生物識(shí)別技術(shù)正成為一個(gè)蓬勃發(fā)展的領(lǐng)域，成為信息處理及計(jì)算機(jī)工業(yè)的一個(gè)重要應(yīng)用方向。其在以金融為代表的領(lǐng)域存在廣闊的前景，引來(lái)了科技公司前所未有的注目。

　　一、前景：廣闊的生物識(shí)別市場(chǎng)

　　生物識(shí)別指通過(guò)可測(cè)量、可驗(yàn)證的身體特征或行為特征，來(lái)進(jìn)行身份認(rèn)證的一種技術(shù)。

　　身體特征包括指紋、手掌幾何、視網(wǎng)膜、虹膜、人臉、靜脈、氣味、耳垂、基因等。行為特征則有簽名、聲音、步態(tài)、坐姿等。

　　生物識(shí)別技術(shù)核心和本質(zhì)，就是獲取這些生物特征，并將其轉(zhuǎn)換為數(shù)字信息，而后利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和可靠的算法來(lái)完成驗(yàn)證與識(shí)別個(gè)人身份。

　　相比基于特定持有物(身份證、尚方寶劍)和特定知識(shí)(密碼、暗號(hào))的傳統(tǒng)身份認(rèn)證方法，生物識(shí)別技術(shù)不失安全的前提下，還能防丟、防忘，具備便捷廣泛的特點(diǎn)。另一方面，大眾對(duì)信息安全的要求逐步提升，也對(duì)生物識(shí)別技術(shù)發(fā)展起了促進(jìn)作用。生物識(shí)別市場(chǎng)規(guī)模在全球范圍保持增長(zhǎng)。

　　根據(jù)IBG(International Biometric Group，國(guó)際生物識(shí)別小組)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年市場(chǎng)規(guī)模約為34.2億美元，往后呈穩(wěn)步爬升勢(shì)態(tài)，IBG預(yù)計(jì)到2020年全球市場(chǎng)將突破250億美元，年復(fù)合增長(zhǎng)率在15%左右。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2018-2023年中國(guó)生物識(shí)別技術(shù)行業(yè)市場(chǎng)調(diào)研與投資預(yù)測(cè)分析報(bào)告》指出，到2021年這一數(shù)值將增加至305億美元。

　　生物識(shí)別市場(chǎng)份額變化(億美元)

　　數(shù)據(jù)來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng)根據(jù)IBG、前瞻、中商等數(shù)據(jù)及公開(kāi)資料整理

　　國(guó)內(nèi)方面，2010-2014年間，數(shù)據(jù)顯示市場(chǎng)平均增長(zhǎng)率保持在60%以上，2014年生物識(shí)別市場(chǎng)規(guī)模約為80億元。在當(dāng)前多種驅(qū)動(dòng)力的推動(dòng)下，預(yù)計(jì)到2020年，國(guó)內(nèi)生物識(shí)別市場(chǎng)規(guī)模有望突破300億元。

　　高速增長(zhǎng)的市場(chǎng)另一面是其廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景，比如政府管理、社會(huì)安防、電子商務(wù)以及金融交易等。得益于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，生物識(shí)別正加速走進(jìn)大眾生活。

　　二、應(yīng)用：生物識(shí)別+金融

　　金融是生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用典型且重要的領(lǐng)域。

　　作為一種平衡安全與便捷的認(rèn)證手段，特別是隨著近年來(lái)金融科技的興起，它為金融管理和金融服務(wù)提供了足夠的安全保障和優(yōu)秀的用戶體驗(yàn)，愈發(fā)成為金融企業(yè)一項(xiàng)“必備技能”。其中又以指紋、人臉、虹膜、靜脈、聲紋為當(dāng)下主流。

　　指紋：國(guó)民級(jí)

