù)費支付給服務(wù)公司。他表示，第三方運營服務(wù)是ATM機市場走向成熟的標(biāo)志之一，這種經(jīng)營模式有助于提升ATM機的覆蓋范圍和用戶的滿意度，“將更多的方便帶給更多的人”。

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