隨著我國支付產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，金融科技與支付服務(wù)的融合也日益深入。支付規(guī)模的膨脹和支付方式的擴(kuò)展，對準(zhǔn)確、迅速識別個(gè)人支付者的身份提出了更高的要求。在這個(gè)背景下，身份識別技術(shù)也日新月異，越來越多的生物識別技術(shù)開始進(jìn)行商業(yè)化試用，其中手掌靜脈識別已應(yīng)用于部分領(lǐng)域。

　　生物識別技術(shù)簡介和主要識別方式的優(yōu)劣比較

　　對支付行業(yè)而言，識別個(gè)人支付者的傳統(tǒng)方式主要包括兩種。一種是基于身份標(biāo)識物的識別方式，包括通過身份證件、銀行卡等標(biāo)識物品來進(jìn)行身份認(rèn)證;另一種是利用不同身份者所記憶或擁有的信息來完成識別，包括口令卡、密碼、賬戶名、網(wǎng)銀密鑰等方式。但傳統(tǒng)身份識別方式有其固有缺陷，身份標(biāo)識物容易遺失或被秘密復(fù)制，同時(shí)僅通過證件也難以有效甄別持有人身份的真?zhèn)?支付者有可能遺忘密碼、密鑰等信息，這些信息也很可能通過網(wǎng)絡(luò)攻擊的方式被盜取，甚至簡單的記憶屏幕或者偷拍就可以獲得密碼;最重要的是，除專業(yè)人員外，普通人往往沒有準(zhǔn)確迅速識別假身份標(biāo)識物和身份證明信息的能力，導(dǎo)致利用復(fù)制、偽造和盜取方式完成支付身份驗(yàn)證的欺詐犯罪行為頻發(fā)。

　　生物特征識別(Biometrics)技術(shù)一定程度上避免了傳統(tǒng)識別方式的劣勢。它基于每個(gè)人獨(dú)有的生物特征進(jìn)行身份識別，即人體在生理和行為上體現(xiàn)出來的先天具有的特征。由于這些信息具有唯一性、固有性和固定性，生物識別可以做到一次采集，長期甚至終身有效，降低信息采集成本。同時(shí)生物識別基于被采集人的生理和行為特征，在身份識別時(shí)不需要攜帶身份標(biāo)識物，避免其遺失或被盜的風(fēng)險(xiǎn)。另外，生物識別若在多領(lǐng)域大規(guī)模使用推廣，用戶將不需記憶繁多的密碼、用戶名和賬號等身份信息，增加用戶體驗(yàn)舒適度。

　　目前研究和投入使用較多的生物識別方式主要包括指紋識別、面部識別、虹膜識別、語音識別、靜脈識別、視網(wǎng)膜識別、耳形識別、掌紋識別等，主要識別方式的優(yōu)劣如下表。

　　手掌靜脈識別的基本原理和優(yōu)勢

　　靜脈識別主要利用紅外成像技術(shù)，基于人體骨骼和肌肉組織的特點(diǎn), 當(dāng)一定范圍的紅外入射光線照射手掌時(shí),手部靜脈血管中的血色素可吸收更多的紅外放射線, 因此會完整清晰呈現(xiàn)出靜脈血管結(jié)構(gòu)。根據(jù)醫(yī)學(xué)研究，每個(gè)人的靜脈血管結(jié)構(gòu)都不盡相同，不會有兩個(gè)人靜脈結(jié)構(gòu)是一模一樣的，即手掌靜脈血管的分布結(jié)構(gòu)具有唯一性。如果事先采集了個(gè)人的靜脈血管分布結(jié)構(gòu)，就可以通過紅外成像終端獲得靜脈血管分布，比對數(shù)據(jù)庫中預(yù)留的血管結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)個(gè)人身份識別。

　　目前靜脈識別的研究主要針對手部，包括手指、手背、手掌三種識別方式。手指靜脈識別往往利用紅外成像技術(shù)，針對小指的靜脈分布進(jìn)行識別。手背靜脈識別通常使用近紅外光照射手背來獲得手背靜脈圖像，人類手背的淺表靜脈較清晰，容易獲得高質(zhì)量的靜脈分布。手掌靜脈識別是針對人體手掌部分的靜脈結(jié)構(gòu)，相對而言手掌部位血管較深，給紅外成像和系統(tǒng)存儲識別比對帶來困難，但手掌靜脈數(shù)目較多，能夠有效提高識別精度。

