一、反洗錢嚴(yán)監(jiān)管到來

　　近日，伴隨著銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布2019年的第1號(hào)令《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，金融安全尤其是反洗錢問題成為時(shí)下人們最為關(guān)注的問題?？v觀我國反洗錢歷史，反洗錢工作起步較晚，并且早前主要集中于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，2018年關(guān)于洗錢問題罰單頻出，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，在2018年，公布的反洗錢行政處罰記錄396條，總處罰金額近13101.86萬元。對(duì)單位做出的罰款金額合計(jì)12221.96萬元，對(duì)個(gè)人做出的罰款金額合計(jì)879.9萬元，其中，對(duì)支付機(jī)構(gòu)共開出8張罰單，每張開出的處罰金額都較大，共涉及8家支付公司，罰款金額合計(jì)1479萬。從2018年反洗錢處罰金額看，銀行業(yè)仍然是主要受罰對(duì)象，占比61%，但與2017年相比已有所降低，雖然銀行仍是反洗錢問題受罰主體，但對(duì)非銀支付機(jī)構(gòu)的大額處罰也變相說明了洗錢犯罪逐漸向支付機(jī)構(gòu)蔓延，面對(duì)日益嚴(yán)重的洗錢犯罪，央行也開始逐漸加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管，這樣的環(huán)境下，讓許多反洗錢機(jī)制較弱的支付機(jī)構(gòu)頗有些緊張。

二、支付機(jī)構(gòu)反洗錢的必要性

　　1.洗錢犯罪來勢(shì)洶洶

　　所謂洗錢是一種將非法所得合法化的行為;主要指將違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化。洗錢活動(dòng)不但會(huì)擾亂支付結(jié)算體系，影響金融市場的穩(wěn)定，嚴(yán)重危害經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，還為各類違法犯罪行為提供資金，危害社會(huì)治安。

　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，改變了過去的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和消費(fèi)習(xí)慣，我國移動(dòng)支付的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，帶領(lǐng)支付機(jī)構(gòu)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)興起，為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大的助力。但與此同時(shí)對(duì)支付機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管起步晚，法律法規(guī)不完善等問題也暴露出來，近年來，洗錢犯罪方式越來越多樣化，隱蔽化。使得支付機(jī)構(gòu)反洗錢形勢(shì)十分嚴(yán)峻。

　　2.反洗錢刻不容緩

　　反洗錢是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞七種上游犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依照一系列法律法規(guī)采取的一系列措施。我國刑法規(guī)定的洗錢罪中上游犯罪是“毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪。

　　對(duì)于洗錢犯罪問題，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)反洗錢措施不論是法律法規(guī)，還是監(jiān)管機(jī)制都在逐漸加強(qiáng)完善，雖然罰單頻出，但相關(guān)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)也在快速進(jìn)行。而非銀支付機(jī)構(gòu)尤其是跨境支付機(jī)構(gòu)作為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代產(chǎn)物，缺乏反洗錢經(jīng)驗(yàn)，讓犯罪分子有了可乘之機(jī)，為了保證金融安全，近年來，央行嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)度堅(jiān)決，對(duì)于反洗錢的相關(guān)監(jiān)管也在加強(qiáng)。中國人民銀行、中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)于2018年10月10日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法(試行)》，并將在2019年1月1日正式生效實(shí)施。新規(guī)規(guī)定支付寶、微信支付等非銀支付機(jī)構(gòu)賬戶5萬元以上的大額交易也要上報(bào)。要求非銀支付機(jī)構(gòu)也要報(bào)備大額交易，不僅是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融入口的移動(dòng)支付行業(yè)及相關(guān)支付機(jī)構(gòu)也要面對(duì)越來越嚴(yán)的監(jiān)管和反洗錢大勢(shì)。2019年，建立反洗錢體系可以說是支付機(jī)構(gòu)的‘頭等大事’。

　　(圖片來源：券商中國)

