美國時間8月6日，蘋果公司信用卡Apple Card正式開放用戶申請，引發(fā)全球“果粉”與市場觀察人士的廣泛關(guān)注。

　　事實上，蘋果進(jìn)軍信用卡領(lǐng)域早有端倪。2014年以前，它就曾與巴克萊銀行合作發(fā)行聯(lián)名卡，為用戶購買蘋果產(chǎn)品提供消費返現(xiàn)、免息分期等專屬權(quán)益。2015年后，計劃更加深度地參與信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營。2019年3月，蘋果在春季發(fā)布會上展示了其準(zhǔn)備推出的信用卡產(chǎn)品，而后對員工和白名單用戶放開內(nèi)測。目前產(chǎn)品灰度期結(jié)束，已具備大規(guī)模市場化推廣條件。

　　新面世的蘋果信用卡是一張什么樣的信用卡呢?其實叫“張”已未必合適。因為此信用卡的存在形態(tài)十分靈活，用戶可以根據(jù)其使用習(xí)慣和偏好進(jìn)行選擇，如果你仍需要實體卡片，那么你會收到一張白色鈦金屬卡，里面只有刷卡芯片，不顯示卡號和銀行信息;如果你不要實體卡，那它也可以是一張純虛擬信用卡，線上注冊后1分鐘內(nèi)就可以審批通過并使用。蘋果虛擬卡可以綁定iOS錢包，并通過Apple Pay完成支付，而實體卡可以滿足其他線下場景的支付需求。

圖1：蘋果信用卡實體卡示意

　　蘋果信用卡是蘋果與高盛集團(tuán)、萬事達(dá)合作發(fā)行的，但前端的用戶感知還是蘋果產(chǎn)品。與美國市場上的傳統(tǒng)銀行信用卡不同，蘋果信用卡既沒有剛性年費，也沒有國際支付費用和逾期費用，用戶如果延期還款，只需承付最低息費。有意思的是，根據(jù)目前看到的信息，這張卡的刷卡手續(xù)費可能遠(yuǎn)高于其他銀行卡，但其利率、包括代償其他銀行卡的利率都會低于其他銀行卡。這說明，蘋果可能并不希望在用戶產(chǎn)生資金需求就逮住“猛賺錢”，而是希望能幫助用戶解決問題，并在促使用戶體驗優(yōu)化、更多用卡的過程中獲取回報。

　　用戶有什么動機(jī)使用蘋果信用卡呢?我們可以看到這張卡的四大亮點：

　　首先，是“安全”

　　作為蘋果產(chǎn)品，用戶如果遺失手機(jī)，可以啟動即時定位查找;如果最終仍然無法找到，可立即遠(yuǎn)程格式化這張信用卡，防止個人信息對外泄漏。

　　其次，是“便利”

　　第一個便利是申卡便利，線上申請，秒批秒用，問題最少化，流程極簡。

　　第二個便利是用卡便利，不需要刷卡，也不需要掃碼支付，用戶通過手機(jī)上的觸控ID及面容ID等身份驗證方式，可以完成多數(shù)支付行為。

　　第三個便利是賬戶管理便利。通過綁定蘋果錢包，用戶可以實現(xiàn)多個賬戶的集中管理，轉(zhuǎn)賬方便且無手續(xù)費;蘋果手機(jī)里的Siri還可以提供配套智能服務(wù)，包括進(jìn)行賬單支付提醒、消費限制調(diào)整及個人收支平衡等方面建議。

圖2：蘋果信用卡申請流程示意

　　再次，是“實惠”

　　一個實惠是消費實惠。蘋果信用卡提供不同比例的“每日返現(xiàn)”，比如使用實體卡消費可返1%，使用Apple Pay消費返2%，在蘋果官網(wǎng)、Apple Store等渠道購買蘋果產(chǎn)品最高返3%。

　　另一個實惠是還款實惠。用戶從其他銀行賬戶轉(zhuǎn)賬還款，可享零手續(xù)費。

　　最后，是“環(huán)?！?/strong>

　　與美國市場上的多數(shù)信用卡不同，蘋果卡不提供任何紙質(zhì)賬單或財務(wù)信息，這符合當(dāng)下社會“環(huán)保主義”的政治正確，電子化賬單也更加方便、實用。當(dāng)然用戶如果需要，可以通過蘋果手機(jī)的消息中心和商務(wù)助手獲取支付、還款，以及財務(wù)、稅務(wù)、匯率等更多信息。

