2015年春天，支付處理公司Marqeta的創(chuàng)始人賈森加德納(Jason Gardner)剛剛結(jié)束了一場(chǎng)氣氛嚴(yán)峻的董事會(huì)會(huì)議，他和他的主要投資者、83North的阿農(nóng)迪努爾(Arnon Dinur)離開(kāi)會(huì)議室出去散步。彼時(shí)Facebook已經(jīng)決定終止一項(xiàng)聯(lián)合計(jì)劃，而Marqeta的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其目標(biāo)。

　　加德納走在加州埃默里維爾(Emeryville)的大街上，他對(duì)迪努爾說(shuō)，僅憑現(xiàn)有的資金，Marqeta撐不了多久。埃默里維爾是位于伯克利和奧克蘭之間的一個(gè)小鎮(zhèn)。對(duì)于未來(lái)，他需要爭(zhēng)取時(shí)間。公司已經(jīng)開(kāi)始實(shí)行每周預(yù)算，加德納自愿將自己的工資削減40%。迪努爾回應(yīng)他，事實(shí)上百分之九十的創(chuàng)始人會(huì)選擇將更多的錢收入自己囊中。

　　加德納說(shuō)：“我不僅是想向董事會(huì)表決心，也想向公司表明我的決心。我愿意通過(guò)自己的決心，為公司的下一步發(fā)展做任何事情。”這幾乎就像給自己制造痛苦，痛苦會(huì)讓你明白這里的利害關(guān)系。此外，Marqeta的另外兩名高管也自愿減薪40%，值得一提的是，在這個(gè)艱難的時(shí)刻這家初創(chuàng)公司并沒(méi)有裁員。

　　四年后，投資者們?cè)俅尉奂組arqeta的辦公室里。此時(shí)，這棟16層的大樓位于奧克蘭，樓宇外墻上面寫著該公司的名字。這次董事會(huì)議的氣氛與2015年有了明顯的不同。據(jù)消息人士透露，自2016年以來(lái)，Marqeta的收入每年都翻一番，2018年達(dá)到近1.5億美元。Marqeta正在敲定籌資至少2.5億美元的計(jì)劃，估值約20億美元，較兩年前增長(zhǎng)近兩倍。

　　Marqeta成立于2010年，總部位于美國(guó)加州灣區(qū)，是一家提供完整API開(kāi)發(fā)者權(quán)限的創(chuàng)新支付服務(wù)供應(yīng)商，公司主要向金融服務(wù)、電子商務(wù)、零售和社交媒體等領(lǐng)域的企業(yè)或個(gè)人提供虛擬卡、企業(yè)預(yù)付卡和企業(yè)信用卡等技術(shù)服務(wù)。Marqeta以開(kāi)發(fā)者的角度，建立了一個(gè)開(kāi)放式發(fā)卡與結(jié)算的平臺(tái)，為企業(yè)客戶提供一站式編程服務(wù)，減低發(fā)卡所需的時(shí)間成本。相較于其他平臺(tái)，Marqeta開(kāi)放式的API編程自由度更高，能夠基于企業(yè)或是個(gè)人的需求，為客戶定制化地設(shè)計(jì)支付卡片。

　　盡管起步艱難，Marqeta自2010年成立以來(lái)就一直保有正確的想法。它在支付處理業(yè)務(wù)中尋找到了一個(gè)十多年來(lái)幾乎沒(méi)有什么創(chuàng)新的利基市場(chǎng)：發(fā)卡和處理業(yè)務(wù)，包括決定是否批準(zhǔn)借記卡交易。它遍歷了三種商業(yè)模式，一路保持節(jié)儉，最終選擇在一個(gè)開(kāi)放的軟件平臺(tái)上成功著陸。任何外部工程師可以很容易地接入這個(gè)開(kāi)放平臺(tái)。Marqeta將Square和Instacart確定為未來(lái)的贏家，將它們作為客戶招募進(jìn)來(lái)，并牢牢抓住機(jī)會(huì)。

　　如果你見(jiàn)過(guò)49歲的加德納的話，你會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)男人絕不是典型的硅谷成功企業(yè)家形象。加德納在新澤西州一個(gè)中產(chǎn)階級(jí)家庭長(zhǎng)大，父親是股票經(jīng)紀(jì)人，母親是法律調(diào)解員。高中時(shí)，他有過(guò)各種各樣的工作，在一家舊貨商店賣過(guò)扎染襯衫，也去音樂(lè)節(jié)打過(guò)零工。雖然他不是一個(gè)程序員，但他喜歡在Radio Shack附近閑逛，拆收音機(jī)和電視。在亞利桑那州立大學(xué)(Arizona State)讀書(shū)時(shí)，他在20歲出頭時(shí)曾擔(dān)任參議員約翰?麥凱恩(John McCain)的助理，但他最終認(rèn)為政治不適合自己。