三、支付機(jī)構(gòu)-反洗錢的第一道墻

　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，利用網(wǎng)絡(luò)的洗錢犯罪逐漸增多，相比銀行等金融機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)反洗錢最大的難點(diǎn)在于在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)于客戶身份信息難甄別，交易真實(shí)性難確定。尤其是對(duì)近年火熱的支付機(jī)構(gòu)出海潮中跨境支付機(jī)構(gòu)難度更大，在跨境支付體系中，一般來說，跨境電商平臺(tái)方需提供交易單，支付方需出示支付單，物流方則提供物流單，當(dāng)三單合一以證明貿(mào)易背景真實(shí)性，海關(guān)部門才會(huì)放貨，第三方支付機(jī)構(gòu)隨之完成跨境付款流程。但境外客戶身份信息追蹤難度大，流程復(fù)雜，且國外法律法規(guī)對(duì)隱私保護(hù)與支付機(jī)構(gòu)審驗(yàn)客戶身份信息可能的沖突，使得跨境支付機(jī)構(gòu)甄別客戶信息真實(shí)性困難重重，而交易過程中，許多支付機(jī)構(gòu)為了快速拓展境外市場，缺少對(duì)交易真實(shí)性審查的積極性，也給了洗錢犯罪分子可乘之機(jī)，洗錢犯罪不僅數(shù)額巨大且花樣繁多。根據(jù)相關(guān)報(bào)道，2011年某網(wǎng)絡(luò)走私武器案中犯罪嫌疑人以售賣高檔相機(jī)為幌子，利用第三方支付平臺(tái)結(jié)算走私販賣槍支20支;2014年11月山東警方破獲的“3.18”特大跨境網(wǎng)絡(luò)賭博案，涉案金額達(dá)100億元;2017年9月浙江臺(tái)州市公安局破獲特大網(wǎng)絡(luò)賭博案，抓獲犯罪嫌疑人55名，繳獲非法所得8億余元，為了逃避監(jiān)管，犯罪團(tuán)伙后期用比特幣來發(fā)放獎(jiǎng)金和分紅。犯罪分子利用支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢犯罪問題已不容忽視。

　　目前，支付機(jī)構(gòu)的反洗錢體系主要存在兩大問題，一是反洗錢法律制度的不足，作為支付機(jī)構(gòu)反洗錢制度的主要依照《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，但在法律層面僅為部門規(guī)章，法律效力和調(diào)整范圍較窄，約束力不足。對(duì)支付機(jī)構(gòu)而言，目前仍缺少針對(duì)支付機(jī)構(gòu)反洗錢的法律文獻(xiàn)參考。二是反洗錢監(jiān)管體系相對(duì)薄弱。支付機(jī)構(gòu)作為新興的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付產(chǎn)物，業(yè)務(wù)種類繁多，行業(yè)涉及面廣，在反洗錢工作上缺少可供參考的經(jīng)驗(yàn)，而相關(guān)反洗錢監(jiān)管部門人員缺乏，對(duì)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管也存在大量盲區(qū)，使得支付機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管難以跟上其快速發(fā)展。

　　對(duì)于支付機(jī)構(gòu)來說，構(gòu)建客戶身份信息識(shí)別系統(tǒng)和大額交易、可疑交易報(bào)備機(jī)制，成為反洗錢的第一道墻是當(dāng)前反洗錢工作的首要任務(wù)，蘇寧金融研究院互金中心主任薛洪言對(duì)于目前的監(jiān)管態(tài)勢(shì)，也曾發(fā)表類似觀點(diǎn)。他表示，洗錢過程必然涉及到資金的轉(zhuǎn)移和支付，所以銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)均處于反洗錢的一線陣地。針對(duì)洗錢工作，世界各國均建立了嚴(yán)密的監(jiān)控體系和操作規(guī)程，我國第三方支付機(jī)構(gòu)也已納入反洗錢統(tǒng)一監(jiān)管框架之中，反洗錢是支付機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營的紅線。

四、反洗錢時(shí)代的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

　　在反洗錢時(shí)代將迎來新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。在斷直連，備付金100%交存后，支付機(jī)構(gòu)面臨著轉(zhuǎn)型和生存壓力，而反洗錢大勢(shì)洶涌而來，必須做好準(zhǔn)備面對(duì)新的沖擊。

　　1.反洗錢帶來的挑戰(zhàn)

　　不得不說，目前洗錢犯罪的非法交易場景越來越多，支付機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)較為薄弱，在目前嚴(yán)監(jiān)管的壓力下去建立客戶身份信息識(shí)別，大額交易、可疑交易報(bào)備機(jī)制且在反洗錢技術(shù)上的研發(fā)投入等一定程度上增加了機(jī)構(gòu)運(yùn)營的負(fù)擔(dān)，并且法律方面缺少足夠法律法規(guī)支持和參考以及缺少足夠的反洗錢專業(yè)人才，也使反洗錢體系建立出現(xiàn)一定困難。甚至有部分支付機(jī)構(gòu)在斷直連，備付金100%交存后盈利下降進(jìn)而鋌而走險(xiǎn)，愿意接入非法交易，成為行業(yè)‘內(nèi)鬼’。而跨境支付機(jī)構(gòu)的反洗錢挑戰(zhàn)也不容樂觀，國外法律對(duì)于個(gè)人隱私保護(hù)使得跨境支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)證客戶身份步驟繁瑣，同樣也增加了分析、甄別可疑交易的難度。這些都是支付機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門要面臨的實(shí)際挑戰(zhàn)。