　　指紋識(shí)別指通過(guò)比較不同指紋的細(xì)節(jié)特征點(diǎn)來(lái)進(jìn)行鑒別，其中涉及技術(shù)包括圖像處理、模式識(shí)別、計(jì)算機(jī)視覺(jué)、數(shù)學(xué)形態(tài)、小波分析等。由于每個(gè)人的指紋不同，即便同一人的十指之間，指紋也有明顯區(qū)別?？茖W(xué)數(shù)據(jù)表明，出現(xiàn)相同指紋的人概率低于十億份之一，顯然指紋可用于身份鑒定。由于每次捺印的方位不完全一樣，著力點(diǎn)不同會(huì)帶來(lái)不同程度的變形，又存在大量模糊指紋，如何正確提取特征和實(shí)現(xiàn)正確匹配，是指紋識(shí)別技術(shù)的關(guān)鍵。

　　指紋識(shí)別是生物識(shí)別技術(shù)領(lǐng)域中起步早，是目前應(yīng)用最多、市場(chǎng)份額最大的一類生物識(shí)別技術(shù)。近年來(lái)，指紋識(shí)別功能逐步成為移動(dòng)終端的標(biāo)配功能，這為相關(guān)應(yīng)用的興起提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)設(shè)施。

　　以商業(yè)銀行為例，指紋識(shí)別具體應(yīng)用可以分為內(nèi)控管理、客戶服務(wù)兩大場(chǎng)景。內(nèi)控管理場(chǎng)景包括柜員簽到、金庫(kù)門禁、金融押運(yùn)等，客戶服務(wù)則是我們有機(jī)會(huì)直觸銀行指紋識(shí)別應(yīng)用的部分，如智能自助設(shè)備、手機(jī)銀行快速登陸、在線轉(zhuǎn)賬支付等。

　　人臉：流行正當(dāng)時(shí)

　　用攝像機(jī)或攝像頭采集含有人臉的圖像或視頻流，并自動(dòng)在圖像中檢測(cè)和跟蹤人臉，進(jìn)而對(duì)檢測(cè)到的人臉進(jìn)行臉部識(shí)別的一系列相關(guān)技術(shù)，通常也叫做人像識(shí)別、面部識(shí)別。

　　和指紋模塊相比，攝像頭在更早的時(shí)候就成了移動(dòng)終端標(biāo)配，但人臉識(shí)別并沒(méi)有隨之普及。一方面，早期人臉識(shí)別技術(shù)主要基于可見(jiàn)光圖像，這一方式存在難以克服的缺陷，尤其在環(huán)境光照發(fā)生變化時(shí)，識(shí)別效果會(huì)急劇下降，無(wú)法滿足應(yīng)用需要。另一方面，人像相對(duì)指紋而言，更易采集和復(fù)制，安全性也無(wú)法滿足需求。

　　不過(guò)隨著活體檢測(cè)、3D圖形、紅外光線等技術(shù)成熟，人臉識(shí)別有望成為繼指紋后，又一種國(guó)民生物識(shí)別方式。隨著2017年9月蘋果iPhone X的發(fā)布，大眾對(duì)人臉識(shí)別的關(guān)注達(dá)到了前所未有的高度。

　　國(guó)民支付工具支付寶、微信支付，迅速完成了人臉支付適配。商業(yè)銀行方面，人臉識(shí)別多被用于輔助開(kāi)戶。早在2015年年末，央行便發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，提出“提供個(gè)人銀行賬戶開(kāi)立服務(wù)時(shí)，有條件的銀行可探索將生物特征識(shí)別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)手段作為核驗(yàn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息的輔助手段”。要實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶，人臉識(shí)別也必不可少。此外，銀行智能機(jī)具，如VTM一般也有人臉識(shí)別系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，人臉核身幾乎是獲取小額貸款額度的必要條件。

　　虹膜：走出科幻

　　人的眼睛虹膜是位于黑色瞳孔和白色鞏膜之間的圓環(huán)狀部分，其包含有很多相互交錯(cuò)的斑點(diǎn)、細(xì)絲、冠狀、條紋、隱窩等的細(xì)節(jié)特征。虹膜在胎兒發(fā)育階段形成后，在整個(gè)生命歷程中將是保持不變，虹膜識(shí)別便是基于眼中虹膜進(jìn)行身份識(shí)別，最早的虹膜識(shí)別被應(yīng)用在有高度保密需求的場(chǎng)所。在好萊塢科幻大片中，“眼神”通過(guò)的場(chǎng)景不少見(jiàn)。

