生物識(shí)別技術(shù)，是指通過計(jì)算機(jī)技術(shù)、光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器等多學(xué)科結(jié)合，同時(shí)利用人體的固有特性來進(jìn)行個(gè)人身份鑒定的技術(shù)。如今，生物識(shí)別技術(shù)的運(yùn)用已經(jīng)越來越廣泛。當(dāng)生物識(shí)別與銀行服務(wù)相結(jié)合，同樣也可以為用戶帶來更加安全又便捷的體驗(yàn)。

　　蘋果公司早年在iPhone 5s上推出的指紋識(shí)別系統(tǒng)Touch ID，向我們展示了一種操作簡(jiǎn)單的安全識(shí)別方法，只需要輕按手機(jī)，就可以直接“解鎖”，告別了原本繁瑣的數(shù)字密碼或手勢(shì)密碼，既保障了安全性，也更加便捷。

　　由于人體的唯一性，生物識(shí)別技術(shù)相比于傳統(tǒng)的證件、用戶名和密碼等身份鑒定方法，更加具有“不易偽造、不易竊取”的特點(diǎn)。此外，生物識(shí)別基于人體本身特性，因此也不會(huì)存在“遺忘”、“不便攜帶”等問題。

　　如今，生物識(shí)別技術(shù)的運(yùn)用已經(jīng)越來越廣泛。當(dāng)生物識(shí)別與銀行服務(wù)相結(jié)合，同樣也可以為用戶帶來更加安全又便捷的體驗(yàn)。除了類似于蘋果Touch ID的指紋識(shí)別以外，在銀行的各類支付、取款等業(yè)務(wù)中，還廣泛運(yùn)用了掌紋識(shí)別、靜脈識(shí)別、聲音識(shí)別、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別等多種功能。

　　那么，目前銀行有哪些“高大上”的生物識(shí)別技術(shù)能在服務(wù)過程中，為廣大用戶帶來實(shí)實(shí)在在的便利呢?

　　語(yǔ)音識(shí)別：智能客服提高效率

　　“功能介紹請(qǐng)按1#，信用卡分期請(qǐng)按2#，近期優(yōu)惠活動(dòng)請(qǐng)按3#……”打通信用卡的客服電話后，根據(jù)語(yǔ)音指令按鍵以選擇服務(wù)種類的模式，由于步驟比較繁瑣、耗時(shí)，因此也經(jīng)常被用戶所詬病。對(duì)電話客服流程不太熟悉的人，往往很難快速找到自己所需的服務(wù)，一旦按錯(cuò)了數(shù)字鍵，還要退回重復(fù)聽語(yǔ)音重來，延長(zhǎng)了咨詢業(yè)務(wù)的等待時(shí)間。

　　然而，在電話客服中加入了語(yǔ)音識(shí)別功能后，流程可能就要簡(jiǎn)單很多。如工商銀行(4.850,0.00, 0.00%)、浦發(fā)銀行(16.160, 0.00, 0.00%)推出的智能語(yǔ)音服務(wù)，就很好地解決了以上難題。

　　持卡人撥打浦發(fā)信用卡客服熱線，聽完“歡迎語(yǔ)”后，輸入卡號(hào)與身份證，再按4#或進(jìn)入主菜單按9，就是可以進(jìn)入“小浦隨心聽” 語(yǔ)音導(dǎo)航服務(wù)。通過“以說代按”的方式，用戶可以快速選擇自己需要的業(yè)務(wù)菜單，并輕松得到語(yǔ)音系統(tǒng)的精準(zhǔn)回復(fù)。只要輕松說出需要辦理的業(yè)務(wù)，如“賬單、激活、密碼”等，語(yǔ)音系統(tǒng)即可快速解答。

　　目前，“小浦隨心聽”已基本包含所有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，覆蓋率高達(dá)99%，不僅信用卡掛失、賬務(wù)查詢、信用卡激活、密碼服務(wù)、卡片功能設(shè)置、分期付等業(yè)務(wù)都可以通過“隨心聽”語(yǔ)音導(dǎo)航服務(wù)進(jìn)行辦理，類似道路救援、市場(chǎng)活動(dòng)介紹等相關(guān)業(yè)務(wù)，也均可通過此項(xiàng)服務(wù)功能實(shí)現(xiàn)快速咨詢與辦理。浦發(fā)銀行信用卡中心的負(fù)責(zé)人表示，這項(xiàng)服務(wù)可以將傳統(tǒng)服務(wù)模式中平均120秒的服務(wù)時(shí)長(zhǎng)縮短到27秒。此外，“隨心聽”資料庫(kù)可回復(fù)關(guān)鍵詞已達(dá)5000多條，成功率高達(dá)88.55%。

　　除了銀行的電話客服以外，在銀行的手機(jī)端也可有語(yǔ)音識(shí)別的相關(guān)功能，省去了用戶“打字”的麻煩。如在工商銀行的微信服務(wù)號(hào)“中國(guó)工商銀行電子銀行”中，點(diǎn)擊“按住說話”，說出要辦理的自助業(yè)務(wù)名稱，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)識(shí)別用戶所說的內(nèi)容并通過文本發(fā)送，同時(shí)提供該項(xiàng)業(yè)務(wù)的流程導(dǎo)航。

　　具體操作過程與在微信中通過語(yǔ)音聊天一樣，如說“信用卡賬單”，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)回復(fù)“請(qǐng)您點(diǎn)擊這里，即可查詢”，同時(shí)列舉出用戶還可能關(guān)注的問題，如查詢還款日的方法、逾期還款影響、自動(dòng)還款辦法等等。

