支付寶發(fā)展至今，已是風(fēng)光無限，與微信支付幾乎各占中國移動支付與線下支付的半壁江山，日?；钴S用戶過億，也逐漸將我們的社會帶入了無現(xiàn)金時代。

　　但是馬云在支付寶成立的初期卻受盡了磨難，這中間最大的阻力便是我們國家的各大銀行。

　　支付寶的磨難與風(fēng)光

　　1992年，馬云因為創(chuàng)業(yè)遇到資金周轉(zhuǎn)難題，于是拿出發(fā)票、抵押資產(chǎn)向銀行借貸三千美元，馬云花費了三個月的時間也沒能借到錢。

　　2003年，淘寶網(wǎng)剛剛起步，但卻沒有一個支付系統(tǒng)支撐，于是馬云聯(lián)系銀行，希望能和銀行共同打造移動支付平臺。不過，也許是當(dāng)時的支付寶太弱小，也許是銀行根本沒有長遠的眼光，總而言之，銀行拒絕了馬云，并且表示這是根本不可能的。

　　2008年，馬云當(dāng)著全國觀眾的面對銀行放下狠話：如果銀行不改變，我們就要改變銀行。

　　直到2010年，支付寶成為了國內(nèi)最大的移動支付平臺，銀行才開始意識到馬云那句改變銀行的威力。

　　現(xiàn)在的支付寶早已今非昔比，不僅在移動支付方面遙遙領(lǐng)先，在購物、出行、醫(yī)療、生活繳費、理財功能、借貸等方面都做的風(fēng)生水起，簡直成為一個全方位的生活服務(wù)平臺，而且其資金保障功能也是銀行無可比擬的，只需每年一兩塊錢的賬戶安全險，就可以全額保賠你的支付寶資金，你存在支付寶里的錢少多少，支付寶就賠多少，比銀行都要放心得多，而且余額寶的收益也要比銀行的利率高很多，這也是銀行曾一度兇猛打擊支付寶的原因。

　　銀行感受到到支付寶的威脅，迫使支付寶向用戶收取手續(xù)費，但是，馬云卻創(chuàng)辦了網(wǎng)商銀行，再次為用戶開啟了免費時代。

　　幾大銀行終于認識到了馬云的強大，但他們?nèi)耘f不愿意與支付寶合作，而是希望與進軍中國移動支付市場的蘋果公司合作，銀行甚至幫助推動蘋果成立了蘋果支付，試圖與支付寶，微信支付爭鋒，在移動支付市場分一杯羹。

　　蘋果支付進軍中國

　　從蘋果剛?cè)肴A的那天開始，便有近20家銀行選擇支持合作，這和支付寶初期發(fā)展時的待遇簡直天差地別。

　　哪怕是經(jīng)過了一年多的發(fā)展，蘋果支付幾乎毫無進展的情況下，還是得到了17家銀行空前的支持力度。

　　目前中國市場九成以上的移動支付都是微信和支付寶，我可以在安卓和ios上同時使用微信支付寶的支付功能，但你能在安卓手機上使用蘋果支付嗎?顯然不能!而國內(nèi)的蘋果用戶又有多少?

　　去年的市場占比也才16%，近幾年的銷量還在持續(xù)下滑，想要依靠這些打敗微信和支付寶根本不現(xiàn)實?？杉幢闶侨绱耍瑖鴥?nèi)銀行對于蘋果的合作還是趨之若鶩，就算是跟銀行金融合作的BATJ都沒有過這樣的待遇。

　　為了真正的反擊支付寶和微信給自己的壓力，蘋果最后也出絕招了，蘋果悄悄和中國17大銀行謀劃一場史無前例的大反擊!蘋果利用促銷優(yōu)惠的策略，想再次做中國支付市場的最后掙扎，若不成功估計也考慮退出中國的支付市場。所以蘋果宣布在7月18日-24日，只要是有銀聯(lián)云閃付標(biāo)識的指定商鋪，用蘋果支付，全場低至5折，再送50倍銀行積分。這個也是蘋果支付入華以來最大的一次促銷，也是銀行們使出的空前力度!并且優(yōu)惠的幅度比銀行和京東聯(lián)手給出的10倍積分還多，對于蘋果銀行就給了50倍的積分。

　　蘋果最后一次“反撲”究竟能挽回敗局嗎?