　　雖然虹膜識(shí)別有逐步向民用市場(chǎng)滲透趨勢(shì)，但相比指紋、人臉來(lái)說(shuō)，虹膜識(shí)別依然小眾。普通群眾接觸虹膜識(shí)別，大多集中在安防領(lǐng)域，諸如虹膜保險(xiǎn)柜、虹膜門鎖等。金融領(lǐng)域，虹膜還只出現(xiàn)在一些較為高端機(jī)具中和高保密場(chǎng)景(金庫(kù)管理)中。

　　目前市面上支持虹膜識(shí)別的智能終端非常少，最為知名的便是三星旗下Galaxy系列旗艦型號(hào)。在韓國(guó)，三星證券(三星集團(tuán)旗下金融單位)、部分股票公司及銀行，均允許用戶使用Galaxy手機(jī)進(jìn)行虹膜掃描來(lái)訪問(wèn)帳戶。在國(guó)內(nèi)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，三星Galaxy S8可實(shí)現(xiàn)支付寶、民生銀行虹膜支付。受限于成本、用戶體驗(yàn)等諸多因素，虹膜在用戶側(cè)沒(méi)有大范圍流行。

　　靜脈：仍然小眾

　　靜脈識(shí)別分指靜脈識(shí)別和掌靜脈識(shí)別，掌靜脈由于保存及對(duì)比的靜脈圖像較多，識(shí)別速度方面較慢，但安全系數(shù)更高，指靜脈識(shí)別則識(shí)別速度快。但兩者都具有精確度高，活體識(shí)別等優(yōu)勢(shì)，都能輕松達(dá)到金融級(jí)的安全需求。

　　靜脈數(shù)據(jù)提取有兩種方式，一種通過(guò)靜脈識(shí)別儀取得個(gè)人靜脈分布圖，依據(jù)專用比對(duì)算法從靜脈分布圖提取特征值;另一種方式通過(guò)紅外線CCD攝像頭獲取手指、手掌、手背靜脈的圖像，將靜脈的數(shù)字圖像存貯在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中。靜脈比對(duì)時(shí)，實(shí)時(shí)采取靜脈圖，運(yùn)用先進(jìn)的濾波、圖像二值化、細(xì)化手段對(duì)數(shù)字圖像提取特征，采用復(fù)雜的匹配算法同存儲(chǔ)在主機(jī)中靜脈特征值比對(duì)匹配，從而對(duì)個(gè)人進(jìn)行身份鑒定，確認(rèn)身份。

　　靜脈識(shí)別在金融應(yīng)用中不常見(jiàn)，在我國(guó)商業(yè)銀行活動(dòng)中，在金庫(kù)管理、數(shù)據(jù)中心等內(nèi)控環(huán)節(jié)，以及一些特定的柜面交易可以找到靜脈識(shí)別身影。而在日本，掌靜脈識(shí)別是許多銀行ATM系統(tǒng)的基本配備，Ogaki Kyoristu(大垣共立銀行)早在2012年便推出支持掌靜脈識(shí)別ATM機(jī)器，喊出“你就是銀行卡”的口號(hào)。

　　聲紋：承載首個(gè)標(biāo)準(zhǔn)

　　聲紋識(shí)別就是把聲信號(hào)轉(zhuǎn)換成電信號(hào)，再用計(jì)算機(jī)進(jìn)行識(shí)別，也稱為說(shuō)話人識(shí)別，主要分兩類，分別是說(shuō)話人辨認(rèn)和說(shuō)話人確認(rèn)。不同應(yīng)用會(huì)使用不同的聲紋識(shí)別技術(shù)，如縮小刑偵范圍時(shí)可能需要辨認(rèn)技術(shù)，而銀行交易時(shí)則需要確認(rèn)技術(shù)。

　　在實(shí)際金融應(yīng)用中，聲紋識(shí)別一般被用于電話銀行系統(tǒng)。早在2011年，中國(guó)建設(shè)銀行便與北京得意公司合作，推出了基于說(shuō)話人識(shí)別技術(shù)的聲紋電話銀行系統(tǒng)