　　人臉識(shí)別：取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬多重驗(yàn)證

　　許多人對(duì)“人臉識(shí)別”應(yīng)該并不陌生。目前，人臉識(shí)別在國(guó)內(nèi)銀行的應(yīng)用，主要在于電子賬戶開立、線下VTM(遠(yuǎn)程柜員機(jī))輔助核身開戶以及ATM取款等。已經(jīng)在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)運(yùn)用人臉識(shí)別技術(shù)的有招商銀行(19.070, 0.00, 0.00%)、微眾銀行、江蘇銀行(9.920, 0.00, 0.00%)、浙商銀行、平安銀行(9.210, 0.00, 0.00%)等，浦發(fā)銀行、華夏銀行(11.390, 0.00, 0.00%)、南京銀行(12.040, 0.00, 0.00%)也都在研發(fā)中。

　　在招商銀行ATM屏幕首頁(yè)點(diǎn)擊選擇“刷臉取款”功能，系統(tǒng)將自動(dòng)抓拍現(xiàn)場(chǎng)照片，然后與銀行可信照片源進(jìn)行比對(duì)，驗(yàn)證通過后輸入手機(jī)號(hào)碼進(jìn)一步確認(rèn)身份，緊接著輸入取款金額、密碼，最后拿取現(xiàn)金。招行ATM應(yīng)用的人臉識(shí)別技術(shù)，依托特殊的攝像頭硬件，能準(zhǔn)確區(qū)分出活體與照片、視頻等的差別，有效抵御各種攻擊手段。同時(shí)，在整個(gè)過程中，用戶不需要插入銀行卡，進(jìn)一步簡(jiǎn)化了操作流程。

　　目前，招行的人臉識(shí)別技術(shù)仍然還與密碼等傳統(tǒng)核身手段相結(jié)合，為客戶提供多重賬戶及資金安全防護(hù)。例如，客戶需要通過人臉識(shí)別、密碼及手機(jī)號(hào)碼驗(yàn)證方可完成ATM刷臉取款，通過多道“組合鎖”的重重防護(hù)，讓不法分子無處下手。如果一旦有“刷錯(cuò)臉”的情況發(fā)生，招行也已向用戶作出了“全賠付”的承諾。

　　除了“刷臉取款”以外，還有“刷臉轉(zhuǎn)賬”。在招商銀行手機(jī)銀行4.0客戶端，通過視頻連接至遠(yuǎn)程坐席，輔以人臉識(shí)別，進(jìn)行戶主本人的身份核驗(yàn)，核驗(yàn)通過后可辦理以下三項(xiàng)業(yè)務(wù)：1.開通短信驗(yàn)證碼轉(zhuǎn)賬協(xié)議后，通過手機(jī)銀行辦理20萬-100萬元的大額轉(zhuǎn)賬時(shí)，自動(dòng)跳轉(zhuǎn)至刷臉轉(zhuǎn)賬;2.開通短信驗(yàn)證碼轉(zhuǎn)賬協(xié)議，但額度在20萬元以下，可視頻核驗(yàn)后將額度提高;3.未開通短信驗(yàn)證碼轉(zhuǎn)賬功能的情況下，可以視頻驗(yàn)核后開通短信驗(yàn)證碼轉(zhuǎn)賬功能。

　　靜脈識(shí)別：精度更高復(fù)制更難

　　還有銀行將“靜脈識(shí)別”運(yùn)用到了業(yè)務(wù)辦理之中。如攀枝花市商業(yè)銀行推出了刷“掌靜脈”辦理存取款的功能。簽約了“掌靜脈”識(shí)別業(yè)務(wù)的客戶，在自助機(jī)具上選擇“掌靜脈”，然后輸入預(yù)存的手機(jī)號(hào)再用1秒鐘掃描手掌靜脈，機(jī)器識(shí)別后輸入密碼，即可進(jìn)入操作界面辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)。據(jù)了解，這項(xiàng)技術(shù)運(yùn)用血色素吸光特性取得掌靜脈近紅外線影像，因此只有活體才能識(shí)別。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，“靜脈識(shí)別”是利用人體手指靜脈血管紋路圖像進(jìn)行身份識(shí)別的一種新技術(shù)，簡(jiǎn)而言之，就是對(duì)手掌的“血管”拍照，然后轉(zhuǎn)換成獨(dú)特的編碼。其原理是基于人體手指中流動(dòng)的血液在吸收特定波長(zhǎng)的光線照射后可得到靜脈紋路分布圖象，與其他生物特征識(shí)別技術(shù)相比，靜指脈識(shí)別技術(shù)具有復(fù)制難度大、識(shí)別精度高、安全性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)。

　　同樣使用這項(xiàng)技術(shù)的還有日本國(guó)際信用卡公司JCB，只是目前JCB的這項(xiàng)技術(shù)還在測(cè)試階段。成功推出后，用戶只需事先將手掌靜脈信息和卡的信息進(jìn)行綁定，在結(jié)算時(shí)就可以通過手掌的靜脈部分進(jìn)行認(rèn)證，實(shí)現(xiàn)“無卡支付”。

　　總的來看，許多銀行業(yè)務(wù)與生物識(shí)別技術(shù)的結(jié)合還處于試水階段，相信未來隨著技術(shù)的不斷發(fā)展、迭代，生物識(shí)別等人工智能技術(shù)將逐漸成為銀行業(yè)務(wù)中的主流技術(shù)手段，迎來一個(gè)銀行業(yè)務(wù)的智能化新時(shí)代。