2019年以來，非金機構(gòu)洗錢問題再添一張新罰單。

　　3月6日晚間，人民銀行營業(yè)管理部行政處罰信息公示，隨行付支付有限公司(下文簡稱“隨行付”)因違反《中華人民共和國反洗錢法》第三十二條第一款第一項、第二項、第三項、第四項規(guī)定，未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規(guī)定報送可疑交易報告、與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶被處罰590萬元罰款，并對兩名相關(guān)責(zé)任人共處以31萬元罰款。

　　事實上，這并非一種偶然。

　　僅2019年1月，就整個金融系統(tǒng)而言，涉及反洗錢相關(guān)行政處罰就達(dá)到128筆，涉及單位和個人的處罰金額合計約3901萬元，與2018年整個一季度相比，數(shù)量上將近3倍，金額上超過2.5倍。

　　而就在不久前，2月21日，銀保監(jiān)會剛剛發(fā)布了《銀行業(yè)金融機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》。就在文件發(fā)布的同一天，F(xiàn)ATF((Financial Action Task Force on Money Laundering ，反洗錢金融行動特別工作組)審議通過了中國第四輪反洗錢和反恐怖融資互評估，報告認(rèn)為中國反洗錢和反恐怖融資體系具備良好基礎(chǔ)，同時存在一些問題需要改進(jìn)。

　　金融市場反洗錢內(nèi)外承壓下，幾乎可以肯定，2019，仍是反洗錢監(jiān)管大年。

　　1.

　　事實上，反洗錢罰單的井噴始于去年。

　　從2018年央行的罰單數(shù)量和金額可以看出，監(jiān)管對于洗錢的整體處罰力度在四季度進(jìn)一步加碼。2018年10月9日，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局在京召開的金融系統(tǒng)反洗錢工作會議。兩周后，央行了下發(fā)《法人金融機構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險管理指引(試行)》(即19號文)，開啟了這一輪反洗錢的整肅節(jié)奏。

　　縱觀2018全年，反洗錢行政處罰共計396筆，罰款金額合計13101.86萬元。除“量價齊飛”以外，處罰手段也越來越多地用到了“雙罰制”，不僅僅對涉事單位進(jìn)行處罰,對處罰單位中的直接責(zé)任人員也要進(jìn)行責(zé)任追究。罰款總金額中，對單位做出的罰款金額合計12221.96萬元，對個人做出的罰款金額合計879.9萬元。

　　雖然從處罰金額看，銀行業(yè)占比61%，仍是主要受罰對象，但與往年相比，反洗錢監(jiān)管力度在逐漸向非銀機構(gòu)轉(zhuǎn)移。有意思的是，非銀機構(gòu)中，保險行業(yè)收到77張罰單，罰沒金額約2183萬元，支付機構(gòu)僅占據(jù)7張罰單，涉及金額就達(dá)到了1210萬元。處罰金額排名前10的機構(gòu)中，支付機構(gòu)列4席，年度最大的一張罰單開給了九派天下支付有限公司，處罰金額是486.6萬，處罰原因是因違反支付結(jié)算、反洗錢相關(guān)規(guī)定。

　　較之傳統(tǒng)金融機構(gòu)，支付機構(gòu)的反洗錢工作起步較晚。

　　2007年以前，反洗錢工作多局限于銀行業(yè)金融機構(gòu)。2007年，人民銀行開始加大對保險機構(gòu)、證券機構(gòu)的監(jiān)管。但支付機構(gòu)被正式納入反洗錢監(jiān)管范圍是直到2012年，人民銀行發(fā)布《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》。2012年以后，支付機構(gòu)的監(jiān)管力度逐漸上升。

　　2013年開始，移動支付步入了高速發(fā)展的周期，支付效率大幅提升的同時，洗錢犯罪也逐漸轉(zhuǎn)向移動支付陣地，方式越來越多樣化和隱蔽化。這對支付機構(gòu)和監(jiān)管的反洗錢工作都帶來了更大的挑戰(zhàn)。

　　一家支付機構(gòu)高管人士坦言，此前各家支付機構(gòu)雖然都設(shè)置了反洗錢的相關(guān)崗位，但對反洗錢的重視程度仍有輕忽。去年以來，隨著處罰力度的攀升，反洗錢預(yù)警分析監(jiān)測、崗位設(shè)置、相關(guān)培訓(xùn)均在加碼，反洗錢工作的重視程度明顯提高，但迄今為止，就整個行業(yè)而言，無論是人才儲備還是經(jīng)驗積累都有所欠缺。

　　2.