　　2018年10月，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布《移動(dòng)金融基于聲紋識(shí)別的安全應(yīng)用技術(shù)規(guī)范》金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這意味著聲紋識(shí)別技術(shù)得到金融監(jiān)管部門的認(rèn)可，聲紋識(shí)別技術(shù)進(jìn)入移動(dòng)金融領(lǐng)域有了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。值得關(guān)注的是，這也是我國(guó)首個(gè)生物特征識(shí)別安全應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　三、企業(yè)：生物科技競(jìng)賽選手眾多

　　在生物識(shí)別發(fā)展過(guò)程中，離不開(kāi)優(yōu)秀的科技企業(yè)參與。

　　指紋識(shí)別：國(guó)際上著名的指紋識(shí)別方案商包括AuthenTec、Synaptics新思、Fingerprint Cards AB(FPC)等。其中AuthenTec在2012年7月27日被蘋果以3.56億美元收購(gòu)，成為蘋果御用指紋方案商。收購(gòu)以后，其指紋識(shí)別產(chǎn)品不再向蘋果硬件同行業(yè)提供，但仍服務(wù)于銀行安全、管理系統(tǒng)等。

　　匯頂科技是國(guó)內(nèi)佼者，成立于2002年的深圳市匯頂科技股份有限公司于2006年進(jìn)軍指紋觸控行業(yè)。其產(chǎn)品和解決方案主要應(yīng)用于華為、OPPO、vivo、小米、魅族、亞馬遜、三星、諾基亞、戴爾、惠普、LG、松下等國(guó)內(nèi)外品牌。2017年三季度數(shù)據(jù)顯示，匯頂科技已超過(guò)FPC，成為市占份額最大廠商。目前，匯頂穩(wěn)坐安卓陣營(yíng)全球指紋識(shí)別方案第一供應(yīng)商交椅。

　　人臉識(shí)別：提及人臉識(shí)別，自然不能繞開(kāi)江湖人稱的“AI四小龍”——商湯、依圖、曠視、云從。根據(jù)IDC《2018年中國(guó)計(jì)算機(jī)視覺(jué)應(yīng)用市場(chǎng)研究(上)》報(bào)告，從市場(chǎng)表現(xiàn)數(shù)據(jù)來(lái)看，“四小龍”總體市場(chǎng)份額達(dá)69.4%，其他廠商總體占市場(chǎng)30.6%的份額。不過(guò)，作為計(jì)算機(jī)視覺(jué)熱門分支，人臉識(shí)別領(lǐng)域整體企業(yè)數(shù)量不多，且深耕于不同的細(xì)分領(lǐng)域，相互之間競(jìng)爭(zhēng)壓力不大。

　　商湯定位基礎(chǔ)平臺(tái)型公司，以原創(chuàng)技術(shù)為核心賦能產(chǎn)業(yè)，應(yīng)用覆蓋行業(yè)范圍最為廣泛;依圖則深耕安防領(lǐng)域，金融業(yè)務(wù)也有不錯(cuò)的維持，目前正大力布局醫(yī)療影像業(yè);曠視依托則不斷深化安防、商業(yè)以及金融等應(yīng)用場(chǎng)景，支付寶中最早的刷臉?lè)桨副阌蓵缫曁峁?云從科技屬于深耕金融業(yè)務(wù)類型，在2017年銀行業(yè)人臉身份認(rèn)證市場(chǎng)中，云從份額最高。

　　資料來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng)根據(jù)IDC數(shù)據(jù)及公開(kāi)資料整理

　　虹膜識(shí)別：成立于2006年12月，專業(yè)從事虹膜身份認(rèn)證系統(tǒng)及相關(guān)產(chǎn)品的研究、開(kāi)發(fā)和制造的北京中科虹霸科技有限公司是該領(lǐng)域的代表企業(yè)。值得一提的是，中國(guó)科學(xué)院自動(dòng)化研究所是其持股方，聯(lián)想控股也曾參投。

