2019年3月25日的蘋(píng)果春季發(fā)布會(huì)上蘋(píng)果公司推出的新品不再以硬件設(shè)備為主，而是帶來(lái)了包括Apple News+、Apple Card、Apple Arcade和Apple TV+在內(nèi)的四項(xiàng)新服務(wù)。其中Apple Card作為一個(gè)軟硬件高度結(jié)合、手機(jī)廠商與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作推出、注重用戶體驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)控制的信用卡產(chǎn)品，在開(kāi)戶掛失、增值服務(wù)、信息和資金安全等方面均有一定創(chuàng)新，對(duì)我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有一定借鑒作用。

一、Apple Card產(chǎn)品設(shè)計(jì)

Apple Card，這張?zhí)O果信用卡由蘋(píng)果和高盛、萬(wàn)事達(dá)卡合作，高盛銀行是實(shí)質(zhì)的信用卡發(fā)卡行，萬(wàn)事達(dá)則負(fù)責(zé)提供清算網(wǎng)絡(luò)。

Apple Card將同時(shí)推出內(nèi)置于蘋(píng)果手機(jī)的虛擬信用卡和實(shí)體卡兩種介質(zhì)。如果只申請(qǐng)?zhí)摂M信用卡，則相當(dāng)于在蘋(píng)果Wallet應(yīng)用中綁定了一張新的數(shù)字信用卡，其卡號(hào)儲(chǔ)存在所在手機(jī)的特殊安全芯片中。這張信用卡具有軟硬件高度結(jié)合的特點(diǎn)，將與蘋(píng)果Wallet軟件高度集成，用戶可以通過(guò)手機(jī)上的蘋(píng)果Wallet進(jìn)行賬務(wù)查詢、收支和優(yōu)惠返點(diǎn)管理等。虛擬卡可以在所有支持Apple Pay的場(chǎng)景下使用，比如公交系統(tǒng)、蘋(píng)果零售店、蘋(píng)果應(yīng)用商店及iTunes Store等場(chǎng)景。同時(shí)，Apple Card也將發(fā)行實(shí)體卡，凡是可以使用萬(wàn)事達(dá)卡的地方就可以使用其實(shí)體卡進(jìn)行支付。但是實(shí)體卡的卡片表面不會(huì)出現(xiàn)卡號(hào)、簽名、過(guò)期日期等個(gè)人信息，只有蘋(píng)果品牌商標(biāo)和用戶名字。不論實(shí)體卡還是虛擬卡都需要通過(guò)Face ID或Touch ID生物識(shí)別以及一次動(dòng)態(tài)安全密碼授權(quán)進(jìn)行身份核驗(yàn)后才能完成支付

二、Apple Card產(chǎn)品特色

便捷的開(kāi)戶銷卡流程。Apple Card直接內(nèi)置于Apple Wallet應(yīng)用程序之中，申請(qǐng)過(guò)程非常簡(jiǎn)單，可以直接在iPhone上進(jìn)行注冊(cè)使用，審核時(shí)間甚至只需幾分鐘，審核通過(guò)后即可開(kāi)卡使用。此外，蘋(píng)果開(kāi)發(fā)了Find my iPhone這個(gè)功能，讓用戶可以在手機(jī)丟失時(shí)即時(shí)定位查找手機(jī)等硬件設(shè)備。據(jù)介紹，Apple Card也具備這項(xiàng)功能，可以讓用戶在信用卡丟失時(shí)迅速定位。如果確認(rèn)無(wú)法找到，也可以遠(yuǎn)程格式化信用卡，做到即時(shí)銷卡。

資金安全保護(hù)。Apple Card將受到生物識(shí)別手段和動(dòng)態(tài)安全代碼的雙重保護(hù)。每張Apple Card都會(huì)有一個(gè)唯一的卡號(hào)，儲(chǔ)存在其所在手機(jī)的特殊安全芯片中。消費(fèi)者每次使用Apple Card都要進(jìn)行刷臉認(rèn)證或指紋認(rèn)證以及一次動(dòng)態(tài)安全密碼授權(quán)才能完成支付，僅拿到實(shí)體卡而沒(méi)有綁定的手機(jī)則無(wú)法完成支付。此外，Apple Card提供一系列的跟蹤和分析功能，幫助用戶詳細(xì)查看每一筆支出的款項(xiàng)、商戶名、時(shí)間，還能直接定位到消費(fèi)的地點(diǎn)，在遇到盜刷時(shí)可以提供幫助。此外，如果蘋(píng)果公司監(jiān)測(cè)到Apple Card存在潛在的盜刷風(fēng)險(xiǎn)，它也會(huì)立即向用戶發(fā)送推送通知。用戶可以即時(shí)報(bào)告問(wèn)題，或標(biāo)記為“OK”表示沒(méi)有盜刷。