　　事實告訴我們，蘋果只是無謂的掙扎。如今，蘋果大力促銷的一周時間已經(jīng)過去，根據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)估算，Apple Pay線下補貼總額預(yù)計達到3000萬元。

　　用戶褥完羊毛，都跑了。在優(yōu)惠名額使用完后，使用蘋果支付的顧客斷崖式下滑。到了7月25日，蘋果支付的補貼活動結(jié)束后，蘋果支付的存在感再次回到從前。

　　用戶褥完蘋果的羊毛，繼續(xù)用回原來的微信和支付寶。而蘋果這次花了大把的銀子也隨著活動的結(jié)束付之東流。

　　蘋果支付的失敗

　　為什么在國外風(fēng)生水起的Apple Pay，在中國就是不行?總結(jié)得出了如下四方面原因。

　　1、費率和補貼

　　在有銀聯(lián)閃付標(biāo)識的店鋪，有店員對記者表示，不希望通過ApplePay途徑收款，主要是和補貼有關(guān)。據(jù)悉，目前銀聯(lián)閃付的費率在0.38%-1.25% 之間，微信支付、支付寶的收費在0.6%-2%之間。但支付寶、微信支付在補貼上力度較大，給予商家優(yōu)惠后，兩者的費率較銀聯(lián)閃付更有優(yōu)勢。

　　2、缺乏社交屬性加持

　　在深圳的繁華商圈，幾乎沒有門店不支持微信和支付寶。在移動支付支持的衣食住行消費場景中，支付寶和微信幾乎完成了全覆蓋，拿下接近9成市場份額。

　　根據(jù)易觀的數(shù)據(jù)，2016年第三季度，支付寶在中國第三方移動支付市場的規(guī)模占比達 50.42%，目前仍然領(lǐng)先于騰訊旗下財付通(微信支付)的 38.12%。

　　但是從變化趨勢來看，支付寶的市場份額同比下滑了約18%，失去的份額也基本上是被競爭對手財付通拿去了，這與微信更具優(yōu)勢的社交屬性不無關(guān)系。

　　3、硬件限制與升級成本

　　銀聯(lián)一位負責(zé)Apple Pay項目的內(nèi)部人士昨日接受每日經(jīng)濟新聞記者采訪時表示，相對市場普及更高的二維碼支付，NFC近場支付(操作流程如上面這張動圖)進展比較緩慢。主要是受到兩方面的約束：

　　一是因為硬件技術(shù)依賴。近場支付需要IC、ESE安全硬件支持，以Apple Pay為例，需要iPhone 6以上手機才能夠支持，用戶受眾范圍小。(安卓用戶表示只看看不說話)

　　二是POS機安裝、改造成本較高。Apple Pay需要閃付功能POS機受理，目前全國支持近場支付的POS機約有600萬左右，改造速度在穩(wěn)步推進，但是相比遍地開花的二維碼低成本的推廣，改造一部POS機大約需要300元，一部新的POS機低標(biāo)準產(chǎn)品價格約600元，成本高出許多。如何說服商鋪花成本安裝或更新POS機設(shè)備也是一個不小的挑戰(zhàn)，尤其相比幾乎“零成本”的二維碼而言。

　　如今的中國支付市場已經(jīng)完全被支付寶和微信占領(lǐng)，特別是支付寶提出無現(xiàn)金社會后，在個別城市實施得到了很多用戶的支持。微信和支付寶占領(lǐng)了中國支付的93.21%市場，而蘋果綁定銀行卡的用戶才剛剛2%，使用蘋果支付的用戶更是微乎其微。特別是面對蘋果后來霸道的提出30%抽成條款，導(dǎo)致了很多用戶都有棄用蘋果手機的念頭，這對蘋果想進攻中國支付市場來說無疑雪上加霜。支付寶的金融業(yè)務(wù)也使得了很多用戶產(chǎn)生了粘性，以后無論是購物還是借錢都可以在支付寶完成，操作簡單方便，支付寶已經(jīng)深入了用戶的生活中。

　　支付寶風(fēng)頭正勁，蘋果支付卻岌岌可危，為何銀行還大力支持蘋果支付，不斷打擊支付寶呢?