　　后來(lái)，他又去了高德納(Gartner)等研究公司從事銷售工作，最終在2004年創(chuàng)辦了一家屬于自己的支付初創(chuàng)公司，該公司能夠讓人們通過(guò)電子方式支付租金。在接下來(lái)的幾年里，加德納手頭拮據(jù)，有時(shí)甚至用信用卡支付抵押貸款。2007年，他以2800萬(wàn)美元的價(jià)格將公司賣給了MoneyGram，并在該公司擔(dān)任了兩年的高管。

　　然后他開(kāi)始思考借記卡的新用途。他的第一個(gè)想法是在雜貨店里銷售預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡，在那里你可以花50美元購(gòu)買Jamba Juice等零售商價(jià)值55美元的商品。加德納稱它為Marqeta(以他和一個(gè)朋友在布拉格旅行時(shí)偶遇的一個(gè)女人的名字命名)，對(duì)一家營(yíng)銷公司已經(jīng)在使用Marketo這個(gè)名字的事實(shí)置之不理。他從以色列風(fēng)險(xiǎn)投資公司83North等投資者那里籌集了600萬(wàn)美元。

　　發(fā)布這款產(chǎn)品花了他近兩年的時(shí)間，因?yàn)樗陂_(kāi)發(fā)過(guò)程中構(gòu)建了一個(gè)全新的支付處理器。他選擇不與First Data或FIS等數(shù)十年來(lái)一直從事發(fā)行和處理業(yè)務(wù)的大公司合作，因?yàn)樗J(rèn)為單干會(huì)給他帶來(lái)速度和靈活性。但最后loyalty card還是失敗了，加德納認(rèn)識(shí)到，要想擴(kuò)大一個(gè)消費(fèi)零售產(chǎn)品的規(guī)模需要太多的資本，而且他并不擅長(zhǎng)面向消費(fèi)者的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。加德納說(shuō)：“我喜歡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的復(fù)雜性?！?/p>

　　加德納的第二個(gè)商業(yè)產(chǎn)品是受Facebook委托推出的一張禮品卡，你可以把它發(fā)給朋友，在塔吉特百貨(Target)和橄欖花園(Olive Garden)等地可以兌換禮品。Facebook在2013年1月推出了這款卡，但對(duì)該產(chǎn)品的銷量感到失望，在大約一年后選擇停止生產(chǎn)這款禮品卡。

　　大約在這個(gè)時(shí)候，通信軟件制造商Twilio等公司開(kāi)始允許客戶訪問(wèn)他們的技術(shù)，并通過(guò)應(yīng)用程序編程接口(api)對(duì)其進(jìn)行定制。加德納為Marqeta的第三個(gè)產(chǎn)品選擇了這種方法，并于2014年底宣布再次出山。

　　有了Marqeta的API，想要發(fā)行借記卡的公司可以自己授權(quán)交易，并設(shè)定接受交易的標(biāo)準(zhǔn)。加德納說(shuō)：“我們會(huì)將記錄或分類賬系統(tǒng)地轉(zhuǎn)移給我們的客戶?！边@樣一來(lái)，使用Marqeta產(chǎn)品的公司就不再需要分別與信用卡網(wǎng)絡(luò)(如VISA)、銀行、交易處理機(jī)構(gòu)和塑料卡制造商建立關(guān)系。Marqeta建立了這些合作關(guān)系，并將它們打包在一起。

　　一旦客戶建立起來(lái)，Marqeta就會(huì)像Visa和萬(wàn)事達(dá)一樣，通過(guò)從每筆交易中分一杯羹來(lái)賺錢。具體是多少錢呢?恐怕只有Marqeta才能夠真正了解，但我們被告知在回扣給客戶之前，平均費(fèi)用大約是1%。

　　Marqeta的首批客戶之一是舊金山的食品快遞公司DoorDash，該公司的數(shù)千名“達(dá)什(Dashers)”會(huì)幫助顧客從餐廳取回外賣食品。通過(guò)使用Marqeta,DoorDash已經(jīng)成功發(fā)行了借記卡，只有當(dāng)一位認(rèn)證Dasher出現(xiàn)在正確的餐廳時(shí)，借記卡才能夠正常工作，并且不會(huì)授權(quán)超過(guò)客戶訂單金額的交易。在過(guò)去的兩年里，Marqeta的技術(shù)幫助快遞公司將欺詐減少了一半，減少到5%甚至更少。

　　2016年，Marqeta的發(fā)展軌跡開(kāi)始一路上行。Instacart選擇Marqeta為其自由送貨員購(gòu)買雜貨時(shí)使用的借記卡提供動(dòng)力。當(dāng)Square決定發(fā)行一款虛擬借記卡，并與其快速增長(zhǎng)的轉(zhuǎn)賬應(yīng)用程序Square Cash配合使用時(shí)，Marqeta在6周內(nèi)就幫助Square打造了這款產(chǎn)品，而不是傳統(tǒng)的發(fā)行商通常需要的幾個(gè)月時(shí)間。Square還使用Marqeta創(chuàng)建了次年發(fā)行的塑料借記卡。