　　事實上，自2007年中國正式加入FATF以來，反洗錢監(jiān)管力度不斷提升。目前，中國正在接受FATF第四輪評估，相關(guān)監(jiān)管要求進(jìn)一步與國際趨同，打擊發(fā)洗錢力度進(jìn)一步加碼。

　　(密集出臺的文件來看，國家推動反洗錢工作的決心可見一斑)

　　此外，從一些條款細(xì)則來看，隨著移動支付的發(fā)展，資金流轉(zhuǎn)效率的提高，監(jiān)管對于交易報送的周期要求也在不斷縮短。2012年，針對支付機構(gòu)的反洗錢要求中，只需要報送可疑交易，報送的時間節(jié)點是10個工作日以內(nèi)，到眼下執(zhí)行的大額及可疑交易實時報送，不過短短六七年的時間。

　　但盡管如此，央行依然多次官方明確表態(tài)，反洗錢監(jiān)管力度不斷細(xì)化和強化，是今后的趨勢所在。

　　一些業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)行的監(jiān)管法律法規(guī)確實存在滯后之處，這也是多部法律法規(guī)密集出臺、不斷升級的重要原因。

　　“迄今為止，《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》作為支付機構(gòu)反洗錢監(jiān)管的重要制度，層次偏低僅為部門規(guī)章，法律效力和調(diào)整范圍較窄，約束力相對薄弱。其次，支付業(yè)務(wù)種類繁多、交易和清算模式較為復(fù)雜，反洗錢監(jiān)管部門人員數(shù)量較少，存在新興支付業(yè)務(wù)缺乏實操經(jīng)驗或知識結(jié)構(gòu)更新不及時等情況，監(jiān)管仍存在相當(dāng)?shù)臏笮?。”一位支付行業(yè)人士告訴十字財經(jīng)，“比如，2013年發(fā)布的《收單管理辦法》仍然是管理支付機構(gòu)的重要依據(jù)，但是從市場發(fā)展的角度來講，其中一些條款，比如一味要求線下巡檢已經(jīng)與市場發(fā)展現(xiàn)狀存在一定的脫節(jié)。反洗錢是一個高度依賴信息技術(shù)的工作。商戶數(shù)、用戶數(shù)、交易頻次、交易規(guī)模都在高速發(fā)展，完善的信息系統(tǒng)和高度的數(shù)據(jù)處理能力才是核心，單純的人力投入并非關(guān)鍵?！?/p>

　　不過，該人士亦坦言，大多數(shù)金融機構(gòu)自身在反洗錢的人才儲備和技術(shù)建設(shè)的速度與反洗錢內(nèi)外環(huán)境巨變存在相當(dāng)落差。

　　和硬性要求的崗位設(shè)置、工作體系相比，監(jiān)管要求的“風(fēng)險為本”的工作核心相對軟性，而反洗錢工作的目標(biāo)設(shè)置也相對模糊，在此前提下，對存量用戶、商戶和交易的凈化則顯得尤為重要。

　　而事實上，身份識別正是反洗錢工作中的攻堅難點。

　　每個字母符號代表的處罰原因如下：

　　從機構(gòu)違規(guī)具體內(nèi)容看，“未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)”為違規(guī)類型之首，此外同時涉及“未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)”和“未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告”兩項原因排名第二。

　　在過去兩年的時間里，因?qū)嵜坡鋵嵅坏轿?，多家支付機構(gòu)被罰，其中連支付寶、財付通兩大支付巨頭也未能幸免。

　　要打贏這場反洗錢攻堅戰(zhàn)，除了人才儲備、經(jīng)驗積累，還需要扎實的技術(shù)基礎(chǔ)和相應(yīng)的監(jiān)管配套，必須由產(chǎn)業(yè)各方一起努力。前路漫漫，道阻且長