近年來，在中國人民銀行持續(xù)打擊無證經(jīng)營支付業(yè)務的高壓態(tài)勢下，銀行卡收單市場呈現(xiàn)規(guī)范穩(wěn)健發(fā)展勢頭，但仍有個別機構通過大商戶模式或系統(tǒng)對接的方式違規(guī)從事收單業(yè)務，給守法商戶和社會公眾帶來了較大風險隱患甚至資金損失。為防范不法機構采取隱蔽手段截留商戶資金從事“二次清算”等行為，規(guī)范銀行卡收單市場秩序，切實保護持卡人、商戶和會員單位合法權益，最大程度地降低風險和減少損失，進一步落實《中國人民銀行辦公廳關于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務整治工作的通知》(銀辦發(fā)[2017]217號)及協(xié)會自律管理要求，現(xiàn)對社會公眾和從事銀行卡收單業(yè)務的會員單位作如下提示：

　　一、特約商戶應提高風險防范意識，選擇銀行業(yè)金融機構或中國人民銀行頒發(fā)《支付業(yè)務許可證》的非銀行支付機構(以下簡稱持證機構)進行合作，持證機構信息可登錄中國人民銀行官方網(wǎng)站“政務公開-行政執(zhí)法信息-行政審批公示”欄目進行查驗。如不能確定合作機構是否為銀行業(yè)金融機構或者持證機構，同時該機構如存在下述特征，則其成為“二清”機構的風險較大：

　　(一)結算資金異常。通過財務查看結算資金來源，正常結算資金來源對方戶名應為“某銀行內(nèi)部賬戶”或“某支付機構客戶備付金賬戶”;如果結算資金來源為個人或者非持證機構的賬戶，或者賬戶經(jīng)常變換，則該機構為“二清”機構的嫌疑較大。

　　(二)協(xié)議簽約異常。特約商戶收單服務協(xié)議應和銀行或持證機構直接簽署，如在協(xié)議簽訂環(huán)節(jié)出現(xiàn)該機構聲稱無須或拒絕簽訂協(xié)議、協(xié)議簽訂對象為非銀行或持證機構等異常情況，則該機構為“二清”機構的嫌疑較大。

　　(三)刷卡測試異常。特約商戶可在正式開通交易前，使用自有銀行卡進行測試，并核驗POS簽購單或網(wǎng)上銀行交易信息(如商戶名稱，收單機構名稱)是否與實際情況一致，如果交易信息與實際情況明顯不一致，則該機構為“二清”機構的嫌疑較大。

　　(四)費率低。“二清”機構在對外宣傳時，往往會以低零費率吸引客戶，如使用“免手續(xù)費”、“費率封頂”等廣告用語。

　　(五)T+N(N≥2)日結算。“二清”機構為獲得資金沉淀的收益，常存在T+N日結算的情況。B2C交易存在擔保支付的情況除外。

　　(六)一機多商戶。部分“二清”機構在宣傳時，往往會告知客戶POS機支持自選商戶、POS機可自動變換商戶、套積分、養(yǎng)卡等。

　　(七)高額返現(xiàn)。“二清”機構往往會宣傳如將資金存在機構處，每天可以獲得高額“理財收益”，或者宣傳“筆筆交易有積分”等。

　　特約商戶及個人發(fā)現(xiàn)存在“二清”的不法機構，可以通過郵箱(jubao@pcac.org.cn)、網(wǎng)頁(網(wǎng)址：jubao.pcac.org.cn)等方式向中國支付清算協(xié)會“支付結算違法違規(guī)行為舉報中心”進行舉報，舉報中心將按照規(guī)定程序處理和反饋。

　　二、收單機構應強化商戶準入管理，嚴格遵循“了解你的客戶”原則，完善風險監(jiān)測系統(tǒng)規(guī)則，加強現(xiàn)場檢查和回訪，拒絕和防范不法機構以“大商戶”或平臺對接模式入網(wǎng)，重點關注存在以下特征的商戶或外包機構：

　　(一)商戶交易頻繁，日/月累計交易金額過大。例如，日/月累計交易額排名前30名以內(nèi)且與實際經(jīng)營規(guī)模不符的商戶。

　　(二)資金集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，涉及跨區(qū)域交易。

　　(三)商戶資金轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出金額與其實際經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營活動明顯不符。

　　(四)商戶拆分交易痕跡明顯，例如為規(guī)避單筆交易額過大，多筆交易金額都在觸發(fā)風控的金額附近。

　　(五)商戶代付業(yè)務中自行充值金額較大，并進行不合理、和其商業(yè)模式不匹配的轉(zhuǎn)出。

　　(六)商戶代付資金快進快出，不留余額;或留下一定比例余額后轉(zhuǎn)出，過渡性質(zhì)明顯。

　　(七)采取平臺對接或“大商戶”模式接入，留存商戶結算資金，并自行開展商戶資金結算，或客戶資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡平臺賬戶，再由網(wǎng)絡平臺結算給該平臺二級商戶。

　　(八)多家不同商戶使用同一銀行結算賬戶。連鎖式經(jīng)營或集團化管理的特約商戶需要資金歸集的情況除外。

　　(九)商戶或平臺為客戶開立的賬戶或提供的電子錢包等具有充值、消費、提現(xiàn)等支付功能。

　　(十)外包機構或商戶的工商注冊名稱或經(jīng)營網(wǎng)站中有“支付”、“結算”、“電子錢包”等內(nèi)容，或經(jīng)營網(wǎng)站網(wǎng)址中帶有“pay”、“zhifu”等內(nèi)容，但未獲得人民銀行頒發(fā)的“支付業(yè)務許可證”。

　　(十一)日常查詢、調(diào)單等涉及投訴金額較大，且無法提供有效訂單憑證，多以退款方式處理投訴。

　　(十二)外包機構或商戶被媒體報道存在“二清”等違法違規(guī)類行為。

　　收單機構發(fā)現(xiàn)符合以上一項或多項特征的商戶或外包服務機構，應采取人工排查、現(xiàn)場檢查等手段進一步核實，對于確認存在“二清”行為的商戶或者外包服務機構，可登錄中國支付清算協(xié)會支付清算綜合服務平臺——“銀行卡收單外包機構登記及風險信息共享系統(tǒng)”，錄入涉事機構和相關人員信息，實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)風險信息共享。