　　Kabbage是一家小型商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，他也同Marqeta簽署了協(xié)議，發(fā)行了一張由Marqeta驅(qū)動(dòng)的借記卡，允許客戶在零售店消費(fèi)部分貸款資金。Kabbage的總裁凱瑟琳佩特里亞(KathrynPetralia)說(shuō)：“Kabbage只花了幾個(gè)月而不是幾個(gè)季度就成功發(fā)行了這些卡片，這一效率對(duì)于傳統(tǒng)的供應(yīng)商來(lái)說(shuō)是遙不可及的?！?/p>

　　兩個(gè)關(guān)鍵因素推動(dòng)了Marqeta的成功：首先，它沒(méi)有像Fiserv、Tsys和FIS那樣，把重點(diǎn)放在銀行這類客戶身上，而是從側(cè)面看問(wèn)題，直接瞄準(zhǔn)新經(jīng)濟(jì)中的技術(shù)支持服務(wù)提供商;其次，通過(guò)采用API方法，Marqeta加快了設(shè)置過(guò)程，并迎合了那些希望控制數(shù)字支付授權(quán)方式的公司。

　　2017年，擁有9億多全球用戶的中國(guó)支付應(yīng)用支付寶(Alipay)選擇與Marqeta簽約，允許中國(guó)公民在美國(guó)旅行時(shí)使用該應(yīng)用。信用卡初創(chuàng)公司Brex也成為了它的客戶之一。據(jù)外媒估計(jì)，Marqeta當(dāng)年從Visa、Granite Ventures和83North等投資者那里籌集的2500萬(wàn)美元融資，帶來(lái)了7000萬(wàn)美元的營(yíng)收。Marqeta的員工數(shù)量也增加了一倍，達(dá)到160人。

　　Marqeta的首席收入官暗里?達(dá)漢(omri dahan)表示：“支付的復(fù)雜程度令人難以置信。在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中，存在著一系列不同的利益群體，它們需要得到平衡，才能成功地刷出一張卡……你必須習(xí)慣每天都被打臉?！?/p>

　　對(duì)于創(chuàng)業(yè)公司來(lái)說(shuō)，擁有健康的客戶群是大有裨益的。Square的大型投資者Ark Investment Management的布雷特溫頓(Brett Winton)估計(jì)：Square的市值從2016年的40億美元增至今天的320億美元，成為Marqeta的最大客戶，去年通過(guò)Marqeta處理了超過(guò)50億美元的交易。在三年內(nèi)，DoorDash的估值增長(zhǎng)了10倍，達(dá)到70億美元，Instacart的估值則增長(zhǎng)了4倍，達(dá)到80億美元。

　　達(dá)漢說(shuō)，Marqeta現(xiàn)在是在受到破壞的大型市場(chǎng)中尋找客戶，它像風(fēng)險(xiǎn)投資家一樣思考用戶。“我們覺(jué)得這家公司怎么樣?資金充足嗎?領(lǐng)導(dǎo)力如何呢?他們的工程師怎么樣?”

　　Marqeta預(yù)計(jì)今年的收入將再次翻番。達(dá)漢說(shuō)，他的客戶平均分布在少數(shù)幾個(gè)行業(yè)，包括貸款、快遞、電子商務(wù)、旅游以及他認(rèn)為最有前途的一個(gè)行業(yè)：數(shù)字銀行。Square的現(xiàn)金應(yīng)用每月有1500萬(wàn)用戶，而且看起來(lái)越來(lái)越像一家銀行。除了Square之外，Marqeta還在與歐洲數(shù)一數(shù)二的“挑戰(zhàn)者銀行(目前尚未命名)”展開(kāi)合作。

　　未來(lái)還會(huì)遇到什么問(wèn)題呢?FIS的api具有類似于Marqeta所提供的功能，如果銀行客戶想要更多的話，F(xiàn)IS可以提供更好的api。價(jià)值225億美元的支付巨頭Stripe去年也推出了一項(xiàng)發(fā)卡服務(wù)，據(jù)傳其價(jià)格只有Marqeta的一半。

　　達(dá)漢說(shuō)：“你可以讓50名工程師來(lái)做某件事，而且速度可能會(huì)快5倍。但在市場(chǎng)上，擴(kuò)大項(xiàng)目規(guī)模，從這些項(xiàng)目中學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，這可不是一件可以快速推進(jìn)的事情?！?/p>

　　目前，Marqeta還有另一個(gè)優(yōu)勢(shì)：客戶的信任，這在理財(cái)業(yè)務(wù)中相當(dāng)重要。但即使是這種優(yōu)勢(shì)，也沒(méi)有什么是永久的，所以杰森·加德納會(huì)更加小心翼翼，畢竟在很多年輕他就已經(jīng)練習(xí)過(guò)了。