　　支付寶對銀行的沖擊

　　1、銀行卡淪為“廢品”

　　支付寶、微信消滅現(xiàn)金，ATM走向衰落，銀行卡淪為“廢品”;支付寶微信即時支付，銀行卡被徹底拋棄;花唄、微粒貸、京東白條無息貸款消費，信用卡快速消失!曾幾何時，我們手中的銀行卡被作為財富的象征、時尚的表現(xiàn)，今天問問自己，還有多少時候，自己在使用銀行卡!如今，銀行盈利水平跌入零增長時代，銀行卡也發(fā)不動了，跌入零增長時代!

　　2、銀行昨天躺著賺錢，今天告急

　　在中國做銀行的清算業(yè)務(wù)只有中國銀聯(lián)一家，別無分號，這么多年來一直是中國銀聯(lián)一家壟斷了整個市場。也就是說你想刷POS機，必須得走銀聯(lián)通道，再留下買路錢!一般線下的商家在使用POS機收款所產(chǎn)生的手續(xù)費用70%給發(fā)卡的銀行，其他20%是銀聯(lián)子公司或者POS合作公司，最后10%是銀聯(lián)的過路費。銀聯(lián)就躺著不動，靠著壟斷每年賺的盆滿缽盈!

　　今天銀行都不敢躺著賺錢了，銀聯(lián)還有什么資格躺?國家發(fā)布文件，2015年6月1日起國家放開清算業(yè)務(wù)，中國銀聯(lián)壟斷了12年的時代正式宣告結(jié)束!瞬間不但躺著賺錢不行了，就算馬上起來跑，也很難了!時代變了，自己好的時候沒有危機感，意識到的時候危機卻已經(jīng)降臨了。

　　3、線上沒了，線下也保不住了

　　銀聯(lián)線上被支付寶“攻陷”以后，開始注重線下刷卡。近期的種種動作，前所未有!當(dāng)銀聯(lián)意識到線下也有危機的時候，發(fā)現(xiàn)全國400家沃爾瑪都已經(jīng)用上了支付寶，各大商超接入支付寶、微信;街邊餐館和小吃車以及各大菜市場也用上了支付寶!銀聯(lián)自己曾引以為傲的銀行卡刷卡卻被別人看不起了，被商家開始拋棄了，就連自己的銀聯(lián)pos機也正在被換成支付寶牌、微信牌掃碼pos機!

　　4、沒有場景，銀行將無法再站起

　　沒有場景，就不要談金融!今天，你會發(fā)現(xiàn)，很多地方明明可以刷銀行卡，但是為什么沒人去刷;今天一些小銀行也有免息貸款，但是為什么沒有人去關(guān)注。表面上銀聯(lián)的通道有很多，銀行的服務(wù)也很多，但是我們卻根本不想去用。因為沒有場景，這是銀聯(lián)的短板!

　　馬云60億建口碑網(wǎng)，幾百萬搞地推，僅僅是賣外賣，搞團購嗎?馬化騰砸10億美金給美團，也是在賣外賣嗎?支付寶牽手麗江，建設(shè)南京支付寶街，騰訊牽手地方政府，QQ布局紅包，支付寶發(fā)力社交，布局農(nóng)村等各種，都是在做一件事：金融場景化!未來很簡單，可以用銀行卡的地方一定可以用支付寶，可以用支付寶的地方，卻不一定可以用銀行卡!

　　銀行深恐支付寶的威脅，對支付寶實行各種打壓政策，限額、收手續(xù)費、降低利率等各種政策要求層出不窮。但是，對于同樣作為互聯(lián)網(wǎng)金融的蘋果支付，銀聯(lián)和銀行們卻熱烈支持，這又是何理?

　　銀行為何支持蘋果支付

　　對銀聯(lián)來說，道理其實很簡單。

　　支付寶和微信們推廣的掃碼支付，都繞過了卡組織，第三方支付一方連接商戶，另一方面與銀行直連，在這種“三方模式”下，作為卡組織的銀聯(lián)，基本被踢出了這場掃碼支付游戲，也不用想賺收單的錢。

　　相比傳統(tǒng)的Pos機刷卡業(yè)務(wù)，銀行也沒拿到“好處”：傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)中可以充當(dāng)收單方和發(fā)卡行的銀行，在掃碼支付里變成了提供支付通道的角色。

　　而在Apple Pay這種模式下，依舊延續(xù)了銀行卡收單的四方模式。在這個模式里，卡組織銀聯(lián)負責(zé)轉(zhuǎn)接清算，發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和商戶各司其職。換句話說，這種沒有主導(dǎo)方、各方共同投入，共同做大的方式，更受傳統(tǒng)金融機構(gòu)的青睞。