　　從目前看，此次蘋果信用卡是多方合作共贏的一個有益嘗試。蘋果可以延展Apple Pay的使用場景，閉環(huán)蘋果生態(tài)，減少用戶流失;可以深化對用戶消費和用卡行為洞察，挖掘更多業(yè)務(wù)機(jī)會;可以賺取信用卡業(yè)務(wù)收入，促成流量變現(xiàn)，對沖硬件銷售下滑對其營收增長的負(fù)面影響。高盛通過為蘋果提供牌照、資金和相應(yīng)服務(wù)，可以實現(xiàn)千萬量級的獲客，賺取對應(yīng)收入，并降低實體卡發(fā)卡成本。蘋果和高盛引入卡組織萬事達(dá)，可滿足Apple Pay無法覆蓋場景的支付需求、跨銀行和跨幣種的結(jié)算需求，以及美國監(jiān)管當(dāng)局的合規(guī)性要求。

　　蘋果信用卡僅面向美國地區(qū)用戶開放。2019年2月，曾通過萬事達(dá)向中國人民銀行申請銀行卡清算牌照，據(jù)了解目前進(jìn)展緩慢，登陸中國還遠(yuǎn)無時間表。盡管如此，這一生動案例仍為中國信用卡市場發(fā)展提供了新的啟示：

　　第一，一定要追求開放生態(tài)，而不是某一家銀行或某幾家銀行的封閉生態(tài)。用戶可以在蘋果場景內(nèi)消費，也可以在蘋果場景外消費，可以使用Apple Pay，也可以使用傳統(tǒng)支付方式，可以綁定高盛銀行卡，也可以通過蘋果虛擬錢包綁定多張信用卡，這就對僅支持本行卡、本行消費場景的信用卡形成“降維打擊”?；ヂ?lián)網(wǎng)科技公司提供用戶流量、消費場景和數(shù)字科技能力，商業(yè)銀行提供牌照、信用卡產(chǎn)品和資產(chǎn)運營能力，卡組織提供清算能力，這就形成了一個良性生態(tài)。對于國內(nèi)信用卡來講，在開放生態(tài)下尋求與互聯(lián)網(wǎng)科技公司等機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢互補(bǔ)、融合共生，亦成為當(dāng)務(wù)之急。

　　第二，一定要堅持用戶體驗至上，不能單純“賺快錢”。蘋果信用卡在用戶體驗上的很多創(chuàng)新之舉，相對一些美國同業(yè)來說是明顯改進(jìn)，但在中國市場上則未必足夠新穎或完全貼合。盡管如此，蘋果“通過優(yōu)化用戶體驗來實現(xiàn)收入”的經(jīng)營理念仍值得思考。譬如，通過用戶分層、分群，實際上有可能圈定愿為優(yōu)質(zhì)服務(wù)更多付費的人群，并進(jìn)行重點經(jīng)營;通過差異化、精細(xì)化的風(fēng)險定價，可以在定向增收同時，避免用戶因承擔(dān)不必要的資金成本而造成流失。對國內(nèi)信用卡而言，不能放棄交易類用戶經(jīng)營，相反應(yīng)在促活用卡過程中實現(xiàn)共生共贏。

　　第三，科技進(jìn)步蘊藏著行業(yè)升級迭代的更多機(jī)會。從美國市場看，掃碼支付并不普及，但有可能從刷卡支付直接躍入到基于生物識別的“無感支付”階段，對市場競爭業(yè)態(tài)、營銷方式、盈利模式等帶來顛覆性改變。國內(nèi)市場也是如此，銀聯(lián)“云閃付”近期崛起，為已趨于固化的支付市場競爭格局帶來更多可能性，也不排除會有新參與者抓住機(jī)遇“彎道超車”。傳統(tǒng)銀行在注重科技投入同時，不妨更多考慮外力、外腦，特別是互聯(lián)網(wǎng)科技公司在數(shù)字科技領(lǐng)域的專業(yè)價值，推動本行信用卡在數(shù)字化發(fā)展道路上取得更多競爭優(yōu)勢。