信息安全保護(hù)。據(jù)介紹，蘋(píng)果從iOS 10開(kāi)始使用差分隱私技術(shù)，先將個(gè)人數(shù)據(jù)打亂，然后與其他數(shù)百萬(wàn)人的數(shù)據(jù)混合在一起。蘋(píng)果公司只能看到用戶整體的數(shù)據(jù)狀況，看不到可以追蹤至個(gè)人的具體數(shù)據(jù)。在此次發(fā)布會(huì)上，蘋(píng)果介紹，其合作方高盛絕不會(huì)將用戶數(shù)據(jù)分享給任何第三方，電子錢(qián)包里的消費(fèi)分類服務(wù)也只在本地進(jìn)行，相關(guān)數(shù)據(jù)并不會(huì)上傳到蘋(píng)果的服務(wù)器。Apple Card實(shí)體卡的卡片表面不會(huì)出現(xiàn)卡號(hào)、簽名、過(guò)期日期等個(gè)人信息，大大降低了卡片丟失后帶來(lái)的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

定制化的增值服務(wù)。與傳統(tǒng)信用卡相比，Apple Card可以顯示用戶消費(fèi)商家的詳細(xì)信息，包括地圖、消費(fèi)金額和消費(fèi)種類等。并能在每周和每月獲得支出記錄總結(jié)，幫助用戶更好地管理自己的財(cái)務(wù)狀況。Apple Card還可以對(duì)用戶的多項(xiàng)消費(fèi)進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)，并且匯總用戶的消費(fèi)趨勢(shì)和習(xí)慣，用戶可以根據(jù)分析結(jié)果調(diào)整自己的消費(fèi)習(xí)慣。Apple Card還會(huì)幫用戶計(jì)算還款金額以及應(yīng)付利息，并對(duì)信用卡還款設(shè)置提供建議，以幫助用戶減少信用卡利息。

優(yōu)惠的費(fèi)率及返現(xiàn)等政策。據(jù)介紹，Apple Card無(wú)年費(fèi)、無(wú)跨境交易手續(xù)費(fèi)、無(wú)超限或退款費(fèi)、無(wú)預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)、無(wú)逾期還款罰款。利率也低于大部分信用卡，官方給出的參考年利率為13.24%-24.24%。此外還提供返現(xiàn)計(jì)劃?，F(xiàn)金返還將直接存入蘋(píng)果電子錢(qián)包Apple Pay Cash中，或者可以直接轉(zhuǎn)賬到用戶的銀行賬戶。返現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)為在不支持Apple Pay的地方，通過(guò)實(shí)體的Apple Card進(jìn)行消費(fèi)將返現(xiàn)1%;在所有支持Apple Pay的地方消費(fèi)將返現(xiàn)2%;在蘋(píng)果網(wǎng)站、蘋(píng)果應(yīng)用商店或iTunes Store上購(gòu)買蘋(píng)果軟硬件產(chǎn)品，均返現(xiàn)3%。

三、對(duì)我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)的啟示

作為對(duì)傳統(tǒng)信用卡體驗(yàn)的一次變革和升級(jí)，Apple Card對(duì)我國(guó)支付產(chǎn)品和服務(wù)在信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)、身份核驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)的優(yōu)化均有一定啟示作用。

軟硬件結(jié)合模式在信息保護(hù)和資金安全上具備特殊優(yōu)勢(shì)。Apple Card卡號(hào)都儲(chǔ)存在其所在的iPhone手機(jī)的特殊安全芯片中，加上其特有的位置跟蹤功能，大大降低了盜卡丟卡的風(fēng)險(xiǎn)。支付過(guò)程中的身份認(rèn)證也需要基于手機(jī)設(shè)備進(jìn)行刷臉認(rèn)證或指紋認(rèn)證以及一次動(dòng)態(tài)安全密碼授權(quán)。相較于國(guó)內(nèi)較為普及的基于API、APP的純軟件的移動(dòng)支付模式，軟硬件結(jié)合模式可以做到將人臉等個(gè)人信息和消費(fèi)行為相關(guān)數(shù)據(jù)僅留在設(shè)備內(nèi)，而不需要上傳至服務(wù)器進(jìn)行身份核驗(yàn)，用戶隱私能夠得到更好的保障，也降低了用戶人臉等重要生物信息被破譯和盜取的風(fēng)險(xiǎn)。