　　與其他生物識別方式比較，手掌靜脈識別在安全性、便捷性方面有著突出優(yōu)勢，主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)。

　　(一)非接觸式識別

　　手掌靜脈識別利用了紅外線成像技術(shù)，不需要與識別儀器產(chǎn)生直接接觸。相較于接觸式或半接觸式生物識別手段，如虹膜或視網(wǎng)膜識別設(shè)備需要消毒、指紋采集設(shè)備需要經(jīng)常擦拭，靜脈識別具有快捷、方便、衛(wèi)生的優(yōu)點(diǎn)。此外，手掌靜脈識別只需要伸手對著紅外成像識別儀便可完成，簡單易行，易于向廣大老年人推廣。

　　(二)反欺詐能力較強(qiáng)

　　人體手掌靜脈處于體表內(nèi)，靜脈結(jié)構(gòu)復(fù)雜，被秘密復(fù)制模仿的可能性低，偽造難度很大。同時(shí)由于紅外線和人體的物理特征，只有活體才能夠被儀器捕捉，通過模型、3D打印等方法無法通過識別。

　　(三)具有普遍性和唯一性

　　每個(gè)雙手健全的人均可使用手掌靜脈識別技術(shù)，技術(shù)推廣后覆蓋人群數(shù)量眾多。此外每個(gè)人的手掌靜脈分布結(jié)構(gòu)都千差萬別，沒有任何兩個(gè)人擁有完全一樣的分布結(jié)構(gòu)，因而靜脈識別精度高，誤識率較低，能夠達(dá)到商業(yè)化應(yīng)用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　(四)適用范圍和程度較大

　　對于需要現(xiàn)場驗(yàn)證個(gè)人客戶身份的行業(yè)和場所，均有望推廣靜脈識別，識別過程不受汗水、溫度、一般污漬的影響，便捷程度較高。聯(lián)網(wǎng)并安裝手掌靜脈識別模塊或終端的場所便可以開展驗(yàn)證識別，具備大規(guī)模推廣的可行性。

　　手掌靜脈識別技術(shù)的應(yīng)用現(xiàn)狀和前景

　　手掌靜脈識別模塊技術(shù)已經(jīng)比較成熟，可以應(yīng)用于商業(yè)化身份識別，目前已在安防、門禁、邊檢、安檢等領(lǐng)域部分投入使用，在金融業(yè)也有商業(yè)化應(yīng)用實(shí)例。

　　在2017年5月舉辦的四川省科技周活動(dòng)上，攀枝花商業(yè)銀行推出了“掌靜脈”識別存取款業(yè)務(wù)。簽約了“掌靜脈”識別業(yè)務(wù)的客戶，可在該行ATM上選取“掌靜脈”業(yè)務(wù)，輸入預(yù)留的手機(jī)號，再掃描手掌靜脈并輸入密碼，認(rèn)證通過后即可辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)，省去攜帶銀行卡這一步驟，避免了丟卡、吞卡、卡片消磁等問題。

　　國外在手掌靜脈識別的商業(yè)化應(yīng)用方面走在前列。日本富士通(Fujitsu)公司在手掌靜脈識別模塊開發(fā)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位，其產(chǎn)品已經(jīng)達(dá)到了商業(yè)應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)。最新開發(fā)的生物識別模塊PalmSecure-F Pro厚度僅為13毫米，可以應(yīng)用到小型設(shè)備之中。模塊認(rèn)證精度很高，本人拒絕率低于萬分之一，他人誤識率低于千萬分之一。識別過程中，紅外攝像設(shè)備可連續(xù)高速拍攝手部靜脈圖像并實(shí)時(shí)比對，識別速度更快捷。鼠標(biāo)嵌入模塊的工作溫度為5—35℃，重量約80克;設(shè)備嵌入式模塊重量僅為12克，工作溫度在-40—85℃，基本能夠保障在絕大部分環(huán)境中的正常使用。