　　在民用級(jí)金融領(lǐng)域，中科虹霸已推出虹膜識(shí)別ATM機(jī)無(wú)卡存取款、信貸業(yè)務(wù)身份認(rèn)證等方案。

　　ATM機(jī)無(wú)卡存取款方案中，用戶通過(guò)柜臺(tái)注冊(cè)虹膜，可以在不攜帶銀行卡情況下，到相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)虹膜識(shí)別ATM機(jī)進(jìn)行虹膜識(shí)別，完成存款，取款，轉(zhuǎn)賬等操作。信貸業(yè)務(wù)身份認(rèn)證要先建立客戶基本信息及財(cái)產(chǎn)共有人信息，并授信并采集虹膜，客戶借款時(shí)先查詢客戶授信信息，計(jì)算出客戶可借金額，確認(rèn)借款金額后進(jìn)行虹膜驗(yàn)證。驗(yàn)證通過(guò)后再由農(nóng)貸柜員發(fā)放貸款，不通過(guò)，則由授信組審核該客戶身份，查詢?cè)?，確認(rèn)是否重新采集。

　　靜脈識(shí)別：日本IT巨頭富士通集團(tuán)擁有全球領(lǐng)先的靜脈識(shí)別技術(shù)積累，在2000年前后，伴隨“FUJITSU”的品牌戰(zhàn)略在中國(guó)展開(kāi)，富士通也將其先進(jìn)的靜脈技術(shù)帶進(jìn)中國(guó)。

　　隨著生物科技進(jìn)程發(fā)展，國(guó)內(nèi)也產(chǎn)生了如度鵑科技、智脈識(shí)別等靜脈識(shí)別科技公司。但多數(shù)公司目前靜脈識(shí)別方案，仍集中在企業(yè)層應(yīng)用。

　　聲紋識(shí)別：得意音通、聲揚(yáng)科技、快商通是國(guó)內(nèi)聲紋識(shí)別好手。其中得意音通，成立于2002年，是清華大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)入股的高科技企業(yè)，是擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的聲紋識(shí)別(VPR)、語(yǔ)音識(shí)別(ASR)與中文自然語(yǔ)言處理(CNLP)領(lǐng)域的技術(shù)研發(fā)商、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)商和服務(wù)提供商。

　　得意音通參與起草了我國(guó)第一個(gè)聲紋識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，以及截至目前聲紋識(shí)別領(lǐng)域所有的國(guó)家和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。尤其是主導(dǎo)了上文提及的《移動(dòng)金融基于聲紋識(shí)別的安全應(yīng)用技術(shù)規(guī)范》起草，該標(biāo)準(zhǔn)已由中國(guó)人民銀行頒布至各銀行、證券、保險(xiǎn)、基金，以及非銀行支付機(jī)構(gòu)。

　　得意音通聲紋識(shí)別方案在金融應(yīng)用中被作為登錄安全增強(qiáng)手段，也可應(yīng)用于大額支付、大額轉(zhuǎn)賬等場(chǎng)景的安全認(rèn)證。方案中結(jié)合聲紋識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別和動(dòng)態(tài)密碼等多項(xiàng)技術(shù)，使用聲紋識(shí)別確認(rèn)為本人的聲音，通過(guò)動(dòng)態(tài)密碼和語(yǔ)音識(shí)別保證了時(shí)效性和說(shuō)話的內(nèi)容，方案要求使用者的聲紋和語(yǔ)音識(shí)別必須同時(shí)驗(yàn)證通過(guò)，才認(rèn)為是身份驗(yàn)證通過(guò)。由于每次的動(dòng)態(tài)密碼都不相同，加上語(yǔ)音拼接檢測(cè)技術(shù)和錄音檢測(cè)技術(shù)，基本可解決錄音假冒的問(wèn)題，達(dá)到金融的安全要求。

　　結(jié)語(yǔ)

　　各生物識(shí)別技術(shù)憑自身優(yōu)勢(shì)，在金融領(lǐng)域應(yīng)用前景可期。但是生物識(shí)別并不完美，技術(shù)本身存在不足，市場(chǎng)仍需培養(yǎng)。特征偽造、數(shù)據(jù)泄露、隱私保護(hù)等都是生物識(shí)別產(chǎn)業(yè)共同面臨的難題，特別是在監(jiān)管及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化相對(duì)滯后的情況下，升級(jí)技術(shù)，練好內(nèi)功是生物科技企業(yè)的最優(yōu)解。