金融普惠化、支付延伸化、服務(wù)多元化趨勢(shì)日益明顯。Apple Card不論對(duì)于高盛集團(tuán)還是蘋(píng)果公司都是一次對(duì)新領(lǐng)域的嘗試和開(kāi)拓。作為全世界歷史最悠久、規(guī)模最大的投資銀行之一，高盛過(guò)去在大部分時(shí)間都在為大公司和超級(jí)富豪服務(wù)，此次與蘋(píng)果合作推出Apple Card意味著高盛也將適應(yīng)金融電子化、虛擬化和普惠化的潮流，為普通個(gè)人消費(fèi)者提供更多的金融服務(wù)。

作為一家主營(yíng)手機(jī)設(shè)備的科技公司，Apple Card產(chǎn)品的推出表明蘋(píng)果希望通過(guò)優(yōu)化其手機(jī)內(nèi)置的支付服務(wù)，來(lái)提高用戶黏性、培養(yǎng)用戶消費(fèi)習(xí)慣，并深入信貸金融領(lǐng)域。2019年1月蘋(píng)果公司上線了類似于微信支付、可以通過(guò)iMessage完成轉(zhuǎn)賬行為的虛擬錢(qián)包Apple Pay Cash，由于轉(zhuǎn)賬方便且無(wú)需手續(xù)費(fèi)，為Apple Pay帶來(lái)了大量新用戶。Apple Card的推出進(jìn)一步升級(jí)了Apple Pay的服務(wù)范圍，使其不只停留在簡(jiǎn)單的支付業(yè)務(wù)上，增加了更加多元化和個(gè)性化的消費(fèi)、信貸、記賬等增值服務(wù)。通過(guò)與商業(yè)銀行、清算組織合作，蘋(píng)果進(jìn)一步深入其在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的服務(wù)范圍和內(nèi)容。除了蘋(píng)果以外，近期亞馬遜支付(Amazon Pay)也選擇和英國(guó)電商支付服務(wù)商Worldpay合作進(jìn)一步擴(kuò)大其支付服務(wù)范圍并優(yōu)化支付體驗(yàn)，支付服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施作用日益明顯，而通過(guò)支付服務(wù)增加用戶黏性、促進(jìn)電商體系內(nèi)消費(fèi)并根據(jù)積累數(shù)據(jù)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)目前來(lái)看是大量公司選擇的盈利方式。在這一模式中，支付服務(wù)的適用性和數(shù)據(jù)應(yīng)用以及由此衍生的金融能力是影響盈利能力的關(guān)鍵點(diǎn)。

跨界合作提升支付服務(wù)的規(guī)范性、便捷性和普惠性。Apple Card這種傳統(tǒng)商業(yè)銀行與手機(jī)廠商、清算組織合作推出支付及信貸服務(wù)的模式具有一定的借鑒性。

虛擬信用卡在開(kāi)戶便捷、不需要攜帶以及沒(méi)有丟卡風(fēng)險(xiǎn)等方面具有優(yōu)勢(shì)，且使用低成本、格式化，有助于提高信用卡行業(yè)的整體效率，但是在用戶身份核驗(yàn)、信用狀況以及授信額度確定等方面存在難點(diǎn)。其中準(zhǔn)確獲取個(gè)人身份和行為數(shù)據(jù)是關(guān)鍵點(diǎn)。而這種跨界合作的支付服務(wù)能夠在滿足服務(wù)便捷、普惠性的同時(shí)，保證一定的規(guī)范性和風(fēng)控水平。經(jīng)過(guò)iTunes和App Store多年的積累，蘋(píng)果擁有龐大的信用卡數(shù)據(jù)庫(kù)。基于其硬件設(shè)備和消費(fèi)場(chǎng)景，蘋(píng)果還擁有龐大高頻、特定定位的流量入口，高盛銀行通過(guò)與蘋(píng)果合作能夠快速獲取大量?jī)?yōu)質(zhì)的服務(wù)群體，在更加普惠的領(lǐng)域推進(jìn)其信貸業(yè)務(wù)。而通過(guò)與商業(yè)銀行、清算組織合作，蘋(píng)果也可以在業(yè)務(wù)合規(guī)、信息保護(hù)等方面減少大量成本，同時(shí)快速擴(kuò)大其品牌信用卡的使用范圍，并為用戶提供更專業(yè)化的支付及金融服務(wù)。因此，通過(guò)開(kāi)放合作以推進(jìn)互聯(lián)互通、深化優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)成為一種選擇。