　　2.挑戰(zhàn)中暗藏著機(jī)遇

　　如果說面對(duì)挑戰(zhàn)便心灰意冷，這也大可不必，有挑戰(zhàn)也必然有機(jī)遇存在，聰明的機(jī)構(gòu)和人總能抓住機(jī)遇發(fā)展。反洗錢和反恐怖融資義務(wù)的履行會(huì)使從業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展更加合規(guī)，避免因違反《反洗錢法》而承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任，同時(shí)，值得注意的是2019年互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)也將被納入反洗錢和反恐融資統(tǒng)一監(jiān)管框架之下，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏反洗錢體系，支付機(jī)構(gòu)可以利用較為先進(jìn)的技術(shù)能力，為銀行及其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供外包服務(wù)，建立自身反洗錢機(jī)制的同時(shí)還能為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，不僅可疑拓展新業(yè)務(wù)還能減少成本壓力。同時(shí)這也是支付機(jī)構(gòu)與銀行加強(qiáng)合作的良機(jī)，目前，支付機(jī)構(gòu)和銀行對(duì)于交易只能獲取較為有限的信息，雙方缺少完整的客戶身份信息及交易信息，影響了反洗錢系統(tǒng)的客戶識(shí)別及交易報(bào)備，而在嚴(yán)監(jiān)管的壓力之下，支付機(jī)構(gòu)與銀行可以展開反洗錢相關(guān)的信息共享合作，完善反洗錢系統(tǒng)，保障雙方金融安全，建立更完備的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系。

　　而跨境支付機(jī)構(gòu)之間也可以進(jìn)行合作，加大反洗錢科技投入，聯(lián)合制定反洗錢黑名單等，在避免觸犯當(dāng)?shù)胤傻耐瑫r(shí)，還能通過反洗錢黑名單與當(dāng)?shù)劂y行及其他金融機(jī)構(gòu)深度合作，更好的拓展跨境支付業(yè)務(wù)。

五、反洗錢的發(fā)展趨勢(shì)

　　在中美貿(mào)易戰(zhàn)的國際形勢(shì)下，我國外部的多項(xiàng)舉措保外匯，內(nèi)部的打黑除惡，根本在于保障社會(huì)安全及金融穩(wěn)定，而反洗錢則是清理非法犯罪所得維護(hù)金融安全的重要一步，從2017年國務(wù)院下發(fā)的“三反”意見，到2018年“一行兩會(huì)一局”召開的首次反洗錢工作部署會(huì)議，再到2019年銀保監(jiān)會(huì)1號(hào)令，可以看出國家推動(dòng)反洗錢工作的決心與努力。

　　不斷開出的罰單，以及2018年實(shí)行的“雙罰制”，關(guān)于反洗錢的處罰力度不斷加強(qiáng)，在未來的很長一段時(shí)間內(nèi)，嚴(yán)峻的反洗錢形勢(shì)不會(huì)緩解，反洗錢嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)逐漸常態(tài)化、細(xì)致化。許多人總是將嚴(yán)監(jiān)管看作是扼殺行業(yè)活力，希望市場主導(dǎo)等聲音層出不窮，然而，在行業(yè)監(jiān)督問題上，如果沒有足夠的監(jiān)管，市場的亂象會(huì)直接摧毀整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，在面對(duì)洗錢等層出不窮的新興金融犯罪時(shí)，緊跟國家監(jiān)管政策腳步才是明智之舉，支付機(jī)構(gòu)需要更多的尋找變化，找到關(guān)鍵的機(jī)會(huì)發(fā)展。例如，在反洗錢政策越來越嚴(yán)的政策環(huán)境下，反洗錢人才需求將會(huì)增加，將變得越來越搶手，同時(shí)反洗錢的相關(guān)法律法規(guī)也將不斷完善，為非銀支付機(jī)構(gòu)提供足夠的法律法規(guī)支撐，構(gòu)建更加公平的發(fā)展環(huán)境。并且非銀支付機(jī)構(gòu)與銀行等金融機(jī)構(gòu)在反洗錢等金融安全的共同戰(zhàn)場上也有更多機(jī)會(huì)展開合作。