　　東京三菱UFJ銀行不但在考勤門禁系統(tǒng)中嵌入手掌靜脈識別，同時(shí)也在銀行存取款業(yè)務(wù)中率先使用了靜脈識別技術(shù)。2004年，該銀行在ATM終端和柜臺上開始使用靜脈認(rèn)證，在辦理小額存取款時(shí)，客戶只需將手掌對準(zhǔn)ATM機(jī)的掃描口或柜臺的掃描終端，系統(tǒng)便可與之前注冊時(shí)所儲存的手掌靜脈分布結(jié)構(gòu)進(jìn)行對比識別。通過識別后，客戶可直接操作相關(guān)業(yè)務(wù)，不需要輸入銀行卡密碼，大大提高了用戶體驗(yàn)，提升了工作效率。

　　韓國政府目前大力推廣金融科技和移動(dòng)支付的研究與落地，使用生物認(rèn)證技術(shù)的電子支付服務(wù)也有所增加。韓國生物識別認(rèn)證的市場規(guī)模已達(dá)到約3000億韓元，從2012年至2016年間規(guī)模增長了兩倍。樂天卡在支付階段引入了手掌靜脈識別，允許用戶通過該認(rèn)證進(jìn)行無信用卡付款，這也是韓國首次采用生物識別身份認(rèn)證技術(shù)的信用卡付款服務(wù)。此外，新韓銀行(Shinhan Bank)手掌靜脈認(rèn)證系統(tǒng)和韓國金融通信與清算機(jī)構(gòu)(KFTC)生物識別信息分布式數(shù)據(jù)管理中心也安裝布放了手掌靜脈識別系統(tǒng)。

　　在支付清算行業(yè)的身份認(rèn)證識別環(huán)節(jié)，手掌靜脈識別技術(shù)的應(yīng)用將有較大發(fā)展空間。例如，目前，犯罪分子往往利用復(fù)制銀行卡、盜取密碼的方式獲得銀行卡支付權(quán)限等手段來進(jìn)行銀行卡盜刷。此外，信用卡小額免密功能以及我國部分信用卡境外支付不需要密碼的現(xiàn)狀，使得遺失信用卡后存在盜刷風(fēng)險(xiǎn)。推廣靜脈識別有助于在支付時(shí)更好確認(rèn)支付者的身份，非本人支付能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理，減少銀行卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)。其次，在ATM機(jī)、銀行柜臺、零售終端等針對個(gè)人客戶身份驗(yàn)證的環(huán)節(jié)，推廣靜脈認(rèn)證后將省去驗(yàn)證銀行卡、或掃描二維碼等環(huán)節(jié)，消費(fèi)者不需攜帶卡片、手機(jī)，也不需記憶繁多的密碼便可完成支付，大大便利民眾生活。

　　發(fā)展靜脈識別支付的建議

　　(一)盡快制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

　　新技術(shù)的商業(yè)化應(yīng)用，必須做到標(biāo)準(zhǔn)先行。生物識別技術(shù)和金融科技發(fā)展如火如荼，需要相關(guān)監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、技術(shù)公司通力合作，盡快制定綱領(lǐng)性原則。對于新興業(yè)務(wù)和技術(shù)，需要從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)行業(yè)穩(wěn)定和保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的角度，制定切實(shí)有效可行明確的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，避免“行在法前”、無法可依的情況出現(xiàn)。

　　(二)注重個(gè)人信息保護(hù)

　　靜脈識別等生物識別技術(shù)的應(yīng)用，對于如何保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息提出了更高的要求。與傳統(tǒng)信息保護(hù)不同，生物信息保護(hù)更具專業(yè)性和針對性，需要監(jiān)管部門、執(zhí)法部門與專業(yè)機(jī)構(gòu)合作。個(gè)人也應(yīng)加強(qiáng)防護(hù)意識，了解相關(guān)保護(hù)知識，防止個(gè)人信息被盜取的情況發(fā)生。

　　(三)進(jìn)一步提高識別精度

　　目前識別精度最高的靜脈識別模塊的他人誤識率低于千萬分之一，即誤識為他人的次數(shù)為每千萬人中出現(xiàn)一次。但對于中國十億級的人口規(guī)模，該識別精度仍不具備全面大范圍投入身份驗(yàn)證的條件，需要研發(fā)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)研究，將識別精度提高到億級或十億級以上，從而為手掌靜脈識別技術(shù)的廣泛應(yīng)用提供保障。